7信貸業(yè)務(wù)的邏輯思維和邏輯關(guān)系(完整版)
【正文】 方案審批是對(duì)經(jīng)信貸審批會(huì)審結(jié)論為 “ 同意 ”的信貸業(yè)務(wù)申報(bào)方案的優(yōu)化；對(duì)審批結(jié)論為 “ 續(xù)議 ” 的信貸業(yè)務(wù)申報(bào)方案的完善；是對(duì)審批結(jié)論為 “ 否決 ” 的信貸業(yè)務(wù)申報(bào)方案的重新設(shè)計(jì)。例如：商用物業(yè)抵押貸款作為 審慎支持和總量控制的信貸產(chǎn)品，我們?cè)谥贫ㄉ逃梦飿I(yè)抵押貸款信貸政策底線時(shí)，應(yīng)該以行業(yè)先進(jìn)的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、質(zhì)量數(shù)據(jù)作為該信貸產(chǎn)品的準(zhǔn)入指標(biāo)；經(jīng)濟(jì)適用房開(kāi)發(fā)貸款作為優(yōu)先支持和大力發(fā)展的行業(yè)，我們?cè)谥贫ń?jīng)濟(jì)適用房開(kāi)發(fā)貸款信貸政策底線時(shí)，應(yīng)該以行業(yè)中等偏下的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、質(zhì)量數(shù)據(jù)作為該信貸產(chǎn)品的準(zhǔn)入指標(biāo)。它可以讓商業(yè)銀行對(duì)發(fā)放的貸款沒(méi)有后顧之憂，可以讓商業(yè)銀行從不確定的貸后管理走向新型市場(chǎng)的開(kāi)拓。 第 1 頁(yè) 共 12 頁(yè) 信貸業(yè)務(wù)的邏輯思維和邏輯關(guān)系 （一）信貸業(yè)務(wù)審批的主體與客體（授信主體與客體）的關(guān)系 商業(yè)銀行在向借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，商業(yè)銀行是授信主體而借款企業(yè)是授信客體，無(wú)論是授信主體與授信客體，還是信貸業(yè)務(wù)審批主體與信貸業(yè)務(wù)審批客體，他們的基本關(guān)系是合作和委托，借款企業(yè)利用商業(yè)銀行的低價(jià)資金擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，提高盈利數(shù)量；商業(yè)銀行則利用借款企業(yè)成熟的商業(yè)運(yùn)作模式，把商業(yè)銀行依靠自身信用吸收的低價(jià)存款，委托借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)，從而獲取差價(jià)（利差）。 （二）信貸業(yè)務(wù)行業(yè)準(zhǔn)入與客戶準(zhǔn)入的關(guān)系 目前各商業(yè)銀行實(shí)施的信貸業(yè)務(wù)審批指引均存在行業(yè)準(zhǔn)入嚴(yán)于客戶準(zhǔn)入的不正?，F(xiàn)象。我們要防止為追求信貸產(chǎn)品審批底線的 “ 先進(jìn)性 ” 、 “ 完美性 ” ，用行業(yè)最先進(jìn)的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、質(zhì)量數(shù)據(jù)作為信貸產(chǎn)品政策底線，導(dǎo)致信貸產(chǎn)品政策底線取樣標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高，造成多數(shù)上報(bào)的信貸業(yè)務(wù)無(wú)法達(dá)到信貸產(chǎn)品審批底線的尷尬。信貸業(yè)務(wù)方案審批模式與完善信貸方案審批模式既有聯(lián)系又有區(qū)別。一要發(fā)揮審批人熟悉產(chǎn)品政策、行業(yè)常識(shí)的優(yōu)勢(shì)，在信貸業(yè)務(wù)形式審批基礎(chǔ)上增加行業(yè)常識(shí)或行業(yè)規(guī)則的判別，審批人對(duì)客戶經(jīng)理提供材料，除必須滿足產(chǎn)品信貸業(yè)務(wù)審批底線要求外，還必須符合該信貸產(chǎn)品行業(yè)常識(shí)和行業(yè)規(guī)則，確保上報(bào)材料與事實(shí)接近，對(duì)偏差較大的上報(bào)材料必須予以糾正，確保上報(bào)材料符合該信貸產(chǎn)品實(shí)際情況，使形式審批質(zhì)量基本達(dá)到實(shí)質(zhì)性審批質(zhì)量。信貸業(yè)務(wù)因果關(guān)系審批是指審 批人利用商業(yè)銀行歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)論，按因果關(guān)系的客觀性、特定性和時(shí)間序列性的特點(diǎn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)施審批。 （八）信貸業(yè)務(wù)審批本質(zhì)是管 理還是經(jīng)營(yíng)的關(guān)系 很多人習(xí)慣把信貸業(yè)務(wù)審批理解為信貸管理，把信貸審批工作理解為核對(duì)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、審計(jì)單位及上級(jí)行的信貸政策文件，或核對(duì)信貸產(chǎn)品審批底線。從信貸審批的形式上看，信貸審批工作的本質(zhì)是信貸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的延續(xù)，是信貸經(jīng)營(yíng)工作的最后階段；從信貸審批內(nèi)容上看，信貸審批工作的本質(zhì)是判別每筆信貸業(yè)務(wù)綜合收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的能力，并決定具體信貸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否延續(xù)，審批人是信貸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的決策者；從信貸審批的目 標(biāo)看，信貸審批工作的本質(zhì)是從具體信貸業(yè)務(wù)的客戶中，選擇能夠與商業(yè)銀行長(zhǎng)期合作的伙伴，確保商業(yè)銀行資源在他們手中獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的低風(fēng)險(xiǎn)或無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益，維持商業(yè)銀行長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，因此，信貸審批是信貸經(jīng)營(yíng)工作的最高級(jí)階段，信貸審批的本質(zhì)是信貸經(jīng)營(yíng)。相關(guān)關(guān)系審批與因果關(guān)系審批的區(qū)別與聯(lián)系：相關(guān)關(guān)系審批是感性判斷，因果關(guān)系是理性判斷；相關(guān)關(guān)系審批是大數(shù)據(jù)概念，
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