7信貸業(yè)務(wù)的邏輯思維和邏輯關(guān)系(存儲(chǔ)版)
【正文】 數(shù)據(jù)為主，反之，當(dāng)計(jì)劃數(shù)量較小時(shí)，以行業(yè)先進(jìn)水平數(shù)據(jù)為主；再次以商業(yè)銀行對(duì)該類信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量結(jié)果，計(jì)算該信貸產(chǎn)品的收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)平衡點(diǎn)數(shù)據(jù)，作為信貸產(chǎn)品政策底線的樣板。所謂完善信貸業(yè)務(wù)方案審批是指審批人對(duì)經(jīng)營(yíng)單位上報(bào)信 貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方案的真實(shí)性、合規(guī)性、安全 第 6 頁(yè) 共 12 頁(yè) 性、盈利性等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)判的基礎(chǔ)后，審批人對(duì)無(wú)法直接獲得“ 同意 ” 結(jié)論的信貸業(yè)務(wù)申報(bào)方案指出信貸申報(bào)方案不足、提出信貸申報(bào)方案改進(jìn)建議，使信貸申報(bào)方案達(dá)到 “ 同意 ” 標(biāo)準(zhǔn)審批模式。信貸業(yè)務(wù)采用形式審批還是實(shí)質(zhì)性審批，審批的質(zhì)量和效率一定會(huì)存在差距，這是由實(shí)質(zhì)性審批作為審批前提 的性質(zhì)所決定的。相關(guān)關(guān)系審批集中用于對(duì)某類依存度較強(qiáng)情況的直接判斷，比如：有的商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)全行十年不良貸款歸類統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn) “ 生產(chǎn)能力過(guò)剩、產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)巨大的行業(yè)，資產(chǎn)負(fù)債率較高、有不良信用（包括交叉違約）記錄、連續(xù)虧損二年的企業(yè)，環(huán)境保護(hù)評(píng)估不達(dá)標(biāo)的項(xiàng)目 ” 是不良貸款發(fā)生頻率最高的區(qū)域，所以該商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)，對(duì)上述行業(yè)、企業(yè)和項(xiàng)目直接不予受理，即不予準(zhǔn)入。信貸業(yè)務(wù)差別化審批操作流程具有明顯的因果關(guān)系，商業(yè)銀行不愿放棄 “ 擁有行業(yè)先進(jìn)的技術(shù)、擁有同類產(chǎn)品較大市場(chǎng)份額、擁有超強(qiáng)大的股東背景等優(yōu)勢(shì)的借款企業(yè) ” 是原因、是理由，而指定或授權(quán)具有較高行政級(jí)別的行領(lǐng)導(dǎo)，對(duì) “ 擁有某項(xiàng)特別優(yōu)勢(shì)卻不 符合某項(xiàng)審批底線的貸款實(shí)施特別審批程序 ” 是行動(dòng)、是結(jié)果。 。 （七）信貸業(yè)務(wù)底線審批與信貸業(yè)務(wù)差別化審批的關(guān)系 信貸業(yè)務(wù)底線審批是指信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，基層經(jīng)營(yíng)單位上報(bào)的信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料基本內(nèi)容，只要符合該產(chǎn)品信貸業(yè)務(wù)審批底線標(biāo)準(zhǔn)，該商業(yè)銀行的審批部門(mén)就要受理并批準(zhǔn)該筆貸款業(yè)務(wù)。審批人在政府網(wǎng)站 調(diào)閱該項(xiàng)目信息后，發(fā)現(xiàn)該項(xiàng)目已獲得房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目所需的 “ 建設(shè)用地規(guī)劃許可證、土地證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證 ” ，指出該項(xiàng)目的性質(zhì)屬于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，不屬于城鎮(zhèn)化貸款支持對(duì)象。借款企業(yè)或借款項(xiàng)目情況和材料均由信貸經(jīng)營(yíng)條線的客戶經(jīng)理提供，該客戶經(jīng)理對(duì)材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。 （四）信貸業(yè)務(wù)方案審批與完善信貸業(yè)務(wù)方案審批的關(guān)系 所謂信貸 業(yè)務(wù)方案審批是指審批人對(duì)經(jīng)營(yíng)單位上報(bào)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方案的真實(shí)性、合規(guī)性、安全性、盈利性等指標(biāo)進(jìn)行直接評(píng)判，按少數(shù)服從多數(shù)原則，對(duì)經(jīng)營(yíng)單位上報(bào)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方案做出 “ 同意 ” 、 “ 續(xù)議 ” 和 “ 否決 ” 審批結(jié)論的審批模式。因此，信貸政策 第 3 頁(yè) 共 12 頁(yè) 中對(duì)某些行業(yè)的過(guò)度限制，從小的方面講，屬于 “ 粗放型 ” 管理方式，把個(gè)別企業(yè)信貸質(zhì)量的不理想夸大為整個(gè)行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而放棄該行業(yè)全部客戶；從中的方面講，屬于 “ 管理信心 ” 缺乏的表現(xiàn)，個(gè)別企業(yè)信貸質(zhì)量不理想，不能等同于該行業(yè)所有企業(yè)的不理想，商業(yè)銀行應(yīng)該從個(gè)別企業(yè)信貸質(zhì)量不理想中尋找原因，特別要尋找到該行業(yè)特有的原因，對(duì)癥下藥，制定防范同類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的管理措施；從大的方面講，屬于 “ 缺乏競(jìng)爭(zhēng)力 ” 的表現(xiàn)，銀行是 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，個(gè)別企業(yè)存在信貸質(zhì)量不理想屬于正?，F(xiàn)象，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，緩釋風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，這才是有競(jìng)爭(zhēng)能力銀行的作為，把個(gè)別企業(yè)信貸質(zhì)量不理想的風(fēng)險(xiǎn)，夸大為整個(gè)行
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