7信貸業(yè)務(wù)的邏輯思維和邏輯關(guān)系-文庫吧在線文庫
【正文】 業(yè)的信貸風險，從而放棄該行業(yè)全部客戶，等于將該行業(yè)全部客戶資源奉獻給競爭對手。在當代企業(yè)成長性審批模型下， “ 市場份額持續(xù)增加和現(xiàn)金流持續(xù)凈流入 ” 無疑是評估最核心的內(nèi)容，它可以促進商業(yè)銀行與企業(yè)共同發(fā)展。第二，商業(yè)銀行向借款企業(yè)經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程，是商業(yè)銀行對借款企業(yè)進行一系列評估的過程，包括：市場份額變化、現(xiàn)金流變化、技術(shù)先進性等評估。 而企業(yè)的存在是與 “ 優(yōu)勝劣汰 ” 的競爭規(guī)則密不可分的，優(yōu)質(zhì)企業(yè)的存在是以淘汰劣質(zhì)企業(yè)為前提條件的。我們要避免在信貸審批中出現(xiàn)唯 “ 標準化、模式化 ”的審批偏好，對于一些實質(zhì)性風險可以控制，但與執(zhí)行的信貸政策底線相沖突的業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循 “ 實質(zhì)重于形式 ” 的原則，讓有權(quán)部門進行差別化審批，確保商業(yè)銀行所獲得經(jīng)濟效益、社會效益大于所承擔的綜合風險。為了 第 7 頁 共 12 頁 確保信貸審批的公平、公正，同時防止信貸審批中出現(xiàn)的腐敗，多數(shù)商業(yè)銀行實行審批獨立，審貸分離和審批人不見借款客戶的制度。以某商業(yè)銀行二級分行客戶經(jīng)理把已經(jīng)開工的房地產(chǎn)開發(fā)貸款項目，按土地儲備上報城鎮(zhèn)化貸款，以獲得金額更多、期限更長的貸款為例。因此信貸業(yè)務(wù)審批中相關(guān)關(guān)系審批應(yīng)集中在對借款申請人能否成為借款人（即信貸業(yè)務(wù)準入資格）的判別，提高審批的效率；而信貸業(yè)務(wù)因果關(guān)系審批應(yīng)集中在對借款人借款主體的合法性、借款用途真實性 、合理性、還款來源的可靠性等方面判別，用收益覆蓋風險、企業(yè)成長模型和企業(yè)盈利模型等邏輯思維和邏 第 10 頁 共 12 頁 輯關(guān)系進行操作，提高信貸審批質(zhì)量和信貸資產(chǎn)質(zhì)量。目前的信貸審批流程或?qū)徟Ｊ?，沒有把信貸審批 “ 是信貸經(jīng)營活動的延續(xù)、是判別信貸業(yè)務(wù)收益覆蓋風險能力、是選擇商業(yè)銀行長期合作伙伴 ” 等信貸審批的本質(zhì)充分體現(xiàn)出來，造成個別商 第 12 頁 共 12 頁 業(yè)銀行把信貸審批部當風險管理部使用，承擔大量風險管理部職能，影響了信貸審批部的專業(yè)專注；個別商業(yè)銀行夸大 了信貸審批的難度，或?qū)徟藛T的工作強度，或?qū)徟藛T的道德風險，在經(jīng)營單位到審批人之間，增設(shè)了多道工序，在出現(xiàn)崗位重復、功能重復的同時，使信貸審批流程變長，影響商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)競爭能力。對既不符合信貸業(yè)務(wù)底線審批、又沒有某項特別優(yōu)勢的借款企業(yè)實施信貸業(yè)務(wù)差別化審批，屬于偷換概念，應(yīng)予以杜絕；對擁有多項特別優(yōu)勢，只有個別指標不符合信貸業(yè)務(wù)審批底線的企業(yè)，可以實施信貸業(yè)務(wù)差別化審批； 第 11 頁 共 12 頁 對擁有特別優(yōu)勢數(shù)量較少，卻有多個指標不符合信貸業(yè)務(wù)審批底線的企業(yè)，在申請實施信貸業(yè)務(wù)差別化審批時要格外謹慎，因為信貸業(yè)務(wù)底線審批指標是用真實數(shù)據(jù)計算得來的，是科學也是規(guī)律，誰不尊重科學、誰不尊重規(guī)律，一定會付出沉重的代價。又比如：有的商業(yè)銀行通過對全行資產(chǎn)質(zhì)量最好的 1000 家企業(yè)歸類統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)好企業(yè)擁有共同特點：即至少擁有 “ 行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢、區(qū)域銷售優(yōu)勢、股東資金優(yōu)勢和股東資源優(yōu)勢 ” 等優(yōu)勢中一項，所以該商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)，對只要擁有上述優(yōu)勢的企業(yè)實施 “ 快 第 9 頁 共 12 頁 速受理、優(yōu)惠利率 ” 等差別化信貸政策。要在既定的信貸業(yè)務(wù)形式審批制度安排下，處理好形式審批與實質(zhì)審批的關(guān)系，用形式審批手段達到實質(zhì)審批的效果，提高信貸業(yè)務(wù)審批質(zhì)量和效率。完善信貸業(yè)務(wù)
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