【正文】 第一篇：淺談我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新淺談我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新【摘要】隨著中國金融業(yè)全面開放后，我國商業(yè)銀行直面國際金融市場的競爭，要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加快金融創(chuàng)新的步伐，從而快速提高我國商業(yè)銀行在國際上競爭水平。金融創(chuàng)新能力的強弱將直接決定著銀行競爭力的大小, 決定著商業(yè)銀行在市場中的興衰成敗。本文從當前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新所存在的不足出發(fā)，就我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新之路的發(fā)展談談自己的建議。【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 不足金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應經(jīng)濟發(fā)展的要求，通過引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機構(gòu)設(shè)置、人員準備、管理模式、業(yè)務流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項新活動，最終體現(xiàn)為銀行風險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)造與更新。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行以客戶為中心，以市場為導向, 不斷提高自主創(chuàng)新能力和風險管理能力, 有效提升核心競爭力，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。商業(yè)銀行應充分認識到金融創(chuàng)新與風險管理密不可分，風險管理是金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行應采取有效措施及時識別、計量、監(jiān)測、控制金融創(chuàng)新帶來的新風險。一、金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中的意義中國經(jīng)濟市場化進程使得由單一的國有經(jīng)濟為主體的市場, 轉(zhuǎn)變?yōu)橐試薪?jīng)濟為主體與各種所有制經(jīng)濟并存的市場, 這一市場表現(xiàn)為金融供求關(guān)系的買方特征。近幾年, 尤其是私營經(jīng)濟的快速發(fā)展最為明顯, 這就迫使商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務適應這一變化, 這種形勢也加速了金融創(chuàng)新的發(fā)展。同時隨著我國金融市場開放程度和國際化程度逐步提高, 資本市場得到快速發(fā)展、金融交易市場不斷興起, 意味著中國金融市場必將演變成全球重要的資產(chǎn)定價中心和交易中心, 這既給我國銀行業(yè)帶來了挑戰(zhàn), 同時也為銀行提供了大量的業(yè)務機會和廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)銀行面臨的復雜內(nèi)外部環(huán)境, 決定了只有加快創(chuàng)新才是商業(yè)銀行今后的唯一出路。隨著改革開放的不斷深入, 我國商業(yè)銀行面對的市場和客戶發(fā)生了顯著變化: 國際知名跨國公司紛紛落戶中國、公共事業(yè)類客戶在經(jīng)濟主體中的地位不斷上升、個人客戶資產(chǎn)日益增加。市場和客戶的發(fā)展變化必然要求與之相適應的金融服務的多樣化、個性化、集約化、綜合化。商業(yè)銀行應以客戶為中心, 以市場為導向, 不斷提高自主創(chuàng)新能力, 才能在激烈的競爭中鞏固和擴大自身的市場份額。而金融創(chuàng)新是在信息技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進行的。金融服務的形態(tài)隨著金融創(chuàng)新的不斷深化發(fā)生了變化, 例如資金流動從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付方向發(fā)展。銀行概念從實體銀行向虛擬銀行方向漸進等。金融創(chuàng)新產(chǎn)生的一系列演化, 提高了商業(yè)銀行主動服務的能力, 加快了服務速度、拓寬了服務渠道、降低了服務成本、提升了服務質(zhì)量,全面地滿足了客戶的進一步需求。信息技術(shù)的快速發(fā)展將更加深刻地影響和改變銀行的產(chǎn)品服務、業(yè)務結(jié)構(gòu)和運營方式,金融創(chuàng)新也應隨之加速提升，以便在更高水平上實現(xiàn)銀行業(yè)的的跨越式發(fā)展。從2006年12月11 日開始, 我國已經(jīng)全面履行對WTO 的承諾, 外資銀行將獲得與我國銀行同等的國民待遇, 我國商業(yè)銀行已不可能依靠對外資銀行的限制來對國內(nèi)銀行業(yè)進行保護,從此中國銀行業(yè)開始與國際銀行業(yè)同臺競技, 面臨著來自觀念、體制、機構(gòu)、技術(shù)、產(chǎn)品、利潤生成以及監(jiān)管思路等多方面的沖擊和挑戰(zhàn)。目前, 外資銀行在中國金融市場所占的份額雖然不高, 但在經(jīng)營體制、管理水平、科技網(wǎng)絡(luò)、國際業(yè)務、人力資源等方面具有比較明顯的優(yōu)勢。外資銀行將采取精選區(qū)域、精選客戶、突出重點業(yè)務的發(fā)展策略, 并且重點在國際結(jié)算、消費信貸、銀行卡、個人理財、財務顧問等中間業(yè)務領(lǐng)域與國內(nèi)商業(yè)銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。在這種激烈的競爭環(huán)境下, 國內(nèi)銀行業(yè)只有急流勇進、銳意進取, 加快創(chuàng)新, 才能立于不敗之地。二、金融創(chuàng)新現(xiàn)存的不足受國外金融創(chuàng)新的影響, 同時源于我國金融改革與發(fā)展的需要, 我國商業(yè)銀行近年來的金融創(chuàng)新, 無論在制度上, 還是在品種、工具上都邁出了可喜的步伐。但是必須看到, 我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新由于受體制、技術(shù)、宏觀政策等多方面因素的制約, 目前與發(fā)達國家和地區(qū)相比仍然有很大的差距, 面臨著很多難題,主要表現(xiàn)在以下幾方面。許多商業(yè)銀行未將金融創(chuàng)新提到應有的戰(zhàn)略高度上來認識，未真正把金融創(chuàng)新作為銀行求生存、求發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)來抓。多數(shù)銀行僅僅將金融創(chuàng)新業(yè)務作為對傳統(tǒng)業(yè)務的一種補充和推動傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的策略性行為，尚未充分認識其對于轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，增加銀行利潤的重要意義。一般而言，金融創(chuàng)新動機一般有兩個：一是追求利潤，從創(chuàng)新中牟利；二是規(guī)避管制，增加經(jīng)營的靈活性。然而當前我國金融創(chuàng)新的動因有所偏差，金融機構(gòu)創(chuàng)新的微觀動機則偏向于在無序競爭中搶占市場份額，出現(xiàn)了許多不計成本甚至負效益的金融創(chuàng)新。當前我國商業(yè)銀行普遍存在產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象。負債類業(yè)務創(chuàng)新多, 資產(chǎn)類業(yè)務創(chuàng)新少。一方面，不少地方或分支銀行都缺乏主動意識，依賴于總行進行開發(fā)和創(chuàng)新，而自己僅是對總行規(guī)定的新產(chǎn)品進行推廣，并不進行自主創(chuàng)新。另一方面，現(xiàn)階段我國尚缺少對創(chuàng)新產(chǎn)品進行知識產(chǎn)權(quán)法律保護的措施，這往往造成一種新產(chǎn)品開發(fā)出來后，很快被其他銀行仿效，使得產(chǎn)品最初的開發(fā)銀行預期利潤降低。這也成為各銀行不愿將過多的精力投入到自主創(chuàng)新中來，進而導致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴重，造成銀行業(yè)金融服務的廣度和深度都還不夠，制約了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展。此外, 由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高, 創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺, 手段也比較落后。這主要是我國金融體系在一定程度的仍然屬于壟斷行業(yè)，無論在機構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人數(shù)還是資產(chǎn)負債規(guī)模等方面上國有商業(yè)銀行都占有壟斷地位，不利于金融創(chuàng)新。其次，我國的金融管制相當嚴格，實行分業(yè)經(jīng)營和管理，并且對創(chuàng)新產(chǎn)品審批比較復雜，一定程度上抑制了金融創(chuàng)新。再次，由于體制上的原因, 在自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險和自我約束、優(yōu)勝劣汰的機制方面還存在一些不足, 這就使得商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力。同時發(fā)展中國家的居民的收入水平和消費水平普遍較低，超前消費意識和投資理財意識淡薄，對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的有效需求不足，使得金融創(chuàng)新缺乏良好的市場環(huán)境和經(jīng)濟基礎(chǔ)。三、關(guān)于金融創(chuàng)新未來發(fā)展與完善的建議我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的總體指導思想應當結(jié)合金融市場的實際需求, 在建立面向市場和客戶服務的創(chuàng)新機制、健全新產(chǎn)品開發(fā)的組織體制的基礎(chǔ)上, 加強以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新, 力爭實現(xiàn)經(jīng)營管理信息化、經(jīng)營運作網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務品種多樣化和服務渠道電子化, 全面提升經(jīng)營管理水平和綜合競爭能力。具體應包括以下幾個方面:, 明確創(chuàng)新動機，加強內(nèi)生力。一是要建立完善金融業(yè)務創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu), 要建立業(yè)務創(chuàng)新制度保障體系。二是明確創(chuàng)新部門的職責和業(yè)務部門的創(chuàng)新目標, 以利于發(fā)揮每個員工的聰明才智。三是建立人力資源開發(fā)機制。無論是制度創(chuàng)新還是業(yè)務創(chuàng)新, 都必須由人來實施。為此, 要高度重視人力資源開發(fā), 加強對員工金融新業(yè)務、新知識的學習和培訓, 進一步提高員工的創(chuàng)新意識和實際創(chuàng)新能力。在資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新方面, 商