7信貸業(yè)務(wù)的邏輯思維和邏輯關(guān)系-在線瀏覽
2024-09-19 17:36本頁面
【正文】 作為 審慎支持和總量控制的信貸產(chǎn)品，我們在制定商用物業(yè)抵押貸款信貸政策底線時(shí)，應(yīng)該以行業(yè)先進(jìn)的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、質(zhì)量數(shù)據(jù)作為該信貸產(chǎn)品的準(zhǔn)入指標(biāo)；經(jīng)濟(jì)適用房開發(fā)貸款作為優(yōu)先支持和大力發(fā)展的行業(yè)，我們在制定經(jīng)濟(jì)適用房開發(fā)貸款信貸政策底線時(shí)，應(yīng)該以行業(yè)中等偏下的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、質(zhì)量數(shù)據(jù)作為該信貸產(chǎn)品的準(zhǔn)入指標(biāo)。比如：房地產(chǎn)企業(yè)自 用商業(yè)房地產(chǎn)貸款或投資公司出租用辦公樓固定資產(chǎn)貸款信貸政策底線最長期限為十年，而投資商業(yè)房地產(chǎn)或辦公樓房地產(chǎn)的正常投資回報(bào)率在56%，投資回收期在 1416 年，政策底線取樣標(biāo)準(zhǔn)明顯高于該行業(yè)實(shí)際投資回報(bào)標(biāo)準(zhǔn)和投資回收期回報(bào)標(biāo)準(zhǔn)，造成大部分經(jīng)辦行在經(jīng)營該類信貸業(yè)務(wù)時(shí)浪費(fèi)大量人力物力。我們要避免在信貸審批中出現(xiàn)唯 “ 標(biāo)準(zhǔn)化、模式化 ”的審批偏好，對于一些實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)可以控制，但與執(zhí)行的信貸政策底線相沖突的業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循 “ 實(shí)質(zhì)重于形式 ” 的原則，讓有權(quán)部門進(jìn)行差別化審批，確保商業(yè)銀行所獲得經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益大于所承擔(dān)的綜合風(fēng)險(xiǎn)。拿到審批結(jié)論為 “ 同意 ” 的經(jīng)營單位，可以按上報(bào)的經(jīng)營方案與借款企業(yè)簽訂貸款合同并辦理放款手續(xù)；拿到審批結(jié)論為 “ 續(xù)議 ” 的經(jīng)營單位，則需重新與借款企業(yè)討論新經(jīng)營方案，并把新的經(jīng)營方案重新上報(bào)審批部審批；拿到審批結(jié)論為 “ 否決 ” 的經(jīng)營單位，則該信貸業(yè)務(wù)將被擱置半年。完善信貸業(yè)務(wù)方案審批是對經(jīng)信貸審批會(huì)審結(jié)論為 “ 同意 ”的信貸業(yè)務(wù)申報(bào)方案的優(yōu)化；對審批結(jié)論為 “ 續(xù)議 ” 的信貸業(yè)務(wù)申報(bào)方案的完善；是對審批結(jié)論為 “ 否決 ” 的信貸業(yè)務(wù)申報(bào)方案的重新設(shè)計(jì)。首先，信貸業(yè)務(wù)方案審批模式是基礎(chǔ)，完善信貸審批方案審批模式升華；其次 ，信貸業(yè)務(wù)方案審批模式屬于靜態(tài)思考問題，完善信貸業(yè)務(wù)方案審批模式屬于動(dòng)態(tài)思考問題或?qū)嵤虑笫菍Υ龁栴}；再次，信貸業(yè)務(wù)方案審批模式只發(fā)揮審批人發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的特長，沒有發(fā)揮審批人解決風(fēng)險(xiǎn)的特長；完善信貸業(yè)務(wù)方案審批模式既發(fā)揮了審批人發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的長處，又發(fā)揮了審批人防范或化解風(fēng)險(xiǎn)的長處，才是真正的收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)審批模式；第四，信貸業(yè)務(wù)方案審批模式對審批結(jié)論為 “ 非同意 ” 的信貸業(yè)務(wù)方案，要實(shí)行二次申報(bào)，效率較低，情況嚴(yán)重的可能失去該業(yè)務(wù)，完善信貸業(yè)務(wù)方案審批模式只需一次作業(yè)，不僅提高了效率，更提高了競爭力。為了 第 7 頁 共 12 頁 確保信貸審批的公平、公正，同時(shí)防止信貸審批中出現(xiàn)的腐敗，多數(shù)商業(yè)銀行實(shí)行審批獨(dú)立，審貸分離和審批人不見借款客戶的制度。審批人無須到借款企業(yè)了解情況，只對上報(bào)材料實(shí)施形式審批。要在既定的信貸業(yè)務(wù)形式審批制度安排下，處理好形式審批與實(shí)質(zhì)審批的關(guān)系，用形式審批手段達(dá)到實(shí)質(zhì)審批的效果，提高信貸業(yè)務(wù)審批質(zhì)量和效率。二要發(fā)揮審批人熟悉政府對固定資 產(chǎn)投資項(xiàng)目核準(zhǔn)、備案流程，以及審批人掌握固定資產(chǎn)投資運(yùn)作基本流程的優(yōu)勢，在信貸業(yè)務(wù)形式審批基礎(chǔ)上，增加對固定資產(chǎn)投資審批進(jìn)程和固定資產(chǎn)投資運(yùn)作進(jìn)程的判別工作，對客戶經(jīng)理上報(bào)審批人的固定資產(chǎn)審批進(jìn)度或固定資產(chǎn)運(yùn)作進(jìn)度材料，進(jìn)行真實(shí)性判別，確保上報(bào)固定資產(chǎn)項(xiàng)目審批進(jìn)度或運(yùn)作進(jìn)程與實(shí)際進(jìn)度基本一致。以某商業(yè)銀行二級(jí)分行客戶經(jīng)理把已經(jīng)開工的房地產(chǎn)開發(fā)貸款項(xiàng)目，按土地儲(chǔ)備上報(bào)城鎮(zhèn)化貸款，以獲得金額更多、期限更長的貸款為例。 （六）信貸業(yè)務(wù)相關(guān)關(guān)系審批與因果關(guān)系審批的關(guān)系 信貸業(yè)
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