【正文】 第一篇：淺談我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新淺談我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新【摘要】隨著中國(guó)金融業(yè)全面開(kāi)放后，我國(guó)商業(yè)銀行直面國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，要在競(jìng)爭(zhēng)中求生存，求發(fā)展，就必須加快金融創(chuàng)新的步伐，從而快速提高我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際上競(jìng)爭(zhēng)水平。金融創(chuàng)新能力的強(qiáng)弱將直接決定著銀行競(jìng)爭(zhēng)力的大小, 決定著商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的興衰成敗。本文從當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新所存在的不足出發(fā)，就我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新之路的發(fā)展談?wù)勛约旱慕ㄗh?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 不足金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過(guò)引入新技術(shù)、采用新方法、開(kāi)辟新市場(chǎng)、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開(kāi)展的各項(xiàng)新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向, 不斷提高自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力, 有效提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長(zhǎng)的需求，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理密不可分，風(fēng)險(xiǎn)管理是金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施及時(shí)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制金融創(chuàng)新帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)。一、金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中的意義中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程使得由單一的國(guó)有經(jīng)濟(jì)為主體的市場(chǎng), 轉(zhuǎn)變?yōu)橐試?guó)有經(jīng)濟(jì)為主體與各種所有制經(jīng)濟(jì)并存的市場(chǎng), 這一市場(chǎng)表現(xiàn)為金融供求關(guān)系的買(mǎi)方特征。近幾年, 尤其是私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展最為明顯, 這就迫使商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)適應(yīng)這一變化, 這種形勢(shì)也加速了金融創(chuàng)新的發(fā)展。同時(shí)隨著我國(guó)金融市場(chǎng)開(kāi)放程度和國(guó)際化程度逐步提高, 資本市場(chǎng)得到快速發(fā)展、金融交易市場(chǎng)不斷興起, 意味著中國(guó)金融市場(chǎng)必將演變成全球重要的資產(chǎn)定價(jià)中心和交易中心, 這既給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了挑戰(zhàn), 同時(shí)也為銀行提供了大量的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)銀行面臨的復(fù)雜內(nèi)外部環(huán)境, 決定了只有加快創(chuàng)新才是商業(yè)銀行今后的唯一出路。隨著改革開(kāi)放的不斷深入, 我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的市場(chǎng)和客戶發(fā)生了顯著變化: 國(guó)際知名跨國(guó)公司紛紛落戶中國(guó)、公共事業(yè)類客戶在經(jīng)濟(jì)主體中的地位不斷上升、個(gè)人客戶資產(chǎn)日益增加。市場(chǎng)和客戶的發(fā)展變化必然要求與之相適應(yīng)的金融服務(wù)的多樣化、個(gè)性化、集約化、綜合化。商業(yè)銀行應(yīng)以客戶為中心, 以市場(chǎng)為導(dǎo)向, 不斷提高自主創(chuàng)新能力, 才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中鞏固和擴(kuò)大自身的市場(chǎng)份額。而金融創(chuàng)新是在信息技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。金融服務(wù)的形態(tài)隨著金融創(chuàng)新的不斷深化發(fā)生了變化, 例如資金流動(dòng)從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付方向發(fā)展。銀行概念從實(shí)體銀行向虛擬銀行方向漸進(jìn)等。金融創(chuàng)新產(chǎn)生的一系列演化, 提高了商業(yè)銀行主動(dòng)服務(wù)的能力, 加快了服務(wù)速度、拓寬了服務(wù)渠道、降低了服務(wù)成本、提升了服務(wù)質(zhì)量,全面地滿足了客戶的進(jìn)一步需求。信息技術(shù)的快速發(fā)展將更加深刻地影響和改變銀行的產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)方式,金融創(chuàng)新也應(yīng)隨之加速提升，以便在更高水平上實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的的跨越式發(fā)展。從2006年12月11 日開(kāi)始, 我國(guó)已經(jīng)全面履行對(duì)WTO 的承諾, 外資銀行將獲得與我國(guó)銀行同等的國(guó)民待遇, 我國(guó)商業(yè)銀行已不可能依靠對(duì)外資銀行的限制來(lái)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)進(jìn)行保護(hù),從此中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始與國(guó)際銀行業(yè)同臺(tái)競(jìng)技, 面臨著來(lái)自觀念、體制、機(jī)構(gòu)、技術(shù)、產(chǎn)品、利潤(rùn)生成以及監(jiān)管思路等多方面的沖擊和挑戰(zhàn)。目前, 外資銀行在中國(guó)金融市場(chǎng)所占的份額雖然不高, 但在經(jīng)營(yíng)體制、管理水平、科技網(wǎng)絡(luò)、國(guó)際業(yè)務(wù)、人力資源等方面具有比較明顯的優(yōu)勢(shì)。外資銀行將采取精選區(qū)域、精選客戶、突出重點(diǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略, 并且重點(diǎn)在國(guó)際結(jié)算、消費(fèi)信貸、銀行卡、個(gè)人理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶。在這種激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下, 國(guó)內(nèi)銀行業(yè)只有急流勇進(jìn)、銳意進(jìn)取, 加快創(chuàng)新, 才能立于不敗之地。二、金融創(chuàng)新現(xiàn)存的不足受國(guó)外金融創(chuàng)新的影響, 同時(shí)源于我國(guó)金融改革與發(fā)展的需要, 我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)的金融創(chuàng)新, 無(wú)論在制度上, 還是在品種、工具上都邁出了可喜的步伐。但是必須看到, 我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新由于受體制、技術(shù)、宏觀政策等多方面因素的制約, 目前與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比仍然有很大的差距, 面臨著很多難題,主要表現(xiàn)在以下幾方面。許多商業(yè)銀行未將金融創(chuàng)新提到應(yīng)有的戰(zhàn)略高度上來(lái)認(rèn)識(shí)，未真正把金融創(chuàng)新作為銀行求生存、求發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)來(lái)抓。多數(shù)銀行僅僅將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充和推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略性行為，尚未充分認(rèn)識(shí)其對(duì)于轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，增加銀行利潤(rùn)的重要意義。一般而言，金融創(chuàng)新動(dòng)機(jī)一般有兩個(gè)：一是追求利潤(rùn)，從創(chuàng)新中牟利；二是規(guī)避管制，增加經(jīng)營(yíng)的靈活性。然而當(dāng)前我國(guó)金融創(chuàng)新的動(dòng)因有所偏差，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)則偏向于在無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額，出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象。負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多, 資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。一方面，不少地方或分支銀行都缺乏主動(dòng)意識(shí)，依賴于總行進(jìn)行開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，而自己僅是對(duì)總行規(guī)定的新產(chǎn)品進(jìn)行推廣，并不進(jìn)行自主創(chuàng)新。另一方面，現(xiàn)階段我國(guó)尚缺少對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律保護(hù)的措施，這往往造成一種新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)出來(lái)后，很快被其他銀行仿效，使得產(chǎn)品最初的開(kāi)發(fā)銀行預(yù)期利潤(rùn)降低。這也成為各銀行不愿將過(guò)多的精力投入到自主創(chuàng)新中來(lái)，進(jìn)而導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，造成銀行業(yè)金融服務(wù)的廣度和深度都還不夠，制約了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展。此外, 由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高, 創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺, 手段也比較落后。這主要是我國(guó)金融體系在一定程度的仍然屬于壟斷行業(yè)，無(wú)論在機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人數(shù)還是資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等方面上國(guó)有商業(yè)銀行都占有壟斷地位，不利于金融創(chuàng)新。其次，我國(guó)的金融管制相當(dāng)嚴(yán)格，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理，并且對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品審批比較復(fù)雜，一定程度上抑制了金融創(chuàng)新。再次，由于體制上的原因, 在自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自我約束、優(yōu)勝劣汰的機(jī)制方面還存在一些不足, 這就使得商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力。同時(shí)發(fā)展中國(guó)家的居民的收入水平和消費(fèi)水平普遍較低，超前消費(fèi)意識(shí)和投資理財(cái)意識(shí)淡薄，對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的有效需求不足，使得金融創(chuàng)新缺乏良好的市場(chǎng)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。三、關(guān)于金融創(chuàng)新未來(lái)發(fā)展與完善的建議我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的總體指導(dǎo)思想應(yīng)當(dāng)結(jié)合金融市場(chǎng)的實(shí)際需求, 在建立面向市場(chǎng)和客戶服務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制、健全新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的組織體制的基礎(chǔ)上, 加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新, 力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理信息化、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)品種多樣化和服務(wù)渠道電子化, 全面提升經(jīng)營(yíng)管理水平和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。具體應(yīng)包括以下幾個(gè)方面:, 明確創(chuàng)新動(dòng)機(jī)，加強(qiáng)內(nèi)生力。一是要建立完善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu), 要建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系。二是明確創(chuàng)新部門(mén)的職責(zé)和業(yè)務(wù)部門(mén)的創(chuàng)新目標(biāo), 以利于發(fā)揮每個(gè)員工的聰明才智。三是建立人力資源開(kāi)發(fā)機(jī)制。無(wú)論是制度創(chuàng)新還是業(yè)務(wù)創(chuàng)新, 都必須由人來(lái)實(shí)施。為此, 要高度重視人力資源開(kāi)發(fā), 加強(qiáng)對(duì)員工金融新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn), 進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意識(shí)和實(shí)際創(chuàng)新能力。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面, 商