【正文】 農(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論是成長期還是成熟期企業(yè)，參與其運營周轉(zhuǎn)的外來資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟增長點，無論是對稅收、地方經(jīng)濟發(fā)展還是勞動就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。我市現(xiàn)有小企業(yè)__戶，從業(yè)人數(shù)約為__萬人。目前，我行雖建立了一系列小企業(yè)融資產(chǎn)品，但產(chǎn)品靈活度還不夠，不能完全適應小企業(yè)多元化的融資需求。我行很難從公開市場上獲悉反映小企業(yè)真實經(jīng)營狀況的專有信息，對小企業(yè)的真實經(jīng)營狀況評估困難，增加了我行貸款的審查監(jiān)督成本和信息成本。銀企信息不對稱。三、小企業(yè)金融服務存在的問題在小企業(yè)金融業(yè)務快速發(fā)展的同時，自查中也發(fā)現(xiàn)一些不容忽視的在問題和不足：專營機構(gòu)專業(yè)化工作水平不夠。通過內(nèi)部自查，我行發(fā)放的小企業(yè)貸款均符合信貸資金用途。截至~年~月末，我行累放貸款~萬元。一是嚴格貫徹落實貸款新規(guī)，對采用受托支付方式的貸款，出賬審查人員嚴格根據(jù)約定的貸款用途，審核商務合同等證明材料，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人的交易對象。嚴格落實貸款新規(guī)，密切監(jiān)控信貸資金流向。我行制定了《人民幣貸款利率定價管理暫行辦法》，通過科學定價，既有效覆蓋風險，又對小企業(yè)貸款利率在風險定價的基礎上合理浮動，盡可能減輕小企業(yè)的利息負擔。五是完善小企業(yè)信用等級評定，下發(fā)了《小企業(yè)信用等級評定管理暫行辦法》，規(guī)范了小企業(yè)評定標準，綜合考慮財務指標外,還將小企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)、企業(yè)資信記錄、主要領(lǐng)導人情況以及發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩丶{入評級范圍，通過信用打分法等靈活措施，客觀上疏通小企業(yè)貸款準入瓶頸，積極幫助企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)困難。四是擴大與擔保機構(gòu)的合作，~年在與~7家合作擔保機構(gòu)的基礎上，又引入了~2家專業(yè)擔保公司。二是對營銷團隊進行了調(diào)整，在~支行的基礎上，對“只存不貸”的~營業(yè)部功能定位進行了調(diào)整，并在~營業(yè)部設小企業(yè)金融服務中心，配備與小企業(yè)金融業(yè)務特點相適應的人力資源。為構(gòu)建高效的小企業(yè)金融服務機制，我行在業(yè)務流程、機構(gòu)設臵、服務渠道等方面做了積極探索。二是密切銀政、銀地關(guān)系，積極構(gòu)建銀政企合作平臺，舉辦~銀政企對接會、以一個地方金融機構(gòu)的責任，主動融入縣域經(jīng)濟建設，與 ~家小企業(yè)簽訂~億元的戰(zhàn)略合作意向協(xié)議書，目前已落實家小企業(yè)的授信條件，發(fā)放貸款萬元。上半年，央行連續(xù)上調(diào)存款準備金率，導致銀行信貸規(guī)模緊縮，我行認真貫徹落實國務院和銀監(jiān)會有關(guān)支持小企業(yè)發(fā)展的政策精神，特別是人民銀行、銀監(jiān)會關(guān)于加強和改善小企業(yè)金融服務的工作部署，在行內(nèi)下發(fā)了《關(guān)于全面做好農(nóng)村金融服務工作的指導意見》，積極拓展并滿足縣域農(nóng)村小企業(yè)資金需求，截至~年~月，信貸支持小企業(yè)~戶，累計投放貸款~萬元。我行小企業(yè)金融服務工作得到了當?shù)卣恼J可，連續(xù)~年榮獲~“支持企業(yè)發(fā)展先進金融單位”稱號。實現(xiàn)了小企業(yè)信貸”兩個不低于”的目標，即小企業(yè)信貸增速不低于全部貸款平均增速，小企業(yè)貸款增量不低于上年增量。從貸款投放看，小企業(yè)貸款較年初增長~％，比全部貸款增速高~個百分點。于2014年1月正式解散，在此期間并按時交納企業(yè)所得稅，多次實施自查方案，并未發(fā)現(xiàn)偷稅漏稅行為，敬請稅務機關(guān)監(jiān)督審查。第二十條 本辦法自2010年1月1日起執(zhí)行。第五章 附 則第十八條 農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款的操作按照《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸業(yè)務基本操作手冊》相關(guān)規(guī)定辦理。開戶行對農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款應定期或不定期進行監(jiān)測分析，及時掌握貸款運行情況。固定資產(chǎn)貸款可以酌情給予一定的寬限期。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款償還方式應考慮借款人生產(chǎn)經(jīng)營和現(xiàn)金流量的特點，由雙方協(xié)商確定。開戶行客戶部門負責人要對貸后檢查的有關(guān)資料、記錄和結(jié)果進行審查，并針對存在的問題及時提出加強貸后管理和風險防范的措施。資金使用順序上，應先使用借款人自有資金或其他可支配資金，后使用農(nóng)發(fā)行貸款。開戶行應定期對借款人經(jīng)營情況和信用狀況進行檢查和分析，重點關(guān)注借款人貸款物資保證率和償債能力的變化，同時注意收集相關(guān)非財務信息，并密切關(guān)注借款人實物庫存和擔保狀況變化情況。開戶行應監(jiān)督借款人銷售情況，督促客戶將銷售貨款按約定比例回籠至農(nóng)發(fā)行帳戶，監(jiān)控企業(yè)資金流向。借款人支付信貸資金應減少現(xiàn)金支付方式，盡量采取轉(zhuǎn)賬支付、受托支付等方式通過信貸資金專戶將信貸資金支付給借款人交易對象。貸款的發(fā)放、支付通過信貸資金專戶進行。第四章 管理要點第十二條 信貸資金帳戶管理。對采用保證擔保的，應以專業(yè)擔保機構(gòu)為主，優(yōu)先選擇政府主導的專業(yè)擔保機構(gòu)。一般采用擔保貸款方式。原則上不得下浮。第十條 貸款利率。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款到期后原則上不辦理展期。固定資產(chǎn)貸款期限一般為13年，最長不超過5年。第三章 貸款期限、利率、方式第八條 貸款期限。（三）借款人信用等級在A級（含）以上；（四）申請固定資產(chǎn)貸款的，項目資本金不低于農(nóng)發(fā)行規(guī)定標準。借款人申請農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，除具備《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》規(guī)定的基本條件外，還應具備以下條件:（一）對增加農(nóng)民收入和就業(yè)，推進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展具有示范效應，體現(xiàn)地方產(chǎn)業(yè)特色和行業(yè)優(yōu)勢。主要用于解決借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項目和生產(chǎn)基地建設項目的資金需要。主要用于解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中的流動資金需要。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款按照貸款用途分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。（三）達不到農(nóng)發(fā)行規(guī)定的相關(guān)行業(yè)信貸準入標準的企業(yè)。以下企業(yè)不得作為農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款客戶：（一）納入合并報表的集團成員企業(yè)。第二章 貸款對象、種類和條件第五條 貸款對象。第四條 農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款實行單獨核算和單獨考核。農(nóng)業(yè)小企業(yè)的劃分標準參照《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》（國經(jīng)貿(mào)中小企〔2003〕143號）、《統(tǒng)計上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行）》（國統(tǒng)字〔2003〕17號）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補充標準（草案）》（國資廳評價函〔2003〕327號）的規(guī)定。原有相關(guān)規(guī)定與本辦法條文抵觸的，以本辦法規(guī)定為準執(zhí)行第三篇：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理辦法中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為加強中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》，制定本辦法。第三十四條本辦法由xx省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制訂并負責解釋。第七條附則第三十二條縣聯(lián)社（合行）可根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，制訂轄內(nèi)小企業(yè)信用貸款實施辦法，報省聯(lián)社備案后實施。每年在專項獎金中提取一定比例獎金，專門對客戶經(jīng)理、經(jīng)辦機構(gòu)和相關(guān)人員進行獎勵。信用貸款的考核指標應量化到具體的經(jīng)辦機構(gòu)及客戶經(jīng)理，并實行績效掛鉤。第三十條嚴格小企業(yè)信用貸款的考核。第六章責任、考核與獎勵第二十九條嚴格貸款調(diào)查評價、審查、審批各環(huán)節(jié)責任，實行責任追究制度。調(diào)查報告和辦理意見。小企業(yè)最近的負債和擔保情況。內(nèi)容包括：營業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)許可證、年檢證明、法人代碼證書、近期納稅證明等基本信息。小企業(yè)發(fā)生影響貸款安全的重大事項或貸款未能按時還本付息時，客戶經(jīng)理、分支機構(gòu)應及時向上反映報告。第二十六條嚴格小企業(yè)信用貸款重組操作，嚴禁擅自辦理貸款重組和掩蓋貸款真實形態(tài)，嚴禁借新還舊。第二十五條貸款人應加強對小企業(yè)信用貸款的內(nèi)部稽核制度。第二十三條小企業(yè)信用貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應加強資金流向檢查，追蹤資金使用用途，填寫資金流向追蹤檢查報告，確保?？顚Ｓ?。第二十二條小企業(yè)信用貸款辦理實行限時辦結(jié)制度?？蛻艚?jīng)理在授權(quán)范圍內(nèi)可以獨立做出是否予以貸款的決定。第二十一條客戶經(jīng)理實行資格管理和等級管理?？蛻艚?jīng)理主要辦理小企業(yè)貸款前臺業(yè)務，在授權(quán)范圍內(nèi)實行一攬子主辦制。第五章貸款管理和風險控制第十九條貸款人開展小企業(yè)信用貸款以縣級聯(lián)社或合行為單位，實施統(tǒng)一管理、集中授信，并授權(quán)指定經(jīng)營網(wǎng)點及客戶經(jīng)理進行業(yè)務操作。第十八條用信。貸款人權(quán)限內(nèi)的貸款可分級向分支機構(gòu)、客戶經(jīng)理授權(quán)發(fā)放。第十七條分級授權(quán)。信用貸款授信額度不得超過對單一借款人授信額的20%。對企業(yè)信用等級評定后，應按《法人客戶統(tǒng)一授信管理辦法》核定信用貸款授信額度。小企業(yè)信用等級評定的有效期為一年，一年后應重新評定。所屬行業(yè)協(xié)會及上、下游企業(yè)對其的綜合評價。注冊登記與年檢及其它情況。評級時，應重點掌握以下情況：企業(yè)的有效資產(chǎn)、實際負債、生產(chǎn)經(jīng)營情況、現(xiàn)金流量、在金融機構(gòu)的還款記錄、資金結(jié)算、融資能力等真實財務狀況，以及管理水平、市場競爭能力、所處行業(yè)的發(fā)展前景。第十五條信用等級評定。需要信用貸款的小企業(yè)首先應向貸款人提出評級授信申請，提交相關(guān)材料。第四章授信管理第十三條小企業(yè)信用貸款遵照“評級、授信、授權(quán)、用信”的程序，實行綜合授信、分級授權(quán)、按需申請、周轉(zhuǎn)使用的辦法進行管理。第十二條小企業(yè)信用貸款利率與其高風險相匹配，實行較高貸款利率。第三章貸款用途、期限和利率第十條小企業(yè)信用貸款主要用于購買企業(yè)原（輔）材料和作為企業(yè)的短期營運周轉(zhuǎn)資金，貸款資金的運用應形成企業(yè)相應的材料物質(zhì)。第九條企業(yè)應有較健全的財務制度，應按季向貸款人報送財務報表。第二章貸款對象和條件第八條申請小企業(yè)信用貸款的是本規(guī)定第一章第二條所指的企業(yè)。第七條小企業(yè)信用貸款應按市場化和商業(yè)可持續(xù)的要求操作，堅持嚴格準入、自主選貸、自擔風險。不得用信用貸款資金發(fā)放工資或用于企業(yè)其它消費。物質(zhì)保證原則。?？顚Ｓ迷瓌t。第五條、對小企業(yè)提供信用貸款應遵循以下原則：擇優(yōu)扶持原則。第四條本辦法適用于一級法人核算的農(nóng)村合作銀行、縣（市）聯(lián)社及實行二級法人核算的縣（市）聯(lián)社。地（州）級城市轄區(qū)內(nèi)直接為農(nóng)業(yè)提供生產(chǎn)資料的企業(yè)或直接經(jīng)營農(nóng)藥、化肥、地膜、農(nóng)業(yè)機械等涉農(nóng)物質(zhì)的企業(yè)，規(guī)模符合上述規(guī)定的，可參照本辦法執(zhí)行。第二篇：《小企業(yè)貸款管理辦法》《小企業(yè)貸款管理辦法》小企業(yè)貸款管理辦法XX省農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款管理辦法（討論稿）第一章總則第一條為解決涉農(nóng)小企業(yè)貸款難的問題，規(guī)范對小企業(yè)信貸業(yè)務的管理，加強貸款風險控制，促進農(nóng)村經(jīng)濟和金融事業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會《農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引》及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，制定本辦法。第十二章 附則第六十六條 本辦法由東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行負責制定、解釋和修改。第六十五條 小企業(yè)貸款違約通報信息的具體內(nèi)容包括：(一)小企業(yè)名稱(或貸款人姓名)、組織機構(gòu)代碼(或身份證號碼)、地址、企業(yè)法人代表姓名及身份證號碼、貸款本金或利息違約時間、違約金額等。對我行存款貢獻高、綜合回報率高、忠誠度較好的特殊貢獻借款人，可適當給予一定的利率優(yōu)惠。第六十三條 小企業(yè)貸款最低上浮比例原則上不低于同期基準利率的50％。(四)結(jié)算比率指客戶實際結(jié)算量與在我行貸款額之比，結(jié)算比率越低，貸款利率應適當提高。(三)擔保比率低于我行規(guī)定的擔保比率的，貸款利率應適當提高。(一)企業(yè)經(jīng)營風險度應參照管理素質(zhì)、信用狀況、行業(yè)前景、技術(shù)水平、財務狀況等因素進行確定，企業(yè)信用評定等級低的，貸款利率應適當提高。第六十一條 貸款利率浮動參考指標。第五十九條 抵質(zhì)押率按照《鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務基本制度》中相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第九章 風險控制第五十七條 對小企業(yè)貸款應做好風險控制工作，應運用多種風險控制技術(shù)識別借款人風險，爭取及時發(fā)現(xiàn)借款人潛在的經(jīng)營風險，并及時采取有效措施化解風險。第五十五條 不良貸款要及時進行處臵，對于超過強制執(zhí)行期限未給予處臵的，要向業(yè)務部作出書面解釋說明。對于拒絕簽字確認的，采取由郵寄送達、公證送達或訴訟等手段確保貸款訴訟時效。第五十二條 不良貸款應及時上報業(yè)務部，說明不良貸款產(chǎn)生的原因及下一步清收措施。第五十條 對發(fā)放的小企業(yè)貸款，應及時錄入信貸查詢系統(tǒng)，小企業(yè)貸款違約或歸還時，也應及時準確的錄入信貸查詢系統(tǒng)。第四十八條 貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，可能影響貸款安全的，應采取有效措施防范風險進一步擴大，有效措施包括但不限于以下措施：(一)對未使用授信停止使用；(二)要求擔保人履行擔保責任，或要求借款人追加擔保，或行使擔保權(quán)；(三)依法凍結(jié)借款人賬戶；(四)其他必要的處理措施。第四十六條 貸后檢查應有書面檢查報告，借款人蓋章確認，客戶經(jīng)理簽字確認，并與檔案材料一起進行保管。當發(fā)生下列情況時，客戶經(jīng)理應及時進行貸后檢查：(一)法人代表或主要負責人無法聯(lián)系；(二)有我行賬戶流水異常減少；(三)市場環(huán)境、產(chǎn)業(yè)政策發(fā)生嚴重變化；(四)社會上發(fā)生可能影響公司經(jīng)營或存續(xù)的報道；(五)主要管理人員或技術(shù)人員的流失；(六)企業(yè)財務報表異常的；(七)企業(yè)連續(xù)多次未按期還息的。第四十三條 貸后檢查應以實地調(diào)查為主，并重點就以下情況進行檢查：(一)企業(yè)經(jīng)營所依賴的外部經(jīng)濟、政策、法律等環(huán)境是否發(fā)生重大變化或正在發(fā)生重大變化；(二)企業(yè)主要經(jīng)營范圍是否發(fā)生明顯變化；(三)企業(yè)主要投資人或法人代表是否發(fā)生變化；(四)企業(yè)是否涉及訴訟；(五)企業(yè)在我行現(xiàn)金流是否發(fā)生明顯減少，我行對第一還款來源能否繼續(xù)有效監(jiān)控；(六)企業(yè)是否有重大違約情況發(fā)生；(七)企業(yè)主要技術(shù)人員、主要生產(chǎn)設備、技術(shù)等是否發(fā)生變化，技術(shù)水平是否淘汰；(八)企業(yè)是否發(fā)生重組、并購、破產(chǎn)等重大事件；(九)企業(yè)主要設備或核心資產(chǎn)是否減少，存貨是否大量增加；(十)企業(yè)是否對外大量提供擔保；(十一)企業(yè)法人代表債務是否增長較快；(十二)企業(yè)產(chǎn)品是否過時、主要銷售區(qū)域是否變化；(十三)企業(yè)主要客戶群體是否存在流失，客戶集中度現(xiàn)象有無明顯變化