【正文】 生畢業(yè)論文 20 在我的十幾年求學(xué)歷程里，離不開(kāi)父母的鼓勵(lì)和支持，是他們辛勤的勞作，無(wú)私的付出，為我創(chuàng)造良好的學(xué)習(xí)條件，我才能順利完成完成學(xué)業(yè)，感激他們一直以來(lái)對(duì) 我的撫養(yǎng)與培育。 另外，我還要感謝大學(xué)四年和我一起走過(guò)的同學(xué)朋友對(duì)我的關(guān)心與支持，與他們一起學(xué)習(xí)、生活，讓我在大學(xué)期間生活的很充實(shí)，給我留下了很多難忘的回憶。經(jīng)過(guò)這次畢業(yè)設(shè)計(jì)，我的能力有了很大的提高，比如操作能力、分析問(wèn)題的能力、合作精神、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)等方方面面都有很大的進(jìn)步。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體均已在文中以明確方式標(biāo)明。 限于筆者的學(xué)術(shù)水平，本文在相關(guān)分析中的觀點(diǎn)難免有失偏頗，敬請(qǐng)各位專家、老師批評(píng)指正。雖然在政策層面和資本市場(chǎng)的操作層面上也出臺(tái)了一些相關(guān)的措施與對(duì)策，但總體而言，并沒(méi)有很好 地解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題。若貸款到期時(shí)，中小企業(yè)無(wú)力還款，則由擔(dān)保機(jī) 構(gòu)代其償還，并按保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償。之所以要采用政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的模式，是因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的初期，業(yè)務(wù)量會(huì)比較小，未來(lái)的發(fā)展也存在很大的不確定性，商業(yè)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿意涉足該領(lǐng)域，而政策性保 險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以在擴(kuò)大知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的范圍方面發(fā)揮一定的作用。知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資為那些擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán)而缺少資金的高科技企業(yè)提供了一種非常好的融資方式，有助于促進(jìn)科學(xué)技術(shù)向生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。這些記錄能夠真實(shí)反映企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。 網(wǎng)絡(luò)融資是以企業(yè)的網(wǎng)上持續(xù)交易記錄和網(wǎng)絡(luò)信用為依據(jù)對(duì)企業(yè)貸款，此種貸款方式具有無(wú)需擔(dān)保物、利息低、貸款額度寬松、貸款速度快等特點(diǎn)。 小微企業(yè)擔(dān)保體系是小微企業(yè)融資服務(wù)體系中重要的組成部分，是政府、銀行、小微蘭州理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科生畢業(yè)論文 12 企業(yè)之間融資關(guān)系的紐帶和橋梁。信用擔(dān)保體系主要涉及政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行和小微企業(yè)四方利益主體，四方面相互依存、相互制約、相互促進(jìn)、相互發(fā)展，具有共生性。 信用擔(dān)保貸款 小微企業(yè)信用擔(dān)保不是傳統(tǒng)意義上的政府行政擔(dān)保，而是政府扶持下的市場(chǎng)化擔(dān)保。三是小微企業(yè)抵押?jiǎn)栴}十分突出，抵押登記評(píng)估的手續(xù)繁、環(huán)節(jié)多、費(fèi)用高、隨意性大等問(wèn)題，讓小微企業(yè)不堪重負(fù)，加大了小微企業(yè)的融資成本，限制了其健康發(fā)展。目前，我國(guó)金融體系中的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)仍然占據(jù)支配地位，在信貸市場(chǎng)上繼續(xù)保持著壟斷的局面，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，四大國(guó)有金融機(jī)構(gòu)普遍實(shí)行嚴(yán)格貸款管理制度，在選擇貸款對(duì)象時(shí)存在嚴(yán)重的體制性歧視，小微企業(yè)很難從國(guó)有金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。 信息服務(wù)體系不完善。而且，小微企業(yè)由于規(guī)模小，與地方政府接觸的機(jī)會(huì)較少，政府往往忽視了對(duì)小微企業(yè)的金融扶蘭州理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科生畢業(yè)論文 9 持。信貸信用不足，抵押、擔(dān)保難。 蘭州理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科生畢業(yè)論文 8 小微企業(yè)融資困難的原因 小微企業(yè)融資問(wèn)題已經(jīng)成為制約我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，融資難的主要原因有以下幾個(gè)方面。而西部地區(qū)的小微企業(yè)，除了金融機(jī)構(gòu)貸款之外，正常的民間融資渠道 很少，以致一些企業(yè)在得不到銀行貸款時(shí)，只好采取“非法集資”的方式以解燃眉之急。 3 我國(guó)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析 小微企業(yè)概述 ? 微小企業(yè)區(qū)別于中小企業(yè) , 按照銀監(jiān)會(huì)的關(guān)注 , 中國(guó)的小企業(yè)一般是指營(yíng)業(yè)額在 3000 萬(wàn) 元以下、人數(shù) 100 人以下的企業(yè)。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項(xiàng)，銀行將會(huì)要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措施時(shí)，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔(dān)保公司卻可以解決 這些難題。宏觀分析方法是對(duì)問(wèn)題進(jìn)行了總體的分析，微觀分析方法是對(duì)問(wèn)題的部分或個(gè)體對(duì)象進(jìn)行分析。大多小微企業(yè)更希望通過(guò)銀行借貸的方式來(lái)進(jìn)行融資，然而在商業(yè)銀行方面，更愿意貸款給實(shí)力雄厚的大型企業(yè)，許多小微企業(yè)被各種嚴(yán)苛的條件拒之門外。除此之外，還有貨幣促成論、財(cái)富增長(zhǎng)論等金融創(chuàng)新理論。所以即便是借款者愿意通過(guò)高利率或者增加抵押 品來(lái)獲得貸款，銀行也會(huì)拒絕一部分借款者的貸款請(qǐng)求。然而微小企業(yè)貸款難的問(wèn)題長(zhǎng)期以來(lái)客觀存在，其持續(xù)發(fā)展遭遇日益凸現(xiàn)的資金瓶頸制約。 目前，我國(guó)微小企業(yè)整體發(fā)展?fàn)顩r不容樂(lè)觀。今年頒布的《關(guān)于印發(fā)小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》中又對(duì)微小企業(yè)進(jìn)行了明確劃定。本文通過(guò)闡述小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，分析了小微企業(yè)融資難的原因，并提出了解決對(duì)策。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。對(duì)本研究提供過(guò)幫助和做出過(guò)貢 獻(xiàn)的個(gè)人或集體，均已在文中作了明確的說(shuō)明并表示了謝意。 涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定 (20xx 年 6 月 18 E1)最新表格版中明確了“微小”企業(yè)的劃型標(biāo)準(zhǔn)，符合這一標(biāo)準(zhǔn)的微小企業(yè)在我們身邊普遍存在。由于處于信息劣勢(shì)，銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) ，設(shè)置了比較高的貸款條件，這樣微小企業(yè)很難達(dá)到銀行所要求的標(biāo)準(zhǔn)，造成融資困難。這對(duì)于提升小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平，促進(jìn)企業(yè)和社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展，有著十分重要的意義，具體體現(xiàn)為以下幾個(gè)方面： 其一，在當(dāng)代中國(guó) , 微小企業(yè)量大面 廣 , 主要分布在農(nóng)村和城市 , 是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要新生力量 , 而其持續(xù)發(fā)展也遭遇日益凸現(xiàn)的資金瓶頸制約。在借、貸雙方信息對(duì)蘭州理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科生畢業(yè)論文 3 稱的情況下，貸款方對(duì)于借款方的資信狀況、還款能力等有充分的了解。 [1] 金融創(chuàng)新理論研究始于上個(gè)世紀(jì) 60 年代，其中以熊彼特的技術(shù)推進(jìn)理論最具影響力。政府對(duì)國(guó)有經(jīng)濟(jì)扶持，主要表現(xiàn)為使國(guó)有企業(yè)優(yōu)先獲得金融支持，同時(shí)排斥民營(yíng)企業(yè)的一系列制度安排?；谝陨戏治龉P者認(rèn)為，要解決小微企業(yè)融資問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有的金融資源之下進(jìn)行銀行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，比如合作擔(dān)保，民間借貸等來(lái)解決小微企業(yè)信用水平低、抵押品不足等問(wèn)題。擔(dān)?；鸬膩?lái)源，一般是由當(dāng)?shù)卣?cái)政撥款、會(huì)員自愿交納的會(huì)員基金、社會(huì)募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成?？勺鞯盅旱呢?cái)產(chǎn)包括個(gè)人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運(yùn)輸工具等。當(dāng)企業(yè)在合同期內(nèi)把租金還清后，最終還將擁有該設(shè)備的所有權(quán)。少數(shù)效益好的企業(yè)已經(jīng)有足夠的自有資金，不僅銀行所定“信貸額度”用不完，甚至個(gè)別企業(yè)根本不需要銀行的貸款。經(jīng)濟(jì)增速放慢情況下 ,銀行的不良資產(chǎn)會(huì)上升 ,放款行為更加謹(jǐn)慎。小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全， 內(nèi)部控制制度不完善，會(huì)計(jì)信息失真，造成銀行與企業(yè)信息不對(duì)稱，為小微企業(yè)融資增加了難度。 政府部門的原因 我國(guó)雖然政府對(duì)小微企業(yè)有所重視，但還不充分，體現(xiàn)在政府部門對(duì)小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，存在重大輕小，重管理輕服務(wù)等問(wèn)題。近年來(lái)，政府出臺(tái)了一系列政策和措施引導(dǎo)小微企業(yè)的發(fā)展，例如要求各國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行總行成立小微企業(yè)信貸部、建立向小微企業(yè)發(fā)放貸款的激勵(lì)和約束六項(xiàng)機(jī)制、對(duì)支持小微企業(yè)的信貸項(xiàng)目實(shí)行稅收優(yōu)惠等，但實(shí)際上我國(guó)目前缺少一個(gè)專門負(fù)責(zé)監(jiān)督、引導(dǎo)實(shí)施這些優(yōu)惠措施的部門，導(dǎo)致這些措施并不能真正落實(shí)下去。但是，我國(guó)現(xiàn)有的金融體制沒(méi)有給小微企業(yè)很好的敞開(kāi)大門，國(guó)有商業(yè)銀行只愿意給那些肥得流油的 國(guó)有企業(yè)貸款，而對(duì)于民營(yíng)企業(yè)貸款大多出現(xiàn)手續(xù)繁瑣，條件苛刻，減少貸款諸如此類的現(xiàn)象。按照現(xiàn)行的《擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律規(guī)定，有關(guān)企業(yè)貸款擔(dān)保抵押的條款要求，多數(shù)小微企業(yè)很難達(dá)到。我國(guó)實(shí)行適度緊縮銀根的宏觀調(diào)控政策，銀行總量放貸資金就更為稀缺，從而進(jìn)一步加劇了小微企業(yè)融資難度。美國(guó)于 1953 年建立 T4,企業(yè)管理局 (SBA)，由聯(lián)邦政府提供擔(dān)?；穑瑸樾∑髽I(yè)提供貸款擔(dān)保：日本于 1937 年建立了東京信用擔(dān)保協(xié)會(huì)，到 1952年全國(guó)共設(shè)立 52個(gè)主要由所在地政府提供擔(dān)?；鸬膿?dān)保協(xié)會(huì)。按照“市場(chǎng)主導(dǎo)、財(cái)政引導(dǎo)”原則，財(cái)政部門負(fù)責(zé)政策引導(dǎo)和執(zhí)行監(jiān)管，供應(yīng)商自主選擇擔(dān)保方式。與傳統(tǒng)融資渠道相比，網(wǎng)絡(luò)融資不僅突破了地域的局限性，而且在靈活性和指向性上更具優(yōu)勢(shì)。另一方面，網(wǎng)絡(luò)信用能在很大程度上解決微小企業(yè)與銀行的信息不對(duì)稱。當(dāng)然，這也要求政府應(yīng)制定相關(guān)的法規(guī)來(lái)限制和規(guī)范該融資的運(yùn)行，并給予相應(yīng)的政策與財(cái)力支持，進(jìn)一步推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)融資模式的發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是一種比較好的分散知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，我國(guó)一些地區(qū)也正在探索建立這種模式。其中鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)推廣履約保證保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品，為科技型中小企業(yè)融資提供保險(xiǎn)服務(wù)等，受到科技型中小企業(yè)的廣泛關(guān)注。天津市保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，天津市多家保險(xiǎn)公司正在綜合運(yùn)用各險(xiǎn)種產(chǎn)品為天津市科技型中小企業(yè)服務(wù)，建立科技保險(xiǎn)機(jī)制，并組建科技保險(xiǎn)專家組，為科技型中小企業(yè)搭建科技保險(xiǎn)營(yíng)銷平臺(tái)。因此，克服小微企業(yè)信貸難的關(guān)鍵在于，尋找合理可行的貸款方式，使之能夠緩解銀行與小微企業(yè)間的信息不對(duì)稱，且在各種制約因素仍存在的情況下，充分調(diào)動(dòng)起銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性。 學(xué)位論文作者（本人簽名）： 年 月 日 學(xué)位論文出版授權(quán)書 本 人及導(dǎo)師完全同意《中國(guó)博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)出版章程》、《中國(guó)優(yōu)秀 碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)出版章程》 (以下簡(jiǎn)稱“章程” )，愿意將本人的學(xué)位論文提交“中國(guó)學(xué)術(shù)期刊（光盤版）電子雜志社”在《中國(guó)博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)》、《中國(guó)優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)》中全文發(fā)表和以電子、網(wǎng)絡(luò)形式公開(kāi)出版，并同意編入 CNKI《中國(guó)知識(shí)資源總庫(kù)》，在《中國(guó)博碩士學(xué)位論文評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)庫(kù)》中使用和在互聯(lián)網(wǎng)上傳播，同意按“章程”規(guī)定享受相關(guān)權(quán)益。 首先非常感謝學(xué)校開(kāi)設(shè)這個(gè)課題，為本人日后從事計(jì)算機(jī)方面的工作提供了經(jīng)驗(yàn)，奠定了基礎(chǔ)。從他身上 ，我學(xué)到了許多能受益終生的東西。感謝老師四年來(lái)對(duì)我孜孜不倦的教誨，對(duì)我成長(zhǎng)的關(guān)心和愛(ài)護(hù)。在論文的撰寫過(guò)程中老師們給予我很大的幫助，幫助解決了不少的難點(diǎn)，使得論文能夠及時(shí)完成，這里一并表示真誠(chéng)的感謝。四年的風(fēng)風(fēng)雨雨，我們一同走過(guò)，充滿著關(guān)愛(ài)，給我留下了值得珍藏的最美好的記憶。 其次，我要感謝大學(xué)四年中所有的任課老師和輔導(dǎo)員在學(xué)習(xí)期間對(duì)我的嚴(yán)格要求，感謝他們對(duì)我學(xué)習(xí)上和生活上的幫助，使我了解了許多專業(yè)知識(shí)和為人的道理，能夠在今后