【正文】 、珠寶、玉石、名表、高檔數(shù)碼產(chǎn)品、高檔家電用品。(2)典當(dāng)行典當(dāng)物品的起點(diǎn)低，典當(dāng)行更注重對個(gè)人客戶和中小企業(yè)服務(wù)。考點(diǎn)4客戶收入—支出管理現(xiàn)金支出：每日記賬，基本為消費(fèi)支出刷卡支出：以現(xiàn)金基礎(chǔ)記賬，在繳款當(dāng)月才依照消費(fèi)明細(xì)歸類記賬。分別歸類于以住為主的消費(fèi)支出、繳保費(fèi)、所得稅等費(fèi)消費(fèi)支出，或定期定額基金投資支出，每月轉(zhuǎn)賬繳款時(shí)記賬一次。A：3000元 B。住房支出的分類（1） 住房消費(fèi)：指居民為取得住房提供的庇護(hù)、休息、娛樂和生活空間的服務(wù)而進(jìn)行的消費(fèi)，這種消費(fèi)的實(shí)現(xiàn)形式可以是租房也可以是買房。房價(jià)取決于兩個(gè)因素：一是區(qū)位；二是面積?？韶?fù)擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在未來購房時(shí)的終值+以目前到未來購房時(shí)間內(nèi)年收入在未來購房時(shí)的終值*年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限可負(fù)擔(dān)房貸=以未來購房時(shí)年收入為年金的年金現(xiàn)值*年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的比率上限可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)=可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)房貸款可負(fù)擔(dān)房屋單價(jià)=可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)/需求平方米數(shù)（2） 按想購買房屋價(jià)格來計(jì)算每月需要負(fù)擔(dān)的費(fèi)用欲購買的房屋總價(jià)=房屋單價(jià)*需求面積需要支付的首期部分=欲購買房屋總價(jià)*首付比例服藥支付的貸款部分=欲購買房屋總價(jià)*按揭貸款成數(shù)比率 其他需要考慮因素包括契稅、評估費(fèi)、律師費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、抵押登記費(fèi)、印花稅、裝修費(fèi)、家具和電器購置稅等。A:住房價(jià)格 B:首付款 C:房租 D:期款12一般來說，人民的居住需求由空間需求和環(huán)境需求等因素決定，其中，環(huán)境需求的決定因素主要是（）A:家庭人口 B：生活品質(zhì) C:購房年齡 D:居住年數(shù)13張女士申請了公積金貸款買一套住房，她能夠申請的貸款期限最長為（）年。有的銀行還規(guī)定，二手車貸款期限不得超過3年。還款方式及其比較：（1） 貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，可采用按月（季）償還貸款本息或到期一次性償還貸款本息的方法。（2）“按月還款”和“按季還款”，主要側(cè)重于還款期間隔的長短。而汽車金融公司在貸款比例要求顯得比較寬松，豐田金融對于信譽(yù)度非常好的客戶承諾首付款為全車售價(jià)的20%，汽車金融年限多分為3年和5年。可選擇等額月供、等額本金等多種還款方式。能提供相應(yīng)的消費(fèi)用途證明，具有還款能力，沒有不良貸款記錄。以個(gè)人住房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價(jià)值的70%；以個(gè)人商用住房抵押的，貸款額度最高不超過抵押物價(jià)值的60%（2）貸款期限。 （5）申請方式，提出申請，書面填寫申請表，同時(shí)提交相關(guān)資料二、 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款定義：耐用消費(fèi)品指單價(jià)在2000元以上，正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用商品（住房、汽車除外）相關(guān)規(guī)定：（1）貸款對象，對象為年滿18周歲至60周歲的具有完全民事能力的中國公民 （2）貸款額度，不低于人民幣3000元（含3000元），最高不超過人民幣5萬元（含5萬元） （3）貸款期限，最短為半年，最長不超過3年（含3年） （4）貸款利率，按人民銀行同期同檔貸款利率執(zhí)行，并可在中國人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動(dòng) （5）擔(dān)保方式，有保證、抵押和質(zhì)押三種方式。 （3）貸款利率，按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限利率執(zhí)行。A:3 B: C:5 D:6第三節(jié) 制定消費(fèi)信貸方案考點(diǎn)4 制定消費(fèi)信貸放哪一、 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款定義及用途：個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款，用途主要用于個(gè)人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個(gè)人貸款。借款人必須是貸款行所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力。但與銀行相比，金融公司無雜費(fèi)。（4）“智慧型”還款，是一種比較新的方式，無須招人擔(dān)保、無須當(dāng)?shù)貞艏涂梢灾苯淤J款購車。（3） 交通銀行還提供了分期付息一次還本法。貸款保險(xiǎn)： 保險(xiǎn)期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金和利息之和，應(yīng)注明中國銀行為第一受益人，保險(xiǎn)單不得有任何有損貸款人權(quán)益的限制條件。貸款人、借款人、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)人和擔(dān)保人應(yīng)在同一城市，貸款不得異地發(fā)放。等額遞減：初期負(fù)擔(dān)較重，后期負(fù)擔(dān)輕，全期負(fù)擔(dān)利息較少。購房的財(cái)務(wù)決策 購房財(cái)務(wù)規(guī)劃的基本方法。購房的目標(biāo)任何目標(biāo)必須是量化的。（2） 巨大的還貸壓力嚴(yán)重影響了家庭目前的生活質(zhì)量和個(gè)人（家庭）其它財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)（3） 目前各大銀行不斷進(jìn)行個(gè)人融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，另普通大眾難以作出選擇住房消費(fèi)方案（1） 根據(jù)負(fù)擔(dān)能力、個(gè)人所處的生命周期階段選擇合適的住房（2） 設(shè)定購房目標(biāo)，提前準(zhǔn)備（3） 根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況在各種還款方式中選擇最佳還款方式。A:定活兩便 B:活期儲(chǔ)蓄 C:零存整取 D:存本取息22 質(zhì)押保單必須具有現(xiàn)金價(jià)值才可以辦理質(zhì)押貸款。每月集中記賬一次。缺點(diǎn)：點(diǎn)當(dāng)貸款利息、手續(xù)費(fèi)相對其他融資方式都要高，而且貸款規(guī)模小操作提示：小額度的周轉(zhuǎn)資金，可直接到典當(dāng)行辦理快捷方便。優(yōu)點(diǎn)：(1)典當(dāng)行對客戶信用要求幾乎為零。（2）房產(chǎn)典當(dāng)，一般兩證齊全的房產(chǎn)的放貸額度在50%以下，同時(shí)房產(chǎn)所有人必須在場，當(dāng)戶還必須提供第二住所的證明。（3）對國家限制流通的絕當(dāng)物，應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，報(bào)有關(guān)管理部門批準(zhǔn)后處理或交售指定單位。絕當(dāng)：逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)?，為絕當(dāng)。典當(dāng)期限由雙方約定，最長不得超過6個(gè)月。出當(dāng)和贖當(dāng)：應(yīng)出具本人的有效身份證。缺點(diǎn)：對哪一種保單可以用于質(zhì)押，保險(xiǎn)條款是有規(guī)定的，保單用于質(zhì)押，有可能享受不到分紅。二、其他銀行融資方式通常有憑證式國債質(zhì)押貸款、存單質(zhì)押貸款優(yōu)點(diǎn)：從商業(yè)銀行取得貸款，是最可靠、獲取資金最多的一種，手續(xù)簡便。（2） 免息分期付款。一、信用卡融資信用卡的定義信用卡是銀行或其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)向社會(huì)公開發(fā)行的、給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用卡額度內(nèi)先消費(fèi)后還款，并可在中國境內(nèi)指定的商店購買或消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金，以人民幣結(jié)算的特質(zhì)卡片。如何選擇貨幣市場基金 認(rèn)購還是申購 認(rèn)購是指投資人在基金募集期按照要求購買基金的行為 申購是指投資人在基金成立后，按照基金最新單位凈值加上少量手續(xù)費(fèi)購買基金的行為 認(rèn)購的手續(xù)費(fèi)一般比申購低一些。貨幣市場基金的收益指標(biāo)（1） 七日年化收益率（2） 每萬份基金單位收益影響貨幣市場基金收益率的主要因素（1） 利率因素。不屬于貨幣市場基金（資本市場）的金融工具： 股票 可轉(zhuǎn)換債券 剩余期限超過397天的債券 信用等級(jí)在AAA級(jí)以下的債券 中國證監(jiān)會(huì)、中國人民銀行禁止投資的其它金融工具貨幣市場基金的特點(diǎn) 本金安全 資金流動(dòng)性強(qiáng)（到賬T+0/T+1） 收益率相對活期儲(chǔ)蓄較高（收益率2~3%） 投資成本低。 四方錢。 定期存款可自動(dòng)轉(zhuǎn)存 禮儀存單。 持有現(xiàn)金的收益率低。一般來說，理財(cái)規(guī)劃師可以將該額度確定在個(gè)人或家庭每月支出的3~6倍左右。通常情況下，流動(dòng)性比率保持在36倍。流動(dòng)性比率與理財(cái)建議 流動(dòng)比率流動(dòng)比率是流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值，反應(yīng)客戶支出能力的強(qiáng)弱。 修改執(zhí)行計(jì)劃。應(yīng)出具書面聲明，統(tǒng)一規(guī)劃師根據(jù)新情況對理財(cái)方案進(jìn)行修改。典題精練51通常情況下，客戶會(huì)選擇的理財(cái)方案執(zhí)行人是（）A:客戶本人 B:理財(cái)規(guī)劃師 C:客戶指定的除理財(cái)規(guī)劃師外的其他專業(yè)人士D:理財(cái)規(guī)劃師所在機(jī)構(gòu)52 理財(cái)規(guī)劃實(shí)施中爭端處理與解決的步驟包括：A:協(xié)商 B:調(diào)解 C:訴訟 D:仲裁 E：商談第六節(jié) 持續(xù)提供理財(cái)服務(wù)考點(diǎn)9 持續(xù)提供理財(cái)服務(wù)定期對理財(cái)方案進(jìn)行評估 適用情況，定期評估是理財(cái)服務(wù)協(xié)議的要求，是理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)盡的責(zé)任 評估頻率，主要取決以下幾個(gè)因素：（1）客戶的資本規(guī)模（2）客戶個(gè)人財(cái)務(wù)狀況變化幅度（3）客戶的投資風(fēng)格 評估步驟，（1）回顧客戶的目標(biāo)與需求（2）評估當(dāng)前方案的效果（3）研究環(huán)境的變化（4）考察在新情況下，原有的規(guī)劃方案是否可以達(dá)到最終目標(biāo)（5）向客戶解釋新方案（6）實(shí)施新方案不定期的信息服務(wù)和方案調(diào)整主要包括下列情況：（1）宏觀經(jīng)濟(jì)的重要參數(shù)發(fā)生變化（2）金融市場中的重大變化（3）客戶自身情況的突然變動(dòng)其中前兩種為外部因素變化，第三種為客戶自身因素的變化?？梢砸詴嫘问奖４妫部梢砸噪娮游臋n形式保存。具體實(shí)施 時(shí)間因素。授權(quán)書應(yīng)對可以對外披露客戶信息的條件、場合、披露程度等必要內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定。 客戶聲明一般應(yīng)包括：已經(jīng)完整閱讀該方案；信息真實(shí)準(zhǔn)確，沒有重大遺漏；理財(cái)規(guī)劃師已就重要問題進(jìn)行了必要解釋；接受該方案。制定具體規(guī)劃方案（1） 現(xiàn)金規(guī)劃。（5） 理財(cái)目標(biāo)要兼顧不同的期限和先后順序。理財(cái)目標(biāo)確定的原則（1） 理財(cái)目標(biāo)必須具有現(xiàn)實(shí)性。中期目標(biāo)：指一般需要110年才能實(shí)現(xiàn)的愿望。指個(gè)人或家庭的收入主要來源于主動(dòng)投資而不是被動(dòng)工作。典型精煉31 客戶的經(jīng)常性支出包括（）A:住房貸款按揭償還B:為起訴某一侵權(quán)人而支付的律師代理費(fèi)C:客戶重視法律問題，常年聘請法律顧問的支出D:客戶去某地旅游而支付的旅游費(fèi)用E:水電氣等費(fèi)用32 理財(cái)規(guī)劃師在分析客戶財(cái)務(wù)狀況時(shí)，常見的比率主要有（）A:結(jié)余比率 B。（2） 結(jié)構(gòu)預(yù)測。預(yù)測客戶財(cái)務(wù)發(fā)展趨勢 客戶未來收入情況預(yù)測（1） 對經(jīng)常性收入的預(yù)測。 （2）對客戶財(cái)務(wù)狀況影響較大的經(jīng)常性項(xiàng)目應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注。凈資產(chǎn)分析。資產(chǎn)是指客戶擁有所有權(quán)的各類財(cái)富，客戶資產(chǎn)的價(jià)值應(yīng)以當(dāng)前市場公允價(jià)值為定價(jià)依據(jù)。編制個(gè)人收入支出表 客戶的個(gè)人收入支出表分為三欄：收入、支出和結(jié)余（或超支）。了解客戶的期望理財(cái)目標(biāo)指客戶通過理財(cái)