【正文】 審查客戶的身份，確認(rèn)客戶具有簽訂合同的行為能力。一般主要由經(jīng)常性收入和非經(jīng)常性收入構(gòu)成，又可細(xì)分為工資薪金、自雇收入、獎(jiǎng)金和傭金、養(yǎng)老金和年金、投資收入和其他收入等。社會(huì)保障信息 主要指政府實(shí)行的養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃和企業(yè)實(shí)行的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃?？蛻魝€(gè)人基本非財(cái)務(wù)信息 主要指與理財(cái)規(guī)劃有關(guān)的個(gè)人基本情況。編制個(gè)人收入支出表 客戶的個(gè)人收入支出表分為三欄：收入、支出和結(jié)余（或超支）。凈資產(chǎn)分析。預(yù)測客戶財(cái)務(wù)發(fā)展趨勢 客戶未來收入情況預(yù)測（1） 對經(jīng)常性收入的預(yù)測。典型精煉31 客戶的經(jīng)常性支出包括（）A:住房貸款按揭償還B:為起訴某一侵權(quán)人而支付的律師代理費(fèi)C:客戶重視法律問題，常年聘請法律顧問的支出D:客戶去某地旅游而支付的旅游費(fèi)用E:水電氣等費(fèi)用32 理財(cái)規(guī)劃師在分析客戶財(cái)務(wù)狀況時(shí)，常見的比率主要有（）A:結(jié)余比率 B。中期目標(biāo)：指一般需要110年才能實(shí)現(xiàn)的愿望。（5） 理財(cái)目標(biāo)要兼顧不同的期限和先后順序。 客戶聲明一般應(yīng)包括：已經(jīng)完整閱讀該方案；信息真實(shí)準(zhǔn)確，沒有重大遺漏；理財(cái)規(guī)劃師已就重要問題進(jìn)行了必要解釋；接受該方案。具體實(shí)施 時(shí)間因素。典題精練51通常情況下，客戶會(huì)選擇的理財(cái)方案執(zhí)行人是（）A:客戶本人 B:理財(cái)規(guī)劃師 C:客戶指定的除理財(cái)規(guī)劃師外的其他專業(yè)人士D:理財(cái)規(guī)劃師所在機(jī)構(gòu)52 理財(cái)規(guī)劃實(shí)施中爭端處理與解決的步驟包括：A:協(xié)商 B:調(diào)解 C:訴訟 D:仲裁 E：商談第六節(jié) 持續(xù)提供理財(cái)服務(wù)考點(diǎn)9 持續(xù)提供理財(cái)服務(wù)定期對理財(cái)方案進(jìn)行評估 適用情況，定期評估是理財(cái)服務(wù)協(xié)議的要求，是理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)盡的責(zé)任 評估頻率，主要取決以下幾個(gè)因素：（1）客戶的資本規(guī)模（2）客戶個(gè)人財(cái)務(wù)狀況變化幅度（3）客戶的投資風(fēng)格 評估步驟，（1）回顧客戶的目標(biāo)與需求（2）評估當(dāng)前方案的效果（3）研究環(huán)境的變化（4）考察在新情況下，原有的規(guī)劃方案是否可以達(dá)到最終目標(biāo)（5）向客戶解釋新方案（6）實(shí)施新方案不定期的信息服務(wù)和方案調(diào)整主要包括下列情況：（1）宏觀經(jīng)濟(jì)的重要參數(shù)發(fā)生變化（2）金融市場中的重大變化（3）客戶自身情況的突然變動(dòng)其中前兩種為外部因素變化，第三種為客戶自身因素的變化。 修改執(zhí)行計(jì)劃。通常情況下，流動(dòng)性比率保持在36倍。 持有現(xiàn)金的收益率低。 四方錢。貨幣市場基金的收益指標(biāo)（1） 七日年化收益率（2） 每萬份基金單位收益影響貨幣市場基金收益率的主要因素（1） 利率因素。一、信用卡融資信用卡的定義信用卡是銀行或其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)向社會(huì)公開發(fā)行的、給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用卡額度內(nèi)先消費(fèi)后還款，并可在中國境內(nèi)指定的商店購買或消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金，以人民幣結(jié)算的特質(zhì)卡片。二、其他銀行融資方式通常有憑證式國債質(zhì)押貸款、存單質(zhì)押貸款優(yōu)點(diǎn)：從商業(yè)銀行取得貸款，是最可靠、獲取資金最多的一種，手續(xù)簡便。出當(dāng)和贖當(dāng)：應(yīng)出具本人的有效身份證。絕當(dāng)：逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)模瑸榻^當(dāng)。（2）房產(chǎn)典當(dāng)，一般兩證齊全的房產(chǎn)的放貸額度在50%以下，同時(shí)房產(chǎn)所有人必須在場，當(dāng)戶還必須提供第二住所的證明。缺點(diǎn)：點(diǎn)當(dāng)貸款利息、手續(xù)費(fèi)相對其他融資方式都要高，而且貸款規(guī)模小操作提示：小額度的周轉(zhuǎn)資金，可直接到典當(dāng)行辦理快捷方便。A:定活兩便 B:活期儲(chǔ)蓄 C:零存整取 D:存本取息22 質(zhì)押保單必須具有現(xiàn)金價(jià)值才可以辦理質(zhì)押貸款。購房的目標(biāo)任何目標(biāo)必須是量化的。等額遞減：初期負(fù)擔(dān)較重，后期負(fù)擔(dān)輕，全期負(fù)擔(dān)利息較少。貸款保險(xiǎn)： 保險(xiǎn)期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金和利息之和，應(yīng)注明中國銀行為第一受益人，保險(xiǎn)單不得有任何有損貸款人權(quán)益的限制條件。（4）“智慧型”還款，是一種比較新的方式，無須招人擔(dān)保、無須當(dāng)?shù)貞艏涂梢灾苯淤J款購車。借款人必須是貸款行所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力。 （3）貸款利率，按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限利率執(zhí)行。以個(gè)人住房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價(jià)值的70%；以個(gè)人商用住房抵押的，貸款額度最高不超過抵押物價(jià)值的60%（2）貸款期限?？蛇x擇等額月供、等額本金等多種還款方式。（2）“按月還款”和“按季還款”，主要側(cè)重于還款期間隔的長短。有的銀行還規(guī)定，二手車貸款期限不得超過3年?？韶?fù)擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在未來購房時(shí)的終值+以目前到未來購房時(shí)間內(nèi)年收入在未來購房時(shí)的終值*年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限可負(fù)擔(dān)房貸=以未來購房時(shí)年收入為年金的年金現(xiàn)值*年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的比率上限可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)=可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)房貸款可負(fù)擔(dān)房屋單價(jià)=可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)/需求平方米數(shù)（2） 按想購買房屋價(jià)格來計(jì)算每月需要負(fù)擔(dān)的費(fèi)用欲購買的房屋總價(jià)=房屋單價(jià)*需求面積需要支付的首期部分=欲購買房屋總價(jià)*首付比例服藥支付的貸款部分=欲購買房屋總價(jià)*按揭貸款成數(shù)比率 其他需要考慮因素包括契稅、評估費(fèi)、律師費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、抵押登記費(fèi)、印花稅、裝修費(fèi)、家具和電器購置稅等。住房支出的分類（1） 住房消費(fèi)：指居民為取得住房提供的庇護(hù)、休息、娛樂和生活空間的服務(wù)而進(jìn)行的消費(fèi)，這種消費(fèi)的實(shí)現(xiàn)形式可以是租房也可以是買房。分別歸類于以住為主的消費(fèi)支出、繳保費(fèi)、所得稅等費(fèi)消費(fèi)支出，或定期定額基金投資支出，每月轉(zhuǎn)賬繳款時(shí)記賬一次。(2)典當(dāng)行典當(dāng)物品的起點(diǎn)低，典當(dāng)行更注重對個(gè)人客戶和中小企業(yè)服務(wù)。（5）典當(dāng)行處分絕當(dāng)物品中的上市公司股份應(yīng)當(dāng)取得當(dāng)戶的同意和配合，典當(dāng)行不得自行變賣、折價(jià)處理或委托拍賣公開拍賣絕當(dāng)物品中的上市公司股份。典當(dāng)期內(nèi)或點(diǎn)當(dāng)期限屆滿5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)一次的期限最長為6個(gè)月。另外，需記住保單也可以幫助周轉(zhuǎn)資金。（3） 預(yù)借現(xiàn)金。應(yīng)避免在節(jié)假日前一天申購貨幣市場基金。貨幣市場基金的申購方式 銀行網(wǎng)點(diǎn)申購 到有代銷資格的券商營業(yè)部購買 直接到基金公司直銷柜臺(tái)申購 網(wǎng)上申購（中國銀聯(lián)會(huì)員）。且采用不頂餓和實(shí)名制發(fā)行，預(yù)留密碼后可同城內(nèi)通訊通兌。典題精練，不正確的是（ ）A. 滿足支付日常的生活開支而持有現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物的動(dòng)機(jī)B. 一般來說，個(gè)人或家庭的收入水平越高，交易數(shù)量越大，其為應(yīng)付日常開支所需要的貨幣量就越大。 理財(cái)建議A． 對于工作穩(wěn)定、收入有保障的客戶來說，資產(chǎn)的流動(dòng)性并非其首要考慮的因素，因而可以保持較低的資產(chǎn)流動(dòng)比率，而將更多的流動(dòng)性資產(chǎn)用于擴(kuò)大投資，從而取得更高的收益。修改完畢后，應(yīng)與客戶進(jìn)行討論溝通并取的客戶簽署的確認(rèn)函。理財(cái)計(jì)劃實(shí)施中的爭端處理 理財(cái)規(guī)劃師處理、解決與客戶之間爭端的原則（1） 應(yīng)本著尊重客戶的原則，誠懇耐心地聽取客戶意見（2） 應(yīng)本著客觀公正的原則，充分了解客戶的觀點(diǎn)和需求（3） 應(yīng)遵循所在機(jī)構(gòu)或行業(yè)已有的爭端處理程序 爭端處理與解決步驟（1） 協(xié)商（2） 調(diào)解。（2） 關(guān)于客戶許可的聲明（3） 關(guān)于實(shí)施效果的聲明。方案實(shí)施成本的重申，協(xié)助客戶理解理財(cái)方案，客戶自行理解。（3） 理財(cái)目標(biāo)要具體明確。理財(cái)目標(biāo)分類（1） 按照實(shí)現(xiàn)時(shí)間分為短期目標(biāo)、中期目標(biāo)和長期目標(biāo)短期目標(biāo)：在短期內(nèi)（一般在一年內(nèi)）可實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)?？蛻纛A(yù)計(jì)出現(xiàn)較高凈結(jié)余，則意味著客戶的總資產(chǎn)與凈資產(chǎn)將同時(shí)得到提高，而負(fù)債相對縮小，客戶的清償比率提高，財(cái)務(wù)狀況趨好；客戶的投資策略可以對客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，如果將大量現(xiàn)金類資產(chǎn)轉(zhuǎn)為其他金融資產(chǎn)，意味著客戶的收益能力得到提高，流動(dòng)比率下降。 （3）任何客戶都應(yīng)努力保持正的凈現(xiàn)金流量。按償債時(shí)間長短，負(fù)債可被分為短期負(fù)債（1年以下）、中期負(fù)債（110年）和長期負(fù)債（5年以上）。養(yǎng)老保險(xiǎn) C:社會(huì)救濟(jì) D。 遺囑的形式和內(nèi)容是否合法。其它個(gè)人資產(chǎn)： 負(fù)債 個(gè)人負(fù)債：指客戶作為債務(wù)人的各種貸款負(fù)債。理財(cái)規(guī)劃服務(wù)合同的主要條款應(yīng)主要包括： 當(dāng)事人條款。D. 談自己對問題的看法，不完全順著客戶的意思。從音量和音調(diào)能看出說話人的感受，這種感受經(jīng)常同他實(shí)際所說的話不同。G． 避免使用命令語氣。注意：第一、提出的問題應(yīng)該是開放式的；第二、最好不要問原因式的問題；第三、要提多個(gè)問題時(shí)候最好一個(gè)一個(gè)問。站在客觀的立場上來說明問題的實(shí)際情況。 應(yīng)維護(hù)行業(yè)整體形象，禁止任何形式的不正當(dāng)競爭。一般原則：正直誠信原則、客觀公正原則、勤勉謹(jǐn)慎原則、專業(yè)盡責(zé)原則、嚴(yán)守秘密原則、團(tuán)隊(duì)合作原則，這些原則體現(xiàn)了理財(cái)規(guī)劃師對于公眾、客戶、同行以及雇主的責(zé)任。第四節(jié) 職業(yè)道德和操守考點(diǎn)5 職業(yè)道德與操守的有關(guān)內(nèi)容道德與職業(yè)道德的含義道德是一定社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、文化和自然環(huán)境等諸要素及其互相關(guān)系的客觀反映。考點(diǎn)3 理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容、工具及流程理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容（1） 現(xiàn)金規(guī)劃（2） 消費(fèi)支出規(guī)劃（3） 教育規(guī)劃（4） 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃（5） 稅收籌劃（6） 投資規(guī)劃（7） 退休養(yǎng)老規(guī)劃（8） 財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃的主要工具（1） 共同基金（2） 商業(yè)保險(xiǎn)（3） 固定收益證券（4） 股票（5） 期貨（6） 對沖基金（7） 私募股權(quán)基金（8） 外匯（9） 黃金（10） 法律（11） 個(gè)人信托（12） 其他理財(cái)規(guī)劃的流程（1） 建立客戶關(guān)系（2） 收集客戶信息（3） 分析客戶財(cái)務(wù)狀況（4） 制訂理財(cái)方案（5） 執(zhí)行理財(cái)方案（6） 持續(xù)理財(cái)服務(wù)典型精煉21 家庭與事業(yè)形成氣的理財(cái)優(yōu)先順序（）A:消費(fèi)支出規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、收稅籌劃、子女教育規(guī)劃B:保險(xiǎn)規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、收稅籌劃、子女教育規(guī)劃C:現(xiàn)金規(guī)劃、