7信貸業(yè)務的邏輯思維和邏輯關系(已改無錯字)
2024-09-19 17 本頁面
【正文】 固定資產(chǎn)投資運作基本流程的優(yōu)勢，在信貸業(yè)務形式審批基礎上，增加對固定資產(chǎn)投資審批進程和固定資產(chǎn)投資運作進程的判別工作，對客戶經(jīng)理上報審批人的固定資產(chǎn)審批進度或固定資產(chǎn)運作進度材料，進行真實性判別，確保上報固定資產(chǎn)項目審批進度或運作進程與實際進度基本一致。對申報材料弄 第 8 頁 共 12 頁 虛做假行為予以及時制止，杜絕不良貸款的發(fā)生，提高形式審批的合規(guī)質量。以某商業(yè)銀行二級分行客戶經(jīng)理把已經(jīng)開工的房地產(chǎn)開發(fā)貸款項目，按土地儲備上報城鎮(zhèn)化貸款，以獲得金額更多、期限更長的貸款為例。審批人在政府網(wǎng)站 調(diào)閱該項目信息后，發(fā)現(xiàn)該項目已獲得房地產(chǎn)開發(fā)項目所需的 “ 建設用地規(guī)劃許可證、土地證、建設工程規(guī)劃許可證 ” ，指出該項目的性質屬于房地產(chǎn)開發(fā)貸款，不屬于城鎮(zhèn)化貸款支持對象。 （六）信貸業(yè)務相關關系審批與因果關系審批的關系 信貸業(yè)務相關關系審批是指審批人利用行業(yè)常識和大數(shù)據(jù)記錄結論，按相關關系數(shù)量上的依存關系和依存關系值不確定性的特點對信貸業(yè)務實施審批。相關關系審批集中用于對某類依存度較強情況的直接判斷，比如：有的商業(yè)銀行通過對全行十年不良貸款歸類統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn) “ 生產(chǎn)能力過剩、產(chǎn)品價格波動巨大的行業(yè)，資產(chǎn)負債率較高、有不良信用（包括交叉違約）記錄、連續(xù)虧損二年的企業(yè)，環(huán)境保護評估不達標的項目 ” 是不良貸款發(fā)生頻率最高的區(qū)域，所以該商業(yè)銀行在信貸業(yè)務受理環(huán)節(jié)，對上述行業(yè)、企業(yè)和項目直接不予受理，即不予準入。又比如：有的商業(yè)銀行通過對全行資產(chǎn)質量最好的 1000 家企業(yè)歸類統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)好企業(yè)擁有共同特點：即至少擁有 “ 行業(yè)技術優(yōu)勢、區(qū)域銷售優(yōu)勢、股東資金優(yōu)勢和股東資源優(yōu)勢 ” 等優(yōu)勢中一項，所以該商業(yè)銀行在信貸業(yè)務受理環(huán)節(jié)，對只要擁有上述優(yōu)勢的企業(yè)實施 “ 快 第 9 頁 共 12 頁 速受理、優(yōu)惠利率 ” 等差別化信貸政策。信貸業(yè)務因果關系審批是指審 批人利用商業(yè)銀行歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計結論，按因果關系的客觀性、特定性和時間序列性的特點對信貸業(yè)務實施審批。因果關系審批中的客觀性主要表現(xiàn)為：客觀存在的固定資產(chǎn)投資或企業(yè)合法資金需求行為，引起經(jīng)辦單位申報信貸業(yè)務；因果關系審批中的特定性主要表現(xiàn)為：固定資產(chǎn)投資主體一定是固定資產(chǎn)貸款業(yè)務申報主體，貿(mào)易資金需求者一定是流動資金貸款業(yè)務申報主體，固定資產(chǎn)貸款的還款來源應該是固定資產(chǎn)項目產(chǎn)生的效益，流動資金貸款的還款來源應該是貿(mào)易收入；因果關系審批中的時間序列性主要表現(xiàn)為：政府批準投資者固定資產(chǎn)投資行為在先，投資者完成固定資 產(chǎn)投資建設行為在后，投資者資本金投入在前，商業(yè)銀行貸款資金投入在后。相關關系審批與因果關系審批的區(qū)別與聯(lián)系：相關關系審批是感性判斷，因果關系是理性判斷；相關關系審批是大數(shù)據(jù)概念，因果關系審批是全樣本概念；相關關系審批是大概率事件，因果關系是審批精準事件；相關關系審批是因果關系審批的基礎，因果關系審批是相關關系審批的精耕細作或提煉。因此信貸業(yè)務審批中相關關系審批應集中在對借款申請人能否成為借款人（即信貸業(yè)務準入資格）的判別，提高審批的效率；而信貸業(yè)務因果關系審批應集中在對借款人借款主體的合法性、借款用途真實性 、合理性、還款來源的可靠性等方面判別，用收益覆蓋風險、企業(yè)成長模型和企業(yè)盈利模型等邏輯思維和邏 第 10 頁 共 12 頁 輯關系
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