【正文】 節(jié)，對只要擁有上述優(yōu)勢的企業(yè)實施 “ 快 第 9 頁 共 12 頁 速受理、優(yōu)惠利率 ” 等差別化信貸政策。目前的信貸審批流程或?qū)徟Ｊ剑瑳]有把信貸審批 “ 是信貸經(jīng)營活動的延續(xù)、是判別信貸業(yè)務(wù)收益覆蓋風(fēng)險能力、是選擇商業(yè)銀行長期合作伙伴 ” 等信貸審批的本質(zhì)充分體現(xiàn)出來，造成個別商 第 12 頁 共 12 頁 業(yè)銀行把信貸審批部當(dāng)風(fēng)險管理部使用，承擔(dān)大量風(fēng)險管理部職能，影響了信貸審批部的專業(yè)專注；個別商業(yè)銀行夸大 了信貸審批的難度，或?qū)徟藛T的工作強度，或?qū)徟藛T的道德風(fēng)險，在經(jīng)營單位到審批人之間，增設(shè)了多道工序，在出現(xiàn)崗位重復(fù)、功能重復(fù)的同時，使信貸審批流程變長，影響商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)競爭能力。以某商業(yè)銀行二級分行客戶經(jīng)理把已經(jīng)開工的房地產(chǎn)開發(fā)貸款項目，按土地儲備上報城鎮(zhèn)化貸款，以獲得金額更多、期限更長的貸款為例。我們要避免在信貸審批中出現(xiàn)唯 “ 標(biāo)準(zhǔn)化、模式化 ”的審批偏好，對于一些實質(zhì)性風(fēng)險可以控制，但與執(zhí)行的信貸政策底線相沖突的業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循 “ 實質(zhì)重于形式 ” 的原則，讓有權(quán)部門進行差別化審批，確保商業(yè)銀行所獲得經(jīng)濟效益、社會效益大于所承擔(dān)的綜合風(fēng)險。第二，商業(yè)銀行向借款企業(yè)經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程，是商業(yè)銀行對借款企業(yè)進行一系列評估的過程，包括：市場份額變化、現(xiàn)金流變化、技術(shù)先進性等評估。因此，信貸政策 第 3 頁 共 12 頁 中對某些行業(yè)的過度限制，從小的方面講，屬于 “ 粗放型 ” 管理方式，把個別企業(yè)信貸質(zhì)量的不理想夸大為整個行業(yè)的信貸風(fēng)險，從而放棄該行業(yè)全部客戶；從中的方面講，屬于 “ 管理信心 ” 缺乏的表現(xiàn)，個別企業(yè)信貸質(zhì)量不理想，不能等同于該行業(yè)所有企業(yè)的不理想，商業(yè)銀行應(yīng)該從個別企業(yè)信貸質(zhì)量不理想中尋找原因，特別要尋找到該行業(yè)特有的原因，對癥下藥，制定防范同類風(fēng)險發(fā)生的管理措施；從大的方面講，屬于 “ 缺乏競爭力 ” 的表現(xiàn)，銀行是 經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，個別企業(yè)存在信貸質(zhì)量不理想屬于正?，F(xiàn)象，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，認(rèn)識風(fēng)險，緩釋風(fēng)險，控制風(fēng)險，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，這才是有競爭能力銀行的作為，把個別企業(yè)信貸質(zhì)量不理想的風(fēng)險，夸大為整個行業(yè)的信貸風(fēng)險，從而放棄該行業(yè)全部客戶，等于將該行業(yè)全部客戶資源奉獻給競爭對手。借款企業(yè)或借款項目情況和材料均由信貸經(jīng)營條線的客戶經(jīng)理提供，該客戶經(jīng)理對材料的真實性負責(zé)。 （七）信貸業(yè)務(wù)底線審批與信貸業(yè)務(wù)差別化審批的關(guān)系 信貸業(yè)務(wù)底線審批是指信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，基層經(jīng)營單位上報的信貸業(yè)務(wù)申報材料基本內(nèi)容，只要符合該產(chǎn)品信貸業(yè)務(wù)審批底線標(biāo)準(zhǔn)，該商業(yè)銀行的審批部門就要受理并批準(zhǔn)該筆貸款業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)差別化審批操作流程具有明顯的因果關(guān)系，商業(yè)銀行不愿放棄 “ 擁有行業(yè)先進的技術(shù)、擁有同類產(chǎn)品較大市場份額、擁有超強大的股東背景等優(yōu)勢的借款企業(yè) ” 是原因、是理由，而指定或授權(quán)具有較高行政級別的行領(lǐng)導(dǎo)，對 “ 擁有某項特別優(yōu)勢卻不 符合某項審批底線的貸款實施特別審批程序 ” 是行動、是結(jié)果。信貸業(yè)務(wù)采用形式審批還是實質(zhì)性審批，審批的質(zhì)量和效率一定會存在差距，這是由實質(zhì)性審批作為審批前提 的性質(zhì)所決定的。 （三）信貸業(yè)務(wù)底線 審批與市場規(guī)則審批的關(guān)系 信貸產(chǎn)品審批底線是商業(yè)銀行對某類信貸產(chǎn)品經(jīng)營管理、風(fēng)險管理、計劃財務(wù)管理的平衡點，因此