7信貸業(yè)務(wù)的邏輯思維和邏輯關(guān)系(編輯修改稿)
2024-09-19 17:36 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 貸 業(yè)務(wù)方案審批是指審批人對經(jīng)營單位上報信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營方案的真實性、合規(guī)性、安全性、盈利性等指標(biāo)進行直接評判，按少數(shù)服從多數(shù)原則，對經(jīng)營單位上報信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營方案做出 “ 同意 ” 、 “ 續(xù)議 ” 和 “ 否決 ” 審批結(jié)論的審批模式。拿到審批結(jié)論為 “ 同意 ” 的經(jīng)營單位，可以按上報的經(jīng)營方案與借款企業(yè)簽訂貸款合同并辦理放款手續(xù)；拿到審批結(jié)論為 “ 續(xù)議 ” 的經(jīng)營單位，則需重新與借款企業(yè)討論新經(jīng)營方案，并把新的經(jīng)營方案重新上報審批部審批；拿到審批結(jié)論為 “ 否決 ” 的經(jīng)營單位，則該信貸業(yè)務(wù)將被擱置半年。所謂完善信貸業(yè)務(wù)方案審批是指審批人對經(jīng)營單位上報信 貸業(yè)務(wù)經(jīng)營方案的真實性、合規(guī)性、安全 第 6 頁 共 12 頁 性、盈利性等指標(biāo)進行評判的基礎(chǔ)后，審批人對無法直接獲得“ 同意 ” 結(jié)論的信貸業(yè)務(wù)申報方案指出信貸申報方案不足、提出信貸申報方案改進建議，使信貸申報方案達到 “ 同意 ” 標(biāo)準(zhǔn)審批模式。完善信貸業(yè)務(wù)方案審批是對經(jīng)信貸審批會審結(jié)論為 “ 同意 ”的信貸業(yè)務(wù)申報方案的優(yōu)化；對審批結(jié)論為 “ 續(xù)議 ” 的信貸業(yè)務(wù)申報方案的完善；是對審批結(jié)論為 “ 否決 ” 的信貸業(yè)務(wù)申報方案的重新設(shè)計。信貸業(yè)務(wù)方案審批模式與完善信貸方案審批模式既有聯(lián)系又有區(qū)別。首先，信貸業(yè)務(wù)方案審批模式是基礎(chǔ)，完善信貸審批方案審批模式升華；其次 ，信貸業(yè)務(wù)方案審批模式屬于靜態(tài)思考問題，完善信貸業(yè)務(wù)方案審批模式屬于動態(tài)思考問題或?qū)嵤虑笫菍Υ龁栴}；再次，信貸業(yè)務(wù)方案審批模式只發(fā)揮審批人發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的特長，沒有發(fā)揮審批人解決風(fēng)險的特長；完善信貸業(yè)務(wù)方案審批模式既發(fā)揮了審批人發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的長處，又發(fā)揮了審批人防范或化解風(fēng)險的長處，才是真正的收益覆蓋風(fēng)險審批模式；第四，信貸業(yè)務(wù)方案審批模式對審批結(jié)論為 “ 非同意 ” 的信貸業(yè)務(wù)方案，要實行二次申報，效率較低，情況嚴(yán)重的可能失去該業(yè)務(wù)，完善信貸業(yè)務(wù)方案審批模式只需一次作業(yè)，不僅提高了效率，更提高了競爭力。 （五）信 貸業(yè)務(wù)形式審批與實質(zhì)審批的關(guān)系 《商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品審批底線》、《商業(yè)銀行年度信貸指引》是信貸經(jīng)營條線和信貸審批條線開展信貸工作共同的依據(jù)。為了 第 7 頁 共 12 頁 確保信貸審批的公平、公正，同時防止信貸審批中出現(xiàn)的腐敗，多數(shù)商業(yè)銀行實行審批獨立，審貸分離和審批人不見借款客戶的制度。借款企業(yè)或借款項目情況和材料均由信貸經(jīng)營條線的客戶經(jīng)理提供，該客戶經(jīng)理對材料的真實性負(fù)責(zé)。審批人無須到借款企業(yè)了解情況，只對上報材料實施形式審批。信貸業(yè)務(wù)采用形式審批還是實質(zhì)性審批，審批的質(zhì)量和效率一定會存在差距，這是由實質(zhì)性審批作為審批前提 的性質(zhì)所決定的。要在既定的信貸業(yè)務(wù)形式審批制度安排下，處理好形式審批與實質(zhì)審批的關(guān)系，用形式審批手段達到實質(zhì)審批的效果，提高信貸業(yè)務(wù)審批質(zhì)量和效率。一要發(fā)揮審批人熟悉產(chǎn)品政策、行業(yè)常識的優(yōu)勢，在信貸業(yè)務(wù)形式審批基礎(chǔ)上增加行業(yè)常識或行業(yè)規(guī)則的判別，審批人對客戶經(jīng)理提供材料，除必須滿足產(chǎn)品信貸業(yè)務(wù)審批底線要求外，還必須符合該信貸產(chǎn)品行業(yè)常識和行業(yè)規(guī)則，確保上報材料與事實接近，對偏差較大的上報材料必須予以糾正，確保上報材料符合該信貸產(chǎn)品實際情況，使形式審批質(zhì)量基本達到實質(zhì)性審批質(zhì)量。二要發(fā)揮審批人熟悉政府對固定資 產(chǎn)投資項目核準(zhǔn)、備案流程，以及審批人掌握
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