7信貸業(yè)務(wù)的邏輯思維和邏輯關(guān)系-文庫吧
2025-09-05 17:36 本頁面
【正文】 防范同類風(fēng)險發(fā)生的管理措施；從大的方面講，屬于 “ 缺乏競爭力 ” 的表現(xiàn)，銀行是 經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，個別企業(yè)存在信貸質(zhì)量不理想屬于正?，F(xiàn)象，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，認(rèn)識風(fēng)險，緩釋風(fēng)險，控制風(fēng)險，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，這才是有競爭能力銀行的作為，把個別企業(yè)信貸質(zhì)量不理想的風(fēng)險，夸大為整個行業(yè)的信貸風(fēng)險，從而放棄該行業(yè)全部客戶，等于將該行業(yè)全部客戶資源奉獻(xiàn)給競爭對手。主動放棄一個客戶、放棄一批客戶，可以理解為信貸戰(zhàn)略調(diào)整，有所為而有所不為，如果因為一個客戶或一批客戶信貸質(zhì)量不理想，而放棄一個或多個行業(yè)，等于放棄商業(yè)銀行的未來，與 “ 商業(yè)銀行為優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù) ” 的基本邏輯背道而馳。 （三）信貸業(yè)務(wù)底線 審批與市場規(guī)則審批的關(guān)系 信貸產(chǎn)品審批底線是商業(yè)銀行對某類信貸產(chǎn)品經(jīng)營管理、風(fēng)險管理、計劃財務(wù)管理的平衡點(diǎn)，因此，信貸產(chǎn)品審批底線取樣標(biāo)準(zhǔn)的基本原理是：首先應(yīng)以某信貸產(chǎn)品所在行業(yè)的平均經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、質(zhì)量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)；其次以商業(yè)銀行擬完成該信貸產(chǎn)品的計 第 4 頁 共 12 頁 劃數(shù)量作為調(diào)節(jié)參數(shù)，當(dāng)計劃數(shù)量較大時，以行業(yè)中等水平或平均水平數(shù)據(jù)為主，反之，當(dāng)計劃數(shù)量較小時，以行業(yè)先進(jìn)水平數(shù)據(jù)為主；再次以商業(yè)銀行對該類信貸產(chǎn)品風(fēng)險計量結(jié)果，計算該信貸產(chǎn)品的收益覆蓋風(fēng)險平衡點(diǎn)數(shù)據(jù)，作為信貸產(chǎn)品政策底線的樣板。例如：商用物業(yè)抵押貸款作為 審慎支持和總量控制的信貸產(chǎn)品，我們在制定商用物業(yè)抵押貸款信貸政策底線時，應(yīng)該以行業(yè)先進(jìn)的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、質(zhì)量數(shù)據(jù)作為該信貸產(chǎn)品的準(zhǔn)入指標(biāo)；經(jīng)濟(jì)適用房開發(fā)貸款作為優(yōu)先支持和大力發(fā)展的行業(yè)，我們在制定經(jīng)濟(jì)適用房開發(fā)貸款信貸政策底線時，應(yīng)該以行業(yè)中等偏下的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、質(zhì)量數(shù)據(jù)作為該信貸產(chǎn)品的準(zhǔn)入指標(biāo)。我們要防止為追求信貸產(chǎn)品審批底線的 “ 先進(jìn)性 ” 、 “ 完美性 ” ，用行業(yè)最先進(jìn)的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、質(zhì)量數(shù)據(jù)作為信貸產(chǎn)品政策底線，導(dǎo)致信貸產(chǎn)品政策底線取樣標(biāo)準(zhǔn)過高，造成多數(shù)上報的信貸業(yè)務(wù)無法達(dá)到信貸產(chǎn)品審批底線的尷尬。比如：房地產(chǎn)企業(yè)自 用商業(yè)房地產(chǎn)貸款或投資公司出租用辦公樓固定資產(chǎn)貸款信貸政策底線最長期限為十年，而投資商業(yè)房地產(chǎn)或辦公樓房地產(chǎn)的正常投資回報率在56%，投資回收期在 1416 年，政策底線取樣標(biāo)準(zhǔn)明顯高于該行業(yè)實際投資回報標(biāo)準(zhǔn)和投資回收期回報標(biāo)準(zhǔn)，造成大部分經(jīng)辦行在經(jīng)營該類信貸業(yè)務(wù)時浪費(fèi)大量人力物力。表 2某商業(yè)銀行 2024年信貸政策 房地產(chǎn)類貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)同時我們要制止個別商業(yè)銀行信貸員在制定與執(zhí)行信貸產(chǎn)品審批底線時采用偷梁換柱的做 第 5 頁 共 12 頁 法，在制定信貸產(chǎn)品審批底線時，標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)格或比較先進(jìn)（作表面文章），在具體信貸業(yè)務(wù)操作時，采用人 工干預(yù)方法，強(qiáng)調(diào)信貸業(yè)務(wù)的特殊性，走信貸政策差別化，想方設(shè)法繞開信貸政策底線，甚至不執(zhí)行信貸政策底線，把不符合信貸產(chǎn)品政策底線的業(yè)務(wù)做成符合信貸產(chǎn)品政策底線的業(yè)務(wù)，造成商業(yè)銀行無序、惡意的競爭。我們要避免在信貸審批中出現(xiàn)唯 “ 標(biāo)準(zhǔn)化、模式化 ”的審批偏好，對于一些實質(zhì)性風(fēng)險可以控制，但與執(zhí)行的信貸政策底線相沖突的業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循 “ 實質(zhì)重于形式 ” 的原則，讓有權(quán)部門進(jìn)行差別化審批，確保商業(yè)銀行所獲得經(jīng)濟(jì)效益、社會效益大于所承擔(dān)的綜合風(fēng)險。 （四）信貸業(yè)務(wù)方案審批與完善信貸業(yè)務(wù)方案審批的關(guān)系 所謂信
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