【正文】 貸款期限最長不超過5年，醫(yī)療和留學(xué)的期限最長可為8年（含），不展期。需提供招行認(rèn)可的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三人保證方式作為貸款擔(dān)保條件。（3）“遞增法”和“遞減法”，指每個還款年度的還款趨勢。貸款利率：貸款期限在1年（含）以下的，按合同利率計算；貸款期限在1年以上的，實(shí)行分段計算，于下一年年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。 購房財務(wù)規(guī)劃的主要指標(biāo)（1） 住房負(fù)擔(dān)比=房屋月供款/月稅后收入該指標(biāo)一般不應(yīng)超過25%30%（2） 財務(wù)負(fù)擔(dān)比=年負(fù)債支出/年稅后收入該指標(biāo)應(yīng)控制在40%以內(nèi)住房消費(fèi)信貸 住房消費(fèi)信貸的種類主要包括：個人房屋公積金貸款、個人住房商業(yè)性貸款（包括個人住房按揭貸款、個人二手房貸款、個人商用房貸、個人住房轉(zhuǎn)按揭貸款）、個人住房組合貸款、經(jīng)濟(jì)適用房等 還款方式（1） 首付款（2） 期款 提前還貸的選擇權(quán) 延長貸款 利率調(diào)整對還款總額的影響租房的選擇 適宜租房的人群 租房與購房的比較分析（1） 年成本法（2） 凈現(xiàn)值法租房的優(yōu)缺點(diǎn)：購房的優(yōu)缺點(diǎn)：考點(diǎn)2：四種還款方式的比較（1） 等額本息還款法是指貸款期限內(nèi)每個月以相等的金額平均償還貸款本金和利息的還款方法（2） 等額本金還款法是指在貸款期限內(nèi)按月償還貸款利息和本金，其中每月所還本金相等（3） 等額遞增還款法即把還款期限劃分為若干時間段，每個時間段內(nèi)月還款額相同，下個時間段還款額按一個固定金額遞增（4） 等額遞減還款法即把還款期限劃分為若干時間段，每個時間段內(nèi)月還款額相同，下一個時間段還款額按一個固定金額遞減繳款負(fù)擔(dān)：等額本息：每月相同等額本金：初期較重，逐月減輕等額遞增：逐月遞增等額遞減：逐月遞減全部償付利息總額： 等額本息：較多 等額本金：較少 等額遞增：較多 等額遞減：較少其他優(yōu)缺點(diǎn)：等額本息：每月付款額相同，容易做資金規(guī)劃，但勸其支付總利息較多等額本金：每月付款額不同，不易做規(guī)劃，前期負(fù)擔(dān)重，但會越還越 輕松，所支付利息較少等額遞增：初期負(fù)擔(dān)較輕，但是全期所付利息較多。（2） 住房投資：指將租房看成投資工具，通過住房價格上升來應(yīng)對通貨膨脹、獲得投資收益以希望資產(chǎn)保值或增值。考點(diǎn)5 制定現(xiàn)金規(guī)劃方案的工作程序（1） 將客戶每月支出36倍的額度在現(xiàn)金規(guī)劃中進(jìn)行配置（2） 向客戶介紹現(xiàn)金規(guī)劃的融資方式，解決超額的現(xiàn)金需求（3） 形成現(xiàn)金規(guī)劃報告，交付客戶典題精練21 在客戶辦理現(xiàn)金儲蓄的時候，（）儲蓄方式比較適合剛參加工作，需逐步積累每月結(jié)余的客戶。（3）與銀行貸款手續(xù)繁雜、審批周期長相比，典當(dāng)貸款手續(xù)簡單，大多立等可取，即使是不動產(chǎn)抵押，也比銀行要便捷許多?？梢赃M(jìn)行典當(dāng)?shù)膭赢a(chǎn)、不動產(chǎn)：主要包括（1）汽車典當(dāng)，一般需要行駛證，機(jī)動車登記證，身份證，購車發(fā)票，完稅證明等材料，另需附上保險。續(xù)當(dāng)時，當(dāng)戶應(yīng)結(jié)清前期利息和當(dāng)期費(fèi)用。四、 典當(dāng)融資定義：指客戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物抵押或?qū)⑵浞康禺a(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還本金、贖回當(dāng)物的行為。（4） 循環(huán)信用（5） 支出記錄與分析（6） 支出管理（7） 簡歷信用信用卡的還款方式（1） 柜臺還款，只填寫信用卡卡號，一般不接受他人代還或無卡還款（2） 約定自動還款，不必?fù)?dān)心因遺忘帶來的利息與滯納金，留意用于還款的活期賬戶的余額，以免由于余額不足導(dǎo)致自動還款失?。?） 網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬還款，與借記卡關(guān)聯(lián)扣款，一般要求開通借記卡及信用卡網(wǎng)上銀行功能，并將兩卡進(jìn)行關(guān)聯(lián)（4） 網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬還款，一般需要一定手續(xù)費(fèi)（5） 電話銀行還款，事先開通電話銀行功能，并將其與信用卡進(jìn)行關(guān)聯(lián)（6） ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬還款，轉(zhuǎn)賬劃入的款項(xiàng)并非即時到賬，建議在23天進(jìn)行還款，以免造成不必要的透支利息與滯納金支出操作提示（1） 免息還款期的計算問題（2） 超額透支不能享受免息還款待遇，不要超額透支（3） 當(dāng)心部分償還不能享受免息待遇（4） 信用卡提現(xiàn)并不享受免息待遇（5） 信用卡存錢無利息（6） 免年費(fèi)，并非年年免減輕信用卡債務(wù)的方式如果已使用循環(huán)信用，為了避免信用余額因新增消費(fèi)額及復(fù)利效果持續(xù)擴(kuò)大，可以辦理小額信貸的方式來置換信用卡借款，減輕財務(wù)復(fù)旦。 選擇貨幣市場基金重點(diǎn)考察的指標(biāo)（1） 收益指標(biāo)（2） 規(guī)模大?。?） 申購贖回速度（4） 其他因素考點(diǎn)3 現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具包括信用卡融資、其他銀行融資方式、保單質(zhì)押方式和典當(dāng)融資等。一般，申購或認(rèn)購貨幣市場基金的最低資金量要求為1000元，追加的投資也要求是1000元的整數(shù)倍?？蛻艨赊k理掛失、提前支取、自動轉(zhuǎn)存。C. 為了預(yù)防意外支出未持有一部分現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的動機(jī)D. 個人或家庭處于交易動機(jī)所擁有的貨幣量決定于收入水平、生活習(xí)慣等因素12．持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物意味著（ ）A． 流動性高，收益率高B． 流動性高，收益率低C． 流動性低，收益率低D． 流動性低，收益率高第二節(jié) 制定現(xiàn)金規(guī)劃方案考點(diǎn)2 現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具一、 現(xiàn)金現(xiàn)金的特點(diǎn) 現(xiàn)金在有所金融工具中流動性最強(qiáng)。B． 對于那些工作缺乏穩(wěn)定性、收入無保障的客戶來說，資產(chǎn)流動性顯然要比資產(chǎn)收益性要重要得多，因此理財規(guī)劃師建議此類客戶保持較高的資本流動比率。同時，應(yīng)書面通知所屬部門。由第三方居中協(xié)調(diào)解決爭議（3） 訴訟或仲裁。（4） 其它雙方認(rèn)為應(yīng)當(dāng)聲明的事項(xiàng)。 理財方案的修改根據(jù)其他專業(yè)人士的意見改進(jìn)理財方案；根據(jù)客戶意見修改理財方案；因理解差異而修改理財方案。（4） 理財目標(biāo)必須考慮客戶的現(xiàn)金準(zhǔn)備。一般需要客戶每年或每兩年制定或修改?？蛻魞斶€債務(wù)必然會導(dǎo)致現(xiàn)金流出，資產(chǎn)減少?？蛻糌攧?wù)狀況比率分析主要有結(jié)余比率、投資與凈資產(chǎn)比率、清償比率、負(fù)債比率、財務(wù)負(fù)擔(dān)比率、流動性比率。如果短期債務(wù)較多，應(yīng)建議客戶提高其資產(chǎn)流動性。企業(yè)年金第三節(jié) 財務(wù)分析和評價考點(diǎn)5 編制客戶財務(wù)報表編制個人資產(chǎn)負(fù)債表 主要是反映客戶個人資產(chǎn)和負(fù)債在某一個時間點(diǎn)上的基本情況。 客戶是否擬使用遺囑信托的方式管理財產(chǎn) 客戶目前對遺產(chǎn)的分配安排有無疑問或要求。企業(yè)負(fù)債：指客戶負(fù)有連帶償還義務(wù)的貸款。 鑒于條款 委托事項(xiàng)條款 理財服務(wù)費(fèi)用條款 陳述與保證條款 當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù) 違約責(zé)任 爭議解決 特別聲明條款保密合同的簽署主要條款應(yīng)包括： 當(dāng)事人條款 鑒于條款 保密信息定義條款 雙方權(quán)利與義務(wù)條款 違約責(zé)任 解決爭議條款典題精練11理財規(guī)劃服務(wù)合同宜采用（）A:書面形式 B:默示形式 C:見證形式 D:口頭形式12如果客戶雙臂緊抱，說明他們（）A:是放松的 B:緊張 C:不信任規(guī)劃師 D:愿意繼續(xù)空談第二節(jié) 收集客戶信息考點(diǎn)3 客戶財務(wù)信息的收集和整理客戶的收支情況 客戶收入。考點(diǎn)2 確定客戶關(guān)系理財規(guī)劃服務(wù)的簽訂程序 提前準(zhǔn)備好合同文本 提醒客戶閱讀合同條款，對客戶理解有誤或不理解的條款向客戶解釋，盡量避免日后因?yàn)楹贤瑮l款理解上的問題產(chǎn)生法律糾紛。交流的技巧 關(guān)注。 行為（1）身體。E． 總結(jié)。B． 安慰。 應(yīng)勤勉盡責(zé)，嚴(yán)格履行對客戶的承諾。具體規(guī)范則是一般原則的具體化。而職業(yè)道德是一個行業(yè)從業(yè)人員所應(yīng)恪守的到的標(biāo)準(zhǔn)，或者說是人們在其職業(yè)活動中應(yīng)當(dāng)遵循的行為規(guī)范和準(zhǔn)則。銀行個人理財業(yè)務(wù)范圍逐步拓寬，但尚處于起步階段。消費(fèi)、投資于收入相匹配的原則。提早規(guī)劃一方面可以盡量利用復(fù)利的“錢生錢”的功效，另一方面由于準(zhǔn)備期長，可以減輕各期的經(jīng)濟(jì)壓力。確定有效的投資方案，使投資收入占家庭總收入的比重逐漸提高，帶給個人或佳通的財富越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終達(dá)到財務(wù)自由。理財規(guī)劃是進(jìn)行理財規(guī)劃時，既要保證客戶資金的流動性，又要考慮現(xiàn)金的持有成本，通過現(xiàn)金規(guī)劃使短期需求可用手頭現(xiàn)金來滿足，預(yù)期的現(xiàn)金支出通過各種儲蓄或短期投資工具來滿足。 理財規(guī)劃通常由專業(yè)人士提供。理財規(guī)劃的總體目標(biāo)每個人的理財目標(biāo)千差萬別，同一個人在不同階段，理財目標(biāo)也不相同。 合理的消費(fèi)支出。 合理的納稅安排合理的那誰安排是指納稅人在法律允許的范圍內(nèi)，通過納稅主體的經(jīng)營、投資等經(jīng)濟(jì)活動的事先籌劃和安排，充分利用政策優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅負(fù)支出，達(dá)到整體稅后收入最大化。事實(shí)上，能否通過理財規(guī)劃達(dá)到預(yù)期的財務(wù)目標(biāo)，與金錢多少的關(guān)聯(lián)度并沒有通常人們想象的那么大，但與時間長短有很直接的關(guān)系，因此理財規(guī)劃師要與客戶充分溝通，讓客戶了解早做規(guī)劃的好處。理財規(guī)劃應(yīng)該正確處理消費(fèi)、資本投入與收入之間的矛盾，形成資產(chǎn)的動態(tài)平衡，確保在投資達(dá)到預(yù)期目標(biāo)的溶蝕保證生活質(zhì)量的提高。目前各大商業(yè)銀行提供理財產(chǎn)品有限，創(chuàng)新機(jī)制不足，理財服務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重。理財規(guī)劃師職業(yè)道德的意義在理財規(guī)劃專業(yè)服務(wù)中，理財規(guī)劃師是委托人的受托人，被委托人和社會公眾置于“信任”或“信心”的地位，因此職業(yè)道德規(guī)范對理財規(guī)劃師職業(yè)的生存和發(fā)展具有至關(guān)重要的意義，是理財規(guī)劃行業(yè)生存和反戰(zhàn)的根本保證之一。理財規(guī)劃師執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范主要內(nèi)容： 理財規(guī)劃師不得利用提供服務(wù)的契機(jī)從事或者幫助客戶從事違法行為。違反職業(yè)道德的制裁措施制裁措施： 非執(zhí)業(yè)會員的制裁措施。安慰有助于打消客戶的顧慮，振奮精神。（2）語言交流中需要注意的問題有：A． 理財規(guī)劃師要注意詞語的特定意思。要提高對客戶行為的觀察能力，理財師必須先明白身體究竟是怎么表達(dá)感情的。與客戶交流時，首先要做到保持注意力集中，這是出于尊敬客戶的要求，也是理財規(guī)劃師了解客戶的前提。