個人信貸法律問題-wenkub
2023-04-10 23:06:57 本頁面
【正文】 以自己的勞動取得收入，并能維持當?shù)厝罕娨话闵钏健?，而且該證明效力要持續(xù)到其滿十八周歲。而且，如果客戶的目的真是規(guī)避稅費，還可能因為“以合法形式掩蓋非法目的”導致合同無效。何況以借款項下的房產抵押的，更是處分了未成年人的利益。（三）未成年人的借款主體資格問題；年滿16周歲不滿18周歲，有穩(wěn)定收入來源的未成年人的借款主體資格問題。能否與公安部門的身份證明驗證系統(tǒng)聯(lián)網，要視本行是否愿意承擔有關費用而定。有關身份識別問題目前僅有中國人民銀行《關于辦理存單掛失手續(xù)有關問題的復函》（銀函[1997]520號）中明確：在辦理掛失手續(xù)時，儲蓄機構對身份證件只進行形式審查，不負有鑒別身份證件真?zhèn)蔚呢熑巍? 法律事務部工銀贛法律［2007］11號關于印發(fā)《個人信貸業(yè)務法律問題答疑》的通知各二級分行、省行營業(yè)部法律事務部門：省行法律事務部聯(lián)合消費信貸管理部，對部分分支機構辦理個人信貸業(yè)務中的有關法律疑難問題進行了收集。還沒有效力更高的法律文件對銀行審核客戶身份問題進行闡述。不過即使聯(lián)網了，在沒有其他法律法規(guī)明確銀行承擔身份證實質審查義務以前，銀行一般也只需要承擔形式審查義務。目前，僅有教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會《關于印發(fā)〈國家助學貸款風險補償專項資金管理辦法〉等有關文件的通知》（教財[2004]15號），規(guī)定申請國家助學貸款可以是未成年的學生。《民法通則》第十八條關于“監(jiān)護人除為被監(jiān)護人的利益外，不得處理被監(jiān)護人的財產”的規(guī)定，極可能導致借款申請人為未成年人的個人住房借款合同的無效。所以，我們一般應當盡量避免出現(xiàn)以未成年人為借款申請人發(fā)放個人住房貸款。這樣的證明何種部門出具具有法律效力，法律沒有明確規(guī)定。但夫妻一方能夠證明債權人與債務人明確約定為個人債務，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外（即夫妻對婚姻關系存續(xù)期間所得的財產約定歸各自所有的，夫或妻一方對外所負的債務，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財產清償）。二、擔保措施落實中的問題（一）律師函、登報、公證催收的效力問題個人不良資產催收的方式，有發(fā)送律師函、在全國或省級有影響的報紙上刊發(fā)清收債權公告和公證催收等。（二）以第三人的房地產抵押，抵押人的年齡是否受限？以第三人的房地產抵押申請借款的，抵押人的年齡只有下限，即年滿18周歲具有完全民事行為能力。如果因為銀行協(xié)助義務履行不到位導致沒有及時辦妥抵押登記，銀行是要承擔責任。雖然國家有關部委有文件規(guī)定可以經濟適用房抵押申請借款（這種文件主要是規(guī)范作用，僅作為與相關法律規(guī)定不沖突的前提下法院審理案件的參考），但考慮該種房產轉讓方面的限制（必須一定年限后才能轉讓。根據我國土地管理法，只有在經縣級以上人民政府依法批準，國家機關和軍事用地、城市基礎設施用地和公益事業(yè)用地、國家重點扶持的能源、交通及水利等基礎設施用地或法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他用地方可以劃撥方式取得。（六）劃撥土地上新建房屋抵押是否存在障礙？劃撥土地上新建房屋抵押是否存在障礙問題的實質是有地上建筑物的劃撥土地使用權能否連同地上建筑物一并抵押的問題。（七）蓋有“單位合作集資房”印章的房屋，能否抵押？“房改房”抵押應注意哪些問題？根據建設部、國家發(fā)展改革委、國土資源部、中國人民銀行《關于印發(fā)〈經濟適用住房管理辦法〉的通知》（建住房[2004]77號）第二十九條規(guī)定：集資、合作建房是經濟適用住房的組成部分，其建設標準、優(yōu)惠政策、上市條件、供應對象的審核等均按照經濟適用住房的有關規(guī)定，嚴格執(zhí)行。根據現(xiàn)有規(guī)定，房改房可以轉讓流通，也可以抵押。根據上述規(guī)定，對于以標準價購買的房改房，購房人不能享有完全的產權，而是和售房單位一起共有。職工購買房改房的價格不僅不包含房屋所占用范圍內的土地出讓金，而且房價本身也低于或剛達到所購房屋的建造成本。但是，隨著我國住房分配制度改革的不斷深入，我省有的地方已經逐漸廢除了房改房上市轉讓的限制。這個
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