【正文】 案（1） 現金規(guī)劃。理財目標確定的原則（1） 理財目標必須具有現實性。指個人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。（2） 結構預測。 （2）對客戶財務狀況影響較大的經常性項目應重點關注。資產是指客戶擁有所有權的各類財富，客戶資產的價值應以當前市場公允價值為定價依據。了解客戶的期望理財目標指客戶通過理財規(guī)劃所要實現的目標或滿足的期望。在理財規(guī)劃業(yè)務中主要涉及的報修種類有人身保險、財產保險和責任險。資產和負債情況 資產 金融資產：可分為現金與現金等價物和其他金融資產兩類。 不得向客戶做出收益保證和承諾，也不得向客戶提供任何虛假或誤導性信息。例如以下典型的形式：A. 微笑或者點頭表示理解和贊同，客氣地鼓勵客戶繼續(xù)說下去。D. 眼睛，眼睛是心靈的窗戶。E． 不要使用“保證”、“肯定”“必然”或其他具有承諾性質的措辭。理財規(guī)劃師提問時，問題不應太多。具體地說，在與客戶交談和溝通中，理財規(guī)劃師常會用到下面幾種語言方式。 應隨時向客戶披露存在或者可能產生的利益沖突。道德和專業(yè)負責精神。國際各大私人銀行紛紛進入中國市場，拉開市場爭奪的序幕。典型精煉11下列關于理財規(guī)劃的敘述中，錯誤的是（）A：簡單的金融產品銷售 B:強調個性化 C:貫穿人的一生 D:由專業(yè)人士提供12理財規(guī)劃的具體目標包括（）A:必要的資產流動性B:合理的消費支出C:積累財富D:有效的財產分配與傳承E：風險管理優(yōu)于追究收益13理財師在為客戶提供理財服務的過程中，應遵循的原則有（）A:家庭類型與理財策略相匹配B:現金保障優(yōu)先C:消費、投資于收入相匹配D:追究收益優(yōu)于風險管理E:整體規(guī)劃第二節(jié) 理財規(guī)劃的內容、工具與流程考點2 生命周期理論與家庭模型概述生命周期理論（1） 單身期（2） 家庭與事業(yè)形成期（3） 家庭與事業(yè)成長期（4） 退休前期（5） 退休期家庭模型 根據家庭收入主導者的生命周期而定，將其分為：青年家庭、中年家庭和老年家庭。風險管理優(yōu)于追求收益原則。理財規(guī)劃的原則：作為一名合格的理財規(guī)劃師，在對客戶進行理財規(guī)劃的過程中，必須要注意遵循一定的原則，概括起來主要有以下幾個方面：整體規(guī)劃的原則。 完備的風險保障理財規(guī)劃師通過風險鍋里與保險規(guī)劃做出合適的財務安排，將意外事件帶來的損失降到最低限度，是客戶更好的規(guī)避風險。（2）財務自由是指個人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。第一章 理財規(guī)劃基礎第一節(jié) 理財規(guī)劃概述考點1理財規(guī)劃的定義理財規(guī)劃是根據客戶財務與非財務狀況，運用規(guī)范的方法并遵循一定程序為客戶制訂切合實際、可操作的某一方面或一系列相互協調的規(guī)劃方案。一般來說，衡量一個人或家庭的財務安全，主要有以下內容：是否有穩(wěn)定、充足的收入個人是否有發(fā)展的潛力是否有充足的現金準備是否有適當的住房是否購買了適當的財產和人身保險是否有適當、收益穩(wěn)定的投資是否享有社會保障是否有額外的養(yǎng)老保障計劃且以上僅僅為參考性的，具體的安全標準要根據每個客戶的實際情況決定。通過合理的財務計劃，理財規(guī)劃師可以確?？蛻魧碛心芰狭χС肿陨砑捌渥优慕逃M用，充分達到個人（家庭）的教育期望。理財規(guī)劃師要選擇適當的遺產管理工具和指定遺產分配方案，確保在客戶趨勢或喪失行為能力時其個人意志能夠得以實現，是家庭財產代代相傳。一般來說，家庭建立現金儲備要包括日常生活消費儲備和意外現金儲備。一般來說，青年即溶的風險承受能力比較高，理財規(guī)劃的核心策略為進攻型；中年家庭的風險承受能力中等，理財規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫停焕夏昙彝サ娘L險承受能力比較低，因此理財規(guī)劃核心策略為防守型。 （3）私人銀行財富管理服務發(fā)展現狀。 執(zhí)業(yè)紀律規(guī)范。 應以客觀公正的態(tài)度維護客戶的利益。，違反客觀公正原則的是（ ）A． 理財規(guī)劃師以自己的專業(yè)知識進行判斷B． 理財規(guī)劃過程中不帶感情色彩C． 因為是朋友，所以在財務分配規(guī)劃方案中對其偏袒D． 對執(zhí)業(yè)過程中發(fā)生的活可能發(fā)生的利益沖突應隨時想有關各方進行披露42．非職業(yè)理財規(guī)劃師違反職業(yè)道德，行業(yè)自律機構應采取的制裁不包括（ ）A. 取消其理財規(guī)劃師資格B. 終身不得職業(yè)C. 不得再次參加理財規(guī)劃師考試D. 罰款43．（多選）如果執(zhí)業(yè)理財規(guī)劃師違反職業(yè)道德準則和執(zhí)業(yè)紀律規(guī)范，將受到的制裁主要有（ ）A． 不得再次參加理財規(guī)劃師職業(yè)資格考試B． 吊銷執(zhí)照C． 警告D． 暫停執(zhí)業(yè)E． 罰款第二章 理財規(guī)劃師的工作流程和工作要求第一節(jié) 建立客戶關系考點1 與客戶交談與溝通理財規(guī)劃師的態(tài)度 尊敬 真誠 理解和包容 自知交流如何開始 選擇一個合適的交流環(huán)境 事先安排好結構和流程，讓雙方都明白這個流程 根據實際情況引導客戶兩種交流手段 語言（1）常用的語言交流形式。D． 提問。D． 親切的話語有助于促進交流，鞏固客戶關系。C. 客戶的面部表情。 反應。 理財規(guī)劃師應向客戶解釋合同條款時，如果發(fā)現合同某一條款確實存在理解上的歧義，則應提請所在機構的相關部門進行修訂。經常性支出主要是指生活中按期要支付的費用；非經常性支出主要是指客戶的日常生活中不定期出現的費用支出，而且其金額也沒有明確的標準。風險管理 主要指客戶保險保障情況。 客戶個性偏好分析模型：現實主義者、理想主義者、行動主義者、實用主義者 客戶心理分析模型：主要是榮氏模型以及Keirsey和Bates模型 客戶風險偏好：分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進取型、進取型?？键c6 分析客戶財務狀況資產負債表分析 資產情況分析。理財規(guī)劃師還可以根據一般性的數據對客戶的收入支出項目是否異常做出經驗判斷并提出改進建議。一種影響導致資產負債發(fā)生結構性變化而總體規(guī)模不變；一種影響導致資產負債規(guī)模減少。（2）財務自由。期望實現的理財目標：指在客戶正常生活水平的前提下，客戶期望完成的計劃。（3） 若理財師你對已確認的理財目標有所改動，必須對客戶說明并征得客戶同意。 信息披露授權：必須取得客戶書面的信息披露授權書。要注重資金時效和資金充足文件存檔管理保存客戶的記錄和相關文件是非常重要的。要詳細記錄雙方就方案所進行討論內容 客戶聲明。個人與家庭進行現金規(guī)劃往往出于以下幾個動機： A. 交易動機B. 謹慎動機或預防動機持有現金及現金等價物的機會成本。 工作程序A． 向客戶介紹現金規(guī)劃B． 收集與客戶現金規(guī)劃有關的信息C． 編制月（年）度收入—支出表D． 確定現金和現金等價物的額度。銀行自動每月將儲戶活期賬戶閑置資金轉為定期存款，活期賬戶消費不足時，自動將定期轉為活期存款。三、 貨幣市場基金貨幣市場基金的投資對象貨幣基金市場的投資工具： 現金 ≤1年的銀行定期存款，大額存單 剩余期限≤397天的債券 期限≤1年的債券回購 期限≤1年的中央銀行票據 中國證監(jiān)會、中國人民銀行認可的其它具有良好流動性的貨幣市場工具。%01%之間。%3%不等信用卡的功能（1） 符合條件的免息透支。 優(yōu)點：用豐富和保險公司條件的保單質押獲得“貸款”，手續(xù)比較簡單，貸款速度比較快。典當行向當戶支付當金的付款憑證。（2）估價不足3萬元的，典當行可以自行變賣或折價處理，損益自負。經過專業(yè)評估，一般可獲取不超過評估價的90%的借款。刷卡支出多維消費支出，但也可能有繳保費等非消費支出，或定期定額基金等投資支出。2000元 C:5000元 D:8000元第二章 消費支出規(guī)劃第一節(jié) 制定住房消費方案考點1 制定住房消費方案進行住房消費規(guī)劃的原因（1） 我國房地產價格一直居高不下，成為家庭的承重負擔。（1） 購房面積需求：不必盲目求大、無需一次到位、量力而行（2） 購房環(huán)境要求：居住社區(qū)的生活質量、上班的距離、子女上學、配套設施等。A:15 B：25 C:20 D:30第二節(jié) 制定汽車消費方案考點3 汽車消費信貸一、 個人汽車消費貸款；定義：指銀行向申請購買汽車的借款人發(fā)放人民幣擔保貸款原則：部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ?、按期償還。（2） 貸款期限在1年以上的應按月（季）償還貸款本息，具體還款方式可采取等額本息還款法（按月）和等額本金還款法（按季）。 申請汽車貸款資格外省戶口想在當地以后申請貸款比較困難，而通過汽車金融公司，持外省戶口的消費者在一定條件下可以申請汽車貸款 車貸利率與其他費用銀行的車貸利率依照銀行利率確定，而汽車金融公司利率通常要比銀行現行利率高。典題精練： 關于個人汽車消費貸款，銀行與汽車金融公司有很多不同，以下不屬于二者不同的是（）A:汽車金融公司的貸款利率相對于銀行要高一些B:銀行貸款一般只能貸3年，而汽車金融公司最多可以貸5年C:汽車金融公司和銀行相比，無雜費D:外省戶口在汽車金融公司申請貸款要比在銀行申請相對簡單 李小姐預計購買一輛價格15萬元的汽車，由于資金緊張，準備向豐田汽車金融公司貸款，那么，首付最低為（）萬元。典題精練： 個人綜合消費貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于制定消費用途的人民幣（）貸款A:抵押 B:擔保 C:質押 D:信用 個人綜合消費貸款的主要用途不包括（）A：住房 B：汽車 C:一般助學貸款 D:企業(yè)貸款 個人耐用消費品貸款額度的起點為人民幣（）元A:2000 B:3000 C:5000 D:1000046 / 46