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富國銀行小微企業(yè)貸款歷史-在線瀏覽

2024-10-13 23:27本頁面
  

【正文】 (2)按經(jīng)營年限分:它們不是“初創(chuàng)公司”。美國的小微企業(yè)貸款市場的歷史表現(xiàn):在美國,向小微企業(yè)提供小額貸款是一項(xiàng)龐大且仍然處于增長階段的業(yè)務(wù)。放貸流程的重大改變:若繼續(xù)采用傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)放貸程序來發(fā)放小額貸款的話,則小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)只有在很少一部分客戶身上才能盈利。富國銀行在1994年對小微企業(yè)貸款流程作出了重大改變后,使小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的盈利性大增,持續(xù)十多年來都收到了良好的效果,并成功經(jīng)受住了次貸危機(jī)的巨大考驗(yàn)。這個(gè)記分卡是一張電腦機(jī)讀卡(有點(diǎn)像中國的學(xué)生考試用的機(jī)讀卡),上面記錄有該企業(yè)、企業(yè)主的各種相關(guān)信息,其中典型的信息有:(1)行業(yè)(2)經(jīng)營年限(3)成為富國銀行客戶的年限(4)存款余額(5)營業(yè)收入?yún)^(qū)間(6)營業(yè)場所(7)企業(yè)主的信用記錄(8)企業(yè)主的金融資產(chǎn)和負(fù)債??在美國這樣的信用社會中,記分卡及其后臺的自動化系統(tǒng)的使用實(shí)現(xiàn)了銀行對小微企業(yè)貸款申請的自動化審核批復(fù),使小微企業(yè)貸款得以實(shí)現(xiàn)大規(guī)?!肮I(yè)化”操作,從而在降低成本的前提下,大舉提高了富國銀行該業(yè)務(wù)的總量,并使其最終成功抓住了這一片藍(lán)海。關(guān)鍵詞是“持續(xù)”、“動態(tài)”。比如,每個(gè)月,銀行都從個(gè)人征信機(jī)構(gòu)獲取他的每個(gè)客戶的100多條動態(tài)信息(如評分、用款、查詢、賬戶數(shù)量、貸款余額等),在通過電腦程序根據(jù)這些信息自動作出判斷,并根據(jù)得出的判斷,采取必要措施,比如“企業(yè)通”經(jīng)常根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)行為(如經(jīng)常性拖欠、超出額度)來提高價(jià)格,對表現(xiàn)良好的低風(fēng)險(xiǎn)客戶降低利率,或提高貸款上限,從而逐步壓低風(fēng)險(xiǎn)較高客戶的貸款余額比重,增加低風(fēng)險(xiǎn)客戶的貸款余額比例,甚至對某些進(jìn)入黑名單的客戶直接關(guān)閉賬戶。交叉銷售:在大量小微企業(yè)成為富國銀行的貸款客戶的過程中及以后,很多都與富國銀行簽了企業(yè)、個(gè)人的金融中間業(yè)務(wù)的合同,這樣就實(shí)現(xiàn)了銀行中間業(yè)務(wù)收入的長足進(jìn)步,而這也是巴菲特看好富國銀行的重要原因之一。而富國銀行過去15年在該領(lǐng)域的實(shí)踐表明,只要方法正確,這個(gè)別人眼中的地雷陣也可以變成自家治下鞏固的根據(jù)地,成為塑造輝煌的前進(jìn)堡壘。中國與美國的差距可能很大,這既可以視為小微企業(yè)貸款的艱巨性,也可以看作它的巨大潛力。而遍觀國內(nèi)諸銀行,這樣的未來之星會是誰呢?請大家討論。然而,申請小微企業(yè)貸款并不是很簡單,提供貸款的公司或銀行依舊需要對其進(jìn)行嚴(yán)格的考核,加上申請貸款的企業(yè)比較多。那么,如何填寫小微企業(yè)貸款申請書?下面就是關(guān)于小微企業(yè)貸款申請書的相關(guān)格式及必要的附屬材料進(jìn)行說明。隨同本申請一并提交的相關(guān)資料(詳見《提交資料清單》)供貴單位貸款決策時(shí)參考,請審核,并隨時(shí)歡迎貴單位派員前來進(jìn)行調(diào)查。此致!申請單位:(公章)法人代表:(簽字)XXX年XX月XX日小微企業(yè)貸款申請書附屬材料一覽:企業(yè)文字版簡介材料一份;、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及代碼證復(fù)印件一份;國家稅務(wù)局及地方稅務(wù)局登記復(fù)印件一份;小微企業(yè)注冊資本驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件一份;貸款
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