【正文】 市場(chǎng)管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、質(zhì)押擔(dān)保的，須符合我行現(xiàn)有制度對(duì)擔(dān)保管理的規(guī)定要求，且須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。 抵押房產(chǎn)所有人已按照國家法律法規(guī)及政策要求，繳齊相關(guān)稅費(fèi)，房產(chǎn)在交易、抵押方面不存在任何障礙，與普通商品住房不存在任何差異。公益性組織包括提供基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院或診所、提供幼教和小學(xué)、初中和高中教育階段的學(xué)校以及民營醫(yī)院、民營學(xué)校、民營牙科診所等組織。 不接受外籍人士（含港澳臺(tái)人士）或外商投資企業(yè)名下房產(chǎn)抵押,不接受未成年人名下房產(chǎn)抵押。 具有合法的有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過60歲，最高不得超過70歲。 征信記錄二級(jí)（含）以上，不符合條件不得準(zhǔn)入。 保證人與借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人不得互保。 具體產(chǎn)品另有規(guī)定的，按照產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。 自然人聯(lián)保是指由3～5名自然人組成聯(lián)保體，聯(lián)保體內(nèi)成員自愿為聯(lián)保體中除自己以外的其他成員的授信或單筆貸款提供全程不可撤銷連帶保證的擔(dān)保模式。 聯(lián)保體內(nèi)任意兩名成員不得為直系親屬（含父母、配偶及子女）或互為關(guān)系人，關(guān)系人是指相互間具有主要收入來源于同一企業(yè)的股東關(guān)系、交叉持股關(guān)系、控股關(guān)系以及其他導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)收入來源相同或經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)無法分散的關(guān)系的自然人。 聯(lián)保體要解散的，聯(lián)保體所有成員須結(jié)清我行貸款本息以及其他相關(guān)債務(wù)后方可向我行提出聯(lián)保體解散申請(qǐng)，經(jīng)我行審核同意后方可解除聯(lián)保協(xié)議。除以定期存款或存單為質(zhì)押擔(dān)保方式的小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，收取保證金屬于風(fēng)險(xiǎn)控制手段，管理上不視為單獨(dú)的擔(dān)保方式。 采用自然人聯(lián)保方式的，聯(lián)保體成員須在我行存入不低于授信或單筆貸款金額10%的自有資金作為聯(lián)保體保證金，為所有聯(lián)保體成員的授信或單筆貸款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保，聯(lián)保體成員數(shù)不足5人的，分行應(yīng)考慮適當(dāng)提高保證金比例。7 貸款用途貸款只能用于借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)或固定資產(chǎn)投入。用于固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)貸款應(yīng)符合《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定以及行內(nèi)有關(guān)固定資產(chǎn)貸款管理方面的制度要求。8 放款模式 擔(dān)保方式為房產(chǎn)抵押的，可采用標(biāo)準(zhǔn)放款或特殊放款兩種模式。 特殊放款模式是指憑抵押登記回執(zhí)放款的模式。，貸款發(fā)放前須落實(shí)其他非房產(chǎn)抵押擔(dān)保的擔(dān)保手續(xù)。9 最終收款賬戶的規(guī)定 柜面發(fā)放的小微企業(yè)貸款最終收款賬戶原則上為交易對(duì)手賬戶。且貸款發(fā)放應(yīng)注意符合以下要求: 對(duì)于客戶有明確貸款用途且能夠確定具體交易對(duì)手的，應(yīng)采用受托支付。 各分行每年新發(fā)放貸款中，受托支付比例不得低于80%。授信金額50萬元（含）以內(nèi)的，定向收款賬戶可為借款人經(jīng)營實(shí)體對(duì)公結(jié)算賬戶。11 業(yè)務(wù)流程 面談面簽小微企業(yè)貸款必須嚴(yán)格遵循面談面簽原則，對(duì)于小微企業(yè)小額信用貸款和小微企業(yè)POS流量貸款，要求在經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)由面簽專員專人面簽或由客戶經(jīng)理面簽。須對(duì)面簽場(chǎng)景拍照，且面簽人員及借款人（小微企業(yè)對(duì)公貸款中為借款企業(yè)的有權(quán)簽字人）須同時(shí)入鏡。小微企業(yè)質(zhì)押貸款中，也應(yīng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。 貸款審批按照三查模板的相關(guān)規(guī)定開展貸款審批工作。 貸后管理 按照總行預(yù)警策略開展各項(xiàng)貸后管理工作，預(yù)警策略未觸發(fā)動(dòng)作的，可根據(jù)實(shí)際情況酌情開展貸后管理工作。具體預(yù)警策略及貸后管理要求按照我行零售貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 授信或單筆貸款金額（不含小微企業(yè)質(zhì)押貸款）超過500萬元的個(gè)人經(jīng)營貸款不適用以上模版化作業(yè)流程。在貸后管理上，分行須按季度收集企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、開展貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查。： 周轉(zhuǎn)易功能與循環(huán)授信同時(shí)申請(qǐng)的，由循環(huán)授信額度審批人員（機(jī)構(gòu)）一并審批。第三章 小微企業(yè)抵押貸款1 定義 小微企業(yè)抵押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以借款人或借款企業(yè)自有或第三方所有的產(chǎn)權(quán)明晰，變現(xiàn)能力較強(qiáng)的商品住房、商業(yè)用房和廠房作為抵押物的小微企業(yè)貸款。 足額抵押貸款是指商品住房抵押率不超過70%，商業(yè)用房抵押率不超過房產(chǎn)評(píng)估凈值的60%或評(píng)估現(xiàn)值的50%，廠房抵押率不超過房產(chǎn)評(píng)估凈值的50%的小微企業(yè)抵押貸款。金額超出足額抵押最高抵押率對(duì)應(yīng)金額的部分稱為超出足額抵押部分。2 基本規(guī)定 須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小微企業(yè)抵押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄須在二級(jí)（含）以上。其中授信或單筆貸款金額超過500萬元的，須同時(shí)符合以下條件： 只能以自然人名義辦理。 符合以下條件之一： 借款人為我行私鉆客戶。：授信期限最長(zhǎng)不超過10年，且不超過抵押物產(chǎn)權(quán)有效期，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過5年。 貸款利率、還款方式須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 非足額抵押貸款 在抵押基礎(chǔ)上增加專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，超出足額抵押部分金額最高不得超過300萬元，且抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的120%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評(píng)估凈值的110%或評(píng)估現(xiàn)值的100%。同時(shí)，上述兩種情況下抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的100%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評(píng)估凈值的90%或評(píng)估現(xiàn)值的80%。異地房產(chǎn)抵押的，我行在抵押物所在城市須設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，抵押房產(chǎn)須由當(dāng)?shù)胤中姓J(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。 具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，房產(chǎn)結(jié)構(gòu)完好，水、電、環(huán)保、交通、城建、物業(yè)管理等各項(xiàng)配套設(shè)施和服務(wù)齊全，不存在糾紛和問題，不在政府規(guī)劃的拆遷范圍內(nèi)。 我行規(guī)定的其他條件。 不接受閑臵的廠房作為抵押物。 非足額抵押貸款增加的擔(dān)保還須符合以下條件： 追加的擔(dān)保是針對(duì)整個(gè)授信額度或單筆貸款的擔(dān)保。 追加自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)保證人的準(zhǔn)入要求。7 貸款流程貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 主貸款須已辦妥（預(yù)）抵押登記手續(xù)后，方可發(fā)放小微企業(yè)配套貸款。 3 貸款對(duì)象及條件 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。 采用信用方式的,借款人征信記錄須在二級(jí)(含)以上。： 專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證主貸款抵押物為商品住房的，合計(jì)金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的100%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計(jì)金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估凈值的90%或評(píng)估現(xiàn)值的80%。 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)金額的要求。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。5 貸款擔(dān)保 采用專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，專業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 采用自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須為同時(shí)在我行辦理小微企業(yè)配套貸款的自然人，且符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)自然人聯(lián)保的要求。 主貸款和小微企業(yè)配套貸款同時(shí)出現(xiàn)逾期的，原則上要求借款人優(yōu)先歸還小微企業(yè)配套貸款。2 基本規(guī)定 小微企業(yè)AUM信用貸款只能以自然人名義申請(qǐng)。3 貸款對(duì)象及條件 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。 貸款申請(qǐng)時(shí)，借款人應(yīng)在我行有至少12個(gè)月的AUM記錄。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 最高授信或單筆貸款金額=（申請(qǐng)人在我行近12個(gè)月和近3個(gè)月平均月日均AUM（不含第三方存管）孰低金額－當(dāng)前AUM中已質(zhì)押資產(chǎn)）80%借款人名下信用方式辦理的配套貸款額度。 授信或貸款金額須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)金額的要求。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。5 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款申請(qǐng)、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。 非私鉆客戶申請(qǐng)的小微企業(yè)AUM信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為個(gè)貸客戶經(jīng)理。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小額信用小微企業(yè)貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 借款人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。 借款人必須為本地戶籍或借款人已婚且夫妻雙方在本地居住和工作。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)金額的要求。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。 5 貸款擔(dān)保可采用信用方式或自然人連帶保證的擔(dān)保方式，采用自然人連帶保證，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)保證人的要求。第七章 小微企業(yè)POS商戶貸款1 定義小微企業(yè)POS商戶貸款是指我行對(duì)符合條件的POS收單特約商戶以及采取POS集中收銀收款方式的商場(chǎng)/市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營商戶（以下合稱“商戶”）或其實(shí)際控制人發(fā)放的小微企業(yè)貸款。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小微企業(yè)POS商戶貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人還須符合以下條件： 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄三級(jí)（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級(jí)（含）以上。 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營商戶的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人還須在所在商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)連續(xù)經(jīng)營2年以上（含）。 借款人或借款企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)最近3個(gè)月月均POS收款金額（不限于我行賬戶）不低于10萬元。借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營商戶的，可提供商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)出具且蓋章確認(rèn)的商戶至少近3個(gè)月的收款交易流水記錄。 POS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入 準(zhǔn)入要求 分行應(yīng)充分調(diào)研當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)程度，選擇經(jīng)營存續(xù)期長(zhǎng)、輻射范圍廣、客流旺盛的商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)作為開發(fā)目標(biāo)。 商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)須具備POS集中收銀系統(tǒng)并具備完善的財(cái)務(wù)管理制度。 分行應(yīng)定期對(duì)已準(zhǔn)入的集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)進(jìn)行重新評(píng)估，原則上要求每年至少1次。對(duì)集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)入時(shí)，分行應(yīng)對(duì)商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)的經(jīng)營管理情況進(jìn)行調(diào)查，包括經(jīng)營情況、股權(quán)及管理方背景、財(cái)務(wù)管理、商戶資金清算情況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元，采用自然人連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元，且授信或單筆貸款金額=借款人商戶近3個(gè)月月均POS收單交易金額A。 期限：授信額度期限最長(zhǎng)不超過5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得超過授信額度到期日。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。6 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款申請(qǐng)、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。我行將對(duì)借款人在我行賬戶情況進(jìn)行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系統(tǒng)和三查模板的要求為準(zhǔn)。其中借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)為品牌特許經(jīng)營戶、代理銷售商、分銷商等品牌下游經(jīng)銷商的稱為經(jīng)銷商模式；借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)為向品牌企業(yè)提供原材料或?qū)I(yè)服務(wù)的供應(yīng)商的稱為供應(yīng)商模式。 小微企業(yè)供銷流量貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。3 貸款對(duì)象及條件 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)原則上與品牌企業(yè)須合作2年以上（含），借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)與品牌企業(yè)簽訂了明確合作協(xié)議或供貨或采購協(xié)議或品牌企業(yè)能夠出具對(duì)借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)的供應(yīng)商或經(jīng)銷權(quán)資格認(rèn)定的，可適當(dāng)放寬上述合作年限要求的限制。 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)、借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人與品牌企業(yè)、品牌企業(yè)實(shí)際控制人及股東無關(guān)聯(lián)關(guān)系。品牌企業(yè)準(zhǔn)入及限額審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長(zhǎng)終審。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證或品牌企業(yè)連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單