【正文】 學友情深，情同兄妹。本次畢業(yè)設(shè)計大概持續(xù)了半年，現(xiàn)在終于到結(jié)尾 了。其后，最后，文章針對小微企業(yè)融資方式問題進行了創(chuàng)新，提出信用擔保貸款、網(wǎng)絡(luò)融資、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資三種融資方式。目前已有多家保險公司正在綜合運用各險種產(chǎn)品為科技型中小企業(yè)服務(wù)，“擔保 +保險”模式或?qū)⒊蔀榻鉀Q中小企業(yè)融資難的新渠道。 知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資 1995 年，國家出臺的《中華人民共和國擔保法》規(guī)定質(zhì)押為一種融資擔保方式，并 將質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩種形式。其中，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款最受歡迎。由此可見，盡快在我國建立起完善、規(guī)范、有效的小微企業(yè)信用擔保體系是重要的和必要的。此外，為小微 企業(yè)服務(wù)的擔保公司等中介服務(wù)機構(gòu)發(fā)展緩慢，服務(wù)水平低。小微企業(yè)在銀行與直接融資市場遭遇不公正待遇，尤其在銀行信貸上，上級擔保缺失導(dǎo)致所有制上的歧視更加明顯。據(jù)調(diào)查，我國小微企業(yè) 50%以上財務(wù)制度不健全，許多小微企業(yè)的經(jīng)營管理者自身素質(zhì)較低，缺乏應(yīng)有的財務(wù)管理知識，管理系統(tǒng)不夠完善。中西部地區(qū)小微企業(yè)近幾年雖然改制面也有所擴大，但由于企業(yè)基礎(chǔ)比較薄弱，自有資金的比重仍然較低；城鄉(xiāng)居民收入水平不高，社會閑散資金也比較少，因此對銀行的依賴程度較大?？勺髻|(zhì)押的個人財產(chǎn)包括儲蓄存單、憑證式 國債和記名式金融債券。同時，還要充蘭州理工大學經(jīng)濟管理學院本科生畢業(yè)論文 5 分發(fā)揮政府、擔保機構(gòu)、保險機構(gòu)等第三方金融機構(gòu)的風險分散作用，理順信貸融資關(guān)系，對小微企業(yè)信貸融資進行全面系統(tǒng)的研究，才能使小微企業(yè)信貸融資更有保障。該理論認為，計算機和信息技術(shù)的出現(xiàn)是推動金融創(chuàng)新的主要因素，新技術(shù)的出現(xiàn)是保障金融創(chuàng)新順利進行的必不可少的因素。為此 , 研究分析微小企業(yè)融資問題 , 探尋解決微小企業(yè)融資的有效方法 , 創(chuàng)新金融產(chǎn)品 , 對于化解微小企業(yè)融資難題 , 促進微小企業(yè)持續(xù)發(fā)展以及全面構(gòu)建和諧社會具有重大意義。也正是因為它們的存在，為社會提供了更多的就業(yè)機會，縮小了城鄉(xiāng)差距，滿足了人民 群眾不同層次的需求。 作 者 簽 名： 日 期： 指導(dǎo)教師簽名： 日 期： 使用授權(quán)說明 本人完全了解 大學關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計（論文）的規(guī)定，即：按照學校要求提交畢業(yè)設(shè)計（論文）的印刷本和電子版本；學校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學校可以采用影印、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學校 可以公布論文的部分或全部內(nèi)容。目前，小微企業(yè)存在融資方式及渠道缺乏、信用體系、法律、法規(guī)保障體系、金融機構(gòu)不完善等主要融資問題。融資難、貸款難、上市難、發(fā)債難、引入風險投資難、股權(quán)交易難，企業(yè)難以獲得滿足其長遠發(fā)展所需的資金，因此如何融資已經(jīng)成為企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者思索的核心問題。但是，由于信息不對稱的存在，銀行在提高利率的過程中，有可能會流失許多優(yōu)質(zhì)客戶，還容易導(dǎo)致借款方產(chǎn)生逆向選擇，投資于高風險的項目，因此提高利率并不一定會提高銀行的預(yù)期收益。 王書貞（ 20xx）在《基于“銀企博弈”視角的小微企業(yè)融資分析》，載《南京大學學報》上提出，近年來民間借貸也成為企業(yè)融資的一種途徑。另外，小微企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔保公司尋求擔保服務(wù)。就某些產(chǎn)品積壓的企業(yè)來說，金融租賃不失為促進銷售、拓展市場的好手段。但金融危機的爆發(fā)使得各大機構(gòu)都加大了對風險的控制 ,對于做出投資決定更加謹慎 ,使得小微企業(yè)面臨更多困境。相對于世界發(fā)展國家而言，我國國 民經(jīng)濟化起步較晚，在發(fā)展的過程中國家將有限的財力物力優(yōu)先投入到關(guān)系國計民生的行業(yè)，小微企業(yè)沒有享受國家的政策扶持。分析起來，其中的限制因素主要是如下幾個方面： 小微企業(yè)很難從國有金融機構(gòu)獲得中長期發(fā)展資金的貸款。從而推進小微企業(yè)做大做強，促進經(jīng)濟發(fā)展。《方案》還明確了支持中小微企業(yè)的優(yōu)惠措施：對政府采購中小微企業(yè)供應(yīng)商融資需求給予費率優(yōu)惠，對于同時采用投標、履約和融資擔保的中小企業(yè)供應(yīng)商，免收投標擔保費或進一步給予費率優(yōu)惠；融資擔保綜合年費率最高不得超過中國人民銀行公布的同期金融機構(gòu)人民幣貸款基準利率的 50%；試點期間對涉及民生的重大項目， 擔保費率應(yīng)當適度下調(diào)等。企業(yè)通過電子商務(wù)交易平臺進行交易活動，接受訂單和下訂單，在電子商務(wù)平臺都留下了企業(yè)與供應(yīng)商、客戶的交易記錄。它是由國家出資建立政策性的保險機構(gòu)，在全國范圍內(nèi)針對金融機構(gòu)的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款開展承保業(yè)務(wù)。一段時間以來，小微企業(yè)融資難的問題已經(jīng)受到政府、社會及學者們的廣泛關(guān)注。盡我所知，除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本設(shè)計（論文）不含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品成果。 其次，我要感謝大學四年中所有的任課老師和輔導(dǎo)員在學習期間對我的嚴格要求，感謝他們對我學習上和生活上的幫助，使我了解了許多專業(yè)知識和為人的道理，能夠在今后的生活道路上有繼續(xù)奮斗的力量。在論文的撰寫過程中老師們給予我很大的幫助，幫助解決了不少的難點，使得論文能夠及時完成，這里一并表示真誠的感謝。從他身上 ，我學到了許多能受益終生的東西。 學位論文作者（本人簽名）： 年 月 日 學位論文出版授權(quán)書 本 人及導(dǎo)師完全同意《中國博士學位論文全文數(shù)據(jù)庫出版章程》、《中國優(yōu)秀 碩士學位論文全文數(shù)據(jù)庫出版章程》 (以下簡稱“章程” )，愿意將本人的學位論文提交“中國學術(shù)期刊（光盤版）電子雜志社”在《中國博士學位論文全文數(shù)據(jù)庫》、《中國優(yōu)秀碩士學位論文全文數(shù)據(jù)庫》中全文發(fā)表和以電子、網(wǎng)絡(luò)形式公開出版，并同意編入 CNKI《中國知識資源總庫》，在《中國博碩士學位論文評價數(shù)據(jù)庫》中使用和在互聯(lián)網(wǎng)上傳播，同意按“章程”規(guī)定享受相關(guān)權(quán)益。天津市保監(jiān)局相關(guān)負責人表示，天津市多家保險公司正在綜合運用各險種產(chǎn)品為天津市科技型中小企業(yè)服務(wù)，建立科技保險機制，并組建科技保險專家組，為科技型中小企業(yè)搭建科技保險營銷平臺。風險補償機制是一種比較好的分散知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風險的機制，我國一些地區(qū)也正在探索建立這種模式。另一方面，網(wǎng)絡(luò)信用能在很大程度上解決微小企業(yè)與銀行的信息不對稱。按照“市場主導(dǎo)、財政引導(dǎo)”原則，財政部門負責政策引導(dǎo)和執(zhí)行監(jiān)管，供應(yīng)商自主選擇擔保方式。我國實行適度緊縮銀根的宏觀調(diào)控政策，銀行總量放貸資金就更為稀缺，從而進一步加劇了小微企業(yè)融資難度。但是，我國現(xiàn)有的金融體制沒有給小微企業(yè)很好的敞開大門，國有商業(yè)銀行只愿意給那些肥得流油的 國有企業(yè)貸款，而對于民營企業(yè)貸款大多出現(xiàn)手續(xù)繁瑣，條件苛刻，減少貸款諸如此類的現(xiàn)象。 政府部門的原因 我國雖然政府對小微企業(yè)有所重視，但還不充分，體現(xiàn)在政府部門對小微企業(yè)發(fā)展過程中，存在重大輕小，重管理輕服務(wù)等問題。經(jīng)濟增速放慢情況下 ,銀行的不良資產(chǎn)會上升 ,放款行為更加謹慎。當企業(yè)在合同期內(nèi)把租金還清后，最終還將擁有該設(shè)備的所有權(quán)。擔?；鸬膩碓矗话闶怯僧?shù)卣斦芸?、會員自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。政府對國有經(jīng)濟扶持，主要表現(xiàn)為使國有企業(yè)優(yōu)先獲得金融支持，同時排斥民營企業(yè)的一系列制度安排。在借、貸雙方信息對蘭州理工大學經(jīng)濟管理學院本科生畢業(yè)論文 3 稱的情況下，貸款方對于借款方的資信狀況、還款能力等有充分的了解。由于處于信息劣勢，銀行為了規(guī)避風險 ，設(shè)置了比較高的貸款條件，這樣微小企業(yè)很難達到銀行所要求的標準，造成融資困難。 涉密論文按學校規(guī)定處理。除了文中特別加以標注引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。今年頒布的《關(guān)于印發(fā)小微企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》中又對微小企業(yè)進行了明確劃定。然而微小企業(yè)貸款難的問題長期以來客觀存在，其持續(xù)發(fā)展遭遇日益凸現(xiàn)的資金瓶頸制約。除此之外，還有貨幣促成論、財富增長論等金融創(chuàng)新理論。宏觀分析方法是對問題進行了總體的分析，微觀分析方法是對問題的部分或個體對象進行分析。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項，銀行將會要求擔保人履行擔保義務(wù)。而西部地區(qū)的小微企業(yè)，除了金融機構(gòu)貸款之外，正常的民間融資渠道 很少，以致一些企業(yè)在得不到銀行貸款時，只好采取“非法集資”的方式以解燃眉之急。信貸信用不足，抵押、擔保難。 信息服務(wù)體系不完善。三是小微企業(yè)抵押問題十分突出，抵押登記評估的手續(xù)繁、環(huán)節(jié)多、費用高、隨意性大等問題，讓小微企業(yè)不堪重負，加大了小微企業(yè)的融資成本，限制了其健康發(fā)展。信用擔保體系主要涉及政府、擔保機構(gòu)、銀行和小微企業(yè)四方利益主體，四方面相互依存、相互制約、相互促進、相互發(fā)展，具有共生性。 網(wǎng)絡(luò)融資是以企業(yè)的網(wǎng)上持續(xù)交易記錄和網(wǎng)絡(luò)信用為依據(jù)對企業(yè)貸款，此種貸款方式具有無需擔保物、利息低、貸款額度寬松、貸款速度快等特點。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資為那些擁有知識產(chǎn)權(quán)而缺少資金的高科技企業(yè)提供了一種非常好的融資方式，有助于促進科學技術(shù)向生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。若貸款到期時，中小企業(yè)無力還款，則由擔保機 構(gòu)代其償還，并按保險合同向保險公司申請賠償。 限于筆者的學術(shù)水平，本文在相關(guān)分析中的觀點難免有失偏頗，敬請各位專家、老師批評指正。經(jīng)過這次畢業(yè)設(shè)計，我的能力有了很大的提高，比如操作能力、分析問題的能力、合作精神、嚴謹?shù)墓ぷ髯黠L等方方面面都有很大的進步。 蘭州理工大學經(jīng)濟管理學院本科生畢業(yè)論文 20 在我的十幾年求學歷程里，離不開父母的鼓勵和支持，是他們辛勤的勞作，無私的付出，為我創(chuàng)造良好的學習條件，我才能順利完成完成學業(yè)，感激他們一直以來對 我的撫養(yǎng)與培育。 回首四年，取得了些許成績，生活中有快樂也有艱辛。 （保密論文在解密后遵守此規(guī)定） 作者簽名 : 二〇 一 〇年 九 月 二十 日 蘭州理工大學經(jīng)濟管理學院本科生畢業(yè)論文 19 致 謝 時間飛逝，大學的學習生活很快就要過去，在這四年的學習生活中，收獲了很多，而這些成績的取