7信貸業(yè)務(wù)的邏輯思維和邏輯關(guān)系-wenkub
2024-09-19 17 本頁面
【正文】 業(yè)中等偏下的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、質(zhì)量數(shù)據(jù)作為該信貸產(chǎn)品的準(zhǔn)入指標(biāo)。 而企業(yè)的存在是與 “ 優(yōu)勝劣汰 ” 的競爭規(guī)則密不可分的，優(yōu)質(zhì)企業(yè)的存在是以淘汰劣質(zhì)企業(yè)為前提條件的。它可以讓商業(yè)銀行對發(fā)放的貸款沒有后顧之憂，可以讓商業(yè)銀行從不確定的貸后管理走向新型市場的開拓。第二，商業(yè)銀行向借款企業(yè)經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程，是商業(yè)銀行對借款企業(yè)進(jìn)行一系列評估的過程，包括：市場份額變化、現(xiàn)金流變化、技術(shù)先進(jìn)性等評估。 第 1 頁 共 12 頁 信貸業(yè)務(wù)的邏輯思維和邏輯關(guān)系 （一）信貸業(yè)務(wù)審批的主體與客體（授信主體與客體）的關(guān)系 商業(yè)銀行在向借款企業(yè)經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，商業(yè)銀行是授信主體而借款企業(yè)是授信客體，無論是授信主體與授信客體，還是信貸業(yè)務(wù)審批主體與信貸業(yè)務(wù)審批客體，他們的基本關(guān)系是合作和委托，借款企業(yè)利用商業(yè)銀行的低價(jià)資金擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，提高盈利數(shù)量；商業(yè)銀行則利用借款企業(yè)成熟的商業(yè)運(yùn)作模式，把商業(yè)銀行依靠自身信用吸收的低價(jià)存款，委托借款企業(yè)經(jīng)營，從而獲取差價(jià)（利差）。在當(dāng)代企業(yè)成長性審批模型下， “ 市場份額持續(xù)增加和現(xiàn)金流持續(xù)凈流入 ” 無疑是評估最核心的內(nèi)容，它可以促進(jìn)商業(yè)銀行與企業(yè)共同發(fā)展。 （二）信貸業(yè)務(wù)行業(yè)準(zhǔn)入與客戶準(zhǔn)入的關(guān)系 目前各商業(yè)銀行實(shí)施的信貸業(yè)務(wù)審批指引均存在行業(yè)準(zhǔn)入嚴(yán)于客戶準(zhǔn)入的不正?，F(xiàn)象。因此，信貸政策 第 3 頁 共 12 頁 中對某些行業(yè)的過度限制，從小的方面講，屬于 “ 粗放型 ” 管理方式，把個(gè)別企業(yè)信貸質(zhì)量的不理想夸大為整個(gè)行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而放棄該行業(yè)全部客戶；從中的方面講，屬于 “ 管理信心 ” 缺乏的表現(xiàn)，個(gè)別企業(yè)信貸質(zhì)量不理想，不能等同于該行業(yè)所有企業(yè)的不理想，商業(yè)銀行應(yīng)該從個(gè)別企業(yè)信貸質(zhì)量不理想中尋找原因，特別要尋找到該行業(yè)特有的原因，對癥下藥，制定防范同類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的管理措施；從大的方面講，屬于 “ 缺乏競爭力 ” 的表現(xiàn)，銀行是 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，個(gè)別企業(yè)存在信貸質(zhì)量不理想屬于正常現(xiàn)象，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，緩釋風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，這才是有競爭能力銀行的作為，把個(gè)別企業(yè)信貸質(zhì)量不理想的風(fēng)險(xiǎn)，夸大為整個(gè)行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而放棄該行業(yè)全部客戶，等于將該行業(yè)全部客戶資源奉獻(xiàn)給競爭對手。我們要防止為追求信貸產(chǎn)品審批底線的 “ 先進(jìn)性 ” 、 “ 完美性 ” ，用行業(yè)最先進(jìn)的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、質(zhì)量數(shù)據(jù)作為信貸產(chǎn)品政策底線，導(dǎo)致信貸產(chǎn)品政策底線取樣標(biāo)準(zhǔn)過高，造成多數(shù)上報(bào)的信貸業(yè)務(wù)無法達(dá)到信貸產(chǎn)品審批底線的尷尬。 （四）信貸業(yè)務(wù)方案審批與完善信貸業(yè)務(wù)方案審批的關(guān)系 所謂信貸 業(yè)務(wù)方案審批是指審批人對經(jīng)營單位上報(bào)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營方案的真實(shí)性、合規(guī)性、安全性、盈利性等指標(biāo)進(jìn)行直接評判，按少數(shù)服從多數(shù)原則，對經(jīng)營單位上報(bào)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營方案做出 “ 同意 ” 、 “ 續(xù)議 ” 和 “ 否決 ” 審批結(jié)論的審批模式。信貸業(yè)務(wù)方案審批模式與完善信貸方案審批模式既有聯(lián)系又有區(qū)別。借款企業(yè)或借款項(xiàng)目情況和材料均由信貸經(jīng)營條線的客戶經(jīng)理提供，該客戶經(jīng)理對材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。一要發(fā)揮審批人熟悉產(chǎn)品政策、行業(yè)常識(shí)的優(yōu)勢，在信貸業(yè)務(wù)形式審批基礎(chǔ)上增加行業(yè)常識(shí)或行業(yè)規(guī)則的判別，審批人對客戶經(jīng)理提供材料，除必須滿足產(chǎn)品信貸業(yè)務(wù)審批底線要求外，還必須符合該信貸產(chǎn)品行業(yè)常識(shí)和行業(yè)
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