汽車消費(fèi)貸款中個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理-wenkub
2023-04-27 22:38:08 本頁面
【正文】 貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)大發(fā)展，又有利于有效防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。在確保信貸安全的前提下，允許消費(fèi)者以所購汽車作為抵押獲取汽車消費(fèi)貸款。2004年6月1日頒行的《汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策》明確提出了鼓勵(lì)汽車消費(fèi)，培育以私人消費(fèi)為主體的汽車市場(chǎng)，改善汽車使用環(huán)境，維護(hù)汽車消費(fèi)者權(quán)益。利率方面，在人民銀行有關(guān)利率政策規(guī)定的范圍內(nèi)，可按照貸款品種、方式、期限等不同，為客戶提供固定利率和浮動(dòng)利率等多種選擇方式。1999年2月人民銀行制訂了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，允許所有中資商業(yè)銀行開辦各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。汽車消費(fèi)貸款所稱貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。我們將分析汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源和機(jī)制，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段與對(duì)策，主要討論如何通過汽車貸款業(yè)務(wù)管理的制度化建設(shè)降低汽車消費(fèi)貸款的違約率，提高汽車貸款業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量。20042004年汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是汽車營(yíng)銷流通體系現(xiàn)代化的重要標(biāo)志，2003年我國已經(jīng)成為世界第四大汽車生產(chǎn)國際第三大汽車消費(fèi)市場(chǎng)，當(dāng)年汽車產(chǎn)量突破500萬輛。2004年，我國全社會(huì)民用汽車保有量已經(jīng)達(dá)到2400萬輛。10月1日實(shí)施的《汽車貸款管理辦法》，對(duì)規(guī)范汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展具有極其重要的積極作用，是汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。年6月，我國銀行業(yè)的汽車消費(fèi)貸款余額已超過1833億元人民幣，其中，截至2004年底，農(nóng)業(yè)銀行汽車貸款余額為422億元，%；中國銀行的汽車貸款余額為408億元，%。1998年中國人民銀行制訂了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，允許國有獨(dú)資商業(yè)銀行（工農(nóng)中建交）試點(diǎn)開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)以來，汽車貸款業(yè)務(wù)都是國有商業(yè)銀行“獨(dú)享”業(yè)務(wù)。各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)要抓住這次業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性機(jī)遇，提高對(duì)消費(fèi)信貸工作重要性的認(rèn)識(shí)把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。貸款期限方面，可以適當(dāng)增加檔次。積極發(fā)展汽車服務(wù)貿(mào)易，推動(dòng)汽車消費(fèi)。2003年10月3日，銀監(jiān)會(huì)公布和施行的《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》對(duì)我國汽車信貸市場(chǎng)向有序化發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。在貸款人、借款人范圍，車貸首付的比例與年限等關(guān)鍵問題上，都與1998年的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》有很大變化。 我國汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展情況我國汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開辦以來的增長(zhǎng)速度驚人。自2002年起，各家商業(yè)銀行的汽車信貸業(yè)務(wù)一片火爆。1999至2003年五年間，%、%、%、%%，%，但從2004年汽車貸款就開始大幅下滑。％，總金額約9億元。其中有不少屬于惡性的騙貸。二、在商品交換和貨幣流通存在的條件下，債權(quán)人以有條件讓渡形式貸出貨幣或賒銷商品，債務(wù)人則按約定的日期償還借貸或償還貸款，并支付利息。個(gè)人信用已如同每個(gè)人的第二張身份證一般重要，特別是與金融服務(wù)相關(guān)聯(lián)的個(gè)人金融信用直接決定其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的社會(huì)與經(jīng)濟(jì)價(jià)值與評(píng)估。銀行在發(fā)放汽車消費(fèi)貸款是必須審查和評(píng)估借款人的交易與信貸信息，包括：公共事業(yè)收費(fèi)支出，納稅，貸款歷史及貸款償還情況，未償還的債務(wù)情況，借記卡、貸記卡、信用卡消費(fèi)記錄以及透支和還款情況，信貸擔(dān)保，在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等信息資料。但隨著個(gè)人收入的變化，他們寧愿把已有的資金用來再投資以獲取更大的利潤(rùn)或用作其他改善個(gè)人生活的用途，而不愿意用來還貸。惡意拖欠還款，并以占用銀行資金習(xí)慣和得意。一方面，借款人的工作和職業(yè)、行業(yè)本身的收入不穩(wěn)定，因發(fā)生變動(dòng)或其他意外事故而導(dǎo)致收入水平下降而不能按時(shí)還款。在汽車消費(fèi)貸款領(lǐng)域，信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因是多方面的，基本上為借款人原因、銀行內(nèi)部原因、社會(huì)原因三種形式。2 、銀行貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部管理的缺陷在我國已開展多年的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，由于金融產(chǎn)品制度設(shè)計(jì)與管理的弊端，它的市場(chǎng)型態(tài)為：銀行獲得較大的資金利潤(rùn)和資本規(guī)模，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了全部的資金風(fēng)險(xiǎn)和投資損失。由于銀行本著為客戶保密的心
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