7信貸業(yè)務的邏輯思維和邏輯關(guān)系-展示頁
2024-09-19 17:36本頁面
【正文】 才是有競爭能力銀行的作為，把個別企業(yè)信貸質(zhì)量不理想的風險，夸大為整個行業(yè)的信貸風險，從而放棄該行業(yè)全部客戶，等于將該行業(yè)全部客戶資源奉獻給競爭對手。行業(yè)存在是以市場需求為前提條件的，只要有需求，行業(yè)就會存在，它是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在的，即是著名的 “ 存在即合理 ” 原理的印證。 （二）信貸業(yè)務行業(yè)準入與客戶準入的關(guān)系 目前各商業(yè)銀行實施的信貸業(yè)務審批指引均存在行業(yè)準入嚴于客戶準入的不正?，F(xiàn)象。第四，商業(yè)銀行向借款企業(yè)經(jīng)營信貸業(yè)務的過程，是商業(yè)銀行對借款企業(yè)進行一系列承諾甄別的過程，包括：貸前落實條件、貸后持續(xù)條件、出現(xiàn)意外事件的補救措施、發(fā)生貸款處理辦法等，無論在傳統(tǒng)的收益覆蓋風險審批模型、還是當代企業(yè)成長性審批模型、或是先進企業(yè)盈利模 式審批下， “ 提供具有操作性的處置不良貸款承諾 ” 無疑是一系列承諾甄別中最關(guān)鍵的。在當代企業(yè)成長性審批模型下， “ 市場份額持續(xù)增加和現(xiàn)金流持續(xù)凈流入 ” 無疑是評估最核心的內(nèi)容，它可以促進商業(yè)銀行與企業(yè)共同發(fā)展。商業(yè)銀行信貸業(yè)務審批模型確定這種調(diào)查的核心內(nèi)容，在傳統(tǒng)的收益覆蓋風險審批模型下， “ 資產(chǎn)規(guī)模和抵押物價值大小 ” 無疑是調(diào)查最核心的內(nèi)容，它可以保障商業(yè)銀行資產(chǎn)的安全。 第 1 頁 共 12 頁 信貸業(yè)務的邏輯思維和邏輯關(guān)系 （一）信貸業(yè)務審批的主體與客體（授信主體與客體）的關(guān)系 商業(yè)銀行在向借款企業(yè)經(jīng)營信貸業(yè)務過程中，商業(yè)銀行是授信主體而借款企業(yè)是授信客體，無論是授信主體與授信客體，還是信貸業(yè)務審批主體與信貸業(yè)務審批客體，他們的基本關(guān)系是合作和委托，借款企業(yè)利用商業(yè)銀行的低價資金擴大經(jīng)營規(guī)模，提高盈利數(shù)量；商業(yè)銀行則利用借款企業(yè)成熟的商業(yè)運作模式，把商業(yè)銀行依靠自身信用吸收的低價存款，委托借款企業(yè)經(jīng)營，從而獲取差價（利差）。其基本關(guān)系體現(xiàn)在以下四方面：第一，商業(yè)銀行向借款企業(yè)經(jīng)營信貸業(yè)務過程，是商業(yè)銀行對借款企業(yè)進行一系列盡職調(diào)查的過程，包括：股東背景強弱、資產(chǎn)規(guī)模大小、擔 保方式有效性、歷史信用記錄等調(diào)查。第二，商業(yè)銀行向借款企業(yè)經(jīng)營信貸業(yè)務過程，是商業(yè)銀行對借款企業(yè)進行一系列評估的過程，包括：市場份額變化、現(xiàn)金流變化、技術(shù)先進性等評估。第三，商業(yè)銀行向借款企業(yè)經(jīng)營信貸業(yè)務過程，是商業(yè)銀 第 2 頁 共 12 頁 行對借款 企業(yè)進行一系列選擇的過程，包括：盈利模式先進性、市場份額壟斷比例、關(guān)鍵技術(shù)先進性、股東背景強弱等選擇，在先進企業(yè)盈利模式審批模型下， “ 盈利模式必須同時具備成熟性和先進性、市場份額壟斷必須有技術(shù)保障 ” 無疑是選擇的最重要條件，它可以讓商業(yè)銀行尋找到長期合作的戰(zhàn)略伙伴。它可以讓商業(yè)銀行對發(fā)放的貸款沒有后顧之憂，可以讓商業(yè)銀行從不確定的貸后管理走向新型市場的開拓。 “ 沒有不好的行業(yè)，只有不好的企業(yè) ” ，這是被實踐檢驗了無數(shù)遍的真理。 而企業(yè)的存在是與 “ 優(yōu)勝劣汰 ” 的競爭規(guī)則密不可分的，優(yōu)質(zhì)企業(yè)的存在是以淘汰劣質(zhì)企業(yè)為前提條件的。主動放棄一個客戶、放棄一批客戶，可以理解為信貸戰(zhàn)略調(diào)整，有所為而有所不為，如果因為一個客戶或一批客戶信貸質(zhì)量不理想，而放棄一個或多個行業(yè)，等于放棄商業(yè)銀行的未來，與 “ 商業(yè)銀行為優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務 ” 的基本邏輯背道而馳。例如：商用物業(yè)抵押貸款
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