【正文】 濟(jì)金融活動(dòng)的開(kāi)展。三、提升我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力的建議(一)樹(shù)立“以客戶為中心”的理念首先，針對(duì)不同客戶群的需要，采取有針對(duì)性的產(chǎn)品創(chuàng)新策略，從而強(qiáng)化特色創(chuàng)新意識(shí)，避免產(chǎn)品重復(fù)和同質(zhì)化。并且順應(yīng)國(guó)際銀行業(yè)趨勢(shì)，將應(yīng)用技術(shù)作為產(chǎn)品創(chuàng)新的主要手段，完善現(xiàn)有的電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)服務(wù)，及時(shí)更新各項(xiàng)功能，滿足客戶的多樣化需求，構(gòu)建客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行集中、有效的數(shù)據(jù)信息管理，應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)。同時(shí)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)立法進(jìn)程，改善社會(huì)惡劣的信用環(huán)境，加快整個(gè)社會(huì)信用體系的建設(shè)，從根本上解決我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融秩序混亂、違約失信的問(wèn)題，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造良好環(huán)境。同時(shí)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)可以按照經(jīng)營(yíng)者、管理人員、客戶經(jīng)理、柜員等不同類型制定不同的績(jī)效考核指標(biāo)體系，實(shí)行績(jī)效掛鉤、重獎(jiǎng)重罰。其次，借助完善的員工培養(yǎng)計(jì)劃，對(duì)從業(yè)人員開(kāi)展適時(shí)的繼續(xù)培訓(xùn)，并對(duì)其業(yè)務(wù)水平及服務(wù)進(jìn)行跟蹤評(píng)價(jià)，將銀行專業(yè)化人才培養(yǎng)成為全面復(fù)合型專家。因此，首先要打破所有制方面的限制，發(fā)展新的體制。利率制定的非市場(chǎng)化，不僅直接影響到基礎(chǔ)貨幣的調(diào)整，使得判斷宏觀貨幣供應(yīng)量的多少和貨幣政策效果好壞缺少了最準(zhǔn)確的標(biāo)準(zhǔn)，還影響到其他貨幣政策工具的實(shí)施。這幾年，我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始擴(kuò)張，包括代收水電費(fèi)、電話費(fèi)、財(cái)務(wù)管理咨詢、投資咨詢等，混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的必然選擇。三、我國(guó)深化金融體制改革的對(duì)策2006年3月十屆全國(guó)人大四次會(huì)議通過(guò)的《“十一五”規(guī)劃綱要》進(jìn)一步規(guī)劃了深化金融體制改革的目標(biāo)和任務(wù)，目的就是要建立健全我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)組織體系、金融市場(chǎng)體系、金融調(diào)控監(jiān)管體系和金融法律制度體系。（二）進(jìn)一步深化國(guó)有商業(yè)銀行的改革國(guó)有商業(yè)銀行改革的重點(diǎn)應(yīng)放在以下三個(gè)方面：第一，深化股份制改造改革。比如國(guó)有商業(yè)銀行要有法定的資本金，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；健全國(guó)有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，完善監(jiān)事會(huì)和董事會(huì)監(jiān)督下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制；加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度建設(shè)等。我國(guó)加入世貿(mào)組織后，在華外資銀行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張、服務(wù)對(duì)象的拓展，同時(shí)由于外資銀行具備雄厚的資金實(shí)力、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、先進(jìn)的管理水平，勢(shì)必對(duì)我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)巨大沖擊：加劇業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、爭(zhēng)奪優(yōu)秀人才、沖擊現(xiàn)行管理制度等等。一、金融創(chuàng)新的含義金融創(chuàng)新目前還沒(méi)有普遍接受的定義。本文對(duì)金融創(chuàng)新的論述側(cè)重于狹義的金融創(chuàng)新。第一個(gè)階段為1979—1983年，恢復(fù)和成立了四大國(guó)有專業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)；第二個(gè)階段始于1984年，創(chuàng)新主要內(nèi)容是建立中央銀行制度，形成管理與運(yùn)作相分離的二級(jí)銀行體系；第三個(gè)階段始于1987年，繼重新組建交通銀行后，又陸續(xù)新建了一些商業(yè)銀行；第四個(gè)階段始于1990年，中國(guó)先后成立了深滬兩個(gè)證券交易所，決定四大專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，1994年又成立了三家政策性銀行。我國(guó)的金融創(chuàng)新主要有以下三個(gè)主要特點(diǎn)：政府主導(dǎo)型的金融創(chuàng)新。因此為了加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)金融業(yè)穩(wěn)步前進(jìn)，中國(guó)只能進(jìn)行政府主導(dǎo)型的創(chuàng)新。我國(guó)現(xiàn)有的金融創(chuàng)新大多放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設(shè)上，如金融機(jī)構(gòu)的增設(shè)、金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展等，而金融創(chuàng)新的主體素質(zhì)不高、內(nèi)容比較膚淺、手段比較落后。我國(guó)衍生工具交易時(shí)，大多缺少必要的法律法規(guī)去規(guī)范，交易制度、交易程序不規(guī)范，一旦出現(xiàn)大量的違規(guī)事件，難以應(yīng)付。金融創(chuàng)新在我國(guó)雖起步不久，但已顯示了其蓬勃的生命力，當(dāng)前我國(guó)的金融業(yè)正面臨深層次改革的關(guān)鍵時(shí)期，發(fā)展和推動(dòng)金融創(chuàng)新具有特別重要的意義，從我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀看，金融創(chuàng)新勢(shì)在必行。這種體制看似有利于監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上缺陷很多。目前最突出的問(wèn)題主要是不良資產(chǎn)的化解。但是，我們也要看到，長(zhǎng)期處于高度政策壁壘下的中國(guó)銀行業(yè)，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行不可避免地將面臨著外資銀行的全面沖擊。四、關(guān)于我國(guó)金融創(chuàng)新的幾點(diǎn)建議(一)繼續(xù)加強(qiáng)政府引導(dǎo)。金融體制的創(chuàng)新包括金融市場(chǎng)體制的創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)體制的創(chuàng)新以及金融監(jiān)管體制的創(chuàng)新幾個(gè)方面。（三）衍生工具的引進(jìn)和開(kāi)發(fā)，要以市場(chǎng)規(guī)范化為前提。因此在我國(guó)引進(jìn)必要的衍生工具時(shí)，必須加強(qiáng)監(jiān)管，同時(shí)配套必要的法律法規(guī)。作者：呂青波工作單位：北京市西城區(qū)財(cái)政局地址：北京市西城區(qū)真武廟六里三棟804號(hào)100045。我國(guó)現(xiàn)有的金融創(chuàng)新重點(diǎn)放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設(shè)上，如金融機(jī)構(gòu)的增設(shè)、金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展等，而金融創(chuàng)新的主體素質(zhì)不高、創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺，手段比較落后。世界上因管理不善，而進(jìn)行未授權(quán)的衍生工具交易導(dǎo)致虧損倒閉的事件時(shí)有發(fā)生，如著名的“巴林銀行倒閉案”和“大和銀行虧損案”等。我國(guó)早已確立發(fā)展完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)，金融創(chuàng)新也最終要回到以金融機(jī)構(gòu)為創(chuàng)新主體，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的金融創(chuàng)新模式，而培育完善的金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管體制是這一模式的前提。這就必須加強(qiáng)政府引導(dǎo)，用貨幣政策及宏觀調(diào)控措施，形成金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新的外部壓力。第四，金融創(chuàng)新是正確處理防范金融風(fēng)險(xiǎn)和支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的必然要求。第三，金融創(chuàng)新是迎接WTO挑戰(zhàn)、實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)國(guó)際化的迫切需要。其次，金融創(chuàng)新是加快國(guó)有商業(yè)銀行改革、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。目前我國(guó)金融體制仍然是一種計(jì)劃金融體制，實(shí)行的是大一統(tǒng)的計(jì)劃控制。但投機(jī)要有一定的限度，過(guò)高則會(huì)破壞衍生市場(chǎng)的發(fā)展。西方國(guó)家衍生工具的創(chuàng)新占金融創(chuàng)新的相當(dāng)比重，對(duì)金融業(yè)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)造成巨大的影響。我國(guó)自1979年開(kāi)始進(jìn)行金融改革以來(lái)，金融創(chuàng)新的范圍涉及到金融業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)金融業(yè)發(fā)展造成空前的影響。而中國(guó)是在市場(chǎng)不完善的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新活動(dòng)。在金融體制創(chuàng)新的同時(shí)，金融工具的創(chuàng)新也十分活躍，各種新型的金融工具不斷涌現(xiàn)，從銀行的負(fù)債工具看，先后出現(xiàn)了保值儲(chǔ)蓄存款、住房?jī)?chǔ)蓄存款、委托存款、信托存款等新品種；從資產(chǎn)業(yè)務(wù)看，出現(xiàn)了抵押貸款、質(zhì)押貸款、按揭貸款等；從中間業(yè)務(wù)看，最具代表性的是銀行卡業(yè)務(wù)，如牡丹卡、長(zhǎng)城卡、龍卡、金穗卡、太平洋卡等己成系列。改革開(kāi)放以后，我國(guó)金融體制開(kāi)始了一系列重大而深刻的變革，我國(guó)的金融業(yè)獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，金融創(chuàng)新也十分活躍。廣義的金融創(chuàng)新是歷史的范疇，它泛指金融體系和金融市場(chǎng)出現(xiàn)的一系列新事物，它伴隨金融業(yè)發(fā)展的全過(guò)程?，F(xiàn)有的金融體制已不能適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要，迫切需要在觀念、組織、調(diào)控機(jī)制、服務(wù)和業(yè)務(wù)等方面加快金融創(chuàng)新的步伐，迎接入世的挑戰(zhàn)。在促進(jìn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程不斷規(guī)范化的同時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)督與管理，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)依法進(jìn)行。因此，國(guó)有商業(yè)銀行最終的現(xiàn)實(shí)選擇是實(shí)行股份制，同時(shí)還要加強(qiáng)公司治理。（一）加強(qiáng)中央銀行的宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管為了加強(qiáng)央行的宏觀調(diào)控與監(jiān)管職能，中央政府已提出兩項(xiàng)重大舉措：一是改革中國(guó)人民銀行管理體制，改革人行分支機(jī)構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置的狀況，保留或適當(dāng)合并現(xiàn)有地、市分行，加強(qiáng)分行或支行的金融監(jiān)管，二是按照《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等，切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管和金融企業(yè)內(nèi)部管理。除此之外，還存在銀行的不良資產(chǎn)率較高，資本充足率依然較低；內(nèi)控機(jī)制和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)依然不甚理想，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)方面還存在較嚴(yán)重的缺陷，競(jìng)爭(zhēng)力依然較差；非國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展還不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要等