7信貸業(yè)務(wù)的邏輯思維和邏輯關(guān)系-資料下載頁
2024-09-19 17:36本頁面
【正文】 進(jìn)行操作，提高信貸審批質(zhì)量和信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 （七）信貸業(yè)務(wù)底線審批與信貸業(yè)務(wù)差別化審批的關(guān)系 信貸業(yè)務(wù)底線審批是指信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，基層經(jīng)營單位上報(bào)的信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料基本內(nèi)容，只要符合該產(chǎn)品信貸業(yè)務(wù)審批底線標(biāo)準(zhǔn)，該商業(yè)銀行的審批部門就要受理并批準(zhǔn)該筆貸款業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)差別化審批是指個(gè)別貸款申請企業(yè)，在資產(chǎn)規(guī)模、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、擔(dān)保方式等某一項(xiàng)指標(biāo)不符合或達(dá)不到信貸業(yè)務(wù)審批底線基本準(zhǔn)入標(biāo) 準(zhǔn)，但該企業(yè)卻擁有行業(yè)先進(jìn)的技術(shù)、擁有同類產(chǎn)品較大市場份額、擁有超強(qiáng)大的股東背景等優(yōu)勢的情況下，商業(yè)銀行指定或授權(quán)具有較高行政級別的行領(lǐng)導(dǎo)，對擁有某項(xiàng)特別優(yōu)勢卻不符合某項(xiàng)審批底線的貸款實(shí)施特別審批程序，即對該企業(yè)調(diào)整或放松 “ 資本金比例、信用等級、擔(dān)保方式、資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo) ” 的審批標(biāo)準(zhǔn)。信貸業(yè)務(wù)差別化審批操作流程具有明顯的因果關(guān)系，商業(yè)銀行不愿放棄 “ 擁有行業(yè)先進(jìn)的技術(shù)、擁有同類產(chǎn)品較大市場份額、擁有超強(qiáng)大的股東背景等優(yōu)勢的借款企業(yè) ” 是原因、是理由，而指定或授權(quán)具有較高行政級別的行領(lǐng)導(dǎo)，對 “ 擁有某項(xiàng)特別優(yōu)勢卻不 符合某項(xiàng)審批底線的貸款實(shí)施特別審批程序 ” 是行動、是結(jié)果。對既不符合信貸業(yè)務(wù)底線審批、又沒有某項(xiàng)特別優(yōu)勢的借款企業(yè)實(shí)施信貸業(yè)務(wù)差別化審批，屬于偷換概念，應(yīng)予以杜絕；對擁有多項(xiàng)特別優(yōu)勢，只有個(gè)別指標(biāo)不符合信貸業(yè)務(wù)審批底線的企業(yè)，可以實(shí)施信貸業(yè)務(wù)差別化審批； 第 11 頁 共 12 頁 對擁有特別優(yōu)勢數(shù)量較少，卻有多個(gè)指標(biāo)不符合信貸業(yè)務(wù)審批底線的企業(yè)，在申請實(shí)施信貸業(yè)務(wù)差別化審批時(shí)要格外謹(jǐn)慎，因?yàn)樾刨J業(yè)務(wù)底線審批指標(biāo)是用真實(shí)數(shù)據(jù)計(jì)算得來的，是科學(xué)也是規(guī)律，誰不尊重科學(xué)、誰不尊重規(guī)律，一定會付出沉重的代價(jià)。 （八）信貸業(yè)務(wù)審批本質(zhì)是管 理還是經(jīng)營的關(guān)系 很多人習(xí)慣把信貸業(yè)務(wù)審批理解為信貸管理，把信貸審批工作理解為核對人民銀行、銀監(jiān)會、審計(jì)單位及上級行的信貸政策文件，或核對信貸產(chǎn)品審批底線。把信貸審批工作理解為核對工作，從淺的說是對信貸業(yè)務(wù)審批工作的誤解，從重的說是忽視了信貸審批工作的本質(zhì)。從信貸審批的形式上看，信貸審批工作的本質(zhì)是信貸經(jīng)營活動的延續(xù)，是信貸經(jīng)營工作的最后階段；從信貸審批內(nèi)容上看，信貸審批工作的本質(zhì)是判別每筆信貸業(yè)務(wù)綜合收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的能力，并決定具體信貸經(jīng)營活動是否延續(xù)，審批人是信貸經(jīng)營活動的決策者；從信貸審批的目 標(biāo)看，信貸審批工作的本質(zhì)是從具體信貸業(yè)務(wù)的客戶中，選擇能夠與商業(yè)銀行長期合作的伙伴，確保商業(yè)銀行資源在他們手中獲得長期穩(wěn)定的低風(fēng)險(xiǎn)或無風(fēng)險(xiǎn)收益，維持商業(yè)銀行長期可持續(xù)發(fā)展，因此，信貸審批是信貸經(jīng)營工作的最高級階段，信貸審批的本質(zhì)是信貸經(jīng)營。目前的信貸審批流程或?qū)徟Ｊ?，沒有把信貸審批 “ 是信貸經(jīng)營活動的延續(xù)、是判別信貸業(yè)務(wù)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)能力、是選擇商業(yè)銀行長期合作伙伴 ” 等信貸審批的本質(zhì)充分體現(xiàn)出來，造成個(gè)別商 第 12 頁 共 12 頁 業(yè)銀行把信貸審批部當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)管理部使用，承擔(dān)大量風(fēng)險(xiǎn)管理部職能，影響了信貸審批部的專業(yè)專注；個(gè)別商業(yè)銀行夸大 了信貸審批的難度，或?qū)徟藛T的工作強(qiáng)度，或?qū)徟藛T的道德風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)營單位到審批人之間，增設(shè)了多道工序，在出現(xiàn)崗位重復(fù)、功能重復(fù)的同時(shí)，使信貸審批流程變長，影響商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)競爭能力。
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