【正文】 ? 匯兌結(jié)算 ? 信用卡結(jié)算 ? 委托收款結(jié)算 ? 托收承付結(jié)算 ? 信用證結(jié)算 November 1, 2023 33 Marist Institute for Public Opinion 二、代理業(yè)務(wù) 1. 代理業(yè)務(wù)的概念 指商業(yè)銀行 接受 政府 、 企業(yè)單位 、其他銀行或金融機(jī)構(gòu) ， 以及居民個(gè)人的 委托 ， 以 代理人的身份 代表委托人辦理一些經(jīng)雙方議定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)的業(yè)務(wù) 。 November 1, 2023 28 Marist Institute for Public Opinion 歸納總結(jié)： ? 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的原因有哪些？ ? 外在需求增加 ? 內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)壓力 ? 資本監(jiān)管的加強(qiáng) ? 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增大 ? 科技的發(fā)展與應(yīng)用 November 1, 2023 29 Marist Institute for Public Opinion November 1, 2023 30 Marist Institute for Public Opinion ? 概念： 是指對(duì)經(jīng)濟(jì)主體之間因商品交易 、 勞務(wù)供應(yīng) 、 資金調(diào)撥及其他款項(xiàng)往來(lái)而產(chǎn)生的 貨幣收付關(guān)系 、 對(duì)債權(quán)債務(wù)進(jìn)行清償?shù)男袨?。 城市商業(yè)銀行 經(jīng)過(guò) 5年左右的努力 ,中間業(yè)務(wù)收入占比由現(xiàn)在的 %提升到 20%。 November 1, 2023 25 Marist Institute for Public Opinion 現(xiàn)實(shí)思考 1 近來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行“提高”中間業(yè)務(wù)收入的方式多種多樣如： 在對(duì)公信貸業(yè)務(wù)中，通過(guò)與客戶(hù)商議，銀行只把 7成收入算作利息收入，剩余 3成則以所謂的 “財(cái)務(wù)顧問(wèn)”名義算作中間業(yè)務(wù)收入 ； 讓企業(yè)將日均結(jié)算或應(yīng)收賬款等財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)放于本行，銀行可以適當(dāng)給予信貸優(yōu)惠，對(duì)于銀行損失的貸款利息部分，則通過(guò)結(jié)算等中間業(yè)務(wù)來(lái)彌補(bǔ)。 ?目的： 防范風(fēng)險(xiǎn)、增加收入 ?業(yè)務(wù)創(chuàng)新點(diǎn)： 代理保險(xiǎn)、投資銀行、資產(chǎn)托管 November 1, 2023 17 Marist Institute for Public Opinion 四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)國(guó)內(nèi)外比較 ? 起步時(shí)間不同 ? 科技含量不同 ? 收入懸殊大 ? 收入構(gòu)成差異大 November 1, 2023 18 Marist Institute for Public Opinion 圖 1：中國(guó)銀行 05 年非利息收入構(gòu)成情況 13%12%12%11%2%20%29%1%結(jié)算及清算業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)收入信用承諾手續(xù)費(fèi)及傭金收入銀行卡業(yè)務(wù)收入受托業(yè)務(wù)收入其他凈交易收入投資收益November 1, 2023 19 Marist Institute for Public Opinion 圖 2：美洲銀行 05 年非利息收入構(gòu)成情況 31%16%3%7%8%23%7%5%手續(xù)費(fèi)收入投資和傭金收入抵押銀行服務(wù)投資銀行收入證券投資收入銀行卡收入交易賬戶(hù)收入其他November 1, 2023 20 Marist Institute for Public Opinion ?中行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中結(jié)算、代理以及信用承諾占非利息收入的比例高達(dá) %,而銀行卡業(yè)務(wù)占比僅為 %,較美洲銀行低近 10 個(gè)百分點(diǎn)，其他高端的投資銀行、賬戶(hù)管理傭金收入更是沒(méi)有涉及。 November 1, 2023 15 Marist Institute for Public Opinion 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是舶來(lái)品。 如：經(jīng)營(yíng)特許權(quán)優(yōu)勢(shì) 、 業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì) 客戶(hù)優(yōu)勢(shì)、 信譽(yù)優(yōu)勢(shì)、 硬件優(yōu)勢(shì) 人才優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì) November 1, 2023 10 Marist Institute for Public Opinion ? 中間業(yè)務(wù)促進(jìn)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展 November 1, 2023 11 Marist Institute for Public Opinion 我國(guó) 《 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定 》 中 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為七大類(lèi) （ 一）支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù) （二）銀行卡業(yè)務(wù) （三）代理類(lèi)中間業(yè)務(wù) （四）擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù) （五）承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù) （六）交易類(lèi)中間業(yè)務(wù) （七）其他類(lèi)中間業(yè)務(wù) November 1, 2023 12 Marist Institute for Public Opinion 三、中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展 ? 西方國(guó)家： ? 1）商業(yè)銀行是從開(kāi)展中間業(yè)務(wù)起家的、是從貨幣兌換業(yè)和貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)者演變而來(lái)的： ? Trapezo—— Banco—— Bank ? （天平、西臘語(yǔ)） －（凳子、意大利語(yǔ)）－（銀行、英語(yǔ)） November 1, 2023 13 Marist Institute for Public Opinion ? 2） 20世紀(jì) 30～ 70年代， 中間業(yè)務(wù)得到發(fā)展，與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)平起平坐，形成 三足鼎立 的局面。 二者聯(lián)系與區(qū)別： November 1, 2023 7 Marist Institute for Public Opinion 二、廣義的表外（中間）業(yè)務(wù) 指所有不列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表的經(jīng)營(yíng)活動(dòng) ， 除了包括狹義的表外業(yè)務(wù) ， 還包括商業(yè)銀行從事的不需要列入資產(chǎn)負(fù)債表中的金融服務(wù)類(lèi)表外業(yè)務(wù) 。 又稱(chēng)為 “ 或有資產(chǎn)業(yè)務(wù) ” 或 “ 或有負(fù)債業(yè)務(wù) ” November 1, 2023 6 Marist Institute for Public Opinion ? 其聯(lián)系是 ：① 都不在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中反映，銀行在當(dāng)中發(fā)揮代理人、被客戶(hù)委托的身份； ② 收入來(lái)源主要是服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等。 ? ？ November 1, 2023 3 Marist Institute for Public Opinion 一 、 狹義的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù) 二 、 廣義的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù) November 1, 2023 4 Marist Institute for Public Opinion 一、狹義的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù) 狹義的中間業(yè)務(wù)： 指商業(yè)銀行在一般 不需要?jiǎng)佑没蜉^少動(dòng)用自己的資金 的情況下，以 中間人的身份參與業(yè)務(wù)，替客戶(hù)辦理收付或其他委托事項(xiàng)，為客戶(hù) 提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi) 的業(yè)務(wù)。 November 1, 2023 2 Marist Institute for Public Opinion 學(xué)習(xí)內(nèi)容： ? 1. 中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)概念。第六章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù) November 1, 2023 1 Marist Institute for Public Opinion 學(xué)習(xí)目的： ? 中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)是當(dāng)今商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的主要領(lǐng)域，是銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域，是現(xiàn)代商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。 ? 同時(shí)也是本課程的核心章節(jié)之一。 ? ？ ? 。 November 1, 2023 5 Marist Institute for Public Opinion ?狹義的 表外業(yè)務(wù)： 指那些不列入資產(chǎn)負(fù)債表 ， 不涉及資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)金額的變動(dòng) ， 與資產(chǎn)項(xiàng)目和負(fù)債項(xiàng)目密切相關(guān) ， 并在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)為表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng) 。 ? 其區(qū)別是： 中間業(yè)務(wù) —— 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)較?。? 表外業(yè)務(wù) —— 創(chuàng)新業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)較大。 November 1, 2023 8 Marist Institute for Public Opinion 廣義的中間業(yè)務(wù) ＝廣義的表外業(yè)務(wù) ＝收費(fèi)業(yè)務(wù) ＝資產(chǎn)負(fù)債表以外的業(yè)務(wù) November 1, 2023 9 Marist Institute for Public Opinion 中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)關(guān)系 ? 中間業(yè)務(wù)是利用商業(yè)銀行從事傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的 條件和優(yōu)勢(shì) 發(fā)展起來(lái)的。 November 1, 2023 14 Marist Institute for Public Opinion ? 3） 20世紀(jì) 90年代， 中間業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，超過(guò)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，成為西方銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。發(fā)展可分兩階段： ? 1） 1995至 2023年 為 存款導(dǎo)向階段 ?目的 :為了 維護(hù)客戶(hù)關(guān)系，穩(wěn)定和增加存款 ?業(yè)務(wù)創(chuàng)新點(diǎn)： 代收代付、委托貸款 November 1, 2023 16 Marist Institute for Public Opinion ? 2） 2023年以后，逐步過(guò)渡到 收入導(dǎo)向階段 。 November 1, 2023 21 Marist Institute for Public Opinion ? 資料 ： ?商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占其總收入比重： ?西方發(fā)達(dá)國(guó)家： 25%以上，大銀行甚至超過(guò) 50%（如瑞士銀行達(dá)60%70%，美國(guó)花旗銀行 60%） ?亞太地區(qū)：許多國(guó)家和地區(qū)的銀行也達(dá)到 20%以上（如香港超過(guò)22%） November 1, 2023 22 Marist Institute for Public Opinion 數(shù)據(jù)資料： ? 根據(jù)各家銀行公布的 2023年年報(bào)，中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比例： 招商銀行，占比為 ％； 工、中、建、交均維持在 10％以上； 其他股份制商業(yè)銀行大都維持在 7％以下的水平 November 1, 2023 23 Marist Institute for Public Opinion 20232023年各上市銀行中間業(yè)務(wù)收入占比 November 1, 2023 24 Marist Institute for Public Opinion 資料： ? 2023年建行營(yíng)業(yè)收入中，利息收入占比 52%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占%，金融市場(chǎng)投資收益占 %。 November 1, 2023 26 Marist Institute for Public Opinion ? 你如何看待當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)，將其視為吸收存款、穩(wěn)定客戶(hù)的一種手段的現(xiàn)象？ November 1, 2023 27 Marist Institute for Public Opinion 現(xiàn)實(shí)思考 2 ? 監(jiān)管層明確提出， 大中型銀行 要力爭(zhēng)通過(guò)５年至１０年的努力，使中間業(yè)務(wù)收入占比由現(xiàn)在的 17%達(dá)到４０％至５０％的目標(biāo)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu) 經(jīng)過(guò) 5年左右的努力 ,中間業(yè)務(wù)收入占比從目前不到 1%力爭(zhēng)達(dá)到 10% 。 一、結(jié)算 November 1, 2023 31 Marist Institute for Public Opinion ? 我國(guó)現(xiàn)行的銀行結(jié)算原則是： 恪守信用，履約付款； 誰(shuí)的錢(qián)進(jìn)誰(shuí)的賬，由誰(shuí)支配； 銀行不墊款。 November 1, 2023 34 Marist Institute for Public Opinion 1)代理收付款業(yè)務(wù) ? 這是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利 ，