【正文】 濟金融活動的開展。三、提升我國商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新能力的建議(一)樹立“以客戶為中心”的理念首先，針對不同客戶群的需要，采取有針對性的產品創(chuàng)新策略，從而強化特色創(chuàng)新意識，避免產品重復和同質化。并且順應國際銀行業(yè)趨勢，將應用技術作為產品創(chuàng)新的主要手段，完善現(xiàn)有的電話銀行、手機銀行、網上銀行的各項服務，及時更新各項功能，滿足客戶的多樣化需求，構建客戶信息數(shù)據庫，進行集中、有效的數(shù)據信息管理，應用數(shù)據挖掘，進行業(yè)務產品的研發(fā)。同時，推進經濟立法進程，改善社會惡劣的信用環(huán)境，加快整個社會信用體系的建設，從根本上解決我國經濟金融秩序混亂、違約失信的問題，為金融產品創(chuàng)新創(chuàng)造良好環(huán)境。同時，創(chuàng)新業(yè)務可以按照經營者、管理人員、客戶經理、柜員等不同類型制定不同的績效考核指標體系，實行績效掛鉤、重獎重罰。其次，借助完善的員工培養(yǎng)計劃，對從業(yè)人員開展適時的繼續(xù)培訓，并對其業(yè)務水平及服務進行跟蹤評價，將銀行專業(yè)化人才培養(yǎng)成為全面復合型專家。因此，首先要打破所有制方面的限制，發(fā)展新的體制。利率制定的非市場化，不僅直接影響到基礎貨幣的調整，使得判斷宏觀貨幣供應量的多少和貨幣政策效果好壞缺少了最準確的標準，還影響到其他貨幣政策工具的實施。這幾年，我國銀行的中間業(yè)務已經開始擴張，包括代收水電費、電話費、財務管理咨詢、投資咨詢等，混業(yè)經營成為國內金融企業(yè)的必然選擇。三、我國深化金融體制改革的對策2006年3月十屆全國人大四次會議通過的《“十一五”規(guī)劃綱要》進一步規(guī)劃了深化金融體制改革的目標和任務，目的就是要建立健全我國的金融機構組織體系、金融市場體系、金融調控監(jiān)管體系和金融法律制度體系。（二）進一步深化國有商業(yè)銀行的改革國有商業(yè)銀行改革的重點應放在以下三個方面：第一，深化股份制改造改革。比如國有商業(yè)銀行要有法定的資本金，實行自主經營，自擔風險；健全國有商業(yè)銀行的法人治理結構，完善監(jiān)事會和董事會監(jiān)督下的行長負責制；加強金融機構內部控制制度建設等。我國加入世貿組織后，在華外資銀行業(yè)務范圍的擴大、經營性機構的擴張、服務對象的拓展，同時由于外資銀行具備雄厚的資金實力、靈活的經營機制、先進的管理水平，勢必對我國的銀行業(yè)帶來巨大沖擊：加劇業(yè)務競爭、加大經營風險、爭奪優(yōu)秀人才、沖擊現(xiàn)行管理制度等等。一、金融創(chuàng)新的含義金融創(chuàng)新目前還沒有普遍接受的定義。本文對金融創(chuàng)新的論述側重于狹義的金融創(chuàng)新。第一個階段為1979—1983年，恢復和成立了四大國有專業(yè)銀行和非銀行金融機構；第二個階段始于1984年，創(chuàng)新主要內容是建立中央銀行制度，形成管理與運作相分離的二級銀行體系；第三個階段始于1987年，繼重新組建交通銀行后，又陸續(xù)新建了一些商業(yè)銀行；第四個階段始于1990年，中國先后成立了深滬兩個證券交易所，決定四大專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉變，1994年又成立了三家政策性銀行。我國的金融創(chuàng)新主要有以下三個主要特點：政府主導型的金融創(chuàng)新。因此為了加快經濟發(fā)展，推動金融業(yè)穩(wěn)步前進，中國只能進行政府主導型的創(chuàng)新。我國現(xiàn)有的金融創(chuàng)新大多放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設上，如金融機構的增設、金融業(yè)務的擴展等，而金融創(chuàng)新的主體素質不高、內容比較膚淺、手段比較落后。我國衍生工具交易時，大多缺少必要的法律法規(guī)去規(guī)范，交易制度、交易程序不規(guī)范，一旦出現(xiàn)大量的違規(guī)事件，難以應付。金融創(chuàng)新在我國雖起步不久，但已顯示了其蓬勃的生命力，當前我國的金融業(yè)正面臨深層次改革的關鍵時期，發(fā)展和推動金融創(chuàng)新具有特別重要的意義，從我國金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀看，金融創(chuàng)新勢在必行。這種體制看似有利于監(jiān)控風險，實際上缺陷很多。目前最突出的問題主要是不良資產的化解。但是，我們也要看到，長期處于高度政策壁壘下的中國銀行業(yè)，尤其是國有商業(yè)銀行不可避免地將面臨著外資銀行的全面沖擊。四、關于我國金融創(chuàng)新的幾點建議(一)繼續(xù)加強政府引導。金融體制的創(chuàng)新包括金融市場體制的創(chuàng)新、金融機構體制的創(chuàng)新以及金融監(jiān)管體制的創(chuàng)新幾個方面。（三）衍生工具的引進和開發(fā)，要以市場規(guī)范化為前提。因此在我國引進必要的衍生工具時，必須加強監(jiān)管，同時配套必要的法律法規(guī)。作者：呂青波工作單位：北京市西城區(qū)財政局地址：北京市西城區(qū)真武廟六里三棟804號100045。我國現(xiàn)有的金融創(chuàng)新重點放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設上，如金融機構的增設、金融業(yè)務的擴展等，而金融創(chuàng)新的主體素質不高、創(chuàng)新的內容比較膚淺，手段比較落后。世界上因管理不善，而進行未授權的衍生工具交易導致虧損倒閉的事件時有發(fā)生，如著名的“巴林銀行倒閉案”和“大和銀行虧損案”等。我國早已確立發(fā)展完善社會主義市場經濟的目標，金融創(chuàng)新也最終要回到以金融機構為創(chuàng)新主體，以市場為導向的金融創(chuàng)新模式，而培育完善的金融市場、金融機構、金融監(jiān)管體制是這一模式的前提。這就必須加強政府引導，用貨幣政策及宏觀調控措施，形成金融機構進行金融創(chuàng)新的外部壓力。第四，金融創(chuàng)新是正確處理防范金融風險和支持經濟發(fā)展關系、促進地方經濟加快發(fā)展的必然要求。第三，金融創(chuàng)新是迎接WTO挑戰(zhàn)、實現(xiàn)金融業(yè)務國際化的迫切需要。其次，金融創(chuàng)新是加快國有商業(yè)銀行改革、防范化解金融風險的有效措施。目前我國金融體制仍然是一種計劃金融體制，實行的是大一統(tǒng)的計劃控制。但投機要有一定的限度，過高則會破壞衍生市場的發(fā)展。西方國家衍生工具的創(chuàng)新占金融創(chuàng)新的相當比重，對金融業(yè)的發(fā)展經營造成巨大的影響。我國自1979年開始進行金融改革以來，金融創(chuàng)新的范圍涉及到金融業(yè)的各個領域，對金融業(yè)發(fā)展造成空前的影響。而中國是在市場不完善的基礎上進行創(chuàng)新活動。在金融體制創(chuàng)新的同時，金融工具的創(chuàng)新也十分活躍，各種新型的金融工具不斷涌現(xiàn)，從銀行的負債工具看，先后出現(xiàn)了保值儲蓄存款、住房儲蓄存款、委托存款、信托存款等新品種；從資產業(yè)務看，出現(xiàn)了抵押貸款、質押貸款、按揭貸款等；從中間業(yè)務看，最具代表性的是銀行卡業(yè)務，如牡丹卡、長城卡、龍卡、金穗卡、太平洋卡等己成系列。改革開放以后，我國金融體制開始了一系列重大而深刻的變革，我國的金融業(yè)獲得了突飛猛進的發(fā)展，金融創(chuàng)新也十分活躍。廣義的金融創(chuàng)新是歷史的范疇，它泛指金融體系和金融市場出現(xiàn)的一系列新事物，它伴隨金融業(yè)發(fā)展的全過程。現(xiàn)有的金融體制已不能適應形勢發(fā)展的需要，迫切需要在觀念、組織、調控機制、服務和業(yè)務等方面加快金融創(chuàng)新的步伐，迎接入世的挑戰(zhàn)。在促進銀行各項業(yè)務流程不斷規(guī)范化的同時還要加強對其的監(jiān)督與管理，使各項業(yè)務依法進行。因此，國有商業(yè)銀行最終的現(xiàn)實選擇是實行股份制，同時還要加強公司治理。（一）加強中央銀行的宏觀調控與金融監(jiān)管為了加強央行的宏觀調控與監(jiān)管職能，中央政府已提出兩項重大舉措：一是改革中國人民銀行管理體制，改革人行分支機構按行政區(qū)劃設置的狀況，保留或適當合并現(xiàn)有地、市分行，加強分行或支行的金融監(jiān)管，二是按照《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等，切實加強金融監(jiān)管和金融企業(yè)內部管理。除此之外，還存在銀行的不良資產率較高，資本充足率依然較低；內控機制和經營業(yè)績依然不甚理想，內部治理結構方面還存在較嚴重的缺陷，競爭力依然較差；非國有商業(yè)銀行的發(fā)展還不能滿足經濟發(fā)展的需要等