論我國商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范-wenkub
2023-07-10 16:08:24 本頁面
【正文】 在房地產(chǎn)市場快速發(fā)展的帶動(dòng)下獲得了迅猛發(fā)展，個(gè)人住房貸款規(guī)模在銀行資產(chǎn)中的比重迅速上升，不少商業(yè)銀行也將個(gè)人住房信貸視為低風(fēng)險(xiǎn)的信貸品種，并將其作為信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張的重點(diǎn)。 4一般以所購房屋或已有房屋產(chǎn)權(quán)作為貸款抵押。 ，也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款。目前，個(gè)人住房貸款主要有委托貸款、自營貸款和組合貸款三種類型。Risk Prevention 住房是人們的基本生活保障，改善住房條件關(guān)系到人們生活質(zhì)量的提高，因此發(fā)展住房金融成為真正啟動(dòng)消費(fèi)信貸的關(guān)鍵問題，而商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款作為住房金融重點(diǎn)支柱部分一直是社會各界關(guān)注的熱點(diǎn)話題。風(fēng)險(xiǎn)防范 中圖分類號::A文章編5:10050167(2011)01003405 Abstract: On April 2010,the central government gradually introduced a number of stringent control policies to curb housing the gradual increase in the real estate market uncertainty,the risks of mercial bank39。 論我國商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范摘要:2010年4月中央政府為遏制房價(jià)過快上漲陸續(xù)出臺了多項(xiàng)嚴(yán)厲的調(diào)控政策，隨著房地產(chǎn)市場不確定性逐步增加，商業(yè)銀行原木安全性較高的個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸加大〔木文在此背景卜分析了近年來我國商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的發(fā)展情況、普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)類型，并在此基礎(chǔ)上對商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范提出了相關(guān)對策。s individual housing loans is also gradually increasing. In this context,this paper analyzes China mercial bank39。伴隨個(gè)人住房貸款的快速增長，房貸不良貸款率也開始有所上升。 ，也稱公積金貸款。，是個(gè)人住房委托貸款和自營貸款的組合。對象是具有完全民事行為能力的自然人，貸款只能用于支付其所購住房。由于上述特點(diǎn)，個(gè)人住房貸款呈現(xiàn)出分散性、隱蔽性和滯后性等風(fēng)險(xiǎn)特征，給貸款管理工作造成了一定的困難。表一、圖一反映了我國自住房貨幣化制度改革后，商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款的發(fā)展情況，可以看出我國商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款無論是在增長總量還是增長速度方而每年均發(fā)展迅速。1995年日本住房金融案件，1997年亞洲金融風(fēng)暴，2007年8月美國次貸危機(jī)，2009年11月底迪拜金融危機(jī)，均與房地產(chǎn)市場泡沫破滅，個(gè)人住房貸款大規(guī)模違約相關(guān)。由于個(gè)人住房貸款自身的特點(diǎn)和市場環(huán)境等內(nèi)、外部因素，其風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有其可能性和必然性。我國市場競爭激烈，就業(yè)條件嚴(yán)峻，教育、醫(yī)療等支出急劇增加，都可能導(dǎo)致借款人的支付能力下降甚至惡化，使借款人無力償還貸款本息。理性違約是借款人的主動(dòng)行為，指借款人主觀上認(rèn)為放棄繼續(xù)還款能帶來更大的收益而產(chǎn)生的違約行為。當(dāng)市場利率低于合同利率時(shí)，提前還貸就有可能發(fā)生，提前還貸一方而使商業(yè)銀行損失原合同利率帶來的利息收益，另一方而商業(yè)銀行還得遭受為還貸資金尋找合適投資渠道的損失。二是當(dāng)存款人擠提存款或債權(quán)人要求銀行清償債務(wù)時(shí)，出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，進(jìn)而直接導(dǎo)致銀行的破產(chǎn)和倒閉?！按魤馁~”損失。隨著房地產(chǎn)業(yè)的調(diào)整和收縮，商業(yè)銀行將而臨政策風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為之前投資購房者的投資行為在現(xiàn)行的政策下，變得不再有利可圖甚至還會造成損失，這勢必會加大貸款的違約率，給銀行造成損失。2.“假個(gè)貸”風(fēng)險(xiǎn)。還有一種較常見的“假個(gè)貸”方式，不是由開放商策劃，而是施工方。違規(guī)操作是銀行內(nèi)部形成資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)最主要原因之一，是經(jīng)營機(jī)構(gòu)放寬貸款要求而造成
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