npl交易的法律問題-wenkub
2023-07-24 20:01:05 本頁面
【正文】 貸款，需要判斷的則是何種或哪些情形算“借款人無法足 額償還貸款本息”。其中，呆滯貸款的界定部分不自足，呆賬貸款的界定則完全不自足。該條將呆賬貸款、呆滯貸款、逾期貸款（業(yè)界所謂“一逾二呆”）均列為不良貸款范疇。 中國最大的管理資源中心 (大量免費資源共享 ) 第 1 頁 共 24 頁 NPL 交易的法律問題 內(nèi)容提要： NPL在法律上意味著貸款人在貸款合同項下的權(quán)利義務(wù)，但其交易則主要采用權(quán)利轉(zhuǎn)讓方 式；這種權(quán)利交易在價格確定、交易對象轉(zhuǎn)移時間方面具有自己的特點，這些特點，已經(jīng)映照出主要參考國際貨物買賣公約的我國現(xiàn)行《合同法》的不足；而作為一種權(quán)利買賣， NPL 交易的實務(wù)及其總結(jié) 抽象將對我國及世界金融衍生產(chǎn)品的交易發(fā)展具有參考價值、示范作用，并能產(chǎn)生互動效果。對于上述三種不良貸款，《貸款通則》第 34 條第 4 款分別作了界定。 與上述不良貸款種類及其界定形成對照，《指導(dǎo)原則》采用國際通行分法，將貸款根據(jù)風(fēng)險狀況與程度分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，其中，后三類為不良貸款。①深一層說，“借款人無法足額償還貸款本息”與“借款人的還款能力”是否存在互相說明的關(guān)系？特別是，前者是否需 由后者來說明？如何說明？ 依照《指導(dǎo)原則》第 5條第 2款，“借款人的還款能力”作為一 中國最大的管理資源中心 (大量免費資源共享 ) 第 3 頁 共 24 頁 個綜合概念，包括借款人的現(xiàn)金流量、財務(wù)狀況、影響還款能力的非財務(wù)因素等（因素），因此，判斷借款人的還款能力，需在分別分析上述各因素的基礎(chǔ)上綜合分析結(jié)果作出。 二、 NPL概念引起的法律問題 由 NPL 概念本身引起的法律問題主要有兩個，一個是法律（廣義）對 NPL不同界定的協(xié)調(diào)解決，另一個則是 NPL的法律性質(zhì)。換言之，《貸款通則》中的 NPL判斷標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)被《指導(dǎo)原則》的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)取代了。而作為有償?shù)暮贤灰?，則屬現(xiàn)行《合同法》中 的合同轉(zhuǎn)讓。在這個意義上， NPL的法律性質(zhì)為貸款人在借貸合同中的地 中國最大的管理資源中心 (大量免費資源共享 ) 第 5 頁 共 24 頁 位，雖然這個地位在法律上是可以被再分解的。 嚴(yán)格地說，上述“合同轉(zhuǎn)讓”并不是也不可能是合同本身的轉(zhuǎn)讓，而是指合同項下權(quán)利義務(wù)的概 括轉(zhuǎn)讓。 NPL 的整體出售理應(yīng)由貸款人分別履行法定的使義務(wù) 轉(zhuǎn)讓生效的通知義務(wù)和使權(quán)利轉(zhuǎn)讓生效的取得同意義務(wù)，由于這兩項義務(wù)履行的相對方都是借貸合同 項下的債務(wù)人，這種生效要件要求未免不便交易。 另一方面，雖然保證合同與借貸合同之間存在從主關(guān)系，但這一關(guān)系并不能使貸款人出讓其在借貸合 同項下權(quán)利義務(wù)的行為產(chǎn)生其在保證合同項下的權(quán)利義務(wù)一并出讓的法律效果，因為“解釋”僅在其 第 28 條明確了除非有相反的約定或法律規(guī)定，否則，貸款人在保證期間內(nèi)為上述出讓行為產(chǎn)生其在保 證合同項下權(quán)利同時出讓的效果，而對貸款人在保證合同項下義務(wù)是否也一同出讓，并沒有相關(guān)法條 中國最大的管理資源中心 (大量免費資源共享 ) 第 8 頁 共 24 頁 明確。保證合同項下義務(wù)因此不是借貸合同項下義務(wù)。 就 NPL的貸款人而言，其在借貸合同項下的權(quán)利主要是本金、利息、違約金等金錢債權(quán)的受清償權(quán) 。 （ 3）債務(wù)人的抗辯。 （ 4） NPL出讓人的無瑕疵擔(dān)保義務(wù)。 中國最大的管理資源中心 (大量免費資源共享 ) 第 12 頁 共 24 頁 上述兩種不同交易模式除了轉(zhuǎn)讓標(biāo)的、生效條件、抗辯空間及無瑕疵擔(dān)保義務(wù)不同外，尚有定價 機制的明顯不同。 ③ 借貸實務(wù)中，主要的擔(dān)保方式有抵押、保證、質(zhì)押三種。 反觀我國銀行從業(yè)機構(gòu)的放貸實務(wù)，借貸合同中少有知情權(quán)條款，直接造成債權(quán)實現(xiàn)過程中之障 礙，使得債權(quán)人在明處、債務(wù) 人狀況在暗處，助長無信用的趨勢。理由很簡單，這樣做缺乏法律依據(jù)。 可見，依照《合同法》，貸款人有對借款人有關(guān)財務(wù)會計報表等資料的知情權(quán)。 接管權(quán)的實質(zhì)內(nèi)容或法律效果是被接管人的意思表示權(quán)行使主
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