【正文】 盂加拉國的格萊珉銀行，又稱鄉(xiāng)村銀行，由孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德政策推動之外，商業(yè)銀行無論是出于履行社會責(zé)任，還是戰(zhàn)略布局，或者盈利增長點(diǎn)等方面的考慮，對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的興趣是越來越濃。2006年底，銀監(jiān)會開始農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，實(shí)行資本放開和機(jī)構(gòu)放開，允許民間資本和國外金融資本等社會各類資本參與農(nóng)村金融市場，允許新設(shè)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。主要服務(wù)對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)民。其中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為唯一發(fā)起人持有村鎮(zhèn)銀行100％出資的，采取一人有限責(zé)任公司的組織形式。一、中國村鎮(zhèn)銀行簡單介紹 (一)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵 按照銀監(jiān)會2007年1月22日頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)的定義，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。由于村鎮(zhèn)銀行目前的資金實(shí)力有限，它所要到達(dá)的準(zhǔn)確位置就主要在農(nóng)戶那里。按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導(dǎo)思想組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢的金融機(jī)構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過股份制吸收和引導(dǎo)民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，足符合十七大精神、具有長遠(yuǎn)意義的戰(zhàn)略決策。 risk control。本文對比國內(nèi)和國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，從村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行運(yùn)、村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險控制、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束四個方面分析我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題并提出解決這些問題的建議。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題的研究畢業(yè)論文目 錄前言一、中國村鎮(zhèn)銀行簡單介紹 (一)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵 (二)村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定位 (三)村鎮(zhèn)銀行的組織與資本結(jié)構(gòu)二、村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀(一)國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀現(xiàn)狀(二)國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀現(xiàn)狀 三、國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題(一)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)問題(二)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行存在的問題(三)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險控制問題 (四)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束問題四、對于國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題提出的建議(一)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)問題方面(二)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行存在的問題方面(三)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險控制問題方面(四)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束問題方面結(jié)語謝辭參考文獻(xiàn)原創(chuàng)聲明摘 要 村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，自設(shè)立叫來就倍受關(guān)注。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)；運(yùn)行；風(fēng)險控制；發(fā)展的制度約束Abstract Rural banks as a new force in the rural financial markets, since the establishment of the much attention. The town bank is facing difficult： Absorption of deposit settlement difficult problem, and there is a certain degree of self tendency of agricultural. The advantages of rural banks are not much, facing enormous petitive pressure. In contrast to domestic and foreign development of village banks, village bank internal governance structure, village banks, village banks risk control, development of rural banks in the constraint system four aspects from the analysis of the problems existing in the development of village banks in China and put forward the solution of these problems is proposed.Key words: Village and town bank。 development of institutional constraints前 言村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位，服務(wù)地域與服務(wù)目標(biāo)定位：立足地方。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不是缺少錢，而是沒有按政策要求和市場規(guī)律解決好投向問題。形成一定規(guī)模之后，再逐步到達(dá)個體工商戶、民營企業(yè)等服務(wù)領(lǐng)域?！兑?guī)定》還對“農(nóng)村地區(qū)”進(jìn)行了解釋和說明，即村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立地點(diǎn)是指中西部、東北和海南省縣(市)及縣(市)以下地區(qū)，以及其他省(區(qū)、市)的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。選擇有限責(zé)任公司組織形式的，按照《公司法》的要求設(shè)立；選擇股份有限公司組織形式的，采取發(fā)起方式設(shè)立。因此，無論村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)模式如何創(chuàng)新，都要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，實(shí)行小額、分散的原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域。目前，村鎮(zhèn)銀行已初步形成資本構(gòu)成多元化、民間資本過半的局面。2008年下半年開始，交通銀行、北京銀行、民生銀行、南京銀行等，銀行著手在農(nóng)村地區(qū)籌建和開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。尤努斯于1983年創(chuàng)立。截至2007年，該銀行累計發(fā)放貸款58億美元，還款率高達(dá)99％，幫助了550萬貧困人口脫貧致富。每個借款小組則至少由5個具有相同經(jīng)濟(jì)與社會背景、相似目的的借款人自愿組成這種層級組織結(jié)構(gòu)有效地提高了格萊珉銀行的經(jīng)營效率。目前格萊珉銀行的資金主要來源于貸款對象，不吸收公眾存款，即在放貸的同時要求借款人開設(shè)儲蓄賬戶，當(dāng)存款金額達(dá)到一定程度時必須購買格萊珉銀行的股份，從而成為銀行的股東。這保證了貸款能發(fā)放給那些真正需要資金，并且對所借款項(xiàng)真正認(rèn)真對待的借款人。格萊珉銀行最初的規(guī)定是：貸款期限為1年，從貸款一周后開始償付，每個星期均衡償還貸款額的2％及利息，共償還50周。由借款小組組成的鄉(xiāng)村中心每個星期召開一次會議，格萊珉銀行派工作人員參加，組織集中放款和還貸，幫助解決資金使用過程中存在的問題，并且安排借款小組的成員互相交流各自的還款計劃和進(jìn)程。 （二）國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀 (1)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，村鎮(zhèn)銀行“一枝獨(dú)秀”，截至2009年末，我國共有172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家和農(nóng)村資金互助社16家。我國農(nóng)戶和中小企業(yè)得不到正式金融機(jī)構(gòu)有效供給的重要原因之一是無法提供合乎要求的貸款擔(dān)保抵押，而民間借貸的優(yōu)勢卻正是在這方面具有靈活性。最快當(dāng)天就能給予答復(fù)，一般需3—7天，最慢也只要l0天，相對其他金融機(jī)構(gòu)效率高出很多。銀監(jiān)會和人民銀行的有關(guān)文件規(guī)定，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率實(shí)行下限管理，按照貸款定價原則自主確定貸款利率，并且符合司法部門的相關(guān)要求。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小，治理結(jié)構(gòu)相對簡單，一般而言，除董事會和監(jiān)事會以外，設(shè)行長1名，副行長若干，并設(shè)有業(yè)務(wù)拓展部、營業(yè)部、風(fēng)險控制部、資本財務(wù)部及綜合管理部五個部門，各部門相對獨(dú)立，決策層次少，信息溝通快速有效。基于自身利益最大化的需求，幾乎所有的發(fā)起行都會謀取對村鎮(zhèn)銀行的絕對控股，并且通過派出董事及高層經(jīng)營管理人員等方式，將其自身的文化、制度、流程等復(fù)制到村鎮(zhèn)銀行。 （2）民營資金介入對績效的影響 村鎮(zhèn)銀行作為一種具有創(chuàng)新性的制度安排，將民間資本引入農(nóng)村金融領(lǐng)域是其重要突破之一。但是，民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，壞處同樣是顯而易見的。但因?yàn)橹靼l(fā)起行制度的存在，監(jiān)管部門賦予主發(fā)起行特殊職責(zé)，使其成為村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險的最終承擔(dān)者。但是，主發(fā)起行控制過度又是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中面臨的一個巨大障礙。主發(fā)起行的過度控制，使股東大會難以有效行使職責(zé)，股東代表的討論和表決流于形式。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是執(zhí)行商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率，還是執(zhí)行農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率，或者是為其制定新的存款準(zhǔn)備金率，需要進(jìn)一步明確。 。一是關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算問題。三是反洗錢資金的監(jiān)測。由于經(jīng)濟(jì)落后，社會閑散資金少，致使村鎮(zhèn)銀行存款增長緩慢。2．人員素質(zhì)問題。該行的負(fù)責(zé)人估算，村鎮(zhèn)銀行信貸員至少得有30人、平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有2名信貸員，才有一定的競爭力。而農(nóng)民居住偏、散，導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高．影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。(3) 村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險控制問題 村鎮(zhèn)銀行其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。一些農(nóng)村借款戶信用意識淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，利用各種方法逃、廢、賴銀行債務(wù)，極易形成信用風(fēng)險。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴(yán)重缺乏的情況下，經(jīng)營風(fēng)險分散機(jī)制缺失、存款人利益保護(hù)缺乏、支持政策方面的缺位、金融監(jiān)管不力和人員素質(zhì)低等原因，都會使村鎮(zhèn)銀行面臨經(jīng)營風(fēng)險。隨著我國利