【正文】 （4）放款方式，向借款人指定賬戶發(fā)放貸款。特點(diǎn)：具有消費(fèi)用途廣泛、貸款額度較高、貸款期限較長(zhǎng)等特點(diǎn)相關(guān)規(guī)定：（1）貸款額度。能提供相應(yīng)的擔(dān)保。二、 個(gè)人車庫(kù)車位貸款（以招商銀行為例）定義：個(gè)人車庫(kù)車位貸款是指招商銀行發(fā)放的、用于購(gòu)買與招行合作樓盤配套車位的貸款相關(guān)規(guī)定：個(gè)人消費(fèi)貸款期限一般在13年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。銀行與汽車金融公司貸款比較 貸款比例及年限目前多數(shù)銀行規(guī)定最低首付款為全車售價(jià)的40%，貸款年限一般有3年和5年兩種選擇，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。還款方式比較：（1）“等額本息”和“等額本金”，主要側(cè)重于本金和利息的組合。 在保險(xiǎn)期內(nèi)，客戶不應(yīng)以任何理由終端或撤銷保險(xiǎn)。貸款對(duì)象和條件：（1） 個(gè)人必須具有有效身份證明且具有完全民事行為能力（2） 個(gè)人具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定合法的收入來(lái)源或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)（3） 個(gè)人信用良好（4） 個(gè)人在貸款行開立個(gè)人賬戶，能支付規(guī)定的首付款（5） 個(gè)人能提供貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保貸款期限：一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年（含5年）。適用對(duì)象：等額本息：收入處于穩(wěn)定的家庭，如公務(wù)員、教師等等額本金：經(jīng)濟(jì)能力充裕，初期能負(fù)擔(dān)較多還款，想省利息的購(gòu)房者，等額遞增：收入一般、還款能力較弱，但未來(lái)收入預(yù)期會(huì)逐漸增加的人群，例如畢業(yè)不久的年輕人等額遞減：目前還款能力較強(qiáng)，但預(yù)期收入減少，或目前經(jīng)濟(jì)很寬裕的人，如中年人或未婚白領(lǐng)人士典題精練11國(guó)內(nèi)房產(chǎn)投資這通過(guò)（）的上升來(lái)應(yīng)對(duì)通貨膨脹，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值或升值。（1） 以儲(chǔ)蓄及還貸能力估算負(fù)擔(dān)得起的房?jī)r(jià)總價(jià)。購(gòu)房目標(biāo)應(yīng)包括客戶家庭計(jì)劃購(gòu)房的時(shí)間、希望的居住面積、屆時(shí)房?jī)r(jià)這三個(gè)要素。（4） 將住房消費(fèi)規(guī)劃與其他規(guī)劃相結(jié)合，綜合考量，最終確定最佳的理財(cái)方案。下列人身保險(xiǎn)合同中，不能辦理質(zhì)押貸款的是（）A:醫(yī)療保險(xiǎn)合同 B:養(yǎng)老保險(xiǎn)合同 C:投資分工型養(yǎng)老保險(xiǎn) D:年金保險(xiǎn)合同23李先生銀行信用卡的最高授信額度為8000元，那么劉先生在某日可以取現(xiàn)的最高額度為（）元。轉(zhuǎn)賬支出：主要包括水電、燃?xì)?、電話費(fèi)、通訊費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、房貸、投資支出等，按月記賬。典當(dāng)質(zhì)押貸款只適合于短期、臨時(shí)的融資，對(duì)于長(zhǎng)期借貸，典當(dāng)絕對(duì)是不劃算。而且銀行只做不動(dòng)產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行可以動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)抵押兩者兼為。（3）股票典當(dāng)，一般典當(dāng)藍(lán)籌股、大盤股和指標(biāo)股有偏好，支付的額度根據(jù)股票類型有所區(qū)別。（4）典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所以外設(shè)立絕當(dāng)物品銷售點(diǎn)應(yīng)報(bào)省級(jí)商務(wù)主管部門備案，并自覺接受當(dāng)?shù)厣虅?wù)主觀部門監(jiān)督檢查。（1）當(dāng)物估價(jià)在3萬(wàn)元以上的，可以按擔(dān)保法處理或公開拍賣。贖當(dāng)與續(xù)當(dāng)：當(dāng)期不足5日，按5日收取有關(guān)費(fèi)用。贖當(dāng)時(shí)，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)出示當(dāng)票。操作提示：切不可為了應(yīng)付資金周轉(zhuǎn)而退保。操作方式：保留諸如銀行存單、國(guó)債等“硬貨”。一般分期付款價(jià)格會(huì)高于市場(chǎng)一次性付款的價(jià)格。信用卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡的比較共同點(diǎn)：持卡人不必刷卡消費(fèi)支付任何手續(xù)費(fèi)。從收益角度看，選擇申購(gòu)一只成立有一段時(shí)間，業(yè)績(jī)相對(duì)穩(wěn)定的貨幣市場(chǎng)基金，是一個(gè)相對(duì)明智的選擇 購(gòu)買時(shí)間 俺銀行劃款系統(tǒng)和基金計(jì)息方式，投資者在第T日申購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金，T+1日確認(rèn)并開始享受每日基金投資收益。一般貨幣市場(chǎng)基金的收益率變化與利率變動(dòng)方向相同（2） 規(guī)模因素。買賣貨幣市場(chǎng)基金一般免收手續(xù)費(fèi)、認(rèn)購(gòu)費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)都為0. 分紅免稅。滿足客戶資金存儲(chǔ)需求和存款隱私需求，為客戶提供完全專享、私有的儲(chǔ)蓄空間，在未客戶提供多幣種定活期存款資金存儲(chǔ)、約定理財(cái)功能的同時(shí)，使客戶擁有“隱私賬戶”。禮儀存單制作精美，分為RMB整存整取和定活兩便兩種。持有現(xiàn)金的原因人們之所以會(huì)持有現(xiàn)金，是為了追求現(xiàn)金的流動(dòng)性，但在客觀上，卻損失了一定的收益（持有現(xiàn)金不僅沒(méi)有收益率，反而會(huì)貶值）。最終的現(xiàn)金規(guī)劃的具體額度一定要通過(guò)收入—支出表中收入和支出構(gòu)成的穩(wěn)定性來(lái)確定。工作要求 工作準(zhǔn)備理財(cái)規(guī)劃是獲取信息的重要途徑就是面談。公式：流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出資產(chǎn)的流動(dòng)性與收益性通常呈反比，即流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)收益性較低，而受益行較高的資產(chǎn)其流動(dòng)性往往欠佳。方案修改完畢后，應(yīng)根據(jù)修改內(nèi)容對(duì)執(zhí)行計(jì)劃進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。 方案確認(rèn)。對(duì)方案調(diào)整應(yīng)按如下程序進(jìn)行： 情況說(shuō)明。特別重要的文件應(yīng)多保存一份，以防丟失。依照輕重緩急排序，提高方案實(shí)施效率 人員因素。客戶聲明 應(yīng)包括四項(xiàng)：（1） 關(guān)于理財(cái)規(guī)劃師資質(zhì)的聲明。典題精練41 理財(cái)目標(biāo)可以歸結(jié)為（）A:人身自由 B:生活自由 C:財(cái)物安全 D:財(cái)務(wù)自由 E:財(cái)務(wù)透明第五節(jié) 實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案考點(diǎn)8 實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案取得客戶授權(quán) 代理授權(quán)：取得客戶代理授權(quán)的標(biāo)志是獲得代理證書。（2） 風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃（3） 家庭消費(fèi)支出規(guī)劃（4） 教育規(guī)劃（5） 稅收籌劃（6） 投資規(guī)劃（7） 退休養(yǎng)老規(guī)劃（8） 財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃交付理財(cái)規(guī)劃方案 理財(cái)方案的首次交付（1） 制作文件文本（2） 交付方案文本。理財(cái)目標(biāo)確定的步驟（1） 應(yīng)確保了解客戶的自然情況、財(cái)務(wù)狀況、并通過(guò)溝通了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資需求和目標(biāo)等主觀判斷信息。（2） 以改善客戶財(cái)務(wù)狀況，使之更加合理為主旨。制定后，一般不進(jìn)行頻繁修改，只在必要情況下才進(jìn)行調(diào)整。當(dāng)投資收入可以完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出時(shí)，就達(dá)到了財(cái)務(wù)自由的層次。清償比率 C:速動(dòng)比率 D:流動(dòng)性比率 E:存貨周轉(zhuǎn)率第四節(jié) 制訂理財(cái)規(guī)劃方案考點(diǎn)7 制訂理財(cái)規(guī)劃方案理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容目標(biāo)可歸結(jié)為兩個(gè)層次：實(shí)現(xiàn)財(cái)物安全和追究財(cái)務(wù)自由（1）財(cái)物安全。主要取決于客戶的收支結(jié)余情況、投資策略和償債安排。（2） 對(duì)肺經(jīng)常性收入的預(yù)測(cè)。對(duì)非經(jīng)常性項(xiàng)目，盡管可能數(shù)額較大，但由于未來(lái)發(fā)生的可能性較低，應(yīng)注意將其影響剔除。凈資產(chǎn)是客戶總資產(chǎn)減去負(fù)債總額后的余額，是客戶真正擁有的財(cái)富價(jià)值。 負(fù)債情況分析。一般以12個(gè)月為一個(gè)編制周期。典題精選21下列不屬于榮氏模型對(duì)人的心理劃分類型的是（）A:外在感應(yīng)型 B:內(nèi)在感應(yīng)型 C:感官型 D:直覺型22政府實(shí)行的社會(huì)保障計(jì)劃不包括（）A:失業(yè)保險(xiǎn) B。個(gè)人信息主要包括:姓名和性別、職業(yè)和職稱、工作的安全程度、出生日期和地點(diǎn)、健康狀況、子女信息、婚姻狀況、客戶聯(lián)系方式。遺產(chǎn)管理信息主要包括： 客戶是否擬定了遺囑。政府實(shí)行的社會(huì)保障計(jì)劃包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利計(jì)劃。實(shí)物資產(chǎn)： 不僅包括客戶擁有的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)，還包括家庭的大物件物品或其他價(jià)值較高的物品。 客戶支出。 合同簽訂完畢后，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)將原件送所在機(jī)構(gòu)檔案管理部門存檔，自己留存復(fù)印件，以免原件不慎丟失。 如客戶對(duì)合同內(nèi)容無(wú)異議，同意簽署合同，則要求客戶當(dāng)面再相應(yīng)的位置上簽字。B. 轉(zhuǎn)述也可以遞進(jìn)交流C. 客戶說(shuō)不清楚的時(shí)候，理財(cái)規(guī)劃師可以問(wèn)他一些問(wèn)題，讓他換一種說(shuō)法，幫他理清思路，順暢的表達(dá)出來(lái)。關(guān)注的技巧可用SOLER表示：A. 保持適當(dāng)?shù)木嚯x（squarely）B. 采取一種開放的姿態(tài)（open）C. 向客戶傾斜（lean）D. 保持眼神的交流（eye）E. 輕松的去交流（relaxed） 傾聽。（2）嗓音。理財(cái)規(guī)劃師需要注意：A. 客戶整個(gè)身體的位置。F． 在介紹所在機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)時(shí)，不得直接或者間接地貶損其他機(jī)構(gòu)或者理財(cái)師的語(yǔ)言。B． 注意語(yǔ)速和長(zhǎng)度。同時(shí)應(yīng)選擇好合適的提問(wèn)方式。C． 建議。A． 解釋。一般來(lái)說(shuō)，通常取消期理財(cái)規(guī)劃師資格，嚴(yán)重者可能中生物大再次參加理財(cái)規(guī)劃師考試，眾生無(wú)法執(zhí)業(yè)。 不得隨意公開或使用客戶的秘密信息。 不得以虛假的信息火光好欺騙或誤導(dǎo)客戶。理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德準(zhǔn)則（一般原則及具體規(guī)范）：一般來(lái)說(shuō)，職業(yè)道德準(zhǔn)則主要包括兩個(gè)部分：一般原則和具體規(guī)范。理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德規(guī)范的構(gòu)成 職業(yè)道德準(zhǔn)則。理財(cái)規(guī)劃職業(yè)在中國(guó)的發(fā)展 中產(chǎn)階級(jí)和富裕階層迅速形成，且一部分人的理財(cái)觀念從激進(jìn)投資和財(cái)富快速累積階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)物安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展，中國(guó)已成為全球個(gè)人金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快的國(guó)家之一。 （2）富裕銀行貴賓理財(cái)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上的家庭為老齡家庭，介于之間的為中年家庭。家庭類型與理財(cái)策略的匹配。理財(cái)規(guī)劃首先應(yīng)該考慮的因素是風(fēng)險(xiǎn)，而不是收益?，F(xiàn)金保障優(yōu)先原則。作為理財(cái)規(guī)劃師不僅要綜合考慮把客戶的財(cái)務(wù)狀況，而且要關(guān)注客戶的非財(cái)務(wù)狀況及其變化，進(jìn)而提出符合客戶實(shí)際和目標(biāo)預(yù)期的規(guī)劃，這是理財(cái)規(guī)劃師開展工作的基本原則之一。 安享晚年傳統(tǒng)的社會(huì)保障與家庭養(yǎng)老模式已被打破，所以有必要在青壯年時(shí)期進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，使人們到晚年能過(guò)上“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂(lè)”的有尊嚴(yán)、自立的老年生活。同時(shí)，在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的過(guò)程中還應(yīng)注重對(duì)非保險(xiǎn)類的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，以更好地保護(hù)我們的生活。個(gè)人理財(cái)首要目的并非個(gè)人理財(cái)價(jià)值最大化，而是使個(gè)人財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理。財(cái)務(wù)自由主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個(gè)人貨架同發(fā)生的各項(xiàng)支出，個(gè)人從被迫工作的壓力中解放出來(lái)，已有財(cái)富成為床在更多財(cái)富的工具。但從一般角度而言，理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)可以歸納為兩個(gè)層次：實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全 追求財(cái)務(wù)自由（1）財(cái)物安全。理財(cái)規(guī)劃的定義強(qiáng)調(diào)以下幾點(diǎn)： 理財(cái)規(guī)劃是全方位的綜合性服務(wù)，而不是簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品銷售。 理財(cái)規(guī)劃強(qiáng)調(diào)個(gè)性化 理財(cái)規(guī)劃是一項(xiàng)長(zhǎng)期規(guī)劃，它貫穿人的一生。指?jìng)€(gè)人或家庭對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況有充分的信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對(duì)未來(lái)的財(cái)務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會(huì)出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)。理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)：在理財(cái)規(guī)劃實(shí)際過(guò)程中，財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由目標(biāo)在現(xiàn)金規(guī)劃、消