7信貸業(yè)務(wù)的邏輯思維和邏輯關(guān)系(文件)
【正文】 規(guī)則，確保上報(bào)材料與事實(shí)接近，對偏差較大的上報(bào)材料必須予以糾正，確保上報(bào)材料符合該信貸產(chǎn)品實(shí)際情況，使形式審批質(zhì)量基本達(dá)到實(shí)質(zhì)性審批質(zhì)量。審批人在政府網(wǎng)站 調(diào)閱該項(xiàng)目信息后，發(fā)現(xiàn)該項(xiàng)目已獲得房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目所需的 “ 建設(shè)用地規(guī)劃許可證、土地證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證 ” ，指出該項(xiàng)目的性質(zhì)屬于房地產(chǎn)開發(fā)貸款，不屬于城鎮(zhèn)化貸款支持對象。信貸業(yè)務(wù)因果關(guān)系審批是指審 批人利用商業(yè)銀行歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)論，按因果關(guān)系的客觀性、特定性和時(shí)間序列性的特點(diǎn)對信貸業(yè)務(wù)實(shí)施審批。 （七）信貸業(yè)務(wù)底線審批與信貸業(yè)務(wù)差別化審批的關(guān)系 信貸業(yè)務(wù)底線審批是指信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，基層經(jīng)營單位上報(bào)的信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料基本內(nèi)容，只要符合該產(chǎn)品信貸業(yè)務(wù)審批底線標(biāo)準(zhǔn)，該商業(yè)銀行的審批部門就要受理并批準(zhǔn)該筆貸款業(yè)務(wù)。 （八）信貸業(yè)務(wù)審批本質(zhì)是管 理還是經(jīng)營的關(guān)系 很多人習(xí)慣把信貸業(yè)務(wù)審批理解為信貸管理，把信貸審批工作理解為核對人民銀行、銀監(jiān)會、審計(jì)單位及上級行的信貸政策文件，或核對信貸產(chǎn)品審批底線。 。從信貸審批的形式上看，信貸審批工作的本質(zhì)是信貸經(jīng)營活動的延續(xù)，是信貸經(jīng)營工作的最后階段；從信貸審批內(nèi)容上看，信貸審批工作的本質(zhì)是判別每筆信貸業(yè)務(wù)綜合收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的能力，并決定具體信貸經(jīng)營活動是否延續(xù)，審批人是信貸經(jīng)營活動的決策者；從信貸審批的目 標(biāo)看，信貸審批工作的本質(zhì)是從具體信貸業(yè)務(wù)的客戶中，選擇能夠與商業(yè)銀行長期合作的伙伴，確保商業(yè)銀行資源在他們手中獲得長期穩(wěn)定的低風(fēng)險(xiǎn)或無風(fēng)險(xiǎn)收益，維持商業(yè)銀行長期可持續(xù)發(fā)展，因此，信貸審批是信貸經(jīng)營工作的最高級階段，信貸審批的本質(zhì)是信貸經(jīng)營。信貸業(yè)務(wù)差別化審批操作流程具有明顯的因果關(guān)系，商業(yè)銀行不愿放棄 “ 擁有行業(yè)先進(jìn)的技術(shù)、擁有同類產(chǎn)品較大市場份額、擁有超強(qiáng)大的股東背景等優(yōu)勢的借款企業(yè) ” 是原因、是理由，而指定或授權(quán)具有較高行政級別的行領(lǐng)導(dǎo)，對 “ 擁有某項(xiàng)特別優(yōu)勢卻不 符合某項(xiàng)審批底線的貸款實(shí)施特別審批程序 ” 是行動、是結(jié)果。相關(guān)關(guān)系審批與因果關(guān)系審批的區(qū)別與聯(lián)系：相關(guān)關(guān)系審批是感性判斷，因果關(guān)系是理性判斷；相關(guān)關(guān)系審批是大數(shù)據(jù)概念，因果關(guān)系審批是全樣本概念；相關(guān)關(guān)系審批是大概率事件，因果關(guān)系是審批精準(zhǔn)事件；相關(guān)關(guān)系審批是因果關(guān)系審批的基礎(chǔ)，因果關(guān)系審批是相關(guān)關(guān)系審批的精耕細(xì)作或提煉。相關(guān)關(guān)系審批集中用于對某類依存度較強(qiáng)情況的直接判斷，比如：有的商業(yè)銀行通過對全行十年不良貸款歸類統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn) “ 生產(chǎn)能力過剩、產(chǎn)品價(jià)格波動巨大的行業(yè)，資產(chǎn)負(fù)債率較高、有不良信用（包括交叉違約）記錄、連續(xù)虧損二年的企業(yè)，環(huán)境保護(hù)評估不達(dá)標(biāo)的項(xiàng)目 ” 是不良貸款發(fā)生頻率最高的區(qū)域，所以該商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)，對上述行業(yè)、企業(yè)和項(xiàng)目直接不予受理，即不予準(zhǔn)入。對申報(bào)材料弄 第 8 頁 共 12 頁 虛做假行為予以及時(shí)制止，杜絕不良貸款的發(fā)生，提高形式審批的合規(guī)質(zhì)量。信貸業(yè)務(wù)采用形式審批還是實(shí)質(zhì)性審批，審批的質(zhì)量和效率一定會存在差距，這是由實(shí)質(zhì)性審批作為審批前提 的性質(zhì)所決定的。 （五）信 貸業(yè)務(wù)形式審批與實(shí)質(zhì)審批的關(guān)系 《商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品審批底線》、《商業(yè)銀行年度信貸指引》是信貸經(jīng)營條線和信貸審批條線開展信貸工作共同的依據(jù)。所謂完善信貸業(yè)務(wù)方案審批是指審
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