【正文】 分析應(yīng)注意：（1）應(yīng)具體分析個收入支出項目的數(shù)額及其在總額中所占比例。客戶心理和性格特征 客戶的地域差異。包括客戶經(jīng)常性支出和非經(jīng)常性支出。意味著領(lǐng)會了說話人的意思，不但聽懂了他的話，而且理解了他的肢體、表情和嗓音等傳遞的感受。C． 避免主觀臆斷。 執(zhí)業(yè)會員的制裁措施、主要包括警告（適用于情節(jié)輕微的行為）、暫停執(zhí)業(yè)、罰款（適用于情節(jié)較為嚴重，但尚未給客戶造成重大損失的情形）和吊銷執(zhí)照（通常該行為觸犯了法律的規(guī)定）等措施。是基本原則。根據(jù)不同家庭形態(tài)的特點，理財規(guī)劃是要分別制定不同的理財規(guī)劃策略。 有效的財產(chǎn)分配與傳承。指個人或家庭對自己的財務(wù)狀況有充分的信心，認為現(xiàn)有的財富足以應(yīng)對未來的財務(wù)支出和其他生活目標的實現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的財務(wù)危機。財務(wù)自由主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個人貨架同發(fā)生的各項支出，個人從被迫工作的壓力中解放出來，已有財富成為床在更多財富的工具。作為理財規(guī)劃師不僅要綜合考慮把客戶的財務(wù)狀況，而且要關(guān)注客戶的非財務(wù)狀況及其變化，進而提出符合客戶實際和目標預(yù)期的規(guī)劃，這是理財規(guī)劃師開展工作的基本原則之一。家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上的家庭為老齡家庭，介于之間的為中年家庭。理財規(guī)劃師職業(yè)道德準則（一般原則及具體規(guī)范）：一般來說，職業(yè)道德準則主要包括兩個部分：一般原則和具體規(guī)范。A． 解釋。F． 在介紹所在機構(gòu)業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)優(yōu)勢時，不得直接或者間接地貶損其他機構(gòu)或者理財師的語言。B. 轉(zhuǎn)述也可以遞進交流C. 客戶說不清楚的時候，理財規(guī)劃師可以問他一些問題，讓他換一種說法，幫他理清思路，順暢的表達出來。實物資產(chǎn)： 不僅包括客戶擁有的動產(chǎn)、不動產(chǎn)，還包括家庭的大物件物品或其他價值較高的物品。典題精選21下列不屬于榮氏模型對人的心理劃分類型的是（）A:外在感應(yīng)型 B:內(nèi)在感應(yīng)型 C:感官型 D:直覺型22政府實行的社會保障計劃不包括（）A:失業(yè)保險 B。對非經(jīng)常性項目，盡管可能數(shù)額較大，但由于未來發(fā)生的可能性較低，應(yīng)注意將其影響剔除。當(dāng)投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出時，就達到了財務(wù)自由的層次。（2） 風(fēng)險管理規(guī)劃（3） 家庭消費支出規(guī)劃（4） 教育規(guī)劃（5） 稅收籌劃（6） 投資規(guī)劃（7） 退休養(yǎng)老規(guī)劃（8） 財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃交付理財規(guī)劃方案 理財方案的首次交付（1） 制作文件文本（2） 交付方案文本。特別重要的文件應(yīng)多保存一份，以防丟失。公式：流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出資產(chǎn)的流動性與收益性通常呈反比，即流動性較強的資產(chǎn)收益性較低，而受益行較高的資產(chǎn)其流動性往往欠佳。禮儀存單制作精美，分為RMB整存整取和定活兩便兩種。從收益角度看，選擇申購一只成立有一段時間，業(yè)績相對穩(wěn)定的貨幣市場基金，是一個相對明智的選擇 購買時間 俺銀行劃款系統(tǒng)和基金計息方式，投資者在第T日申購貨幣市場基金，T+1日確認并開始享受每日基金投資收益。操作提示：切不可為了應(yīng)付資金周轉(zhuǎn)而退保。（4）典當(dāng)行經(jīng)營場所以外設(shè)立絕當(dāng)物品銷售點應(yīng)報省級商務(wù)主管部門備案，并自覺接受當(dāng)?shù)厣虅?wù)主觀部門監(jiān)督檢查。轉(zhuǎn)賬支出：主要包括水電、燃氣、電話費、通訊費、保險費、房貸、投資支出等，按月記賬。（1） 以儲蓄及還貸能力估算負擔(dān)得起的房價總價。還款方式比較：（1）“等額本息”和“等額本金”，主要側(cè)重于本金和利息的組合。特點：具有消費用途廣泛、貸款額度較高、貸款期限較長等特點相關(guān)規(guī)定：（1）貸款額度。能提供相應(yīng)的擔(dān)保。 在保險期內(nèi)，客戶不應(yīng)以任何理由終端或撤銷保險。購房目標應(yīng)包括客戶家庭計劃購房的時間、希望的居住面積、屆時房價這三個要素。典當(dāng)質(zhì)押貸款只適合于短期、臨時的融資，對于長期借貸，典當(dāng)絕對是不劃算。（1）當(dāng)物估價在3萬元以上的，可以按擔(dān)保法處理或公開拍賣。操作方式：保留諸如銀行存單、國債等“硬貨”。一般貨幣市場基金的收益率變化與利率變動方向相同（2） 規(guī)模因素。持有現(xiàn)金的原因人們之所以會持有現(xiàn)金，是為了追求現(xiàn)金的流動性，但在客觀上，卻損失了一定的收益（持有現(xiàn)金不僅沒有收益率，反而會貶值）。方案修改完畢后，應(yīng)根據(jù)修改內(nèi)容對執(zhí)行計劃進行相應(yīng)調(diào)整。依照輕重緩急排序，提高方案實施效率 人員因素。理財目標確定的步驟（1） 應(yīng)確保了解客戶的自然情況、財務(wù)狀況、并通過溝通了解客戶的風(fēng)險偏好、投資需求和目標等主觀判斷信息。清償比率 C:速動比率 D:流動性比率 E:存貨周轉(zhuǎn)率第四節(jié) 制訂理財規(guī)劃方案考點7 制訂理財規(guī)劃方案理財目標的內(nèi)容目標可歸結(jié)為兩個層次：實現(xiàn)財物安全和追究財務(wù)自由（1）財物安全。凈資產(chǎn)是客戶總資產(chǎn)減去負債總額后的余額，是客戶真正擁有的財富價值。個人信息主要包括:姓名和性別、職業(yè)和職稱、工作的安全程度、出生日期和地點、健康狀況、子女信息、婚姻狀況、客戶聯(lián)系方式。 客戶支出。關(guān)注的技巧可用SOLER表示：A. 保持適當(dāng)?shù)木嚯x（squarely）B. 采取一種開放的姿態(tài)（open）C. 向客戶傾斜（lean）D. 保持眼神的交流（eye）E. 輕松的去交流（relaxed） 傾聽。B． 注意語速和長度。一般來說，通常取消期理財規(guī)劃師資格，嚴重者可能中生物大再次參加理財規(guī)劃師考試，眾生無法執(zhí)業(yè)。理財規(guī)劃師職業(yè)道德規(guī)范的構(gòu)成 職業(yè)道德準則。家庭類型與理財策略的匹配。 安享晚年傳統(tǒng)的社會保障與家庭養(yǎng)老模式已被打破，所以有必要在青壯年時期進行財務(wù)規(guī)劃，使人們到晚年能過上“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂”的有尊嚴、自立的老年生活。但從一般角度而言，理財規(guī)劃的目標可以歸納為兩個層次：實現(xiàn)理財安全 追求財務(wù)自由（1）財物安全。理財規(guī)劃的具體目標：在理財規(guī)劃實際過程中，財務(wù)安全和財務(wù)自由目標在現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配規(guī)與傳承規(guī)劃八個具體規(guī)劃當(dāng)中體現(xiàn)，集中表現(xiàn)為以下幾點： 必要的資產(chǎn)流動性。提早規(guī)劃原則。考點3 理財規(guī)劃的主要內(nèi)容、工具及流程理財規(guī)劃的主要內(nèi)容（1） 現(xiàn)金規(guī)劃（2） 消費支出規(guī)劃（3） 教育規(guī)劃（4） 風(fēng)險管理與保險規(guī)劃（5） 稅收籌劃（6） 投資規(guī)劃（7） 退休養(yǎng)老規(guī)劃（8） 財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃理財規(guī)劃的主要工具（1） 共同基金（2） 商業(yè)保險（3） 固定收益證券（4） 股票（5） 期貨（6） 對沖基金（7） 私募股權(quán)基金（8） 外匯（9） 黃金（10） 法律（11） 個人信托（12） 其他理財規(guī)劃的流程（1） 建立客戶關(guān)系（2） 收集客戶信息（3） 分析客戶財務(wù)狀況（4） 制訂理財方案（5） 執(zhí)行理財方案（6） 持續(xù)理財服務(wù)典型精煉21 家庭與事業(yè)形成氣的理財優(yōu)先順序（）A:消費支出規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、收稅籌劃、子女教育規(guī)劃B:保險規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、收稅籌劃、子女教育規(guī)劃C:現(xiàn)金規(guī)劃、稅收籌劃、消費支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、子女教育規(guī)劃D:子女教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、稅收籌劃、消費支出規(guī)劃、投資規(guī)劃22 下列選項中，不屬于基本家庭模型的是（）A:青年家庭 B：中年家庭 C:老年家庭 D:壯年家庭第三節(jié) 理財規(guī)劃職業(yè)考點4 理財規(guī)劃職業(yè)的有關(guān)內(nèi)容理財規(guī)劃職業(yè)發(fā)展概況（1） 初創(chuàng)期（2） 擴張期個人理財服務(wù)的三個層次（1） 大眾銀行大眾理財（2） 富裕銀行貴賓理財（3） 私人銀行財富管理國內(nèi)商業(yè)銀行理財服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 （1）大眾銀行個人理財服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。一般原則：正直誠信原則、客觀公正原則、勤勉謹慎原則、專業(yè)盡責(zé)原則、嚴守秘密原則、團隊合作原則，這些原則體現(xiàn)了理財規(guī)劃師對于公眾、客戶、同行以及雇主的責(zé)任。站在客觀的立場上來說明問題的實際情況。G． 避免使用命令語氣。D. 談自己對問題的看法，不完全順著客戶的意思。其它個人資產(chǎn)： 負債 個人負債：指客戶作為債務(wù)人的各種貸款負債。養(yǎng)老保險 C:社會救濟 D。 （3）任何客戶都應(yīng)努力保持正的凈現(xiàn)金流量。理財目標分類（1） 按照實現(xiàn)時間分為短期目標、中期目標和長期目標短期目標：在短期內(nèi)（一般在一年內(nèi)）可實現(xiàn)的目標。方案實施成本的重申，協(xié)助客戶理解理財方案，客戶自行理解。理財計劃實施中的爭端處理 理財規(guī)劃師處理、解決與客戶之間爭端的原則（1） 應(yīng)本著尊重客戶的原則，誠懇耐心地聽取客戶意見（2） 應(yīng)本著客觀公正的原則，充分了解客戶的觀點和需求（3） 應(yīng)遵循所在機構(gòu)或行業(yè)已有的爭端處理程序 爭端處理與解決步驟（1） 協(xié)商（2） 調(diào)解。 理財建議A． 對于工作穩(wěn)定、收入有保障的客戶來說，資產(chǎn)的流動性并非其首要考慮的因素，因而可以保持較低的資產(chǎn)流動比率，而將更多的流動性資產(chǎn)用于擴大投資，從而取得更高的收益。且采用不頂餓和實名制發(fā)行，預(yù)留密碼后可同城內(nèi)通訊通兌。應(yīng)避免在節(jié)假日前一天申購貨幣市場基金。另外，需記住保單也可以幫助周轉(zhuǎn)資金。（5）典當(dāng)行處分絕當(dāng)物品中的上市公司股份應(yīng)當(dāng)取得當(dāng)戶的同意和配合，典當(dāng)行不得自行變賣、折價處理或委托拍賣公開拍賣絕當(dāng)物品中的上市公司股份。分別歸類于以住為主的消費支出、繳保費、所得稅等費消費支出，或定期定額基金投資支出，每月轉(zhuǎn)賬繳款時記賬一次?？韶摀?dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在未來購房時的終值+以目前到未來購房時間內(nèi)年收入在未來購房時的終值*年收入中可負擔(dān)首付比例的上限可負擔(dān)房貸=以未來購房時年收入為年金的年金現(xiàn)值*年收入中可負擔(dān)貸款的比率上限可負擔(dān)房屋總價=可負擔(dān)首付款+可負擔(dān)房貸款可負擔(dān)房屋單價=可負擔(dān)房