7信貸業(yè)務(wù)的邏輯思維和邏輯關(guān)系-文庫吧資料
2024-09-19 17:36本頁面
【正文】 款項(xiàng)目情況和材料均由信貸經(jīng)營條線的客戶經(jīng)理提供，該客戶經(jīng)理對(duì)材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。 （五）信 貸業(yè)務(wù)形式審批與實(shí)質(zhì)審批的關(guān)系 《商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品審批底線》、《商業(yè)銀行年度信貸指引》是信貸經(jīng)營條線和信貸審批條線開展信貸工作共同的依據(jù)。信貸業(yè)務(wù)方案審批模式與完善信貸方案審批模式既有聯(lián)系又有區(qū)別。所謂完善信貸業(yè)務(wù)方案審批是指審批人對(duì)經(jīng)營單位上報(bào)信 貸業(yè)務(wù)經(jīng)營方案的真實(shí)性、合規(guī)性、安全 第 6 頁 共 12 頁 性、盈利性等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)判的基礎(chǔ)后，審批人對(duì)無法直接獲得“ 同意 ” 結(jié)論的信貸業(yè)務(wù)申報(bào)方案指出信貸申報(bào)方案不足、提出信貸申報(bào)方案改進(jìn)建議，使信貸申報(bào)方案達(dá)到 “ 同意 ” 標(biāo)準(zhǔn)審批模式。 （四）信貸業(yè)務(wù)方案審批與完善信貸業(yè)務(wù)方案審批的關(guān)系 所謂信貸 業(yè)務(wù)方案審批是指審批人對(duì)經(jīng)營單位上報(bào)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營方案的真實(shí)性、合規(guī)性、安全性、盈利性等指標(biāo)進(jìn)行直接評(píng)判，按少數(shù)服從多數(shù)原則，對(duì)經(jīng)營單位上報(bào)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營方案做出 “ 同意 ” 、 “ 續(xù)議 ” 和 “ 否決 ” 審批結(jié)論的審批模式。表 2某商業(yè)銀行 2024年信貸政策 房地產(chǎn)類貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)同時(shí)我們要制止個(gè)別商業(yè)銀行信貸員在制定與執(zhí)行信貸產(chǎn)品審批底線時(shí)采用偷梁換柱的做 第 5 頁 共 12 頁 法，在制定信貸產(chǎn)品審批底線時(shí)，標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)格或比較先進(jìn)（作表面文章），在具體信貸業(yè)務(wù)操作時(shí)，采用人 工干預(yù)方法，強(qiáng)調(diào)信貸業(yè)務(wù)的特殊性，走信貸政策差別化，想方設(shè)法繞開信貸政策底線，甚至不執(zhí)行信貸政策底線，把不符合信貸產(chǎn)品政策底線的業(yè)務(wù)做成符合信貸產(chǎn)品政策底線的業(yè)務(wù)，造成商業(yè)銀行無序、惡意的競爭。我們要防止為追求信貸產(chǎn)品審批底線的 “ 先進(jìn)性 ” 、 “ 完美性 ” ，用行業(yè)最先進(jìn)的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、質(zhì)量數(shù)據(jù)作為信貸產(chǎn)品政策底線，導(dǎo)致信貸產(chǎn)品政策底線取樣標(biāo)準(zhǔn)過高，造成多數(shù)上報(bào)的信貸業(yè)務(wù)無法達(dá)到信貸產(chǎn)品審批底線的尷尬。 （三）信貸業(yè)務(wù)底線 審批與市場規(guī)則審批的關(guān)系 信貸產(chǎn)品審批底線是商業(yè)銀行對(duì)某類信貸產(chǎn)品經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、計(jì)劃財(cái)務(wù)管理的平衡點(diǎn)，因此，信貸產(chǎn)品審批底線取樣標(biāo)準(zhǔn)的基本原理是：首先應(yīng)以某信貸產(chǎn)品所在行業(yè)的平均經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、質(zhì)量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)；其次以商業(yè)銀行擬完成該信貸產(chǎn)品的計(jì) 第 4 頁 共 12 頁 劃數(shù)量作為調(diào)節(jié)參數(shù)，當(dāng)計(jì)劃數(shù)量較大時(shí)，以行業(yè)中等水平或平均水平數(shù)據(jù)為主，反之，當(dāng)計(jì)劃數(shù)量較小時(shí)，以行業(yè)先進(jìn)水平數(shù)據(jù)為主；再次以商業(yè)銀行對(duì)該類信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量結(jié)果，計(jì)算該信貸產(chǎn)品的收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)平衡點(diǎn)數(shù)據(jù)，作為信貸產(chǎn)品政策底線的樣板。因此，信貸政策 第 3 頁 共 12 頁 中對(duì)某些行業(yè)的過度限制，從小的方面講，屬于 “ 粗放型 ” 管理方式，把個(gè)別企業(yè)信貸質(zhì)量的不理想夸大為整個(gè)行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而放棄該行業(yè)全部客戶；從中的方面講，屬于 “ 管理信心 ” 缺乏的表現(xiàn)，個(gè)別企業(yè)信貸質(zhì)量不理想，不能等同于該行業(yè)所有企業(yè)的不理想，商業(yè)銀行應(yīng)該從個(gè)別企業(yè)信貸質(zhì)量不理想中尋找原因，特別要尋找到該行業(yè)特有的原因，對(duì)癥下藥，制定防范同類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的管理措施；從大的方面講，屬于 “ 缺乏競爭力 ” 的表現(xiàn)，銀行是 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，個(gè)別企業(yè)存在信貸質(zhì)量不理想屬于正?，F(xiàn)象，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，緩釋風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，這
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