市場營銷第七章貸款業(yè)務(已修改)
2025-03-13 13:58 本頁面
【正文】 第七章 貸款業(yè)務 第一節(jié) 貸款種類 第二節(jié) 貸款程序與原則 第三節(jié) 抵押貸款 第四節(jié) 票據(jù)貼現(xiàn) 第五節(jié) 工商業(yè)貸款 第六節(jié) 銀團貸款 第七節(jié) 項目融資 第八節(jié) 消費者貸款 第九節(jié) 國際貿(mào)易融資 第一節(jié) 貸款種類 一、劃分貸款種類的意義 （一）貸款種類是貸款本身的內(nèi)在要求 ? 貸款具有內(nèi)在風險性 ? 貸款定價的復雜性 ? 貸款信息的不對稱特性 （二）貸款分類是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的需要 （三）貸款分類是中央銀行金融監(jiān)管的需要 二、貸款分類標準 （一）按貸款期限長短分類 ? 活期貸款 ? 定期貸款 ? 定期貸款按照償還期限的不同，可以分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。 ? 透支貸款 （二）按貸款保障程度不同分類 ? 信用貸款 ? 擔保貸款 ? 擔保貸款根據(jù)還款保證的不同，可分為：抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款 ? 票據(jù)貼現(xiàn)貸款 （三）按貸款對象分類 ? 工商業(yè)貸款 ? 農(nóng)業(yè)貸款 ? 消費者貸款 （四）按貸款用途分類 ? 流動資金貸款 ? 固定資金貸款 ? 不動產(chǎn)貸款 （五）按貸款償還方式分類 ? 一次性償還貸款 ? 分期償還貸款 （六）按貸款現(xiàn)金流償還分類 ? 定期支付利息、到期償還本金的貸款 ? 按月支付本息的貸款 （七）按貸款質(zhì)量（或風險程度）分類 ? 正常類貸款 ? 關(guān)注類貸款 ? 次級類貸款 ? 可疑類貸款 ? 損失類貸款 1988年 《 金融保險企業(yè)財務制度 》 中規(guī)定的貸款四級分類法： （ 1）正常貸款 （ 2）一般逾期貸款：借款合同約定到期（含展期后到期）未能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆賬貸款） （ 3）呆滯貸款：逾期（含展期后到期）超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項目已停建的貸款（不含呆賬貸款） （ 4）呆賬貸款：按財政部有關(guān)規(guī)定列為呆賬的貸款。 五類貸款的主要特征 貸款種類 主 要 特 征 正常類 借款人有能力履行承諾，并對貸款的本金和利息進行全額償還，沒有有問題貸款 關(guān)注類 凈現(xiàn)金流量減少 借款人銷售收入、經(jīng)營利潤在下降，或凈值開始減少，或出現(xiàn)流動性不足的征兆 借款人的一些關(guān)鍵財務指標低于行業(yè)平均水平或有較大下降 借款人的還款意愿差，不與銀行積極合作 貸款的抵押品、質(zhì)押品價值下降 銀行對抵押品失去控制 銀行對貸款缺乏有效的監(jiān)督等 次級類 借款人支付出現(xiàn)困難，并難以按市場條件獲得新資金 借款人不能償還對其他債權(quán)人的債務 借款人內(nèi)部管理問題未解決，妨礙債務的及時足額償還 借款人采取隱瞞事實的不正當手段套取貸款 可疑類 借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài) 固定資產(chǎn)貸款項目處于停緩狀態(tài) 借款人已資不抵債 銀行已訴諸法律來收回貸款 貸款經(jīng)過重組仍然逾期，或仍然不能正常歸還本息，還款狀況沒有得到明顯改善 損失類 借款人無力還款，抵押品價值低于貸款額 抵押品價值不確定 借款人已徹底停止經(jīng)營活動 固定資產(chǎn)貸款項目停止時間很長，復工無望 第二節(jié) 貸款程序與原則 一、 貸款程序 貸款申請 貸款調(diào)查 與項目評估 信用 等級評估 貸款審批 簽訂貸款合同 貸后檢查 貸款收回 發(fā)放貸款 二、貸款原則 （一）六“ C”原則 (character) (capital) (capacity) (collateral) (conditional) (continuity) （二）五“ W”原則 who（借款人） ,why（借款用途） ,when（還款期限） ,what（擔保物 ,how（如何還款） （三）五“ P” 原則 personal， purpose， payment， protection，perspective 第三節(jié) 抵押貸款 一、抵押貸款的概念及特征 （一）抵押 抵押是一種民事?lián)Ｖ贫?，是指由債務人或者第三人提供一定的財產(chǎn)作為履行債務的擔保，當債務人不履行債務時，債權(quán)人有權(quán)處分抵押財產(chǎn)，并對其所得具有優(yōu)先受償權(quán) （ 二）抵押權(quán) ? 抵押權(quán)是指法律規(guī)定的抵押權(quán)人對抵押物形式的權(quán)利，是質(zhì)押 權(quán) 的一種形式 ? 抵押貸款的核心是抵押物抵押權(quán)的設(shè)定，抵押權(quán)具有以下特征 – 抵押權(quán)的標的是物 – 抵押權(quán)的標的具有特定性 – 抵押權(quán)的標的可以是有形的也可以是無形的 – 抵押權(quán)具有對標的的支配權(quán)和追及權(quán) – 抵押權(quán)的權(quán)利是特定的人，義務人是不特定的人 （三）抵押物 允許設(shè)定抵押權(quán)的財產(chǎn)： – 固定財產(chǎn) – 動產(chǎn) – 流動資產(chǎn) – 無形資產(chǎn) – 有價證券 – 私有財產(chǎn) ? 抵押物的估價 ? 抵押物的占管 ? 抵押物的處分：拍賣、轉(zhuǎn)讓、兌現(xiàn) ? 處分抵押物的價款分配順序：支付處分抵押物的費用；繳納應納稅款；支付抵押物保管費用；償還貸款本息；余款歸抵押人；如處分價款不足以清償貸款本息，抵押權(quán)人有權(quán)要求繼續(xù)補償 不允許設(shè)立抵押權(quán)的財產(chǎn)： 法律禁止買賣轉(zhuǎn)讓的國有土地所有權(quán)、自然資源、文物、軍火及麻醉制品等；使用中的福利設(shè)施；海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的監(jiān)管物資；所有權(quán)或經(jīng)營權(quán)有爭議或未履行法定登記手續(xù)的財產(chǎn)；依法被查封、扣押或采取訴訟保全措施的財產(chǎn)；已全價抵押的財產(chǎn)；租用、代保管、代銷財產(chǎn)；國家法律、法規(guī)禁止設(shè)定抵押權(quán)的其他財產(chǎn)和權(quán)利 四、抵押率與貸款限額 （一）抵押率的確定 抵押率，是貸款金額與抵押物價值的比率，反映第二還款來源的保障程度，不同抵押物的抵押率不盡相同 ，抵押率一般控制在 60%—80%，抵押期限一般應略長于貸款期限，以便在抵押人不能按時還本付息時，借貸雙方可根據(jù)合同及抵押擔保文件的有關(guān)規(guī)定處理抵押物。 抵押率 =貸款本息之和 /抵押物估價 *100% （二）抵押貸款限額的測算 抵押貸款限額是指貸款
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