【正文】 費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產分配規(guī)與傳承規(guī)劃八個具體規(guī)劃當中體現(xiàn)，集中表現(xiàn)為以下幾點： 必要的資產流動性。 實現(xiàn)教育期望。 積累財富正確的財富積累方式，是根據(jù)理財目標、個人可融資額以及風險承受能力進行資產配置。 有效的財產分配與傳承。提早規(guī)劃原則。只有建立了完備的現(xiàn)金保障，才能考慮將客戶家庭的其他資產進行專項安排。追求收益最大化應基于風險管理基礎之上，因此理財規(guī)劃師應根據(jù)不同客戶的不同生命周期階段及風險承受能力制定不同的理財方案。根據(jù)不同家庭形態(tài)的特點，理財規(guī)劃是要分別制定不同的理財規(guī)劃策略?？键c3 理財規(guī)劃的主要內容、工具及流程理財規(guī)劃的主要內容（1） 現(xiàn)金規(guī)劃（2） 消費支出規(guī)劃（3） 教育規(guī)劃（4） 風險管理與保險規(guī)劃（5） 稅收籌劃（6） 投資規(guī)劃（7） 退休養(yǎng)老規(guī)劃（8） 財產分配與傳承規(guī)劃理財規(guī)劃的主要工具（1） 共同基金（2） 商業(yè)保險（3） 固定收益證券（4） 股票（5） 期貨（6） 對沖基金（7） 私募股權基金（8） 外匯（9） 黃金（10） 法律（11） 個人信托（12） 其他理財規(guī)劃的流程（1） 建立客戶關系（2） 收集客戶信息（3） 分析客戶財務狀況（4） 制訂理財方案（5） 執(zhí)行理財方案（6） 持續(xù)理財服務典型精煉21 家庭與事業(yè)形成氣的理財優(yōu)先順序（）A:消費支出規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、收稅籌劃、子女教育規(guī)劃B:保險規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、收稅籌劃、子女教育規(guī)劃C:現(xiàn)金規(guī)劃、稅收籌劃、消費支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、子女教育規(guī)劃D:子女教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、稅收籌劃、消費支出規(guī)劃、投資規(guī)劃22 下列選項中，不屬于基本家庭模型的是（）A:青年家庭 B：中年家庭 C:老年家庭 D:壯年家庭第三節(jié) 理財規(guī)劃職業(yè)考點4 理財規(guī)劃職業(yè)的有關內容理財規(guī)劃職業(yè)發(fā)展概況（1） 初創(chuàng)期（2） 擴張期個人理財服務的三個層次（1） 大眾銀行大眾理財（2） 富裕銀行貴賓理財（3） 私人銀行財富管理國內商業(yè)銀行理財服務發(fā)展現(xiàn)狀 （1）大眾銀行個人理財服務發(fā)展現(xiàn)狀。近乎相同的產品、相似的服務無法滿足高端客戶私密性、個性化的服務要求。第四節(jié) 職業(yè)道德和操守考點5 職業(yè)道德與操守的有關內容道德與職業(yè)道德的含義道德是一定社會經濟、政治、文化和自然環(huán)境等諸要素及其互相關系的客觀反映。是基本原則。一般原則：正直誠信原則、客觀公正原則、勤勉謹慎原則、專業(yè)盡責原則、嚴守秘密原則、團隊合作原則，這些原則體現(xiàn)了理財規(guī)劃師對于公眾、客戶、同行以及雇主的責任。 早執(zhí)業(yè)過程中不得侵占竊取客戶的財產。 應維護行業(yè)整體形象，禁止任何形式的不正當競爭。 執(zhí)業(yè)會員的制裁措施、主要包括警告（適用于情節(jié)輕微的行為）、暫停執(zhí)業(yè)、罰款（適用于情節(jié)較為嚴重，但尚未給客戶造成重大損失的情形）和吊銷執(zhí)照（通常該行為觸犯了法律的規(guī)定）等措施。站在客觀的立場上來說明問題的實際情況。最好的建議就是客戶“自我建議”；理財規(guī)劃師提出建議時應選擇恰當?shù)臅r機。注意：第一、提出的問題應該是開放式的；第二、最好不要問原因式的問題；第三、要提多個問題時候最好一個一個問。C． 避免主觀臆斷。G． 避免使用命令語氣。B. 客戶胳膊或腿的位置和變化。從音量和音調能看出說話人的感受，這種感受經常同他實際所說的話不同。意味著領會了說話人的意思，不但聽懂了他的話，而且理解了他的肢體、表情和嗓音等傳遞的感受。D. 談自己對問題的看法，不完全順著客戶的意思。簽訂理財規(guī)劃服務合同時應注意的問題 簽訂合同應以所在機構的名義，而不能以個人的名字。理財規(guī)劃服務合同的主要條款應主要包括： 當事人條款。包括客戶經常性支出和非經常性支出。其它個人資產： 負債 個人負債：指客戶作為債務人的各種貸款負債。企業(yè)實行的補充養(yǎng)老保險計劃主要就是企業(yè)年金。 遺囑的形式和內容是否合法?？蛻粜睦砗托愿裉卣?客戶的地域差異。養(yǎng)老保險 C:社會救濟 D。收入支出表對幫助理財規(guī)劃師了解客戶的現(xiàn)金流信息很有意義。按償債時間長短，負債可被分為短期負債（1年以下）、中期負債（110年）和長期負債（5年以上）。收入支出表分析 對客戶的收入支出表分析的作用（1） 能夠說明客戶現(xiàn)金流入和流出的原因（2） 可以深入反映客戶的償債能力（3） 能夠反映理財活動對財務狀況的影響 對客戶的收入支出表分析應注意：（1）應具體分析個收入支出項目的數(shù)額及其在總額中所占比例。 （3）任何客戶都應努力保持正的凈現(xiàn)金流量。 客戶未來支出情況預測（1） 對經常性支出的預測（2） 對非經常性支出的預測 資產負債情況預測（1） 規(guī)模預測?？蛻纛A計出現(xiàn)較高凈結余，則意味著客戶的總資產與凈資產將同時得到提高，而負債相對縮小，客戶的清償比率提高，財務狀況趨好；客戶的投資策略可以對客戶的資產結構進行調整，如果將大量現(xiàn)金類資產轉為其他金融資產，意味著客戶的收益能力得到提高，流動比率下降。指個人或家庭對自己的財務現(xiàn)在有充分的信心，認為現(xiàn)有的財富足以應對未來的財務支出和其它生活目標的實現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的財務危機。理財目標分類（1） 按照實現(xiàn)時間分為短期目標、中期目標和長期目標短期目標：在短期內（一般在一年內）可實現(xiàn)的目標。長期目標：指一般10年以上才能實現(xiàn)的愿望（2） 俺理財目標的重要性分為必須實現(xiàn)的目標和期望實現(xiàn)的理財目標必須實現(xiàn)的目標：指對于客戶正常生活而言，必須完成的計劃。（3） 理財目標要具體明確。（2） 應根據(jù)客戶財務狀況及期望目標的了解初步擬定客戶理財目標后，應再次征詢客戶的意見并取得客戶的確認。方案實施成本的重申，協(xié)助客戶理解理財方案，客戶自行理解。注意兩點，親自行行使代理權；忠實謹慎。（2） 關于客戶許可的聲明（3） 關于實施效果的聲明。確定需要參加方案實施的人員 資金因素。理財計劃實施中的爭端處理 理財規(guī)劃師處理、解決與客戶之間爭端的原則（1） 應本著尊重客戶的原則，誠懇耐心地聽取客戶意見（2） 應本著客觀公正的原則，充分了解客戶的觀點和需求（3） 應遵循所在機構或行業(yè)已有的爭端處理程序 爭端處理與解決步驟（1） 協(xié)商（2） 調解。應向客戶出具書面意見 會談記錄。修改完畢后，應與客戶進行討論溝通并取的客戶簽署的確認函。典型精練61 一般來說，理財規(guī)劃師每年需要對客戶的理財規(guī)劃方案評估（）A:一次 B：兩次 C:三次 D:四次62 對理財規(guī)劃方案進行修改應按照一定的程序，以下程序正確的是（）A:客戶聲明、會談記錄、修訂執(zhí)行計劃、情況說明、方案確認B:客戶聲明、情況說明、會談記錄、修訂執(zhí)行計劃、方案確認C:情況說明、會談記錄、客戶聲明、方案確認、修訂執(zhí)行計劃D:會談記錄、情況說明、客戶聲明、方案確認、修訂執(zhí)行計劃第三章 現(xiàn)金規(guī)劃第一節(jié) 分析客戶現(xiàn)金需要考點1 分析客戶現(xiàn)金需要現(xiàn)金規(guī)劃需要考慮的因素 對金融資產流動性的要求。 理財建議A． 對于工作穩(wěn)定、收入有保障的客戶來說，資產的流動性并非其首要考慮的因素，因而可以保持較低的資產流動比率，而將更多的流動性資產用于擴大投資，從而取得更高的收益。流程：電話預約—準備會談所需要材料—迎接客戶—正式會談前的鋪墊。典題精練，不正確的是（ ）A. 滿足支付日常的生活開支而持有現(xiàn)金或現(xiàn)金等價物的動機B. 一般來說，個人或家庭的收入水平越高，交易數(shù)量越大，其為應付日常開支所需要的貨幣量就越大。二、 相關儲蓄品種一般儲蓄業(yè)務儲蓄業(yè)務：1. 活期儲蓄（1元起存）2. 定活兩便儲蓄（50元起存）（事先不約定存期，一次性存，一次性?。?. 整存整?。s定期限）4. 零存整?。?元起存）（事先約定金額，逐月定額存入）5. 整存零?。?000元起存）（事先約定存期、金額）6. 存本取息（5000元起存）（一次存本金，分次支取利息）7. 個人通知存款（5萬起存，最低支取5萬）（本金一次存入，不約定存期，提前約定支取時間金額）8. 個人支票存儲存款（活期存款為保證，支票為支付憑證，辦理支現(xiàn)和轉賬結算，儲蓄消費一體的存款）特色儲蓄業(yè)務 定活通。且采用不頂餓和實名制發(fā)行，預留密碼后可同城內通訊通兌。 外幣儲蓄。貨幣市場基金的申購方式 銀行網(wǎng)點申購 到有代銷資格的券商營業(yè)部購買 直接到基金公司直銷柜臺申購 網(wǎng)上申購（中國銀聯(lián)會員）。單只貨幣市場基金存在一個最優(yōu)規(guī)模，在該規(guī)模內具有規(guī)模效應，即規(guī)模越大收益越高，超過這個規(guī)模后就不具備規(guī)模效應（3） 費用因素。應避免在節(jié)假日前一天申購貨幣市場基金。不同點：（1） 信用卡可在信用額度內免息透支，準貸記卡透支要付利息，借記卡不得透支（2） 信用卡可在國外透支外幣消費，回國后用人民幣結算（3） 準貸記卡和借記卡本質上都是儲蓄卡，支取現(xiàn)金不付手續(xù)費。（3） 預借現(xiàn)金。三、保單質押融資 定義：是保單所有者以保單為質押物，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。另外，需記住保單也可以幫助周轉資金。所謂當票是指典當行與當戶之間的借貸契約，是典當行向當戶的付款憑證。典當期內或點當期限屆滿5日內，經雙方同意可續(xù)當，續(xù)當一次的期限最長為6個月。拍賣收入扣除拍賣費用及當期本息后，剩余部分退還當戶，不足部分向當戶追索。（5）典當行處分絕當物品中的上市公司股份應當取得當戶的同意和配合，典當行不得自行變賣、折價處理或委托拍賣公開拍賣絕當物品中的上市公司股份。（4）民品典當，一般包括黃金珀金飾品