【正文】 （5）申請方式，提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關(guān)資料二、 個人耐用消費品貸款定義：耐用消費品指單價在2000元以上，正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用商品（住房、汽車除外）相關(guān)規(guī)定：（1）貸款對象，對象為年滿18周歲至60周歲的具有完全民事能力的中國公民 （2）貸款額度，不低于人民幣3000元（含3000元），最高不超過人民幣5萬元（含5萬元） （3）貸款期限，最短為半年，最長不超過3年（含3年） （4）貸款利率，按人民銀行同期同檔貸款利率執(zhí)行，并可在中國人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動 （5）擔保方式，有保證、抵押和質(zhì)押三種方式。 （3）貸款利率，按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限利率執(zhí)行。以個人住房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價值的70%；以個人商用住房抵押的，貸款額度最高不超過抵押物價值的60%（2）貸款期限。A:3 B: C:5 D:6第三節(jié) 制定消費信貸方案考點4 制定消費信貸放哪一、 個人綜合消費貸款定義及用途：個人綜合消費貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于指定消費用途的人民幣擔保貸款，用途主要用于個人住房、汽車、一般助學貸款等消費性個人貸款。能提供相應的消費用途證明，具有還款能力，沒有不良貸款記錄。借款人必須是貸款行所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力?？蛇x擇等額月供、等額本金等多種還款方式。但與銀行相比，金融公司無雜費。而汽車金融公司在貸款比例要求顯得比較寬松，豐田金融對于信譽度非常好的客戶承諾首付款為全車售價的20%，汽車金融年限多分為3年和5年。（4）“智慧型”還款，是一種比較新的方式，無須招人擔保、無須當?shù)貞艏涂梢灾苯淤J款購車。（2）“按月還款”和“按季還款”，主要側(cè)重于還款期間隔的長短。（3） 交通銀行還提供了分期付息一次還本法。還款方式及其比較：（1） 貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，可采用按月（季）償還貸款本息或到期一次性償還貸款本息的方法。貸款保險： 保險期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金和利息之和，應注明中國銀行為第一受益人，保險單不得有任何有損貸款人權(quán)益的限制條件。有的銀行還規(guī)定，二手車貸款期限不得超過3年。貸款人、借款人、汽車經(jīng)銷商、保險人和擔保人應在同一城市，貸款不得異地發(fā)放。A:住房價格 B:首付款 C:房租 D:期款12一般來說，人民的居住需求由空間需求和環(huán)境需求等因素決定，其中，環(huán)境需求的決定因素主要是（）A:家庭人口 B：生活品質(zhì) C:購房年齡 D:居住年數(shù)13張女士申請了公積金貸款買一套住房，她能夠申請的貸款期限最長為（）年。等額遞減：初期負擔較重，后期負擔輕，全期負擔利息較少。可負擔首付款=目前凈資產(chǎn)在未來購房時的終值+以目前到未來購房時間內(nèi)年收入在未來購房時的終值*年收入中可負擔首付比例的上限可負擔房貸=以未來購房時年收入為年金的年金現(xiàn)值*年收入中可負擔貸款的比率上限可負擔房屋總價=可負擔首付款+可負擔房貸款可負擔房屋單價=可負擔房屋總價/需求平方米數(shù)（2） 按想購買房屋價格來計算每月需要負擔的費用欲購買的房屋總價=房屋單價*需求面積需要支付的首期部分=欲購買房屋總價*首付比例服藥支付的貸款部分=欲購買房屋總價*按揭貸款成數(shù)比率 其他需要考慮因素包括契稅、評估費、律師費、保險費、抵押登記費、印花稅、裝修費、家具和電器購置稅等。購房的財務決策 購房財務規(guī)劃的基本方法。房價取決于兩個因素：一是區(qū)位；二是面積。購房的目標任何目標必須是量化的。住房支出的分類（1） 住房消費：指居民為取得住房提供的庇護、休息、娛樂和生活空間的服務而進行的消費，這種消費的實現(xiàn)形式可以是租房也可以是買房。（2） 巨大的還貸壓力嚴重影響了家庭目前的生活質(zhì)量和個人（家庭）其它財務目標的實現(xiàn)（3） 目前各大銀行不斷進行個人融資業(yè)務創(chuàng)新，另普通大眾難以作出選擇住房消費方案（1） 根據(jù)負擔能力、個人所處的生命周期階段選擇合適的住房（2） 設定購房目標，提前準備（3） 根據(jù)客戶的財務狀況在各種還款方式中選擇最佳還款方式。A：3000元 B。A:定活兩便 B:活期儲蓄 C:零存整取 D:存本取息22 質(zhì)押保單必須具有現(xiàn)金價值才可以辦理質(zhì)押貸款。分別歸類于以住為主的消費支出、繳保費、所得稅等費消費支出，或定期定額基金投資支出，每月轉(zhuǎn)賬繳款時記賬一次。每月集中記賬一次?？键c4客戶收入—支出管理現(xiàn)金支出：每日記賬，基本為消費支出刷卡支出：以現(xiàn)金基礎(chǔ)記賬，在繳款當月才依照消費明細歸類記賬。缺點：點當貸款利息、手續(xù)費相對其他融資方式都要高，而且貸款規(guī)模小操作提示：小額度的周轉(zhuǎn)資金，可直接到典當行辦理快捷方便。(2)典當行典當物品的起點低，典當行更注重對個人客戶和中小企業(yè)服務。優(yōu)點：(1)典當行對客戶信用要求幾乎為零。（4）民品典當，一般包括黃金珀金飾品、珠寶、玉石、名表、高檔數(shù)碼產(chǎn)品、高檔家電用品。（2）房產(chǎn)典當，一般兩證齊全的房產(chǎn)的放貸額度在50%以下，同時房產(chǎn)所有人必須在場，當戶還必須提供第二住所的證明。（5）典當行處分絕當物品中的上市公司股份應當取得當戶的同意和配合，典當行不得自行變賣、折價處理或委托拍賣公開拍賣絕當物品中的上市公司股份。（3）對國家限制流通的絕當物，應根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，報有關(guān)管理部門批準后處理或交售指定單位。拍賣收入扣除拍賣費用及當期本息后，剩余部分退還當戶，不足部分向當戶追索。絕當：逾期不贖當也不續(xù)當?shù)模瑸榻^當。典當期內(nèi)或點當期限屆滿5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可續(xù)當，續(xù)當一次的期限最長為6個月。典當期限由雙方約定，最長不得超過6個月。所謂當票是指典當行與當戶之間的借貸契約，是典當行向當戶的付款憑證。出當和贖當：應出具本人的有效身份證。另外，需記住保單也可以幫助周轉(zhuǎn)資金。缺點：對哪一種保單可以用于質(zhì)押，保險條款是有規(guī)定的，保單用于質(zhì)押，有可能享受不到分紅。三、保單質(zhì)押融資 定義：是保單所有者以保單為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。二、其他銀行融資方式通常有憑證式國債質(zhì)押貸款、存單質(zhì)押貸款優(yōu)點：從商業(yè)銀行取得貸款，是最可靠、獲取資金最多的一種，手續(xù)簡便。（3） 預借現(xiàn)金。（2） 免息分期付款。不同點：（1） 信用卡可在信用額度內(nèi)免息透支，準貸記卡透支要付利息，借記卡不得透支（2） 信用卡可在國外透支外幣消費，回國后用人民幣結(jié)算（3） 準貸記卡和借記卡本質(zhì)上都是儲蓄卡，支取現(xiàn)金不付手續(xù)費。一、信用卡融資信用卡的定義信用卡是銀行或其他發(fā)卡機構(gòu)向社會公開發(fā)行的、給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用卡額度內(nèi)先消費后還款，并可在中國境內(nèi)指定的商店購買或消費，或在指定銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金，以人民幣結(jié)算的特質(zhì)卡片。應避免在節(jié)假日前一天申購貨幣市場基金。如何選擇貨幣市場基金 認購還是申購 認購是指投資人在基金募集期按照要求購買基金的行為 申購是指投資人在基金成立后，按照基金最新單位凈值加上少量手續(xù)費購買基金的行為 認購的手續(xù)費一般比申購低一些。單只貨幣市場基金存在一個最優(yōu)規(guī)模，在該規(guī)模內(nèi)具有規(guī)模效應，即規(guī)模越大收益越高，超過這個規(guī)模后就不具備規(guī)模效應（3） 費用因素。貨幣市場基金的收益指標（1） 七日年化收益率（2） 每萬份基金單位收益影響貨幣市場基金收益率的主要因素（1） 利率因素。貨幣市場基金的申購方式 銀行網(wǎng)點申購 到有代銷資格的券商營業(yè)部購買 直接到基金公司直銷柜臺申購 網(wǎng)上申購（中國銀聯(lián)會員）。不屬于貨幣市場基金（資本市場）的金融工具： 股票 可轉(zhuǎn)換債券 剩余期限超過397天的債券 信用等級在AAA級以下的債券 中國證監(jiān)會、中國人民銀行禁止投資的其它金融工具貨幣市場基金的特點 本金安全 資金流動性強（到賬T+0/T+1） 收益率相對活期儲蓄較高（收益率2~3%） 投資成本低。 外幣儲蓄。 四方錢。且采用不頂餓和實名制發(fā)行，預留密碼后可同城內(nèi)通訊通兌。 定期存款可自動轉(zhuǎn)存 禮儀存單。二、 相關(guān)儲蓄品種一般儲蓄業(yè)務儲蓄業(yè)務：1. 活期儲蓄（1元起存）2. 定活兩便儲蓄（50元起存）（事先不約定存期，一次性存，一次性取）3. 整存整?。s定期限）4. 零存整?。?元起存）（事先約定金額，逐月定額存入）5. 整存零?。?000元起存）（事先約定存期、金額）6. 存本取息（5000元起存）（一次存本金，分次支取利息）7. 個人通知存款（5萬起存，最低支取5萬）（本金一次存入，不約定存期，提前約定支取時間金額）8. 個人支票存儲存款（活期存款為保證，支票為支付憑證，辦理支現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬結(jié)算，儲蓄消費一體的存款）特色儲蓄業(yè)務 定活通。 持有現(xiàn)金的收益率低。典題精練，不正確的是（ ）A. 滿足支付日常的生活開支而持有現(xiàn)金或現(xiàn)金等價物的動機B. 一般來說，個人或家庭的收入水平越高，交易數(shù)量越大，其為應付日常開支所需要的貨幣量就越大。一般來說，理財規(guī)劃師可以將該額度確定在個人或家庭每月支出的3~6倍左右。流程：電話預約—準備會談所需要材料—迎接客戶—正式會談前的鋪墊。通常情況下，流動性比率保持在36倍。 理財建議A． 對于工作穩(wěn)定、收入有保障的客戶來說，資產(chǎn)的流動性并非其首要考慮的因素，因而可以保持較低的資產(chǎn)流動比率，而將更多的流動性資產(chǎn)用于擴大投資，從而取得更高的收益。流動性比率與理財建議 流動比率流動比率是流動資產(chǎn)與月支出的比值，反應客戶支出能力的強弱。典型精練61 一般來說，理