【正文】 第一篇：我國融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展中面臨的問題及解決建議一、當(dāng)前我國融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展中面臨的問題(一)中小企業(yè)普遍融資欲望與擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保能力相對(duì)不足的問題各家商業(yè)銀行為了維護(hù)信貸資產(chǎn)的效益性、流動(dòng)性和安全性，相繼建立健全了嚴(yán)格的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后跟蹤檢查的內(nèi)控制度，并且實(shí)行嚴(yán)格的貸款責(zé)任終身追究制度。順應(yīng)企業(yè)融資需要提供擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)需要，近年來，各地相繼成立了一大批以提供信用擔(dān)保為目的的專門機(jī)構(gòu)。目前大概分為三類：一是由政府財(cái)政全資的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)；二是由地方政府財(cái)政控股或參股的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，財(cái)政和投資方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)；三是由企業(yè)或民間組織發(fā)起成立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)完全自負(fù)。我國的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于興起的時(shí)間較晚，在展業(yè)方面也往往力不從心。首先，最突出的問題就是自有資本小，承保能力不足。其次，與資本不足相伴的問題就是資質(zhì)等級(jí)低，難以取得商業(yè)銀行承保的認(rèn)可。再次，注冊(cè)資本的補(bǔ)充機(jī)制不盡完善，多數(shù)情況下系政府財(cái)政或企業(yè)法人的一次性注入，然后多年維持不變，對(duì)企業(yè)的融資擔(dān)保請(qǐng)求只能愛莫能助。(二)商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作需要與信用評(píng)級(jí)機(jī)制相對(duì)滯后的問題。目前兩者合作亟待加強(qiáng)，突出的表現(xiàn)：一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保所能放大的倍數(shù)不高，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能達(dá)到注冊(cè)資本1：5的比例，而是維持在1：3以下的水平，部分機(jī)構(gòu)甚至不到1：1；二是多數(shù)商業(yè)銀行要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān) 100%的風(fēng)險(xiǎn)，究其根源，在于我國征信體系尚未建立，信用評(píng)級(jí)機(jī)制有待完善。首先，商業(yè)銀行有自己一套獨(dú)立的信用評(píng)級(jí)體系，擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為其服務(wù)對(duì)象，也存在擔(dān)保資質(zhì)評(píng)級(jí)的問題，評(píng)級(jí)相對(duì)較低的擔(dān)保機(jī)構(gòu)相應(yīng)擔(dān)保能力就會(huì)受到限制。其次，商業(yè)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)分別擁有評(píng)級(jí)系統(tǒng)，且在信息資源上互不共享，在對(duì)企業(yè)提供服務(wù)時(shí)，往往分別評(píng)估、分別定級(jí)，由此帶來了重復(fù)評(píng)估、重復(fù)收費(fèi)的問題，相應(yīng)加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，部分企業(yè)由于不能承擔(dān)巨額的評(píng)級(jí)成本而放棄了貸款打算。(三)中小企業(yè)多元化的融資需求與擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力相對(duì)欠缺的問題。但目前除了貸款和承兌業(yè)務(wù)外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少開展新的業(yè)務(wù)。制約擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的因素，可主要概括為以下幾點(diǎn)：一是信用擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全。目前，我國尚未建立全國甚至是全省范圍內(nèi)的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)“過度”依賴并要求其承擔(dān)100%風(fēng)險(xiǎn)的情況下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不愿更多涉足新業(yè)務(wù)。二是我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)政全資或財(cái)政參股的情況比較普遍，其經(jīng)營虧損由財(cái)政負(fù)擔(dān)或分擔(dān)，缺欠科學(xué)有效的激勵(lì)機(jī)制，影響了其業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性。三是人才不足，大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少具有金融、財(cái)務(wù)、法律、審計(jì)、評(píng)估及預(yù)測(cè)、分析、談判、社交等方面綜合知識(shí)的專業(yè)人才，在較短的一個(gè)時(shí)期內(nèi)難以全方位開展各類擔(dān)保業(yè)務(wù)。(四)市場經(jīng)濟(jì)的行業(yè)管理需要與融資擔(dān)保業(yè)法規(guī)建設(shè)相對(duì)緩慢的矛盾。第一，國內(nèi)有關(guān)擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范性法律文件只有《中華人民共和國擔(dān)保法》和《最高人民法院關(guān)于適用 中華人民共和國擔(dān)保法若干問題解釋》，第二，融資擔(dān)保具有較強(qiáng)的外部性，需要地方政府的扶持。第三，在對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管上不明確。二、如何解決這些問題 促進(jìn)融資擔(dān)保業(yè)穩(wěn)健發(fā)展(一)以明確市場定位為切入點(diǎn)，完善融資擔(dān)保業(yè)的準(zhǔn)入退出機(jī)制。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是一種信用中介組織，在投融資體系中充當(dāng)媒介作用。就融資方而言，一方面，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入，為其融資增加了便利，使其能夠及時(shí)獲得投資(或者貸款)；另一方面，獲取融資擔(dān)保也相應(yīng)增加了融資的成本。就投資方(或者貸款人)而言，一方面，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入，為其投資增加了保險(xiǎn)，提升了投資的安全性；另一方面，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般都是以其有限資產(chǎn)放大若干倍對(duì)外承保，而且是在多個(gè)投融資主體之間充當(dāng)擔(dān)保人，風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。因此，融資擔(dān)保業(yè)是經(jīng)濟(jì)生活中的一把雙刃劍，規(guī)范其經(jīng)營行為尤為重要。筆者認(rèn)為，鑒于我國融資擔(dān)保業(yè)起步較晚，我們應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化監(jiān)管，按照“嚴(yán)進(jìn)寬出”的理念，對(duì)其準(zhǔn)入、展業(yè)和退出市場加以規(guī)范。一是要嚴(yán)格準(zhǔn)入，從注冊(cè)資本的形式及來源、法人治理結(jié)構(gòu)、高級(jí)管理人員以及內(nèi)控機(jī)制建設(shè)等各方面，制定一套嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。二是規(guī)范展業(yè)，堅(jiān)持循序漸進(jìn)，對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立信用評(píng)級(jí)制度，不同的信用級(jí)別開展相應(yīng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。三是政府財(cái)政逐步退出融資擔(dān)保的參與，維護(hù)行業(yè)公平競爭。以下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保基金為例，建議政府將這部分資金先以股份的形式注入特定的法人擔(dān)保機(jī)構(gòu)，然后逐步退出。四是按照《公司法》、《破產(chǎn)法》等法規(guī)，正常處理融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場退出事宜。五是盡早明確對(duì)融資擔(dān)保業(yè)的獨(dú)立監(jiān)管部門，解決目前存在的多頭監(jiān)管問題，避免監(jiān)管真空的出現(xiàn)，防止無序競爭。(二)以創(chuàng)新發(fā)展融資擔(dān)保方式為手段，有效滿足中小企業(yè)多元化的融資擔(dān)保需求。無論是貨幣市場還是資本市場，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)均大有可為。就當(dāng)前普遍關(guān)注的中小企業(yè)融資難問題而言，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)除了提供貸款、承兌等非常局限的擔(dān)保服務(wù)外，還可以在更廣闊的空間內(nèi)發(fā)揮作用。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以在“商業(yè)可持續(xù)”的前提下，積極開展以下幾種擔(dān)保形式：一是對(duì)企業(yè)融資租賃提供擔(dān)保，根據(jù)企業(yè)產(chǎn)品的市場需求和發(fā)展前景，參與市場考察和性價(jià)比論證，幫助企業(yè)引進(jìn)高、精、尖的生產(chǎn)設(shè)備。二是對(duì)企業(yè)利用存貨和原材料作抵押進(jìn)行融資提供擔(dān)保，通過幫助企業(yè)拓展銷售渠道創(chuàng)造擔(dān)保效益。三是對(duì)企業(yè)發(fā)行融資債券提供擔(dān)保，提升企業(yè)融資券的信用等級(jí)，加快融資進(jìn)度。四是積極開展聯(lián)合擔(dān)保，以“共享收益，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”為原則，對(duì)企業(yè)的大額融資需求，由多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)手提供擔(dān)保。五是發(fā)展壯大再擔(dān)保市場，創(chuàng)造初次擔(dān)保的避險(xiǎn)工具。(三)以“收益共享，風(fēng)險(xiǎn)同擔(dān)”為原則，強(qiáng)化融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)是一對(duì)利益共同體，都應(yīng)承擔(dān)與其利益相當(dāng)?shù)慕?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。以貸款為例，國際上通行的做法是銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的貸款申請(qǐng)不給予批復(fù)，但一旦貸款就將和擔(dān)保機(jī)構(gòu)一起分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。國外擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任的比例，日本和德國是50%80%，美國是 80%，加拿大是85%。目前，我國銀行要擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)的做法，既不符合國際慣例，也使擔(dān)保機(jī)構(gòu)集中了過多的貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。擔(dān)保責(zé)任分擔(dān)比例的劃分，應(yīng)該按照分散風(fēng)險(xiǎn)的原則，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行以市場方式?jīng)Q定。我國可以在參考國外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)國內(nèi)的實(shí)際情況，規(guī)范擔(dān)保公司和銀行的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例。(四)以征信體系建設(shè)為平臺(tái)，改善融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的外部運(yùn)營環(huán)境。與金融機(jī)構(gòu)一樣，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保也會(huì)面臨信息不對(duì)稱的問題，擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往難以獲得被擔(dān)保的當(dāng)事人的相關(guān)信息；假如被擔(dān)保人以詐騙方式進(jìn)行融資，擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲取真實(shí)信息的難度將更大。因此，在鼓勵(lì)發(fā)展融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí)，也要加快出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》，為融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在取得信息服務(wù)上提供法律支持。一是積極推動(dòng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息資源共享，當(dāng)前應(yīng)當(dāng)促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用信息平臺(tái)接人人民銀行的信用信息管理系統(tǒng)，讓融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)盡可能地獲取充分的信息資源。二是規(guī)范發(fā)展資信評(píng)級(jí)產(chǎn)業(yè)，對(duì)同一個(gè)企業(yè)法人，資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)作出的評(píng)級(jí)結(jié)論，可以作為包括金融機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)的各行業(yè)公認(rèn)的資信水平，以解決重復(fù)評(píng)級(jí)的問題。三是要進(jìn)一步加強(qiáng)誠信宣傳，引導(dǎo)公民和企業(yè)切實(shí)增強(qiáng)誠信意識(shí)。四是依法懲戒失信行為，嚴(yán)厲打擊叢逃稅費(fèi)、惡意逃廢銀行債務(wù)、洗錢等違規(guī)行為。(五)以建立現(xiàn)代企業(yè)制度為根本，拓展融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展空間。融資擔(dān)保是在投資方(或貸款人)和融資方(借款人)之間充當(dāng)信用保障的重要媒介，對(duì)于加快投融資行為、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善信用環(huán)境具有重要作用。但同時(shí)應(yīng)當(dāng)看到，融資擔(dān)保并非投融資活動(dòng)的決定性因素，融資方的自身?xiàng)l件才是決定融資能否成功的關(guān)鍵所在。因此，把解決中小企業(yè)融資難問題的希望寄托在加快發(fā)展融資擔(dān)保業(yè)上，既不現(xiàn)實(shí)又不科學(xué)，國家對(duì)符合條件的