【正文】 稅收籌劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃D:子女教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、稅收籌劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、投資規(guī)劃22 下列選項(xiàng)中，不屬于基本家庭模型的是（）A:青年家庭 B：中年家庭 C:老年家庭 D:壯年家庭第三節(jié) 理財(cái)規(guī)劃職業(yè)考點(diǎn)4 理財(cái)規(guī)劃職業(yè)的有關(guān)內(nèi)容理財(cái)規(guī)劃職業(yè)發(fā)展概況（1） 初創(chuàng)期（2） 擴(kuò)張期個(gè)人理財(cái)服務(wù)的三個(gè)層次（1） 大眾銀行大眾理財(cái)（2） 富裕銀行貴賓理財(cái)（3） 私人銀行財(cái)富管理國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 （1）大眾銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。追求收益最大化應(yīng)基于風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)之上，因此理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)根據(jù)不同客戶(hù)的不同生命周期階段及風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定不同的理財(cái)方案。提早規(guī)劃原則。 積累財(cái)富正確的財(cái)富積累方式，是根據(jù)理財(cái)目標(biāo)、個(gè)人可融資額以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行資產(chǎn)配置。理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)：在理財(cái)規(guī)劃實(shí)際過(guò)程中，財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由目標(biāo)在現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配規(guī)與傳承規(guī)劃八個(gè)具體規(guī)劃當(dāng)中體現(xiàn)，集中表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)： 必要的資產(chǎn)流動(dòng)性。 理財(cái)規(guī)劃強(qiáng)調(diào)個(gè)性化 理財(cái)規(guī)劃是一項(xiàng)長(zhǎng)期規(guī)劃，它貫穿人的一生。但從一般角度而言，理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)可以歸納為兩個(gè)層次：實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全 追求財(cái)務(wù)自由（1）財(cái)物安全。個(gè)人理財(cái)首要目的并非個(gè)人理財(cái)價(jià)值最大化，而是使個(gè)人財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理。 安享晚年傳統(tǒng)的社會(huì)保障與家庭養(yǎng)老模式已被打破，所以有必要在青壯年時(shí)期進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，使人們到晚年能過(guò)上“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂(lè)”的有尊嚴(yán)、自立的老年生活。現(xiàn)金保障優(yōu)先原則。家庭類(lèi)型與理財(cái)策略的匹配。 （2）富裕銀行貴賓理財(cái)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德規(guī)范的構(gòu)成 職業(yè)道德準(zhǔn)則。 不得以虛假的信息火光好欺騙或誤導(dǎo)客戶(hù)。一般來(lái)說(shuō)，通常取消期理財(cái)規(guī)劃師資格，嚴(yán)重者可能中生物大再次參加理財(cái)規(guī)劃師考試，眾生無(wú)法執(zhí)業(yè)。C． 建議。B． 注意語(yǔ)速和長(zhǎng)度。理財(cái)規(guī)劃師需要注意：A. 客戶(hù)整個(gè)身體的位置。關(guān)注的技巧可用SOLER表示：A. 保持適當(dāng)?shù)木嚯x（squarely）B. 采取一種開(kāi)放的姿態(tài)（open）C. 向客戶(hù)傾斜（lean）D. 保持眼神的交流（eye）E. 輕松的去交流（relaxed） 傾聽(tīng)。 如客戶(hù)對(duì)合同內(nèi)容無(wú)異議，同意簽署合同，則要求客戶(hù)當(dāng)面再相應(yīng)的位置上簽字。 客戶(hù)支出。政府實(shí)行的社會(huì)保障計(jì)劃包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利計(jì)劃。個(gè)人信息主要包括:姓名和性別、職業(yè)和職稱(chēng)、工作的安全程度、出生日期和地點(diǎn)、健康狀況、子女信息、婚姻狀況、客戶(hù)聯(lián)系方式。一般以12個(gè)月為一個(gè)編制周期。凈資產(chǎn)是客戶(hù)總資產(chǎn)減去負(fù)債總額后的余額，是客戶(hù)真正擁有的財(cái)富價(jià)值。（2） 對(duì)肺經(jīng)常性收入的預(yù)測(cè)。清償比率 C:速動(dòng)比率 D:流動(dòng)性比率 E:存貨周轉(zhuǎn)率第四節(jié) 制訂理財(cái)規(guī)劃方案考點(diǎn)7 制訂理財(cái)規(guī)劃方案理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容目標(biāo)可歸結(jié)為兩個(gè)層次：實(shí)現(xiàn)財(cái)物安全和追究財(cái)務(wù)自由（1）財(cái)物安全。制定后，一般不進(jìn)行頻繁修改，只在必要情況下才進(jìn)行調(diào)整。理財(cái)目標(biāo)確定的步驟（1） 應(yīng)確保了解客戶(hù)的自然情況、財(cái)務(wù)狀況、并通過(guò)溝通了解客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資需求和目標(biāo)等主觀判斷信息。典題精練41 理財(cái)目標(biāo)可以歸結(jié)為（）A:人身自由 B:生活自由 C:財(cái)物安全 D:財(cái)務(wù)自由 E:財(cái)務(wù)透明第五節(jié) 實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案考點(diǎn)8 實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案取得客戶(hù)授權(quán) 代理授權(quán)：取得客戶(hù)代理授權(quán)的標(biāo)志是獲得代理證書(shū)。依照輕重緩急排序，提高方案實(shí)施效率 人員因素。對(duì)方案調(diào)整應(yīng)按如下程序進(jìn)行： 情況說(shuō)明。方案修改完畢后，應(yīng)根據(jù)修改內(nèi)容對(duì)執(zhí)行計(jì)劃進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。工作要求 工作準(zhǔn)備理財(cái)規(guī)劃是獲取信息的重要途徑就是面談。持有現(xiàn)金的原因人們之所以會(huì)持有現(xiàn)金，是為了追求現(xiàn)金的流動(dòng)性，但在客觀上，卻損失了一定的收益（持有現(xiàn)金不僅沒(méi)有收益率，反而會(huì)貶值）。滿足客戶(hù)資金存儲(chǔ)需求和存款隱私需求，為客戶(hù)提供完全專(zhuān)享、私有的儲(chǔ)蓄空間，在未客戶(hù)提供多幣種定活期存款資金存儲(chǔ)、約定理財(cái)功能的同時(shí)，使客戶(hù)擁有“隱私賬戶(hù)”。一般貨幣市場(chǎng)基金的收益率變化與利率變動(dòng)方向相同（2） 規(guī)模因素。信用卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡的比較共同點(diǎn)：持卡人不必刷卡消費(fèi)支付任何手續(xù)費(fèi)。操作方式：保留諸如銀行存單、國(guó)債等“硬貨”。贖當(dāng)時(shí)，當(dāng)戶(hù)應(yīng)當(dāng)出示當(dāng)票。（1）當(dāng)物估價(jià)在3萬(wàn)元以上的，可以按擔(dān)保法處理或公開(kāi)拍賣(mài)。（3）股票典當(dāng)，一般典當(dāng)藍(lán)籌股、大盤(pán)股和指標(biāo)股有偏好，支付的額度根據(jù)股票類(lèi)型有所區(qū)別。典當(dāng)質(zhì)押貸款只適合于短期、臨時(shí)的融資，對(duì)于長(zhǎng)期借貸，典當(dāng)絕對(duì)是不劃算。下列人身保險(xiǎn)合同中，不能辦理質(zhì)押貸款的是（）A:醫(yī)療保險(xiǎn)合同 B:養(yǎng)老保險(xiǎn)合同 C:投資分工型養(yǎng)老保險(xiǎn) D:年金保險(xiǎn)合同23李先生銀行信用卡的最高授信額度為8000元，那么劉先生在某日可以取現(xiàn)的最高額度為（）元。購(gòu)房目標(biāo)應(yīng)包括客戶(hù)家庭計(jì)劃購(gòu)房的時(shí)間、希望的居住面積、屆時(shí)房?jī)r(jià)這三個(gè)要素。適用對(duì)象：等額本息：收入處于穩(wěn)定的家庭，如公務(wù)員、教師等等額本金：經(jīng)濟(jì)能力充裕，初期能負(fù)擔(dān)較多還款，想省利息的購(gòu)房者，等額遞增：收入一般、還款能力較弱，但未來(lái)收入預(yù)期會(huì)逐漸增加的人群，例如畢業(yè)不久的年輕人等額遞減：目前還款能力較強(qiáng)，但預(yù)期收入減少，或目前經(jīng)濟(jì)很寬裕的人，如中年人或未婚白領(lǐng)人士典題精練11國(guó)內(nèi)房產(chǎn)投資這通過(guò)（）的上升來(lái)應(yīng)對(duì)通貨膨脹，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值或升值。 在保險(xiǎn)期內(nèi)，客戶(hù)不應(yīng)以任何理由終端或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)。銀行與汽車(chē)金融公司貸款比較 貸款比例及年限目前多數(shù)銀行規(guī)定最低首付款為全車(chē)售價(jià)的40%，貸款年限一般有3年和5年兩種選擇，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。能提供相應(yīng)的擔(dān)保。 （4）放款方式，向借款人指定賬戶(hù)發(fā)放貸款。特點(diǎn)：具有消費(fèi)用途廣泛、貸款額度較高、貸款期限較長(zhǎng)等特點(diǎn)相關(guān)規(guī)定：（1）貸款額度。二、 個(gè)人車(chē)庫(kù)車(chē)位貸款（以招商銀行為例）定義：個(gè)人車(chē)庫(kù)車(chē)位貸款是指招商銀行發(fā)放的、用于購(gòu)買(mǎi)與招行合作樓盤(pán)配套車(chē)位的貸款相關(guān)規(guī)定：個(gè)人消費(fèi)貸款期限一般在13年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。還款方式比較：（1）“等額本息”和“等額本金”，主要側(cè)重于本金和利息的組合。貸款對(duì)象和條件：（1） 個(gè)人必須具有有效身份證明且具有完全民事行為能力（2） 個(gè)人具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定合法的收入來(lái)源或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)（3） 個(gè)人信用良好（4） 個(gè)人在貸款行開(kāi)立個(gè)人賬戶(hù)，能支付規(guī)定的首付款（5） 個(gè)人能提供貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保貸款期限：一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年（含5年）。（1） 以?xún)?chǔ)蓄及還貸能力估算負(fù)擔(dān)得起的房?jī)r(jià)總價(jià)。（4） 將住房消費(fèi)規(guī)劃與其他規(guī)劃相結(jié)合，綜合考量，最終確定最佳的理財(cái)方案。轉(zhuǎn)賬支出：主要包括水電、燃?xì)狻㈦娫捹M(fèi)、通訊費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、房貸、投資支出等，按月記賬。而且銀行只做不動(dòng)產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行可以動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)抵押兩者兼為。（4）典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所以外設(shè)立絕當(dāng)物品銷(xiāo)售點(diǎn)應(yīng)報(bào)省級(jí)商務(wù)主管部門(mén)備案，并自覺(jué)接受當(dāng)?shù)厣虅?wù)主觀部門(mén)監(jiān)督檢查。贖當(dāng)與續(xù)當(dāng)：當(dāng)期不足5日，按5日收取有關(guān)費(fèi)用。操作提示：切不可為了應(yīng)付資金周轉(zhuǎn)而退保。一般分期付款價(jià)格會(huì)高于市場(chǎng)一次性付款的價(jià)格。從收益角度看，選擇申購(gòu)一只成立有一段時(shí)間，業(yè)績(jī)相對(duì)穩(wěn)定的貨幣市場(chǎng)基金，是一個(gè)相對(duì)明智的選擇 購(gòu)買(mǎi)時(shí)間 俺銀行劃款系統(tǒng)和基金計(jì)息方式，投資者在第T日申購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金，T+1日確認(rèn)并開(kāi)始享受每日基金投資收益。買(mǎi)賣(mài)貨幣市場(chǎng)基金一般免收手續(xù)費(fèi)、認(rèn)購(gòu)費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)都為0. 分紅免稅。禮儀存單制作精美，分為RMB整存整取和定活兩便兩種。最終的現(xiàn)金規(guī)劃的具體額度一定要通過(guò)收入—支出表中收入和支出構(gòu)成的穩(wěn)定性來(lái)確定。公式：流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出資產(chǎn)的流動(dòng)性與收益性通常呈反比，即流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)收益性較低，而受益行較高的資產(chǎn)其流動(dòng)性往往欠佳。 方案確認(rèn)。特別重要的文件應(yīng)多保存一份，以防丟失?？蛻?hù)聲明 應(yīng)包括四項(xiàng)：（1） 關(guān)于理財(cái)規(guī)劃師資質(zhì)的聲明。（2） 風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃（3） 家庭消費(fèi)支出規(guī)劃（4） 教育規(guī)劃（5） 稅收籌劃（6） 投資規(guī)劃（7） 退休養(yǎng)老規(guī)劃（8） 財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃交付理財(cái)規(guī)劃方案 理財(cái)方案的首次交付（1） 制作文件文本（2） 交付方案文本。（2） 以改善客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況，使之更加合理為主旨。當(dāng)投資收入可以完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出時(shí)，就達(dá)到了財(cái)務(wù)自由的層次。主要取決于客戶(hù)的收支結(jié)余情況、投資策略和償債安排。對(duì)非經(jīng)常性項(xiàng)目，盡管可能數(shù)額較大，但由于未來(lái)發(fā)生的可能性較低，應(yīng)注意將其影響剔除。 負(fù)債情況分析。典題精選21下列不屬于榮氏模型對(duì)人的心理劃分類(lèi)型的是（）A:外在感應(yīng)型 B:內(nèi)在感應(yīng)型 C:感官型 D:直覺(jué)型22政府實(shí)行的社會(huì)保障計(jì)劃不包括（）A:失業(yè)保險(xiǎn) B。遺產(chǎn)管理信息主要包括： 客戶(hù)是否擬定了遺囑。實(shí)物資產(chǎn)： 不僅包括客戶(hù)擁有的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)，還包括家庭的大物件物品或其他價(jià)值較高的物品。 合同簽訂完畢后，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)將原件送所在機(jī)構(gòu)檔案管理部門(mén)存檔，自己留存復(fù)印件，以免原件不慎丟失。B. 轉(zhuǎn)述也可以遞進(jìn)交流C. 客戶(hù)說(shuō)不清楚的時(shí)候，理財(cái)規(guī)劃師可以問(wèn)他一些問(wèn)題，讓他換一種說(shuō)法，幫他理清思路，順暢的表達(dá)出來(lái)。（2）嗓音。F． 在介紹所在機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)時(shí)，不得直接或者間接地貶損其他機(jī)構(gòu)或者理財(cái)師的語(yǔ)言。同時(shí)應(yīng)選擇好合適的提問(wèn)方式。A． 解釋。 不得隨意公開(kāi)或使用客戶(hù)的秘密信息。理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德準(zhǔn)則（一般原則及具體規(guī)范）：一般來(lái)說(shuō)，職業(yè)道德準(zhǔn)則主要包括兩個(gè)部分：一般原則和