【正文】 典題精練： 關(guān)于個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，銀行與汽車金融公司有很多不同，以下不屬于二者不同的是（）A:汽車金融公司的貸款利率相對(duì)于銀行要高一些B:銀行貸款一般只能貸3年，而汽車金融公司最多可以貸5年C:汽車金融公司和銀行相比，無雜費(fèi)D:外省戶口在汽車金融公司申請(qǐng)貸款要比在銀行申請(qǐng)相對(duì)簡(jiǎn)單 李小姐預(yù)計(jì)購(gòu)買一輛價(jià)格15萬元的汽車，由于資金緊張，準(zhǔn)備向豐田汽車金融公司貸款，那么，首付最低為（）萬元。（2） 貸款期限在1年以上的應(yīng)按月（季）償還貸款本息，具體還款方式可采取等額本息還款法（按月）和等額本金還款法（按季）。（1） 購(gòu)房面積需求：不必盲目求大、無需一次到位、量力而行（2） 購(gòu)房環(huán)境要求：居住社區(qū)的生活質(zhì)量、上班的距離、子女上學(xué)、配套設(shè)施等。刷卡支出多維消費(fèi)支出，但也可能有繳保費(fèi)等非消費(fèi)支出，或定期定額基金等投資支出。（2）估價(jià)不足3萬元的，典當(dāng)行可以自行變賣或折價(jià)處理，損益自負(fù)。 優(yōu)點(diǎn)：用豐富和保險(xiǎn)公司條件的保單質(zhì)押獲得“貸款”，手續(xù)比較簡(jiǎn)單，貸款速度比較快。%01%之間。銀行自動(dòng)每月將儲(chǔ)戶活期賬戶閑置資金轉(zhuǎn)為定期存款，活期賬戶消費(fèi)不足時(shí)，自動(dòng)將定期轉(zhuǎn)為活期存款。個(gè)人與家庭進(jìn)行現(xiàn)金規(guī)劃往往出于以下幾個(gè)動(dòng)機(jī)： A. 交易動(dòng)機(jī)B. 謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)或預(yù)防動(dòng)機(jī)持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的機(jī)會(huì)成本。要注重資金時(shí)效和資金充足文件存檔管理保存客戶的記錄和相關(guān)文件是非常重要的。（3） 若理財(cái)師你對(duì)已確認(rèn)的理財(cái)目標(biāo)有所改動(dòng)，必須對(duì)客戶說明并征得客戶同意。（2）財(cái)務(wù)自由。理財(cái)規(guī)劃師還可以根據(jù)一般性的數(shù)據(jù)對(duì)客戶的收入支出項(xiàng)目是否異常做出經(jīng)驗(yàn)判斷并提出改進(jìn)建議。 客戶個(gè)性偏好分析模型：現(xiàn)實(shí)主義者、理想主義者、行動(dòng)主義者、實(shí)用主義者 客戶心理分析模型：主要是榮氏模型以及Keirsey和Bates模型 客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好：分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進(jìn)取型、進(jìn)取型。經(jīng)常性支出主要是指生活中按期要支付的費(fèi)用；非經(jīng)常性支出主要是指客戶的日常生活中不定期出現(xiàn)的費(fèi)用支出，而且其金額也沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)。 反應(yīng)。D． 親切的話語有助于促進(jìn)交流，鞏固客戶關(guān)系。，違反客觀公正原則的是（ ）A． 理財(cái)規(guī)劃師以自己的專業(yè)知識(shí)進(jìn)行判斷B． 理財(cái)規(guī)劃過程中不帶感情色彩C． 因?yàn)槭桥笥?，所以在?cái)務(wù)分配規(guī)劃方案中對(duì)其偏袒D． 對(duì)執(zhí)業(yè)過程中發(fā)生的活可能發(fā)生的利益沖突應(yīng)隨時(shí)想有關(guān)各方進(jìn)行披露42．非職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師違反職業(yè)道德，行業(yè)自律機(jī)構(gòu)應(yīng)采取的制裁不包括（ ）A. 取消其理財(cái)規(guī)劃師資格B. 終身不得職業(yè)C. 不得再次參加理財(cái)規(guī)劃師考試D. 罰款43．（多選）如果執(zhí)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師違反職業(yè)道德準(zhǔn)則和執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范，將受到的制裁主要有（ ）A． 不得再次參加理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格考試B． 吊銷執(zhí)照C． 警告D． 暫停執(zhí)業(yè)E． 罰款第二章 理財(cái)規(guī)劃師的工作流程和工作要求第一節(jié) 建立客戶關(guān)系考點(diǎn)1 與客戶交談與溝通理財(cái)規(guī)劃師的態(tài)度 尊敬 真誠(chéng) 理解和包容 自知交流如何開始 選擇一個(gè)合適的交流環(huán)境 事先安排好結(jié)構(gòu)和流程，讓雙方都明白這個(gè)流程 根據(jù)實(shí)際情況引導(dǎo)客戶兩種交流手段 語言（1）常用的語言交流形式。 執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范。一般來說，青年即溶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高，理財(cái)規(guī)劃的核心策略為進(jìn)攻型；中年家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，理財(cái)規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫?；老年家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低，因此理財(cái)規(guī)劃核心策略為防守型。理財(cái)規(guī)劃師要選擇適當(dāng)?shù)倪z產(chǎn)管理工具和指定遺產(chǎn)分配方案，確保在客戶趨勢(shì)或喪失行為能力時(shí)其個(gè)人意志能夠得以實(shí)現(xiàn)，是家庭財(cái)產(chǎn)代代相傳。一般來說，衡量一個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)安全，主要有以下內(nèi)容：是否有穩(wěn)定、充足的收入個(gè)人是否有發(fā)展的潛力是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備是否有適當(dāng)?shù)淖》渴欠褓?gòu)買了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資是否享有社會(huì)保障是否有額外的養(yǎng)老保障計(jì)劃且以上僅僅為參考性的，具體的安全標(biāo)準(zhǔn)要根據(jù)每個(gè)客戶的實(shí)際情況決定。（2）財(cái)務(wù)自由是指?jìng)€(gè)人或家庭的收入主要來源于主動(dòng)投資而不是被動(dòng)工作。理財(cái)規(guī)劃的原則：作為一名合格的理財(cái)規(guī)劃師，在對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的過程中，必須要注意遵循一定的原則，概括起來主要有以下幾個(gè)方面：整體規(guī)劃的原則。典型精煉11下列關(guān)于理財(cái)規(guī)劃的敘述中，錯(cuò)誤的是（）A：簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品銷售 B:強(qiáng)調(diào)個(gè)性化 C:貫穿人的一生 D:由專業(yè)人士提供12理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)包括（）A:必要的資產(chǎn)流動(dòng)性B:合理的消費(fèi)支出C:積累財(cái)富D:有效的財(cái)產(chǎn)分配與傳承E：風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)于追究收益13理財(cái)師在為客戶提供理財(cái)服務(wù)的過程中，應(yīng)遵循的原則有（）A:家庭類型與理財(cái)策略相匹配B:現(xiàn)金保障優(yōu)先C:消費(fèi)、投資于收入相匹配D:追究收益優(yōu)于風(fēng)險(xiǎn)管理E:整體規(guī)劃第二節(jié) 理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程考點(diǎn)2 生命周期理論與家庭模型概述生命周期理論（1） 單身期（2） 家庭與事業(yè)形成期（3） 家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期（4） 退休前期（5） 退休期家庭模型 根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，將其分為：青年家庭、中年家庭和老年家庭。道德和專業(yè)負(fù)責(zé)精神。具體地說，在與客戶交談和溝通中，理財(cái)規(guī)劃師常會(huì)用到下面幾種語言方式。E． 不要使用“保證”、“肯定”“必然”或其他具有承諾性質(zhì)的措辭。例如以下典型的形式：A. 微笑或者點(diǎn)頭表示理解和贊同，客氣地鼓勵(lì)客戶繼續(xù)說下去。資產(chǎn)和負(fù)債情況 資產(chǎn) 金融資產(chǎn)：可分為現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物和其他金融資產(chǎn)兩類。了解客戶的期望理財(cái)目標(biāo)指客戶通過理財(cái)規(guī)劃所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)或滿足的期望。 （2）對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況影響較大的經(jīng)常性項(xiàng)目應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注。指?jìng)€(gè)人或家庭的收入主要來源于主動(dòng)投資而不是被動(dòng)工作。制定具體規(guī)劃方案（1） 現(xiàn)金規(guī)劃。可以以書面形式保存，也可以以電子文檔形式保存。流動(dòng)性比率與理財(cái)建議 流動(dòng)比率流動(dòng)比率是流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值，反應(yīng)客戶支出能力的強(qiáng)弱。 定期存款可自動(dòng)轉(zhuǎn)存 禮儀存單。如何選擇貨幣市場(chǎng)基金 認(rèn)購(gòu)還是申購(gòu) 認(rèn)購(gòu)是指投資人在基金募集期按照要求購(gòu)買基金的行為 申購(gòu)是指投資人在基金成立后，按照基金最新單位凈值加上少量手續(xù)費(fèi)購(gòu)買基金的行為 認(rèn)購(gòu)的手續(xù)費(fèi)一般比申購(gòu)低一些。缺點(diǎn)：對(duì)哪一種保單可以用于質(zhì)押，保險(xiǎn)條款是有規(guī)定的，保單用于質(zhì)押，有可能享受不到分紅。（3）對(duì)國(guó)家限制流通的絕當(dāng)物，應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，報(bào)有關(guān)管理部門批準(zhǔn)后處理或交售指定單位。每月集中記賬一次。購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策 購(gòu)房財(cái)務(wù)規(guī)劃的基本方法。（3） 交通銀行還提供了分期付息一次還本法。A:3 B: C:5 D:6第三節(jié) 制定消費(fèi)信貸方案考點(diǎn)4 制定消費(fèi)信貸放哪一、 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款定義及用途：個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款，用途主要用于個(gè)人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個(gè)人貸款。能提供相應(yīng)的消費(fèi)用途證明，具有還款能力，沒有不良貸款記錄。還款方式及其比較：（1） 貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，可采用按月（季）償還貸款本息或到期一次性償還貸款本息的方法。房?jī)r(jià)取決于兩個(gè)因素：一是區(qū)位；二是面積。考點(diǎn)4客戶收入—支出管理現(xiàn)金支出：每日記賬，基本為消費(fèi)支出刷卡支出：以現(xiàn)金基礎(chǔ)記賬，在繳款當(dāng)月才依照消費(fèi)明細(xì)歸類記賬。拍賣收入扣除拍賣費(fèi)用及當(dāng)期本息后，剩余部分退還當(dāng)戶，不足部分向當(dāng)戶追索。三、保單質(zhì)押融資 定義：是保單所有者以保單為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。單只貨幣市場(chǎng)基金存在一個(gè)最優(yōu)規(guī)模，在該規(guī)模內(nèi)具有規(guī)模效應(yīng)，即規(guī)模越大收益越高，超過這個(gè)規(guī)模后就不具備規(guī)模效應(yīng)（3） 費(fèi)用因素。二、 相關(guān)儲(chǔ)蓄品種一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)：1. 活期儲(chǔ)蓄（1元起存）2. 定活兩便儲(chǔ)蓄（50元起存）（事先不約定存期，一次性存，一次性取）3. 整存整?。s定期限）4. 零存整?。?元起存）（事先約定金額，逐月定額存入）5. 整存零?。?000元起存）（事先約定存期、金額）6. 存本取息（5000元起存）（一次存本金，分次支取利息）7. 個(gè)人通知存款（5萬起存，最低支取5萬）（本金一次存入，不約定存期，提前約定支取時(shí)間金額）8. 個(gè)人支票存儲(chǔ)存款（活期存款為保證，支票為支付憑證，辦理支現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬結(jié)算，儲(chǔ)蓄消費(fèi)一體的存款）特色儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù) 定活通。典型精練61 一般來說，理財(cái)規(guī)劃師每年需要對(duì)客戶的理財(cái)規(guī)劃方案評(píng)估（）A:一次 B：兩次 C:三次 D:四次62 對(duì)理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行修改應(yīng)按照一定的程序，以下程序正確的是（）A:客戶聲明、會(huì)談?dòng)涗?、修訂?zhí)行計(jì)劃、情況說明、方案確認(rèn)B:客戶聲明、情況說明、會(huì)談?dòng)涗?、修訂?zhí)行計(jì)劃、方案確認(rèn)C:情況說明、會(huì)談?dòng)涗洝⒖蛻袈暶?、方案確認(rèn)、修訂執(zhí)行計(jì)劃D:會(huì)談?dòng)涗?、情況說明、客戶聲明、方案確認(rèn)、修訂執(zhí)行計(jì)劃第三章 現(xiàn)金規(guī)劃第一節(jié) 分析客戶現(xiàn)金需要考點(diǎn)1 分析客戶現(xiàn)金需要現(xiàn)金規(guī)劃需要考慮的因素 對(duì)金融資產(chǎn)流動(dòng)性的要求。確定需要參加方案實(shí)施的人員 資金因素。（2） 應(yīng)根據(jù)客戶財(cái)務(wù)狀況及期望目標(biāo)的了解初步擬定客戶理財(cái)目標(biāo)后，應(yīng)再次征詢客戶的意見并取得客戶的確認(rèn)。指?jìng)€(gè)人或家庭對(duì)自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)在有充分的信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對(duì)未來的財(cái)務(wù)支出和其它生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會(huì)出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)。收入支出表分析 對(duì)客戶的收入支出表分析的作用（1） 能夠說明客戶現(xiàn)金流入和流出的原因（2） 可以深入反映客戶的償債能力（3） 能夠反映理財(cái)活動(dòng)對(duì)財(cái)務(wù)狀況的影響 對(duì)客戶的收入支出表