個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書(shū)－“理財(cái)之星”參賽方案(文件)
【正文】 費(fèi)。如果今后結(jié)婚組建家庭，再根據(jù)整個(gè)家庭收入和保障需要來(lái)調(diào)整。 表 7：規(guī)劃后 當(dāng)年 收支情況表 單位：元 收入項(xiàng)目 金額 支出項(xiàng)目 金額 薪資收入 108000 基本生活費(fèi)用 48000 年終獎(jiǎng)金 10000 保險(xiǎn)支出 15000 公司股票紅利 30000 其他支出 (旅游 ) 20200 合計(jì) 148000 合計(jì) 83000 年度結(jié)余 65000 結(jié)余款中 36000元為 基金定投 ， 15000為最低現(xiàn)金持有量，其余 14000為其他流動(dòng)性好的資產(chǎn) 注：計(jì)算當(dāng)年收支情況表時(shí)，考慮到原有基金投資負(fù)收益及改變投資組合的年收益有可能相互抵消，暫不計(jì)算投資收入。 上海證券有限責(zé)任公司 —— 進(jìn)取理財(cái)團(tuán)隊(duì) 20 第五部分 未來(lái)家庭理財(cái)安排原則 理財(cái)是一個(gè)貫穿人生各個(gè)階段的長(zhǎng)期過(guò)程，切忌操之過(guò)急，應(yīng)持之以恒。因此，個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃具有一定的時(shí)效性，可能僅在若干年內(nèi)具有相應(yīng)的參考價(jià)值（例如財(cái)務(wù)收支方面的 規(guī)劃 1— 5年，保險(xiǎn)方面的規(guī)劃 1— 10年）。 第六部分 定期檢視計(jì)劃表 以上理財(cái)分析規(guī)劃建議是建立在 Kate 提供的個(gè)人信息、歷史數(shù)據(jù)和一定假設(shè)的基礎(chǔ)之上的。此外，只要保持合理的基本配置，退休時(shí)這筆積累將帶來(lái)不菲的收益，再加上保險(xiǎn)方面的合理規(guī)劃，退休無(wú)憂(yōu)的生活是可以得到保障的。如每月消費(fèi)支出削減到 4000 元，且基金定投減少為 3000 元，以現(xiàn)金和活期存款形式持有的應(yīng)急準(zhǔn)備金為 15000 元，年終節(jié)余的 43000 元再作為貨幣市場(chǎng)基金、短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品等流動(dòng)性較高的投資方式持有，這些投資收益率一般可抵消通貨膨脹的影 響 ， 經(jīng)過(guò)組合配置，投資 年收益能達(dá) 到 8%以上 。 建議增加一份 20 年期長(zhǎng)期保證收益 的分紅型年金，作為養(yǎng)老金補(bǔ)充來(lái)源之一。 (四 ) 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃 目前 Kate 女士年度收入將近 15萬(wàn)元，每年 1萬(wàn)元的保費(fèi) 投保 了兩個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。 其次，合理配置基金品種，將原來(lái) 14 萬(wàn)元 基金投資，通過(guò)同一公司旗下提供的具體基金品種轉(zhuǎn)換功能、通過(guò)對(duì)未來(lái)投入基金的資金的不同安排，對(duì)現(xiàn)有的基金投資結(jié)構(gòu)做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整， 合理配置股票型、債券型基金 。從 Kate 的基本情況來(lái)看，她的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中等偏上，但是她并無(wú)證券投資方面的知識(shí)，也不具備證券投資的時(shí)間和能力，我們認(rèn)為她有基金投資方面不宜太激進(jìn)，應(yīng)在穩(wěn)健 基礎(chǔ)上 為退休無(wú)憂(yōu)的生活進(jìn)行長(zhǎng)期投資， 追求長(zhǎng)期 穩(wěn)定 投資收益。因此，我們建議她將購(gòu)車(chē)計(jì)劃延后兩年，屆時(shí)視自身的財(cái)務(wù)狀況再行調(diào)整規(guī)劃。根 得分 項(xiàng)目 10分 8 分 6 分 4 分 2 分 得分 年齡 總分 50分， 25歲以下者 50分，每多一歲少 1分， 75歲以上者 0分 40 就業(yè)狀況 公教人員 上班族 傭金收入者 自營(yíng)事業(yè)者 失業(yè) 8 家庭負(fù)擔(dān) 未婚 雙薪 、 無(wú)子女 雙薪有子女 單薪有子女 單薪養(yǎng)三代 10 置產(chǎn)狀況 投資 、 不動(dòng)產(chǎn) 自宅 、 無(wú)房貸 房貸 50% 房貸 50% 無(wú)自宅 6 投資經(jīng)驗(yàn) 10年以上 6～ 10年 2～ 5年 1年以?xún)?nèi) 無(wú) 4 投資知識(shí) 有專(zhuān)業(yè) 、 證照 財(cái)金科 、 系畢業(yè) 自修有心得 懂一些 一片空白 4 總分 72 上海證券有限責(zé)任公司 —— 進(jìn)取理財(cái)團(tuán)隊(duì) 15 據(jù)上海目前的生活消費(fèi)水平，象 Kate 這樣的單身女白領(lǐng)，交通、清潔、日用和伙食等方面的基本消費(fèi)可控制在 3000元左右，再加上提高生活質(zhì)量的娛樂(lè)等花費(fèi) 1000元，月平均消費(fèi)支出可維持在 4000 元左右，則每月可多結(jié)余 1000 元。我們建議 Kate的最高現(xiàn)金持有量為 萬(wàn)元。 (四 )最低現(xiàn)金持有量 一般而言，從財(cái)務(wù)安全和投資穩(wěn)定性角度考慮，一個(gè)家庭應(yīng)當(dāng)持有可以滿(mǎn)足其 34個(gè)月開(kāi)支的最低現(xiàn)金儲(chǔ)備，以備不時(shí)之需。從 2020 年開(kāi)始，我國(guó) CPI 一改前些年平穩(wěn)運(yùn)行格局而持續(xù)攀升，今年 2 月份達(dá)到 %的峰值，雖然上漲的態(tài)勢(shì)有所回落，但通貨膨脹壓力不容忽視。 三、 家庭財(cái)務(wù)狀況特點(diǎn)分析 綜合以上分析， Kate 的家庭財(cái)務(wù)狀況有著以下幾個(gè)特點(diǎn)： 現(xiàn)金儲(chǔ)蓄能力較弱。 投資與凈資產(chǎn)比率 =投資資產(chǎn) /凈資產(chǎn)＝ 140000/650000*100%=% 一般認(rèn)為投資與凈資產(chǎn) 的 比率應(yīng)保持在 50%以上，才能保證其凈資產(chǎn)有較為合理的增長(zhǎng)率， Kate 的這個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)偏低，應(yīng)適當(dāng)增加投資。一般流動(dòng)性比率應(yīng)控制在 36 左右比較適宜，即應(yīng)安排 36個(gè)月的日常支出資金作為應(yīng)急金，由于目前 Kate 的月收入較為穩(wěn)定，因此該比率提高到 4即可，以 Kate的月度消費(fèi)水平算，她保留 1500020200 元的應(yīng)急流動(dòng)資金是很有必要的，這部分資金不能作為投資，以現(xiàn)金或活期存款方式存放。 家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上， Kate 的實(shí)物資產(chǎn)（自住房產(chǎn) 60 萬(wàn)元）在整個(gè)家庭資產(chǎn)中占比達(dá)到 80%，稍微偏高了一些；流動(dòng)性資產(chǎn)（ 1萬(wàn)元）和金融資產(chǎn)（ 14 萬(wàn)元）在整個(gè)家庭中占比僅為 1%和 19%左右，與各自理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)值的差距都比較大 ,今后有待改善 。 我們認(rèn)為這兩個(gè)理財(cái)目標(biāo)簡(jiǎn)單明確，基本符合 Kate 的情況，通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃是 可以實(shí)現(xiàn)的。另外，由于公司原始股也是她的資產(chǎn)組成部分而且可以帶來(lái)不菲的收益，建議她盡 快弄清楚自己所擁有的原始股數(shù)量，以便日后進(jìn)行更具針對(duì)性的規(guī)劃。 針對(duì)其
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