【正文】 及支付管理 供應商模式下，貸款用途按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行；經銷商模式下，貸款只能用于向品牌企業(yè)購貨或購買商業(yè)服務。經銷商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結算賬戶作為與品牌企業(yè)往來的主要賬戶。 小微企業(yè)質押貸款可以自然人名義申請個人經營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。且須符合小微企業(yè)質押貸款各子產品關于金額的規(guī)定。 利率：按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。，質物必須在借款人本人名下；以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，質物可在借款企業(yè)名下或借款企業(yè)股東及實際控制人名下。第二節(jié) 儲蓄定期存款或存單質押小微企業(yè)質押貸款1 定義儲蓄定期存款或存單質押小微企業(yè)質押貸款是指以客戶在我行的人民幣儲蓄定期存款或存單作為質物提供質押擔保的小微企業(yè)質押貸款。 還款方式：可采用等額還款、等額本金、按月付息到期還本還款方式和到期一次性還本付息還款方式。 質物凍結：零售貸款經辦人員受理貸款申請，并審查完畢后，通知借款人或借款企業(yè)相關人員持身份證明文件（個人身份證明或企業(yè)經營證明）、質物權利憑證（如有），質物所在“一卡通”或企業(yè)公章到受理行儲蓄柜臺或會計柜臺辦理質物凍結手續(xù)。 儲蓄定期存款質押簽署相關質押合同時，應在標準合同的補充條款處做出補充約定：如《個人貸款質押合同》第4條應約定：（如簽署其他版本的質押合同的，此處所指向條款應根據具體合同內容進行相應調整）修改為“本合同項下質物為人民幣或外幣定期存款、人民幣或外幣活期存款的，有關存款資金所在賬戶被質權人凍結之日起視為被特定化和移交質權人占有，構成保證金質押擔保，質押生效”。 期限： 憑證式國債質押貸款，授信或單筆貸款期限不得超過國債到期日；儲蓄國債質押貸款，授信或單筆貸款期限不得超過國債到期日前2個月，且經辦網點須在儲蓄國債到期日前15天完成貸款結清處理的全部工作。6 質押率國債質押率最高不超過票面金額的90%。第四節(jié) 人民幣受托理財產品質押小微企業(yè)質押貸款1 定義人民幣受托理財產品質押小微企業(yè)質押貸款是指以客戶在我行的人民幣受托理財產品作為質物提供質押擔保的小微企業(yè)質押貸款。若貸款申請時，理財產品到期日不足1個月的，授信或單筆貸款不得超過1個月，但可超過理財產品到期日。以風險等級為PR2人民幣受托理財產品質押的，借款人或借款企業(yè)實際控制人必須為我行“金葵花”卡持卡及以上客戶。 投資標的為銀行承兌匯票的人民幣受托理財產品，質押率最高為理財產品面值的80%。6 貸款流程及其他規(guī)定 人民幣受托理財產品質押小微企業(yè)質押貸款業(yè)務流程及質物凍結流程按照《招商銀行個人信貸業(yè)務規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。 小微企業(yè)銀行承兌匯票質押貸款只能以自然人名義申請。 借款人經營實體須位于經辦機構所在省內，且位于經辦機構2小時汽車車程范圍以內。以多張銀票質押的，以最晚到期的銀票計算到期日。銀票到期前以持票人持有的銀票為質押；銀票到期后我行將其進行托收，款項到賬劃入出質人在我行開立的保證金賬戶（款項自轉入保證金賬戶起所產生的利息歸出質人所有，但亦作為質物為貸款提供質押擔保），繼續(xù)為貸款提供質押擔保。 已掛失、失效或被依法止付，或記載有“不得轉讓”、“委托收款”、“現金”、“質押”字樣的不得作為質物。 持票人與其前手之間的交易背景資料，包括不限于：交易合同、增值稅發(fā)票或普通發(fā)票、貨運單據等。 借款人還款能力證明資料：借款人須提供本人或經營實體近3個月主要結算銀行對賬單，分行可根據實際情況要求借款人提供財務報表、資產證明等其他證明資料。 對存在關聯方交易、回頭背書交易等嫌疑的業(yè)務，還要跟蹤了解該銀票項下是否發(fā)生了實際的貨物轉移（即了解貨物的出、入庫情況，并查看有關貨運單據），且貨物的流向與資金和銀票的流向一致，以此驗證其交易背景的真實性、合法性。 貸款審查審批分行個貸部門負責對借款人申請資格、信用狀況、償債能力、票據業(yè)務交易背景、資料完整性、質押票據的承兌行是否在我行具備同業(yè)綜合授信額度等方面進行審查，最終出具是否同意貸款的審批意見。 在查詢留存期間，未質押入庫的銀票應由相關業(yè)務人員辦妥交接簽收手續(xù)，會計人員登記“代保管物品登記簿”并及時入雙人管理的保險柜保管。 銀票登記銀票完成質押入庫手續(xù)后，分行個貸部門要根據《招商銀行紙質商業(yè)匯票登記查詢管理辦法》和《招商銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)會計操作規(guī)程》的要求在我行品牌系統(tǒng)“紙票登記處理?4198?”中對票據進行錄入，后自動傳送給CMBECDS，再由CMBECDS在夜間批量發(fā)送ECDSNPC。此外，分行個貸管理部門貸后人員認為有必要的，還可根據具體情況采取其他貸后管理措施。8 貸款歸還貸款的歸還采用到期日手工扣款方式，即由分行個貸部門在貸款到期日（若該日為節(jié)假日，則為前一工作日）向分行指定行（部）會計部門出具劃款通知書，由分行指定行（部）會計部門扣收保證金賬戶中相應金額的資金生成掛賬單并交分行個貸部門用于歸還貸款。 分行個貸部門應定期（每季度至少一次）與票據保管人員核對銀票質押貸款登記臺賬、登記的銀票明細及銀票實物。該等資金自進入保證金賬戶之日起視為已特定化并移交貸款人占有，具有我國相關法律、法規(guī)及司法解釋規(guī)定的保證金質押擔保性質，繼續(xù)作為借款人在借款合同項下債務的質押擔保，出質人對此無異議，并應按照貸款人的要求配合辦理相關手續(xù)（如需）。第十章 小微企業(yè)其他擔保貸款1 定義小微企業(yè)其他擔保貸款是指除本《辦法》中規(guī)定的其他貸款業(yè)務品種外，采取專業(yè)擔保公司連帶保證、市場管理方連帶保證或自然人聯保擔保方式發(fā)放的用于借款人經營實體或借款企業(yè)經營資金需求的小微企業(yè)貸款業(yè)務。3 貸款對象及條件 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 期限：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得超過授信額度到期日。 市場管理方連帶保證市場管理方是指我行認定的專業(yè)市場或貿易商圈的經營管理方。 自然人聯保 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯保方式要求。分行應對聯保體所在專業(yè)市場、商會、行業(yè)協會、工業(yè)園區(qū)、商圈的經營管理情況進行調查，包括管理模式，管理方背景、行業(yè)集中度等內容，并明確目標貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。53 / 53。2 本辦法自2013年3月22日起施行，2012年8月22日印發(fā)的《招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法》（招銀發(fā)?2012?403號）一文同時廢止。 聯保體成員所在專業(yè)市場、商會、行業(yè)協會、工業(yè)園區(qū)、商圈須進行準入及限額管理。 市場管理方的準入及擔保額度審批由分行個貸部門初審后，報分行授信審批部按授權相關規(guī)定審批。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。4 貸款金額、期限、利率、還款方式 金額：同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元，且不超過借款人家庭凈資產的70%。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。 借款人及出質人一致確認并同意： 貸款人有權在貸款到期日當日（若該日為節(jié)假日，則為前一工作日）前扣劃保證金賬戶內的資金進行貸款償還。 以我行認可的足額貨幣存款質押、國債質押、金融債券質押或提供其他形式的我行認可的擔保措施替換銀票質押擔保，并辦妥相關擔保手續(xù)。若貸款已到期，且借款人、出質人都無法按時償還全部貸款本息，即按逾期貸款處理，同時，我行應立即向借款人、出質人、匯票的債務人追索，直至收回全部貸款本息。分行個貸部門向分行指定行（部）會計部門出具銀票到期托收通知書、保證金收取通知書（注明保證金賬戶凍結要求），及時委托分行指定行（部）會計部門對銀票進行托收。 放款分行個貸部門要對貸款審批意見、分行指定行（部）會計部門出具的查詢查復書復印件及審核意見表進行審核，完成放款審查、并核實銀票已完成質押入庫手續(xù)后方可放款。放款完成后質押銀票的保管參照各分行現行的質押銀票保管規(guī)定執(zhí)行。 質押背書銀票質押，出質人須在銀票上簽章且在銀票上做出以貸款人為被背書人的質押背書。 銀票查詢及審查銀票查詢集中到分行指定行（部）會計部門辦理, 分行指定行（部）會計部門是指分行會計部、營業(yè)部或指定支行，分行根據自身管理情況確定。 貸前調查貸前調查人員對借款人的基本情況、信用狀況、貸款用途、還款能力等進行調查核實，重點調查銀票對應的交易背景，主要調查內容及要求如下： 借款人應提供交易背景對應的證明資料，資料真實有效、要素齊全，且邏輯關系一致。 申請資料：借款人須提供身份證明、婚姻狀況證明、用途證明等資料。6 貸款流程 業(yè)務申請 持票人須在我行開立單位結算戶。 對應的貿易背景真實，持票人與前手之間具有真實合法的交易關系，并能提供證明資料。5 貸款擔保該業(yè)務擔保方式為質押擔保。 期限 授信或單筆貸款期限最長不得超過1年，同時須符合小微企業(yè)質押貸款基本規(guī)定對期限的要求。3 貸款對象及條件 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。第五節(jié) 銀行承兌匯票質押小微企業(yè)質押貸款1 定義小微企業(yè)銀行承兌匯票質押貸款是指向借款人發(fā)放的，以借款人經營實體（出質人，以下視情況也稱持票人）持有尚未到期的銀行承兌匯票（以下簡稱銀票）作為質物的個人經營貸款業(yè)務。 投資標的為新股的理財產品對于投資標的為新股的人民幣受托理財產品，如理財產品所投資的金融產品能通過優(yōu)先劣后的結構化安排、產品止損線設計等實現對理財產品本金及收益的有力保障，質押率最高為理財產品面值的70%。 對于風險等級為PR1的人民幣受托理財產品，質押率最高不超過保本比率的90%。 還款方式：可采用等額還款、等額本金和按月付息到期還本還款方式。3 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)質押貸款基本規(guī)定對金額的要求。 質物凍結： 以儲蓄國債或記賬式國債質押的，凍結流程按照《招商銀行個人信貸業(yè)務規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。 還款方式：可采用等額還款、等額本金和按月付息到期還本還款方式。2 貸款對象及條件符合小微企業(yè)質押貸款基本規(guī)定要求。 若質物為電子賬戶下的定期存款，須由儲蓄柜臺或會計柜臺對質物進行凍結。6 質押率最高不超過定期存款或存單本金的90%。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)質押貸款基本規(guī)定對金額的要求。 6 貸款流程及其他規(guī)定小微企業(yè)質押貸款均在我行個人資產系統(tǒng)中辦理及發(fā)放。5 質物我行可接受質押的質物包括借款人、借款企業(yè)名下或借款企業(yè)股東及實際控制人名下的人民幣儲蓄定期存款或存單、憑證式國債、儲蓄國債、記賬式國債、人民幣受托理財產品、銀行承兌匯票等可明確辨認并有效控制的動產或權利。 期限：授信或單筆貸款期限最長不得超過1年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 3 貸款對象及條件須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。 采用品牌企業(yè)連帶保證的，分行應參照對公貸款相關規(guī)定，對品牌企業(yè)開展貸后管理工作。7 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調查、貸款審批及貸后管理相關要求按照三查模板的規(guī)定執(zhí)行。 采用自然人連帶保證方式的，保證人須滿足小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。5 貸款擔保 以專業(yè)擔保公司連帶保證的，擔保公司的準入和管理按照總行信用風險管理部相關規(guī)定執(zhí)行。 同時須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對金額的要求。對品牌企業(yè)進行準入及限額審批時，分行應對品牌企業(yè)