【正文】 對(duì)期限的要求。 同時(shí)須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)金額的要求。同時(shí)應(yīng)符合以下條件： 供應(yīng)商模式下，授信或單筆貸款金額=借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)對(duì)品牌企業(yè)近12個(gè)月銷(xiāo)售金額的30%。對(duì)品牌企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批時(shí)，分行應(yīng)對(duì)品牌企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、品牌企業(yè)供應(yīng)商或經(jīng)銷(xiāo)商的分布情況等進(jìn)行調(diào)查，包括行業(yè)前景、品牌企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，經(jīng)營(yíng)周期、存貨周轉(zhuǎn)率、資金使用情況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶(hù)、授信條件、貸后管控等要素。 品牌企業(yè)的準(zhǔn)入及限額管理品牌企業(yè)原則上應(yīng)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)屬地企業(yè)，分行在開(kāi)辦業(yè)務(wù)前,須對(duì)品牌企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批。 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為賣(mài)家的應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)，也未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為買(mǎi)家的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)或者保理業(yè)務(wù)且未在其他銀行辦理存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)。 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄三級(jí)（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級(jí)（含）以上。 小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。第八章 小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款1 定義小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款是指向有穩(wěn)定進(jìn)銷(xiāo)貨流量記錄的品牌供應(yīng)商或經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放的用于其企業(yè)經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)貸款。 借款人或借款企業(yè)必須在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)作為POS收款回款賬戶(hù)，對(duì)于集中收銀模式，借款人或借款企業(yè)必須在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)作為商場(chǎng)或市場(chǎng)管理方代收款返還賬戶(hù)。5 貸款擔(dān)?？刹捎米匀蝗诉B帶保證或信用方式，采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)保證人的要求。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。（3≥A≥，A的大小由借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)所屬行業(yè)決定，具體以《招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版》為準(zhǔn)）。 貸后管理已準(zhǔn)入的集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)應(yīng)配合我行開(kāi)展貸款商戶(hù)貸后管理工作，包括但不限于提供商戶(hù)收款交易數(shù)據(jù)、提供商戶(hù)經(jīng)營(yíng)及簽約情況等，原則要求須與我行簽署相關(guān)合作協(xié)議，合作協(xié)議須經(jīng)分行法律與合規(guī)部門(mén)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)后簽訂。 準(zhǔn)入審批分行須對(duì)POS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批，項(xiàng)目的審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長(zhǎng)終審。 商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)的商鋪或攤位出租率高，原則上要求出租率不低于80%。 商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理體制完善、治安良好、交易活躍，并已穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)3年以上（含），商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)商或經(jīng)營(yíng)管理者無(wú)不良記錄。 行業(yè)選擇應(yīng)選擇受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響小、市場(chǎng)需求持續(xù)穩(wěn)定的消費(fèi)行業(yè)經(jīng)營(yíng)商戶(hù)，商戶(hù)企業(yè)所屬行業(yè)符合我行小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求，具體行業(yè)準(zhǔn)入名單以《招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版》規(guī)定為準(zhǔn)。 借款人或借款企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，提供借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)至少近3個(gè)月的POS收款交易流水記錄（不限于我行賬戶(hù)），且交易流水連續(xù)，每月沒(méi)有間斷。 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)須符合以下條件： 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)為可受理銀行卡刷卡業(yè)務(wù)的POS收單特約商戶(hù)或?yàn)镻OS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商戶(hù)。 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。3 貸款對(duì)象及條件 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款或以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。POS集中收銀是指在固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)，由商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者為場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商戶(hù)提供集中的POS刷卡或現(xiàn)金方式代收購(gòu)買(mǎi)者的消費(fèi)資金，經(jīng)過(guò)一定周期后，商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者再將代收的資金劃撥給商場(chǎng)或市場(chǎng)內(nèi)商戶(hù)的方式。6 貸款流程貸前調(diào)查、貸款申請(qǐng)、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 期限：授信額度期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：采用信用方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計(jì)最高不超過(guò)50萬(wàn)元，采用自然人連帶保證方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計(jì)最高不超過(guò)100萬(wàn)元。 借款人征信記錄三級(jí)（含）以上；采用信用方式的，借款人征信記錄須在二級(jí)（含）以上。3 貸款對(duì)象及條件 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小額信用小微企業(yè)貸款只能以自然人名義申請(qǐng)。第六章 小微企業(yè)小額信用貸款1 定義小微企業(yè)小額信用貸款是指向符合條件的自然人采用自然人連帶保證或以信用方式發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。 私鉆客戶(hù)申請(qǐng)的小微企業(yè)AUM信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為管戶(hù)私鉆客戶(hù)經(jīng)理，且貸款在上報(bào)分行個(gè)貸業(yè)務(wù)部門(mén)前，須由分行私鉆客戶(hù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核通過(guò)并簽字確認(rèn)，審核重點(diǎn)為客戶(hù)身份、持卡情況及AUM資產(chǎn)情況。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。：授信期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 借款人為我行私鉆客戶(hù)的，同一借款人授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)500萬(wàn)元；借款人為我行非私鉆客戶(hù)的，同一借款人授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)300萬(wàn)元。 借款人須為我行金卡及以上客戶(hù)，且客戶(hù)在我行近12個(gè)月平均月日均AUM不得低于30萬(wàn)元。 借款人征信記錄二級(jí)（含）以上。 借款人須符合以下條件之一： 借款人須為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)本地戶(hù)籍。 小微企業(yè)AUM信用貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。第五章 小微企業(yè)AUM信用貸款1 定義小微企業(yè)AUM信用貸款是指向我行金卡及以上客戶(hù)以信用方式發(fā)放的用于借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金需求的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。6 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)保證人的準(zhǔn)入要求。 貸款利率和還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 期限：授信期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，且授信額度到期日原則上不得晚于主貸款額度到期日；單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 自然人聯(lián)保、自然人連帶保證或信用方式主貸款抵押物為商品住房的，合計(jì)金額最高不超過(guò)主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的80%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計(jì)金額最高不超過(guò)主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估凈值的70%或評(píng)估現(xiàn)值的60%。 4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 以專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)300萬(wàn)元；采用自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)150萬(wàn)元，信用方式的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)100萬(wàn)元。 借款人應(yīng)已在我行辦理或同時(shí)在我行申請(qǐng)辦理以商品住房或商業(yè)用房抵押的個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人抵押購(gòu)房貸款或足額抵押個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。 小微企業(yè)配套貸款借款人須與主貸款借款人一致。 小微企業(yè)配套貸款在系統(tǒng)中須關(guān)聯(lián)一筆主貸款額度，一筆主貸款只能關(guān)聯(lián)一筆配套貸款。第四章 小微企業(yè)配套貸款1 定義小微企業(yè)配套貸款是指向已在我行辦理以商品住房或商業(yè)用房抵押的房產(chǎn)抵押類(lèi)貸款（以下稱(chēng)為“主貸款”，含個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人抵押購(gòu)房貸款和足額抵押個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款）借款人發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。，聯(lián)保體成員必須同時(shí)在我行辦理以自然人名義申請(qǐng)的小微企業(yè)抵押貸款，且均須追加自然人聯(lián)保方式，同時(shí)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)自然人聯(lián)保的要求。 追加專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 用以抵押的廠房應(yīng)位于成熟工業(yè)區(qū)內(nèi)，消防及其他安全設(shè)施良好，用途明確。 抵押物為廠房的，還須滿(mǎn)足以下條件： 廠房附屬的土地應(yīng)辦妥產(chǎn)權(quán)證明，且廠房所有人已取得土地的使用權(quán)。 原則上不接受閑臵超過(guò)6個(gè)月的商業(yè)用房作為抵押物；借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人為我行“金葵花”及以上客戶(hù)，且抵押物變現(xiàn)能力較強(qiáng)的可酌情接受。 已辦妥產(chǎn)權(quán)證明，產(chǎn)權(quán)清晰，可上市流通并能依法辦理抵押登記，沒(méi)有產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議等不利變現(xiàn)的情況。6 貸款擔(dān)保 抵押物須符合以下條件： 原則上用于抵押的房產(chǎn)與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須位于同一行政管轄區(qū)域。 在抵押基礎(chǔ)上增加自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的，超出足額抵押部分金額最高不得超過(guò)150萬(wàn)元；僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，超出足額抵押部分金額最高不得超過(guò)100萬(wàn)元。5 抵押率 足額抵押貸款商品住房抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的70%，商業(yè)用房抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的60%或評(píng)估現(xiàn)值的50%，廠房抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的50%。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。 授信或單筆貸款金額不超過(guò)借款人家庭凈資產(chǎn)。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 授信或單筆貸款金額原則上不得超過(guò)500萬(wàn)元，最高不超過(guò)1000萬(wàn)元，且須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)金額的要求。 3 貸款對(duì)象和條件 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款或以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。 足額抵押貸款可以商品住房、商業(yè)用房或廠房抵押；非足額抵押貸款只能以商品住房或商業(yè)用房抵押。 非足額抵押貸款是指抵押成數(shù)高于足額抵押貸款最高成數(shù)上限的小微企業(yè)抵押貸款。 小微企業(yè)抵押貸款分為足額抵押貸款和非足額抵押貸款。 存量循環(huán)授信額度申請(qǐng)開(kāi)通周轉(zhuǎn)易功能的，采用雙人審批，終審人須具有終審權(quán)限。12 相關(guān)功能產(chǎn)品個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款可開(kāi)通周轉(zhuǎn)易功能,周轉(zhuǎn)易功能的管理按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中“周轉(zhuǎn)易”功能相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。各分行須參照我行對(duì)公條線小企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定開(kāi)展貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理工作，并制定三查模板，其中由總行集中審批的業(yè)務(wù)按照集中審批相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 盡職免責(zé)各崗位業(yè)務(wù)人員已按照三查模板、貸后預(yù)警策略及相關(guān)要求履行了相應(yīng)崗位職責(zé)，且未出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)生內(nèi)外部案件及重大違規(guī)等行為，即認(rèn)定為已盡職，若貸款出現(xiàn)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)上述相關(guān)人員免于處罰。 為加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，我行將對(duì)借款人或借款企業(yè)在我行開(kāi)立的結(jié)算賬戶(hù)結(jié)算量進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)于賬戶(hù)結(jié)算量低于預(yù)警線的，應(yīng)采取貸后檢查、提前收回貸款等措施控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。若客戶(hù)當(dāng)前申請(qǐng)的授信或單筆貸款金額未超過(guò)500萬(wàn)元，但客戶(hù)在我行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款授信或單筆貸款金額合計(jì)超過(guò)500萬(wàn)的，在經(jīng)過(guò)分行零售分管行長(zhǎng)審批后，可按照三查模板要求開(kāi)辦業(yè)務(wù)。具體調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)及其他貸前調(diào)查規(guī)定按照三查模板相關(guān)要求執(zhí)行。 貸前調(diào)查申請(qǐng)授信額度或單筆貸款時(shí)，除小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，經(jīng)辦人員均須對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，抵押物為商業(yè)用房或廠房的，必須對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。確有特殊需要無(wú)法在網(wǎng)點(diǎn)面簽的，可上門(mén)面簽。10 還款賬戶(hù)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款還款賬戶(hù)須為借款人在我行開(kāi)立的“一卡通”賬戶(hù)；小微企業(yè)對(duì)公貸款還款賬戶(hù)須為借款企業(yè)在我行開(kāi)立的對(duì)公結(jié)算賬戶(hù)。 周轉(zhuǎn)易功能管理按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 不得通過(guò)短時(shí)間內(nèi)集中多次提款變相規(guī)避受托支付要求。因借款人事先無(wú)法確定具體交易對(duì)象且授信項(xiàng)下單筆貸款或單筆貸款金額不超過(guò)50萬(wàn)元（含）的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，可采用自主支付的方式。 非房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，不得采用特殊放款模式，須在辦妥相關(guān)擔(dān)保手續(xù)后放款。應(yīng)審慎采用特殊放款模式，授信項(xiàng)下單筆貸款、單筆貸款以及開(kāi)通周轉(zhuǎn)易功能均可采用特殊放款模式。 標(biāo)準(zhǔn)放款模式是指在辦妥抵押登記手續(xù)后放款的模式。 貸款不得用于企業(yè)股本權(quán)益性投資；不得進(jìn)入股票、期貨等有價(jià)證券市場(chǎng)；不得用于購(gòu)買(mǎi)住房；不得變相用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)；不得用于借貸牟取非法收入；不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的其他領(lǐng)域；不得用于違反國(guó)家法律法規(guī)及監(jiān)管部門(mén)禁止銀行貸款進(jìn)入的領(lǐng)域。 固定資產(chǎn)投入貸