【正文】 具體規(guī)范。理財(cái)規(guī)劃職業(yè)在中國的發(fā)展 中產(chǎn)階級和富裕階層迅速形成，且一部分人的理財(cái)觀念從激進(jìn)投資和財(cái)富快速累積階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)物安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展，中國已成為全球個(gè)人金融業(yè)務(wù)增長最快的國家之一。家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上的家庭為老齡家庭，介于之間的為中年家庭。理財(cái)規(guī)劃首先應(yīng)該考慮的因素是風(fēng)險(xiǎn)，而不是收益。作為理財(cái)規(guī)劃師不僅要綜合考慮把客戶的財(cái)務(wù)狀況，而且要關(guān)注客戶的非財(cái)務(wù)狀況及其變化，進(jìn)而提出符合客戶實(shí)際和目標(biāo)預(yù)期的規(guī)劃，這是理財(cái)規(guī)劃師開展工作的基本原則之一。同時(shí)，在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的過程中還應(yīng)注重對非保險(xiǎn)類的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，以更好地保護(hù)我們的生活。財(cái)務(wù)自由主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個(gè)人貨架同發(fā)生的各項(xiàng)支出，個(gè)人從被迫工作的壓力中解放出來，已有財(cái)富成為床在更多財(cái)富的工具。理財(cái)規(guī)劃的定義強(qiáng)調(diào)以下幾點(diǎn)： 理財(cái)規(guī)劃是全方位的綜合性服務(wù)，而不是簡單的金融產(chǎn)品銷售。指個(gè)人或家庭對自己的財(cái)務(wù)狀況有充分的信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對未來的財(cái)務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)。 實(shí)現(xiàn)教育期望。 有效的財(cái)產(chǎn)分配與傳承。只有建立了完備的現(xiàn)金保障，才能考慮將客戶家庭的其他資產(chǎn)進(jìn)行專項(xiàng)安排。根據(jù)不同家庭形態(tài)的特點(diǎn)，理財(cái)規(guī)劃是要分別制定不同的理財(cái)規(guī)劃策略。近乎相同的產(chǎn)品、相似的服務(wù)無法滿足高端客戶私密性、個(gè)性化的服務(wù)要求。是基本原則。 早執(zhí)業(yè)過程中不得侵占竊取客戶的財(cái)產(chǎn)。 執(zhí)業(yè)會員的制裁措施、主要包括警告（適用于情節(jié)輕微的行為）、暫停執(zhí)業(yè)、罰款（適用于情節(jié)較為嚴(yán)重，但尚未給客戶造成重大損失的情形）和吊銷執(zhí)照（通常該行為觸犯了法律的規(guī)定）等措施。最好的建議就是客戶“自我建議”；理財(cái)規(guī)劃師提出建議時(shí)應(yīng)選擇恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)。C． 避免主觀臆斷。B. 客戶胳膊或腿的位置和變化。意味著領(lǐng)會了說話人的意思，不但聽懂了他的話，而且理解了他的肢體、表情和嗓音等傳遞的感受。簽訂理財(cái)規(guī)劃服務(wù)合同時(shí)應(yīng)注意的問題 簽訂合同應(yīng)以所在機(jī)構(gòu)的名義，而不能以個(gè)人的名字。包括客戶經(jīng)常性支出和非經(jīng)常性支出。企業(yè)實(shí)行的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃主要就是企業(yè)年金?？蛻粜睦砗托愿裉卣?客戶的地域差異。收入支出表對幫助理財(cái)規(guī)劃師了解客戶的現(xiàn)金流信息很有意義。收入支出表分析 對客戶的收入支出表分析的作用（1） 能夠說明客戶現(xiàn)金流入和流出的原因（2） 可以深入反映客戶的償債能力（3） 能夠反映理財(cái)活動對財(cái)務(wù)狀況的影響 對客戶的收入支出表分析應(yīng)注意：（1）應(yīng)具體分析個(gè)收入支出項(xiàng)目的數(shù)額及其在總額中所占比例。 客戶未來支出情況預(yù)測（1） 對經(jīng)常性支出的預(yù)測（2） 對非經(jīng)常性支出的預(yù)測 資產(chǎn)負(fù)債情況預(yù)測（1） 規(guī)模預(yù)測。指個(gè)人或家庭對自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)在有充分的信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對未來的財(cái)務(wù)支出和其它生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)。長期目標(biāo)：指一般10年以上才能實(shí)現(xiàn)的愿望（2） 俺理財(cái)目標(biāo)的重要性分為必須實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)和期望實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)必須實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)：指對于客戶正常生活而言，必須完成的計(jì)劃。（2） 應(yīng)根據(jù)客戶財(cái)務(wù)狀況及期望目標(biāo)的了解初步擬定客戶理財(cái)目標(biāo)后，應(yīng)再次征詢客戶的意見并取得客戶的確認(rèn)。注意兩點(diǎn)，親自行行使代理權(quán)；忠實(shí)謹(jǐn)慎。確定需要參加方案實(shí)施的人員 資金因素。應(yīng)向客戶出具書面意見 會談記錄。典型精練61 一般來說，理財(cái)規(guī)劃師每年需要對客戶的理財(cái)規(guī)劃方案評估（）A:一次 B：兩次 C:三次 D:四次62 對理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行修改應(yīng)按照一定的程序，以下程序正確的是（）A:客戶聲明、會談記錄、修訂執(zhí)行計(jì)劃、情況說明、方案確認(rèn)B:客戶聲明、情況說明、會談記錄、修訂執(zhí)行計(jì)劃、方案確認(rèn)C:情況說明、會談記錄、客戶聲明、方案確認(rèn)、修訂執(zhí)行計(jì)劃D:會談記錄、情況說明、客戶聲明、方案確認(rèn)、修訂執(zhí)行計(jì)劃第三章 現(xiàn)金規(guī)劃第一節(jié) 分析客戶現(xiàn)金需要考點(diǎn)1 分析客戶現(xiàn)金需要現(xiàn)金規(guī)劃需要考慮的因素 對金融資產(chǎn)流動性的要求。流程：電話預(yù)約—準(zhǔn)備會談所需要材料—迎接客戶—正式會談前的鋪墊。二、 相關(guān)儲蓄品種一般儲蓄業(yè)務(wù)儲蓄業(yè)務(wù)：1. 活期儲蓄（1元起存）2. 定活兩便儲蓄（50元起存）（事先不約定存期，一次性存，一次性取）3. 整存整?。s定期限）4. 零存整?。?元起存）（事先約定金額，逐月定額存入）5. 整存零?。?000元起存）（事先約定存期、金額）6. 存本取息（5000元起存）（一次存本金，分次支取利息）7. 個(gè)人通知存款（5萬起存，最低支取5萬）（本金一次存入，不約定存期，提前約定支取時(shí)間金額）8. 個(gè)人支票存儲存款（活期存款為保證，支票為支付憑證，辦理支現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬結(jié)算，儲蓄消費(fèi)一體的存款）特色儲蓄業(yè)務(wù) 定活通。 外幣儲蓄。單只貨幣市場基金存在一個(gè)最優(yōu)規(guī)模，在該規(guī)模內(nèi)具有規(guī)模效應(yīng)，即規(guī)模越大收益越高，超過這個(gè)規(guī)模后就不具備規(guī)模效應(yīng)（3） 費(fèi)用因素。不同點(diǎn)：（1） 信用卡可在信用額度內(nèi)免息透支，準(zhǔn)貸記卡透支要付利息，借記卡不得透支（2） 信用卡可在國外透支外幣消費(fèi)，回國后用人民幣結(jié)算（3） 準(zhǔn)貸記卡和借記卡本質(zhì)上都是儲蓄卡，支取現(xiàn)金不付手續(xù)費(fèi)。三、保單質(zhì)押融資 定義：是保單所有者以保單為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。所謂當(dāng)票是指典當(dāng)行與當(dāng)戶之間的借貸契約，是典當(dāng)行向當(dāng)戶的付款憑證。拍賣收入扣除拍賣費(fèi)用及當(dāng)期本息后，剩余部分退還當(dāng)戶，不足部分向當(dāng)戶追索。（4）民品典當(dāng)，一般包括黃金珀金飾品、珠寶、玉石、名表、高檔數(shù)碼產(chǎn)品、高檔家電用品?？键c(diǎn)4客戶收入—支出管理現(xiàn)金支出：每日記賬，基本為消費(fèi)支出刷卡支出：以現(xiàn)金基礎(chǔ)記賬，在繳款當(dāng)月才依照消費(fèi)明細(xì)歸類記賬。A：3000元 B。房價(jià)取決于兩個(gè)因素：一是區(qū)位；二是面積。A:住房價(jià)格 B:首付款 C:房租 D:期款12一般來說，人民的居住需求由空間需求和環(huán)境需求等因素決定，其中，環(huán)境需求的決定因素主要是（）A:家庭人口 B：生活品質(zhì) C:購房年齡 D:居住年數(shù)13張女士申請了公積金貸款買一套住房，她能夠申請的貸款期限最長為（）年。還款方式及其比較：（1） 貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，可采用按月（季）償還貸款本息或到期一次性償還貸款本息的方法。而汽車金融公司在貸款比例要求顯得比較寬松，豐田金融對于信譽(yù)度非常好的客戶承諾首付款為全車售價(jià)的20%，汽車金融年限多分為3年和5年。能提供相應(yīng)的消費(fèi)用途證明，具有還款能力，沒有不良貸款記錄。 （5）申請方式，提出申請，書面填寫申請表，同時(shí)提交相關(guān)資料二、 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款定義：耐用消費(fèi)品指單價(jià)在2000元以上，正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用商品（住房、汽車除外）相關(guān)規(guī)定：（1）貸款對象，對象為年滿18周歲至60周歲的具有完全民事能力的中國公民 （2）貸款額度，不低于人民幣3000元（含3000元），最高不超過人民幣5萬元（含5萬元） （3）貸款期限，最短為半年，最長不超過3年（含3年） （4）貸款利率，按人民銀行同期同檔貸款利率執(zhí)行，并可在中國人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動 （5）擔(dān)保方式，有保證、抵押和質(zhì)押三種方式。A:3 B: C:5 D:6第三節(jié) 制定消費(fèi)信貸方案考點(diǎn)4 制定消費(fèi)信貸放哪一、 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款定義及用途：個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款，用途主要用于個(gè)人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個(gè)人貸款。但與銀行相比，金融公司無雜費(fèi)。（3） 交通銀行還提供了分期付息一次還本法。貸款人、借款人、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)人和擔(dān)保人應(yīng)在同一城市，貸款不得異地發(fā)放。購房的財(cái)務(wù)決策 購房財(cái)務(wù)規(guī)劃的基本方法。（2） 巨大的還貸壓力嚴(yán)重影響了家庭目前的生活質(zhì)量和個(gè)人（家庭）其它財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)（3） 目前各大銀行不斷進(jìn)行個(gè)人融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，另普通大眾難以作出選擇住房消費(fèi)方案（1） 根據(jù)負(fù)擔(dān)能力、個(gè)人所處的生命周期階段選擇合適的住房（2） 設(shè)定購房目標(biāo)，提前準(zhǔn)備（3） 根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況在各種還款方式中選擇最佳還款方式。每月集中記賬一次。優(yōu)點(diǎn)：(1)典當(dāng)行對客戶信用要求幾乎為零。（3）對國家限制流通的絕當(dāng)物，應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，報(bào)有關(guān)管理部門批準(zhǔn)后處理或交售指定單位。典當(dāng)期限由雙方約定，最長不得超過6個(gè)月。缺點(diǎn)：對哪一種保單可以用于質(zhì)押，保險(xiǎn)條款是有規(guī)定的，保單用于質(zhì)押，有可能享受不到分紅。（2） 免息分期付款。如何選擇貨幣市場基金 認(rèn)購還是申購 認(rèn)購是指投資人在基金募集期按照要求購買基金的行為 申購是指投資人在基金成立后，按照基金最新單位凈值加上少量手續(xù)費(fèi)購買基金的行為 認(rèn)購的手續(xù)費(fèi)一般比申購低一些。不屬于貨幣市場基金（資本市場）的金融工具： 股票 可轉(zhuǎn)換債券 剩余期限超過397天的債券 信用等級在AAA級以下的債券 中國證監(jiān)會、中國人民銀行禁止投資的其它金融工具貨幣市場基金的特點(diǎn) 本金安全 資金流動性強(qiáng)（到賬T+0/T+1） 收益率相對活期儲蓄較高（收益率2~3%） 投資成本低。 定期存款可自動轉(zhuǎn)存 禮儀存單。一般來說，理財(cái)規(guī)劃師可以將該額度確定在個(gè)人或家庭每月支出的3~6倍左右。流動性比率與理財(cái)建議 流動比率流動比率是流動資產(chǎn)與月支出的比值，反應(yīng)客戶支出能力的強(qiáng)弱。應(yīng)出具書面聲明，統(tǒng)一規(guī)劃師根據(jù)新情況對理財(cái)方案進(jìn)行修改?？梢砸詴嫘问奖４妫部梢砸噪娮游臋n形式保存。授權(quán)書應(yīng)對可以對外披露客戶信息的條件、場合、披露程度等必要內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定。制定具體規(guī)劃方