【正文】 費。如果今后結(jié)婚組建家庭，再根據(jù)整個家庭收入和保障需要來調(diào)整。 表 7：規(guī)劃后 當(dāng)年 收支情況表 單位：元 收入項目 金額 支出項目 金額 薪資收入 108000 基本生活費用 48000 年終獎金 10000 保險支出 15000 公司股票紅利 30000 其他支出 (旅游 ) 20200 合計 148000 合計 83000 年度結(jié)余 65000 結(jié)余款中 36000元為 基金定投 ， 15000為最低現(xiàn)金持有量，其余 14000為其他流動性好的資產(chǎn) 注：計算當(dāng)年收支情況表時，考慮到原有基金投資負收益及改變投資組合的年收益有可能相互抵消，暫不計算投資收入。 上海證券有限責(zé)任公司 —— 進取理財團隊 20 第五部分 未來家庭理財安排原則 理財是一個貫穿人生各個階段的長期過程，切忌操之過急，應(yīng)持之以恒。因此，個人財務(wù)規(guī)劃具有一定的時效性，可能僅在若干年內(nèi)具有相應(yīng)的參考價值（例如財務(wù)收支方面的 規(guī)劃 1— 5年，保險方面的規(guī)劃 1— 10年）。 第六部分 定期檢視計劃表 以上理財分析規(guī)劃建議是建立在 Kate 提供的個人信息、歷史數(shù)據(jù)和一定假設(shè)的基礎(chǔ)之上的。此外，只要保持合理的基本配置，退休時這筆積累將帶來不菲的收益，再加上保險方面的合理規(guī)劃，退休無憂的生活是可以得到保障的。如每月消費支出削減到 4000 元，且基金定投減少為 3000 元，以現(xiàn)金和活期存款形式持有的應(yīng)急準(zhǔn)備金為 15000 元，年終節(jié)余的 43000 元再作為貨幣市場基金、短期人民幣理財產(chǎn)品等流動性較高的投資方式持有，這些投資收益率一般可抵消通貨膨脹的影 響 ， 經(jīng)過組合配置，投資 年收益能達 到 8%以上 。 建議增加一份 20 年期長期保證收益 的分紅型年金，作為養(yǎng)老金補充來源之一。 (四 ) 風(fēng)險管理與保險規(guī)劃 目前 Kate 女士年度收入將近 15萬元，每年 1萬元的保費 投保 了兩個保險產(chǎn)品。 其次，合理配置基金品種，將原來 14 萬元 基金投資，通過同一公司旗下提供的具體基金品種轉(zhuǎn)換功能、通過對未來投入基金的資金的不同安排，對現(xiàn)有的基金投資結(jié)構(gòu)做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整， 合理配置股票型、債券型基金 。從 Kate 的基本情況來看，她的風(fēng)險承受能力為中等偏上，但是她并無證券投資方面的知識，也不具備證券投資的時間和能力，我們認為她有基金投資方面不宜太激進，應(yīng)在穩(wěn)健 基礎(chǔ)上 為退休無憂的生活進行長期投資， 追求長期 穩(wěn)定 投資收益。因此，我們建議她將購車計劃延后兩年，屆時視自身的財務(wù)狀況再行調(diào)整規(guī)劃。根 得分 項目 10分 8 分 6 分 4 分 2 分 得分 年齡 總分 50分， 25歲以下者 50分，每多一歲少 1分， 75歲以上者 0分 40 就業(yè)狀況 公教人員 上班族 傭金收入者 自營事業(yè)者 失業(yè) 8 家庭負擔(dān) 未婚 雙薪 、 無子女 雙薪有子女 單薪有子女 單薪養(yǎng)三代 10 置產(chǎn)狀況 投資 、 不動產(chǎn) 自宅 、 無房貸 房貸 50% 房貸 50% 無自宅 6 投資經(jīng)驗 10年以上 6～ 10年 2～ 5年 1年以內(nèi) 無 4 投資知識 有專業(yè) 、 證照 財金科 、 系畢業(yè) 自修有心得 懂一些 一片空白 4 總分 72 上海證券有限責(zé)任公司 —— 進取理財團隊 15 據(jù)上海目前的生活消費水平，象 Kate 這樣的單身女白領(lǐng)，交通、清潔、日用和伙食等方面的基本消費可控制在 3000元左右，再加上提高生活質(zhì)量的娛樂等花費 1000元，月平均消費支出可維持在 4000 元左右，則每月可多結(jié)余 1000 元。我們建議 Kate的最高現(xiàn)金持有量為 萬元。 (四 )最低現(xiàn)金持有量 一般而言，從財務(wù)安全和投資穩(wěn)定性角度考慮，一個家庭應(yīng)當(dāng)持有可以滿足其 34個月開支的最低現(xiàn)金儲備，以備不時之需。從 2020 年開始，我國 CPI 一改前些年平穩(wěn)運行格局而持續(xù)攀升，今年 2 月份達到 %的峰值，雖然上漲的態(tài)勢有所回落，但通貨膨脹壓力不容忽視。 三、 家庭財務(wù)狀況特點分析 綜合以上分析， Kate 的家庭財務(wù)狀況有著以下幾個特點： 現(xiàn)金儲蓄能力較弱。 投資與凈資產(chǎn)比率 =投資資產(chǎn) /凈資產(chǎn)＝ 140000/650000*100%=% 一般認為投資與凈資產(chǎn) 的 比率應(yīng)保持在 50%以上，才能保證其凈資產(chǎn)有較為合理的增長率， Kate 的這個財務(wù)指標(biāo)偏低，應(yīng)適當(dāng)增加投資。一般流動性比率應(yīng)控制在 36 左右比較適宜，即應(yīng)安排 36個月的日常支出資金作為應(yīng)急金，由于目前 Kate 的月收入較為穩(wěn)定，因此該比率提高到 4即可，以 Kate的月度消費水平算，她保留 1500020200 元的應(yīng)急流動資金是很有必要的，這部分資金不能作為投資，以現(xiàn)金或活期存款方式存放。 家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上， Kate 的實物資產(chǎn)（自住房產(chǎn) 60 萬元）在整個家庭資產(chǎn)中占比達到 80%，稍微偏高了一些；流動性資產(chǎn)（ 1萬元）和金融資產(chǎn)（ 14 萬元）在整個家庭中占比僅為 1%和 19%左右，與各自理想經(jīng)驗數(shù)值的差距都比較大 ,今后有待改善 。 我們認為這兩個理財目標(biāo)簡單明確，基本符合 Kate 的情況，通過合理的理財規(guī)劃是 可以實現(xiàn)的。另外，由于公司原始股也是她的資產(chǎn)組成部分而且可以帶來不菲的收益，建議她盡 快弄清楚自己所擁有的原始股數(shù)量，以便日后進行更具針對性的規(guī)劃。 針對其