個(gè)人信貸法律問題-wenkub
2023-04-10 23:06:57 本頁(yè)面
【正文】 以自己的勞動(dòng)取得收入，并能維持當(dāng)?shù)厝罕娨话闵钏健?，而且該證明效力要持續(xù)到其滿十八周歲。而且，如果客戶的目的真是規(guī)避稅費(fèi)，還可能因?yàn)椤耙院戏ㄐ问窖谏w非法目的”導(dǎo)致合同無(wú)效。何況以借款項(xiàng)下的房產(chǎn)抵押的，更是處分了未成年人的利益。（三）未成年人的借款主體資格問題；年滿16周歲不滿18周歲，有穩(wěn)定收入來(lái)源的未成年人的借款主體資格問題。能否與公安部門的身份證明驗(yàn)證系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，要視本行是否愿意承擔(dān)有關(guān)費(fèi)用而定。有關(guān)身份識(shí)別問題目前僅有中國(guó)人民銀行《關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問題的復(fù)函》（銀函[1997]520號(hào)）中明確：在辦理掛失手續(xù)時(shí)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對(duì)身份證件只進(jìn)行形式審查，不負(fù)有鑒別身份證件真?zhèn)蔚呢?zé)任。 法律事務(wù)部工銀贛法律［2007］11號(hào)關(guān)于印發(fā)《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)法律問題答疑》的通知各二級(jí)分行、省行營(yíng)業(yè)部法律事務(wù)部門：省行法律事務(wù)部聯(lián)合消費(fèi)信貸管理部，對(duì)部分分支機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律疑難問題進(jìn)行了收集。還沒有效力更高的法律文件對(duì)銀行審核客戶身份問題進(jìn)行闡述。不過(guò)即使聯(lián)網(wǎng)了，在沒有其他法律法規(guī)明確銀行承擔(dān)身份證實(shí)質(zhì)審查義務(wù)以前，銀行一般也只需要承擔(dān)形式審查義務(wù)。目前，僅有教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于印發(fā)〈國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金管理辦法〉等有關(guān)文件的通知》（教財(cái)[2004]15號(hào)），規(guī)定申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款可以是未成年的學(xué)生?！睹穹ㄍ▌t》第十八條關(guān)于“監(jiān)護(hù)人除為被監(jiān)護(hù)人的利益外，不得處理被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)”的規(guī)定，極可能導(dǎo)致借款申請(qǐng)人為未成年人的個(gè)人住房借款合同的無(wú)效。所以，我們一般應(yīng)當(dāng)盡量避免出現(xiàn)以未成年人為借款申請(qǐng)人發(fā)放個(gè)人住房貸款。這樣的證明何種部門出具具有法律效力，法律沒有明確規(guī)定。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外（即夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財(cái)產(chǎn)清償）。二、擔(dān)保措施落實(shí)中的問題（一）律師函、登報(bào)、公證催收的效力問題個(gè)人不良資產(chǎn)催收的方式，有發(fā)送律師函、在全國(guó)或省級(jí)有影響的報(bào)紙上刊發(fā)清收債權(quán)公告和公證催收等。（二）以第三人的房地產(chǎn)抵押，抵押人的年齡是否受限？以第三人的房地產(chǎn)抵押申請(qǐng)借款的，抵押人的年齡只有下限，即年滿18周歲具有完全民事行為能力。如果因?yàn)殂y行協(xié)助義務(wù)履行不到位導(dǎo)致沒有及時(shí)辦妥抵押登記，銀行是要承擔(dān)責(zé)任。雖然國(guó)家有關(guān)部委有文件規(guī)定可以經(jīng)濟(jì)適用房抵押申請(qǐng)借款（這種文件主要是規(guī)范作用，僅作為與相關(guān)法律規(guī)定不沖突的前提下法院審理案件的參考），但考慮該種房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方面的限制（必須一定年限后才能轉(zhuǎn)讓。根據(jù)我國(guó)土地管理法，只有在經(jīng)縣級(jí)以上人民政府依法批準(zhǔn)，國(guó)家機(jī)關(guān)和軍事用地、城市基礎(chǔ)設(shè)施用地和公益事業(yè)用地、國(guó)家重點(diǎn)扶持的能源、交通及水利等基礎(chǔ)設(shè)施用地或法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他用地方可以劃撥方式取得。（六）劃撥土地上新建房屋抵押是否存在障礙？劃撥土地上新建房屋抵押是否存在障礙問題的實(shí)質(zhì)是有地上建筑物的劃撥土地使用權(quán)能否連同地上建筑物一并抵押的問題。（七）蓋有“單位合作集資房”印章的房屋，能否抵押？“房改房”抵押應(yīng)注意哪些問題？根據(jù)建設(shè)部、國(guó)家發(fā)展改革委、國(guó)土資源部、中國(guó)人民銀行《關(guān)于印發(fā)〈經(jīng)濟(jì)適用住房管理辦法〉的通知》（建住房[2004]77號(hào)）第二十九條規(guī)定：集資、合作建房是經(jīng)濟(jì)適用住房的組成部分，其建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、優(yōu)惠政策、上市條件、供應(yīng)對(duì)象的審核等均按照經(jīng)濟(jì)適用住房的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行。根據(jù)現(xiàn)有規(guī)定，房改房可以轉(zhuǎn)讓流通，也可以抵押。根據(jù)上述規(guī)定，對(duì)于以標(biāo)準(zhǔn)價(jià)購(gòu)買的房改房，購(gòu)房人不能享有完全的產(chǎn)權(quán)，而是和售房單位一起共有。職工購(gòu)買房改房的價(jià)格不僅不包含房屋所占用范圍內(nèi)的土地出讓金，而且房?jī)r(jià)本身也低于或剛達(dá)到所購(gòu)房屋的建造成本。但是，隨著我國(guó)住房分配制度改革的不斷深入，我省有的地方已經(jīng)逐漸廢除了房改房上市轉(zhuǎn)讓的限制。這個(gè)
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