【正文】 恪守信用，履約付款； 誰的錢進誰的賬，由誰支配； 銀行不墊款。 November 1, 2023 26 Marist Institute for Public Opinion ? 你如何看待當前我國商業(yè)銀行將中間業(yè)務作為存貸款業(yè)務的附屬業(yè)務、派生業(yè)務，將其視為吸收存款、穩(wěn)定客戶的一種手段的現(xiàn)象？ November 1, 2023 27 Marist Institute for Public Opinion 現(xiàn)實思考 2 ? 監(jiān)管層明確提出， 大中型銀行 要力爭通過５年至１０年的努力，使中間業(yè)務收入占比由現(xiàn)在的 17%達到４０％至５０％的目標。發(fā)展可分兩階段： ? 1） 1995至 2023年 為 存款導向階段 ?目的 :為了 維護客戶關系，穩(wěn)定和增加存款 ?業(yè)務創(chuàng)新點： 代收代付、委托貸款 November 1, 2023 16 Marist Institute for Public Opinion ? 2） 2023年以后，逐步過渡到 收入導向階段 。 November 1, 2023 8 Marist Institute for Public Opinion 廣義的中間業(yè)務 ＝廣義的表外業(yè)務 ＝收費業(yè)務 ＝資產(chǎn)負債表以外的業(yè)務 November 1, 2023 9 Marist Institute for Public Opinion 中間業(yè)務與傳統(tǒng)存貸款業(yè)務關系 ? 中間業(yè)務是利用商業(yè)銀行從事傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務過程中形成的 條件和優(yōu)勢 發(fā)展起來的。 November 1, 2023 5 Marist Institute for Public Opinion ?狹義的 表外業(yè)務： 指那些不列入資產(chǎn)負債表 ， 不涉及資產(chǎn)負債表內(nèi)金額的變動 ， 與資產(chǎn)項目和負債項目密切相關 ， 并在一定條件下會轉(zhuǎn)為表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的經(jīng)營活動 。 ? 同時也是本課程的核心章節(jié)之一。 November 1, 2023 2 Marist Institute for Public Opinion 學習內(nèi)容： ? 1. 中間業(yè)務與表外業(yè)務概念。 又稱為 “ 或有資產(chǎn)業(yè)務 ” 或 “ 或有負債業(yè)務 ” November 1, 2023 6 Marist Institute for Public Opinion ? 其聯(lián)系是 ：① 都不在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債表中反映，銀行在當中發(fā)揮代理人、被客戶委托的身份； ② 收入來源主要是服務費、手續(xù)費、管理費等。 如：經(jīng)營特許權優(yōu)勢 、 業(yè)務優(yōu)勢 客戶優(yōu)勢、 信譽優(yōu)勢、 硬件優(yōu)勢 人才優(yōu)勢、信息優(yōu)勢 November 1, 2023 10 Marist Institute for Public Opinion ? 中間業(yè)務促進傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的發(fā)展 November 1, 2023 11 Marist Institute for Public Opinion 我國 《 商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定 》 中 商業(yè)銀行中間業(yè)務分為七大類 （ 一）支付結(jié)算類中間業(yè)務 （二）銀行卡業(yè)務 （三）代理類中間業(yè)務 （四）擔保類中間業(yè)務 （五）承諾類中間業(yè)務 （六）交易類中間業(yè)務 （七）其他類中間業(yè)務 November 1, 2023 12 Marist Institute for Public Opinion 三、中間業(yè)務的產(chǎn)生和發(fā)展 ? 西方國家： ? 1）商業(yè)銀行是從開展中間業(yè)務起家的、是從貨幣兌換業(yè)和貨幣經(jīng)營業(yè)者演變而來的： ? Trapezo—— Banco—— Bank ? （天平、西臘語） －（凳子、意大利語）－（銀行、英語） November 1, 2023 13 Marist Institute for Public Opinion ? 2） 20世紀 30～ 70年代， 中間業(yè)務得到發(fā)展，與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務平起平坐，形成 三足鼎立 的局面。 ?目的： 防范風險、增加收入 ?業(yè)務創(chuàng)新點： 代理保險、投資銀行、資產(chǎn)托管 November 1, 2023 17 Marist Institute for Public Opinion 四、商業(yè)銀行中間業(yè)務國內(nèi)外比較 ? 起步時間不同 ? 科技含量不同 ? 收入懸殊大 ? 收入構(gòu)成差異大 November 1, 2023 18 Marist Institute for Public Opinion 圖 1：中國銀行 05 年非利息收入構(gòu)成情況 13%12%12%11%2%20%29%1%結(jié)算及清算業(yè)務代理業(yè)務收入信用承諾手續(xù)費及傭金收入銀行卡業(yè)務收入受托業(yè)務收入其他凈交易收入投資收益November 1, 2023 19 Marist Institute for Public Opinion 圖 2：美洲銀行 05 年非利息收入構(gòu)成情況 31%16%3%7%8%23%7%5%手續(xù)費收入投資和傭金收入抵押銀行服務投資銀行收入證券投資收入銀行卡收入交易賬戶收入其他November 1, 2023 20 Marist Institute for Public Opinion ?中行傳統(tǒng)業(yè)務中結(jié)算、代理以及信用承諾占非利息收入的比例高達 %,而銀行卡業(yè)務占比僅為 %,較美洲銀行低近 10 個百分點，其他高端的投資銀行、賬戶管理傭金收入更是沒有涉及。 城市商業(yè)銀行 經(jīng)過 5年左右的努力 ,中間業(yè)務收入占比由現(xiàn)在的 %提升到 20%。 November 1, 2023 32 Marist Institute for Public Opinion ? 結(jié)算方式： ? 票據(jù)結(jié)算（銀行匯票、銀行本票、商業(yè)匯票、支票） ? 匯兌結(jié)算 ? 信用卡結(jié)算 ? 委托收款結(jié)算 ? 托收承付結(jié)算 ? 信用證結(jié)算 November 1, 2023 33 Marist Institute for Public Opinion 二、代理業(yè)務 1. 代理業(yè)務的概念 指商業(yè)銀行 接受 政府 、 企業(yè)單位 、其他銀行或金融機構(gòu) ， 以及居民個人的 委托 ， 以 代理人的身份 代表委托人辦理一些經(jīng)雙方議定的經(jīng)濟事務的業(yè)務 。 是指由商業(yè)銀行或?qū)I(yè)代理融通公司接受他人的委托 ，以代理人的身份代為收取應收賬款 ， 并為委托者提供資金融通的一種中間業(yè)務 。 代理融通業(yè)務分類： November 1, 2023 39 Marist Institute for Public Opinion ： ?是指委托者將應收賬款的權益 賣斷 給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行對委托者 沒有追款權 ，即使發(fā)生了壞賬，也由自身承擔。 代理融通業(yè)務優(yōu)缺點： November 1, 2023 43 Marist Institute for Public Opinion ? 代理保險 ? 代理證券 ? 基金托管 November 1, 2023 44 Marist Institute for Public Opinion 討論： ? 對我國商業(yè)銀行發(fā)展代理業(yè)務的思考 November 1, 2023 45 Marist Institute for Public Opinion 三、信息咨詢業(yè)務 1. 信息咨詢業(yè)務概念 – 是以轉(zhuǎn)讓、出售信息和提供智力服務為主要內(nèi)容的中間業(yè)務。）銀行卡特約商戶 118 萬家， POS機 185萬臺， ATM17萬臺，剔除批發(fā)性 的大宗交易和房地產(chǎn)交易，銀行卡消費額在社會 消費品零售總額中占比近 25%。 ? 面對美國的信用卡危機，國內(nèi)金融機構(gòu)也須警醒。如： 轉(zhuǎn)賬卡：專用卡：儲蓄卡： November 1, 2023 54 Marist Institute for Public Opinion 3. 根據(jù) 載體材料 的不同分： 磁卡和 IC智能卡 隨著銀行卡功能的不斷延伸，又產(chǎn)生出聯(lián)名卡和認同卡等 附屬產(chǎn)品 。 ?一般來講，備用信用證涉及三方當事人： （ 1）開證人（ 2）申請人（ 3）受益人 November 1, 2023 60 Marist Institute for Public Opinion 2. 備用信用證的類型 1) 可撤銷的備用信用證 旨在保護開證行的利益 2）不可撤銷的備用信用證 使受益人有了可靠的保障。 November 1, 2023 63 Marist Institute for Public Opinion 二、承諾類表外業(yè)務 承諾是指銀行承認并按約定在特定的時點或時段完成某項或某些業(yè)務的許諾，一般分為不可撤銷的承諾和可撤銷的承諾 ?？蛻艨梢栽趨f(xié)議期限內(nèi)用自己的名義以不高于預定利率的水平發(fā)行短期票據(jù)籌集資金，銀行承諾購買客戶未能在市場上出售的票據(jù)或向客戶提供等額銀行貸款。 November 1, 2023 71 Marist Institute for Public Opinion 聯(lián)系實際思考： ? 由美國 次貸危機 引發(fā)的全球 金融危機 ,引發(fā)了學界對于 金融衍生產(chǎn)品 的深刻反思。 November 1, 2023 74 Marist Institute for Public Opinion 期貨合約 是指由交易雙方訂立的，約定在未來某日期按成交時所約定的價格交割一定數(shù)量的某種商品的 標準化合約 （ 即合約格式和條款內(nèi)容由監(jiān)管當局統(tǒng)一制定 ）。 November 1, 2023 77 Marist Institute for Public Opinion 1) 貨幣期貨 （ 外匯期貨 ） ： 概念 ： 指以匯率為標的物的期貨合約 。由于推出的時機不成熟，不久就被關閉。 November 1, 2023 81 Marist Institute for Public Opinion 3） 股票價格指數(shù)期貨 簡稱股指期貨或期指 ， 指以股票市場的價格指數(shù)作為標的物的標準化期貨合約的交易 。 ? 08年 我國即將推出首個金融期貨 —— 股指期貨，這將對我國期貨市場以及對金融業(yè)的融合帶來哪些影響？ November 1, 2023 84 Marist Institute for Public Opinion ? 價格發(fā)現(xiàn)： 期貨交易過程實際上就是綜合反映供求雙方對未來某個時間供求關系變化和價格走勢的預期。 November 1, 2023 85 Marist Institute for Public Opinion ? 某年 1月 15日，現(xiàn)貨市場的國庫券利率為 10％，某銀行經(jīng)理預期 1個月后可收到一筆金額為 3000萬美元的款項，他準備將其投資于 3個月期的美國國庫券。 November 1, 2023 89 Marist Institute for Public Opinion （二） 金融期權 1. 金融期權概念 又稱 選擇權 ， 指一種合約 ，其持有人有權利在未來一段時間內(nèi) （ 或未來某一特定日期 ） ，以一定的價格向?qū)Ψ劫徺I （ 或出售給對方 ） 一定數(shù)量的特定標的物 。 2)買賣雙方在享有的權利和承擔