【正文】 經(jīng)營模式、品牌企業(yè)供應(yīng)商或經(jīng)銷商的分布情況等進(jìn)行調(diào)查，包括行業(yè)前景、品牌企業(yè)經(jīng)營模式，經(jīng)營周期、存貨周轉(zhuǎn)率、資金使用情況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為賣家的應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)，也未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為買家的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)或者保理業(yè)務(wù)且未在其他銀行辦理存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)。 小微企業(yè)供銷流量貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。第八章 小微企業(yè)供銷流量貸款1 定義小微企業(yè)供銷流量貸款是指向有穩(wěn)定進(jìn)銷貨流量記錄的品牌供應(yīng)商或經(jīng)銷商發(fā)放的用于其企業(yè)經(jīng)營的小微企業(yè)貸款。5 貸款擔(dān)?？刹捎米匀蝗诉B帶保證或信用方式，采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)保證人的要求。（3≥A≥，A的大小由借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)所屬行業(yè)決定，具體以《招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版》為準(zhǔn)）。 準(zhǔn)入審批分行須對(duì)POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批，項(xiàng)目的審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長終審。 商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營管理體制完善、治安良好、交易活躍，并已穩(wěn)定經(jīng)營3年以上（含），商場或?qū)I(yè)市場的開發(fā)商或經(jīng)營管理者無不良記錄。 借款人或借款企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，提供借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)至少近3個(gè)月的POS收款交易流水記錄（不限于我行賬戶），且交易流水連續(xù)，每月沒有間斷。 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。6 貸款流程貸前調(diào)查、貸款申請(qǐng)、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。 期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長不超過3年。 借款人征信記錄三級(jí)（含）以上；采用信用方式的，借款人征信記錄須在二級(jí)（含）以上。 小額信用小微企業(yè)貸款只能以自然人名義申請(qǐng)。 私鉆客戶申請(qǐng)的小微企業(yè)AUM信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為管戶私鉆客戶經(jīng)理，且貸款在上報(bào)分行個(gè)貸業(yè)務(wù)部門前，須由分行私鉆客戶經(jīng)營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核通過并簽字確認(rèn)，審核重點(diǎn)為客戶身份、持卡情況及AUM資產(chǎn)情況。：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 借款人須為我行金卡及以上客戶，且客戶在我行近12個(gè)月平均月日均AUM不得低于30萬元。 借款人須符合以下條件之一： 借款人須為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)本地戶籍。第五章 小微企業(yè)AUM信用貸款1 定義小微企業(yè)AUM信用貸款是指向我行金卡及以上客戶以信用方式發(fā)放的用于借款人經(jīng)營企業(yè)經(jīng)營資金需求的個(gè)人經(jīng)營貸款。 采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)保證人的準(zhǔn)入要求。 期限：授信期限最長不超過5年，且授信額度到期日原則上不得晚于主貸款額度到期日；單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元；采用自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元，信用方式的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元。 小微企業(yè)配套貸款在系統(tǒng)中須關(guān)聯(lián)一筆主貸款額度，一筆主貸款只能關(guān)聯(lián)一筆配套貸款。，聯(lián)保體成員必須同時(shí)在我行辦理以自然人名義申請(qǐng)的小微企業(yè)抵押貸款，且均須追加自然人聯(lián)保方式，同時(shí)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)自然人聯(lián)保的要求。 用以抵押的廠房應(yīng)位于成熟工業(yè)區(qū)內(nèi)，消防及其他安全設(shè)施良好，用途明確。 原則上不接受閑臵超過6個(gè)月的商業(yè)用房作為抵押物；借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人為我行“金葵花”及以上客戶，且抵押物變現(xiàn)能力較強(qiáng)的可酌情接受。6 貸款擔(dān)保 抵押物須符合以下條件： 原則上用于抵押的房產(chǎn)與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須位于同一行政管轄區(qū)域。5 抵押率 足額抵押貸款商品住房抵押率最高不超過房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的70%，商業(yè)用房抵押率最高不超過房產(chǎn)評(píng)估凈值的60%或評(píng)估現(xiàn)值的50%，廠房抵押率最高不超過房產(chǎn)評(píng)估凈值的50%。 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 授信或單筆貸款金額原則上不得超過500萬元，最高不超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)金額的要求。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。 非足額抵押貸款是指抵押成數(shù)高于足額抵押貸款最高成數(shù)上限的小微企業(yè)抵押貸款。 存量循環(huán)授信額度申請(qǐng)開通周轉(zhuǎn)易功能的，采用雙人審批，終審人須具有終審權(quán)限。各分行須參照我行對(duì)公條線小企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定開展貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理工作，并制定三查模板，其中由總行集中審批的業(yè)務(wù)按照集中審批相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 為加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，我行將對(duì)借款人或借款企業(yè)在我行開立的結(jié)算賬戶結(jié)算量進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)于賬戶結(jié)算量低于預(yù)警線的，應(yīng)采取貸后檢查、提前收回貸款等措施控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。具體調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)及其他貸前調(diào)查規(guī)定按照三查模板相關(guān)要求執(zhí)行。確有特殊需要無法在網(wǎng)點(diǎn)面簽的，可上門面簽。 周轉(zhuǎn)易功能管理按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。因借款人事先無法確定具體交易對(duì)象且授信項(xiàng)下單筆貸款或單筆貸款金額不超過50萬元（含）的個(gè)人經(jīng)營貸款，可采用自主支付的方式。應(yīng)審慎采用特殊放款模式，授信項(xiàng)下單筆貸款、單筆貸款以及開通周轉(zhuǎn)易功能均可采用特殊放款模式。 貸款不得用于企業(yè)股本權(quán)益性投資；不得進(jìn)入股票、期貨等有價(jià)證券市場；不得用于購買住房；不得變相用于房地產(chǎn)開發(fā)；不得用于借貸牟取非法收入；不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的其他領(lǐng)域；不得用于違反國家法律法規(guī)及監(jiān)管部門禁止銀行貸款進(jìn)入的領(lǐng)域。 具體繳納規(guī)定及收取和釋放流程總行將另行下發(fā)制度。6 保證金管理。以自然人聯(lián)保方式提供擔(dān)保，須符合以下條件： 采用自然人聯(lián)保方式的僅能辦理個(gè)人經(jīng)營貸款，同一借款人只能在我行辦理一筆自然人聯(lián)保方式的個(gè)人經(jīng)營貸款，同一聯(lián)保體授信額度之和扣減保證金金額后最高不得超過1000萬元。 保證人征信記錄中對(duì)外擔(dān)保金額與本次擔(dān)保金額合計(jì)不得超過300萬元（保證人為非足額抵押貸款提供連帶保證的，保證是針對(duì)整個(gè)授信額度或單筆貸款，本條計(jì)算擔(dān)保金額時(shí)以超出足額抵押部分計(jì)算）。 符合以下條件之一： 保證人家庭在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或借款人經(jīng)營實(shí)體/借款企業(yè)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房、有產(chǎn)權(quán)證明的自建房或經(jīng)濟(jì)適用房，下同）。 以自然人連帶保證的，保證人須符合以下條件： 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺(tái)人士）。 不得接受公益性用途的房產(chǎn)（包括公益性組織（含具有公益性質(zhì)的組織，下同）自有的房產(chǎn)以及租賃給公益性組織用于公益性用途的房產(chǎn)）抵押。5 貸款擔(dān)保小微企業(yè)貸款可接受房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房及廠房）抵押、專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、自然人連帶保證、自然人聯(lián)保、質(zhì)押等擔(dān)保方式以及信用方式。 除足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款之外的小微企業(yè)貸款，僅能采用等額還款、等額本金、自主月供還款方式，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長不超過10年。貸款期限2年（含）以內(nèi)的還可采用按月付息到期還本還款方式。 利率調(diào)整方式 個(gè)人經(jīng)營貸款貸款期限1年（含）以內(nèi)的，利率調(diào)整方式為“不變”；貸款期限超過1年且還款方式為按月付息到期還本的,利率調(diào)整方式為“立即”,其他情況下利率調(diào)整方式可為“固定日”或“次期”，其中通過周轉(zhuǎn)易功能發(fā)放的貸款期限1年（不含）以上的，利率調(diào)整方式只能為“固定日”。 貸款用途為其他的小微企業(yè)對(duì)公貸款授信額度期限或單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。4 貸款幣種、金額、期限、利率、還款方式 幣種：人民幣 金額：小微企業(yè)對(duì)公貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過500萬元；個(gè)人經(jīng)營貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過1000萬元，且上述小微企業(yè)貸款的貸款金額須同時(shí)符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。3 小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求 我行小微企業(yè)貸款應(yīng)嚴(yán)格加強(qiáng)行業(yè)管理,遵循以下原則: 合法經(jīng)營原則，企業(yè)應(yīng)具備經(jīng)營資質(zhì)，且不得有涉黃、涉賭、涉毒及涉黑行為。因銀行數(shù)據(jù)報(bào)送錯(cuò)誤，數(shù)據(jù)更新延遲等非企業(yè)主觀原因造成的逾期或欠息，如能提供書面證明的，可不計(jì)入不良貸款記錄。 小微企業(yè)供銷流量貸款借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)同一省份或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時(shí)汽車車程范圍以內(nèi)。 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)須符合以下條件: 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)有穩(wěn)定的贏利模式和穩(wěn)定的現(xiàn)金流。對(duì)從事合法生產(chǎn)經(jīng)營，但按照當(dāng)前政策規(guī)定無需辦理營業(yè)執(zhí)照的自然人，（如農(nóng)戶、漁民）以及按照國家法律法規(guī)規(guī)定開辦私立課外輔導(dǎo)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所的經(jīng)營者，在其能提供相關(guān)合法經(jīng)營證明材料的情況下可辦理個(gè)人經(jīng)營貸款。 具備按時(shí)償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠實(shí)守信，無違法行為，當(dāng)前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣７中虚_辦該2個(gè)產(chǎn)品前，須在符合本辦法規(guī)定的前提下制定業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板，并按照分行制定的業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板開辦業(yè)務(wù)。不接受承包或掛靠形式的企業(yè)或自然人申請(qǐng)辦理小微企業(yè)貸款?！捌髽I(yè)實(shí)際控制人”是指能夠?qū)嶋H支配、控制企業(yè)經(jīng)營管理行為的自然人，包括以下幾種情況: 企業(yè)單一最大持股股東，且持股10%以上； 有股東會(huì)決議及法人代表出具的書面證明，證明其是企業(yè)的實(shí)際控制人，其中股東會(huì)決議簽字人數(shù)占總股東人數(shù)不低于2/3，且符合公司章程對(duì)重大事項(xiàng)決定權(quán)要求的比例。招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法（第二版）第一章 總 則1 目的為深入推進(jìn)二次轉(zhuǎn)型，貫徹執(zhí)行大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)，特制定本辦法。本辦法中“借款企業(yè)”指小微企業(yè)對(duì)公貸款借款企業(yè)；“借款人”指個(gè)人經(jīng)營貸款借款人（含個(gè)體工商戶）；“借款人經(jīng)營實(shí)體”指向我行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款的借款人的用款企業(yè)或個(gè)體工商戶所經(jīng)營字號(hào)商戶。、集體企業(yè)、全民所有制企業(yè)、非盈利性組織作為借款企業(yè)或用款企業(yè)的小微企業(yè)貸款。 分行區(qū)域化產(chǎn)品包括小微企業(yè)抵押貸款[授信金額500萬元（不含）以上的]和小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款。 具有合法有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過60歲，最高不得超過70歲。 個(gè)人經(jīng)營貸款中，借款人須為借款人經(jīng)營實(shí)體前三大股東之一且持股10%以上（含），或借款人為企業(yè)實(shí)際控制人。 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人不得為制裁類或監(jiān)管類名單人員。符合以下條件的，可不受此限： 足額抵押貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相同城市行政管轄區(qū)或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時(shí)汽車車程范圍以內(nèi)。 借款企業(yè)信譽(yù)良好，貸款申請(qǐng)時(shí)貸款卡顯示企業(yè)當(dāng)前無不良貸款，無違法行為（包括但不限于工商、稅務(wù)、物價(jià)行政處罰等）。 單戶管理規(guī)定（本條規(guī)定不適用于小微企業(yè)質(zhì)押貸款）：，下同；。 具體行業(yè)準(zhǔn)入及行業(yè)信貸政策的規(guī)定須按照我行小微企業(yè)貸款行業(yè)政策相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 期限 個(gè)人經(jīng)營貸款及用于購買機(jī)器設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)對(duì)公貸款授信額度期限最長不超過10年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長不超過5年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 具體利率要求按照總行利率管理及定價(jià)相關(guān)制度執(zhí)行。 個(gè)人經(jīng)營貸款還款方式具體規(guī)定如下： 授信或單筆貸款金額500萬元（含）以內(nèi)的足額房產(chǎn)抵押小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金、自主月供和本金歸還計(jì)劃方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長不超過20年；采用本金歸還計(jì)劃的，每年歸還本金金額不得低于貸款金額的5%。貸款期