【正文】 案（1） 現(xiàn)金規(guī)劃。理財(cái)目標(biāo)確定的原則（1） 理財(cái)目標(biāo)必須具有現(xiàn)實(shí)性。指個(gè)人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。（2） 結(jié)構(gòu)預(yù)測。 （2）對客戶財(cái)務(wù)狀況影響較大的經(jīng)常性項(xiàng)目應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注。資產(chǎn)是指客戶擁有所有權(quán)的各類財(cái)富，客戶資產(chǎn)的價(jià)值應(yīng)以當(dāng)前市場公允價(jià)值為定價(jià)依據(jù)。了解客戶的期望理財(cái)目標(biāo)指客戶通過理財(cái)規(guī)劃所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)或滿足的期望。在理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)中主要涉及的報(bào)修種類有人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)。資產(chǎn)和負(fù)債情況 資產(chǎn) 金融資產(chǎn)：可分為現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物和其他金融資產(chǎn)兩類。 不得向客戶做出收益保證和承諾，也不得向客戶提供任何虛假或誤導(dǎo)性信息。例如以下典型的形式：A. 微笑或者點(diǎn)頭表示理解和贊同，客氣地鼓勵(lì)客戶繼續(xù)說下去。D. 眼睛，眼睛是心靈的窗戶。E． 不要使用“保證”、“肯定”“必然”或其他具有承諾性質(zhì)的措辭。理財(cái)規(guī)劃師提問時(shí)，問題不應(yīng)太多。具體地說，在與客戶交談和溝通中，理財(cái)規(guī)劃師常會用到下面幾種語言方式。 應(yīng)隨時(shí)向客戶披露存在或者可能產(chǎn)生的利益沖突。道德和專業(yè)負(fù)責(zé)精神。國際各大私人銀行紛紛進(jìn)入中國市場，拉開市場爭奪的序幕。典型精煉11下列關(guān)于理財(cái)規(guī)劃的敘述中，錯(cuò)誤的是（）A：簡單的金融產(chǎn)品銷售 B:強(qiáng)調(diào)個(gè)性化 C:貫穿人的一生 D:由專業(yè)人士提供12理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)包括（）A:必要的資產(chǎn)流動性B:合理的消費(fèi)支出C:積累財(cái)富D:有效的財(cái)產(chǎn)分配與傳承E：風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)于追究收益13理財(cái)師在為客戶提供理財(cái)服務(wù)的過程中，應(yīng)遵循的原則有（）A:家庭類型與理財(cái)策略相匹配B:現(xiàn)金保障優(yōu)先C:消費(fèi)、投資于收入相匹配D:追究收益優(yōu)于風(fēng)險(xiǎn)管理E:整體規(guī)劃第二節(jié) 理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程考點(diǎn)2 生命周期理論與家庭模型概述生命周期理論（1） 單身期（2） 家庭與事業(yè)形成期（3） 家庭與事業(yè)成長期（4） 退休前期（5） 退休期家庭模型 根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，將其分為：青年家庭、中年家庭和老年家庭。風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)于追求收益原則。理財(cái)規(guī)劃的原則：作為一名合格的理財(cái)規(guī)劃師，在對客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的過程中，必須要注意遵循一定的原則，概括起來主要有以下幾個(gè)方面：整體規(guī)劃的原則。 完備的風(fēng)險(xiǎn)保障理財(cái)規(guī)劃師通過風(fēng)險(xiǎn)鍋里與保險(xiǎn)規(guī)劃做出合適的財(cái)務(wù)安排，將意外事件帶來的損失降到最低限度，是客戶更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。（2）財(cái)務(wù)自由是指個(gè)人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。第一章 理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)第一節(jié) 理財(cái)規(guī)劃概述考點(diǎn)1理財(cái)規(guī)劃的定義理財(cái)規(guī)劃是根據(jù)客戶財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)狀況，運(yùn)用規(guī)范的方法并遵循一定程序?yàn)榭蛻糁朴喦泻蠈?shí)際、可操作的某一方面或一系列相互協(xié)調(diào)的規(guī)劃方案。一般來說，衡量一個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)安全，主要有以下內(nèi)容：是否有穩(wěn)定、充足的收入個(gè)人是否有發(fā)展的潛力是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備是否有適當(dāng)?shù)淖》渴欠褓徺I了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資是否享有社會保障是否有額外的養(yǎng)老保障計(jì)劃且以上僅僅為參考性的，具體的安全標(biāo)準(zhǔn)要根據(jù)每個(gè)客戶的實(shí)際情況決定。通過合理的財(cái)務(wù)計(jì)劃，理財(cái)規(guī)劃師可以確保客戶將來有能力合力支持自身及其子女的教育費(fèi)用，充分達(dá)到個(gè)人（家庭）的教育期望。理財(cái)規(guī)劃師要選擇適當(dāng)?shù)倪z產(chǎn)管理工具和指定遺產(chǎn)分配方案，確保在客戶趨勢或喪失行為能力時(shí)其個(gè)人意志能夠得以實(shí)現(xiàn)，是家庭財(cái)產(chǎn)代代相傳。一般來說，家庭建立現(xiàn)金儲備要包括日常生活消費(fèi)儲備和意外現(xiàn)金儲備。一般來說，青年即溶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高，理財(cái)規(guī)劃的核心策略為進(jìn)攻型；中年家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，理財(cái)規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫停焕夏昙彝サ娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低，因此理財(cái)規(guī)劃核心策略為防守型。 （3）私人銀行財(cái)富管理服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。 執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范。 應(yīng)以客觀公正的態(tài)度維護(hù)客戶的利益。，違反客觀公正原則的是（ ）A． 理財(cái)規(guī)劃師以自己的專業(yè)知識進(jìn)行判斷B． 理財(cái)規(guī)劃過程中不帶感情色彩C． 因?yàn)槭桥笥?，所以在?cái)務(wù)分配規(guī)劃方案中對其偏袒D． 對執(zhí)業(yè)過程中發(fā)生的活可能發(fā)生的利益沖突應(yīng)隨時(shí)想有關(guān)各方進(jìn)行披露42．非職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師違反職業(yè)道德，行業(yè)自律機(jī)構(gòu)應(yīng)采取的制裁不包括（ ）A. 取消其理財(cái)規(guī)劃師資格B. 終身不得職業(yè)C. 不得再次參加理財(cái)規(guī)劃師考試D. 罰款43．（多選）如果執(zhí)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師違反職業(yè)道德準(zhǔn)則和執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范，將受到的制裁主要有（ ）A． 不得再次參加理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格考試B． 吊銷執(zhí)照C． 警告D． 暫停執(zhí)業(yè)E． 罰款第二章 理財(cái)規(guī)劃師的工作流程和工作要求第一節(jié) 建立客戶關(guān)系考點(diǎn)1 與客戶交談與溝通理財(cái)規(guī)劃師的態(tài)度 尊敬 真誠 理解和包容 自知交流如何開始 選擇一個(gè)合適的交流環(huán)境 事先安排好結(jié)構(gòu)和流程，讓雙方都明白這個(gè)流程 根據(jù)實(shí)際情況引導(dǎo)客戶兩種交流手段 語言（1）常用的語言交流形式。D． 提問。D． 親切的話語有助于促進(jìn)交流，鞏固客戶關(guān)系。C. 客戶的面部表情。 反應(yīng)。 理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)向客戶解釋合同條款時(shí)，如果發(fā)現(xiàn)合同某一條款確實(shí)存在理解上的歧義，則應(yīng)提請所在機(jī)構(gòu)的相關(guān)部門進(jìn)行修訂。經(jīng)常性支出主要是指生活中按期要支付的費(fèi)用；非經(jīng)常性支出主要是指客戶的日常生活中不定期出現(xiàn)的費(fèi)用支出，而且其金額也沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)。風(fēng)險(xiǎn)管理 主要指客戶保險(xiǎn)保障情況。 客戶個(gè)性偏好分析模型：現(xiàn)實(shí)主義者、理想主義者、行動主義者、實(shí)用主義者 客戶心理分析模型：主要是榮氏模型以及Keirsey和Bates模型 客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好：分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進(jìn)取型、進(jìn)取型?？键c(diǎn)6 分析客戶財(cái)務(wù)狀況資產(chǎn)負(fù)債表分析 資產(chǎn)情況分析。理財(cái)規(guī)劃師還可以根據(jù)一般性的數(shù)據(jù)對客戶的收入支出項(xiàng)目是否異常做出經(jīng)驗(yàn)判斷并提出改進(jìn)建議。一種影響導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化而總體規(guī)模不變；一種影響導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模減少。（2）財(cái)務(wù)自由。期望實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)：指在客戶正常生活水平的前提下，客戶期望完成的計(jì)劃。（3） 若理財(cái)師你對已確認(rèn)的理財(cái)目標(biāo)有所改動，必須對客戶說明并征得客戶同意。 信息披露授權(quán)：必須取得客戶書面的信息披露授權(quán)書。要注重資金時(shí)效和資金充足文件存檔管理保存客戶的記錄和相關(guān)文件是非常重要的。要詳細(xì)記錄雙方就方案所進(jìn)行討論內(nèi)容 客戶聲明。個(gè)人與家庭進(jìn)行現(xiàn)金規(guī)劃往往出于以下幾個(gè)動機(jī)： A. 交易動機(jī)B. 謹(jǐn)慎動機(jī)或預(yù)防動機(jī)持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的機(jī)會成本。 工作程序A． 向客戶介紹現(xiàn)金規(guī)劃B． 收集與客戶現(xiàn)金規(guī)劃有關(guān)的信息C． 編制月（年）度收入—支出表D． 確定現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物的額度。銀行自動每月將儲戶活期賬戶閑置資金轉(zhuǎn)為定期存款，活期賬戶消費(fèi)不足時(shí)，自動將定期轉(zhuǎn)為活期存款。三、 貨幣市場基金貨幣市場基金的投資對象貨幣基金市場的投資工具： 現(xiàn)金 ≤1年的銀行定期存款，大額存單 剩余期限≤397天的債券 期限≤1年的債券回購 期限≤1年的中央銀行票據(jù) 中國證監(jiān)會、中國人民銀行認(rèn)可的其它具有良好流動性的貨幣市場工具。%01%之間。%3%不等信用卡的功能（1） 符合條件的免息透支。 優(yōu)點(diǎn)：用豐富和保險(xiǎn)公司條件的保單質(zhì)押獲得“貸款”，手續(xù)比較簡單，貸款速度比較快。典當(dāng)行向當(dāng)戶支付當(dāng)金的付款憑證。（2）估價(jià)不足3萬元的，典當(dāng)行可以自行變賣或折價(jià)處理，損益自負(fù)。經(jīng)過專業(yè)評估，一般可獲取不超過評估價(jià)的90%的借款。刷卡支出多維消費(fèi)支出，但也可能有繳保費(fèi)等非消費(fèi)支出，或定期定額基金等投資支出。2000元 C:5000元 D:8000元第二章 消費(fèi)支出規(guī)劃第一節(jié) 制定住房消費(fèi)方案考點(diǎn)1 制定住房消費(fèi)方案進(jìn)行住房消費(fèi)規(guī)劃的原因（1） 我國房地產(chǎn)價(jià)格一直居高不下，成為家庭的承重負(fù)擔(dān)。（1） 購房面積需求：不必盲目求大、無需一次到位、量力而行（2） 購房環(huán)境要求：居住社區(qū)的生活質(zhì)量、上班的距離、子女上學(xué)、配套設(shè)施等。A:15 B：25 C:20 D:30第二節(jié) 制定汽車消費(fèi)方案考點(diǎn)3 汽車消費(fèi)信貸一、 個(gè)人汽車消費(fèi)貸款；定義：指銀行向申請購買汽車的借款人發(fā)放人民幣擔(dān)保貸款原則：部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用、按期償還。（2） 貸款期限在1年以上的應(yīng)按月（季）償還貸款本息，具體還款方式可采取等額本息還款法（按月）和等額本金還款法（按季）。 申請汽車貸款資格外省戶口想在當(dāng)?shù)匾院笊暾堎J款比較困難，而通過汽車金融公司，持外省戶口的消費(fèi)者在一定條件下可以申請汽車貸款 車貸利率與其他費(fèi)用銀行的車貸利率依照銀行利率確定，而汽車金融公司利率通常要比銀行現(xiàn)行利率高。典題精練： 關(guān)于個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，銀行與汽車金融公司有很多不同，以下不屬于二者不同的是（）A:汽車金融公司的貸款利率相對于銀行要高一些B:銀行貸款一般只能貸3年，而汽車金融公司最多可以貸5年C:汽車金融公司和銀行相比，無雜費(fèi)D:外省戶口在汽車金融公司申請貸款要比在銀行申請相對簡單 李小姐預(yù)計(jì)購買一輛價(jià)格15萬元的汽車，由于資金緊張，準(zhǔn)備向豐田汽車金融公司貸款，那么，首付最低為（）萬元。典題精練： 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于制定消費(fèi)用途的人民幣（）貸款A(yù):抵押 B:擔(dān)保 C:質(zhì)押 D:信用 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的主要用途不包括（）A：住房 B：汽車 C:一般助學(xué)貸款 D:企業(yè)貸款 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款額度的起點(diǎn)為人民幣（）元A:2000 B:3000 C:5000 D:1000046 / 46