【正文】 商業(yè)銀行客戶經(jīng)理法律知識(shí)培訓(xùn) ? 基本法律知識(shí) ? 信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制 ? 票據(jù)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制 ? 理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制 ? 相關(guān)金融犯罪 一、客戶經(jīng)理與商業(yè)銀行的法律關(guān)系 勞動(dòng)合同關(guān)系 自勞動(dòng)爭議發(fā)生之日起 60日內(nèi)，當(dāng)事人可以書面申請(qǐng)仲裁。未經(jīng)仲裁的勞動(dòng)爭議案件，當(dāng)事人不得向人民法院起訴。對(duì)仲裁的裁決不服的， 15日內(nèi)可以向人民法院提起訴訟。 委托代理關(guān)系 銀行決策層 委托人（被代理人） 客戶經(jīng)理 銀行的代理人 商業(yè)銀行的決策層與客戶經(jīng)理之間是一種委托代理關(guān)系。 基本法律知識(shí) 越權(quán)代理 與 無權(quán)代理 的法律后果 表見代理 的法律后果 指行為人雖無代理權(quán)，但由于被代理人的行為，造成 了足以使善意第三人相信其有代理權(quán)的表象，而與善 意第三人進(jìn)行的、由本人承擔(dān)法律后果的代理行為。 被代理人對(duì)相對(duì)人 (善意第三人 )承擔(dān)民事責(zé)任。 代理人對(duì)被代理人承擔(dān)民事賠償責(zé)任。 無權(quán)代理人對(duì)被代理人的費(fèi)用返還請(qǐng)求權(quán)。 案例： 1995年 5月 10日， 廣州市第二煤礦 （原告）開出開戶行為中國工商銀行廣州市三元里辦事處的轉(zhuǎn)賬支票一張，通過 廣永經(jīng)貿(mào)公司危可華 到 中國銀行廣州市水均崗辦事處（被告） 辦理定期存款。被告員工 屈健玲 收到該票后，通過票據(jù)交換從原告的開戶行劃賬轉(zhuǎn)讓，并在收妥該款后未經(jīng)原告同意，擅自將該 500萬元?jiǎng)澣?廣州成光電視制作有限公司 （簡稱成光公司）在被告處開設(shè)的帳戶內(nèi)。 5月 11日，屈健玲將 500萬元的定期整存整取儲(chǔ)蓄存單通過?？扇A交予原告。存單上記載戶名為原告，金額為 500萬，年利率為 %，存期為一年定期，存入日期為 1995年 5月 11日。存單上該有“中國銀行廣州市水均崗辦事處”印章及“屈健玲”私章。 存單到期后，原告取款遭拒后訴至法院。被告答辯稱：從未收到原告存款，存單是偽造的，原告的轉(zhuǎn)賬支票的款項(xiàng)實(shí)際已劃入成光公司在被告處的帳戶內(nèi)。 二、格式條款的法律規(guī)定 格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)當(dāng)事人協(xié)商的條款。因此法律對(duì)提供格式條款的一方作出了限制： 《 合同法 》 第 39條規(guī)定提供格式條款的一方應(yīng)遵循公平的原則確立雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)， 并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。 ? 格式條款無效的風(fēng)險(xiǎn) 《 合同法 》 第四十條規(guī)定： “ 提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除 對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無效。 ” ? 履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 依據(jù) 《 合同法 》 第三十九條第一款的規(guī)定，商業(yè)銀行作為格式條款的提供方，應(yīng)當(dāng)采取合理的方式提請(qǐng)借款人注意免除或限制貸款人責(zé)任的條款，并按照對(duì)方提出的要求，對(duì)該條款予以說明。 ? 格式條款解釋的風(fēng)險(xiǎn) 當(dāng)事人“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋”（ 《 合同法 》 第四十一條）。商業(yè)銀行在擬定合同書及相關(guān)文書資料時(shí)，應(yīng)盡可能做到內(nèi)容具體明確、文字用語規(guī)范，避免出現(xiàn)矛盾或產(chǎn)生歧義。 案例： 2022年 9月，羅因房屋買賣領(lǐng)取了由中國銀行長寧支行辦理的中國銀行長城借記卡及存折各一張。同年 9月 6日晚 19時(shí) 20分，羅某與朋友在飯店用餐時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己的皮包被竊，包內(nèi)就有這張長城借記卡。報(bào)警后，羅某又撥打了中國銀行上海市分行的 95566服務(wù)熱線電話申請(qǐng)掛失。未料工作人員卻以其沒有申請(qǐng)過電話銀行業(yè)務(wù)為由，拒絕提供掛失凍結(jié)服務(wù)。事后，羅某發(fā)現(xiàn)：自 9月6日當(dāng)晚被竊后至次日間，其長城卡被盜用人民幣。于是，羅某便與銀行打官司，要求全額賠償被盜資金。 銀行方面指稱：造成羅某賬戶款項(xiàng)被盜的根本原因是他自己保管不當(dāng)，銀行設(shè)立電話銀行掛失業(yè)務(wù)系為保護(hù)客戶安全，并已對(duì)外公示告知，不存在任何過錯(cuò)行為。 三、商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)以及遵守公平競爭的原則 相關(guān)法條 《 商業(yè)銀行法 》 第 9條 商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭。 相關(guān)鏈接 ＊連接一： 《 反不正當(dāng)競爭法 》 中不正當(dāng)競爭的行為： （ 1）關(guān)于“市場(chǎng)交易原則”的遵守 經(jīng)營者在市場(chǎng)交易中，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠實(shí)信用的原則，遵守公認(rèn)的商業(yè)道德。 （ 2）不正當(dāng)競爭行為 不正當(dāng)競爭是指經(jīng)營者違反法律、法規(guī)的規(guī)定，損害其他經(jīng)營者的合法權(quán)益，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的行為。 主要有： 商業(yè)賄賂；虛假宣傳行為；違法的有獎(jiǎng)銷售行為；其他不正當(dāng)競爭行為 等。 ＊相關(guān)鏈接二： 2022年 中國人民銀行發(fā)出《 關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)市場(chǎng)競爭行為的通知 》 （ 1）要求各銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行法定的存款利率等國家標(biāo)準(zhǔn)。 （ 2）各銀行機(jī)構(gòu)要合理收費(fèi)。 四、客戶經(jīng)理從業(yè)過程中要堅(jiān)持誠信原則和保密原則 所謂誠實(shí)信用原則，簡稱誠信原則，是指民事主體在從事民事活動(dòng)、行使民事權(quán)利和履行民事義務(wù)時(shí)，應(yīng)本著善意、誠實(shí)的態(tài)度，不得損害他人利益和社會(huì)公共利益。 誠實(shí)信用原則 帝王條款。 《 商業(yè)銀行法 》 第 53條規(guī)定：“商業(yè)銀行的工作人員不得泄漏其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密?！? 《 刑法 》 第 219條第一項(xiàng)第三款規(guī)定：“違反約定或者違反權(quán)利人有關(guān)保守商業(yè)秘密的要求，披露、使用或者允許他人使用其所掌握的商業(yè)秘密的，構(gòu)成侵犯商業(yè)秘密罪?！? 一、信貸合同 （一）已婚人員貸款的相關(guān)問題 銀行對(duì)夫妻舉債的處理為了避免夫妻雙方在償還婚姻關(guān)系存續(xù)期間所欠借款時(shí)，以不同意或不知道為由拒絕履行還貸義務(wù)，銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施完善相關(guān)手續(xù)。 第一，以夫妻一方名義借款的，銀行應(yīng)要求其配偶出具 《 還款承諾書 》 。 第二，銀行應(yīng)爭取夫妻雙方為共同借款人。 信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)控制 夫妻一方以其財(cái)產(chǎn)抵押 案例分析： 李某與張某婚后購買房屋一套，房屋所有權(quán)證上記載權(quán)利人是李某。李某申請(qǐng)貸款時(shí)以該房屋抵押，同時(shí)向銀行聲明其尚未婚配。銀行與李某簽訂了借款合同和抵押合同，并辦理了抵押登記手續(xù)。貸款發(fā)放后，李某不能依約償還貸款本息，銀行起訴至人民法院。訴訟中，張某作為第三人參加訴訟。張某稱：抵押房屋為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，李某以房屋抵押未征得其同意，抵押行為無效。 離婚夫妻的借款償還 案例分析： 傅先生、陳女士夫妻倆購買商品房一套，從甲銀行取得期限為 20年的按揭貸款 20萬元。 2022年 12月，傅先生與陳女士經(jīng)法院調(diào)解離婚，調(diào)解書約定：傅先生、陳女士共同購買的商品房歸陳女士所有，按揭貸款也由陳女士負(fù)責(zé)返還。陳女士因不能償還貸款，甲銀行起訴傅先生和陳女士，要求他們返還欠款。傅先生辯稱，雙方離婚時(shí)已對(duì)財(cái)產(chǎn)和債務(wù)進(jìn)行了分割，房屋歸女方所有，借款由女方負(fù)責(zé)返還理所當(dāng)然而且，人民法院的調(diào)解書對(duì)此已確認(rèn)。傅先生堅(jiān)持認(rèn)為，購買商品房的按揭貸款應(yīng)當(dāng)由女方負(fù)責(zé)返還。離婚時(shí)，男女雙方對(duì)財(cái)產(chǎn)和債務(wù)進(jìn)行了分割，債權(quán)人就不能要求另一方承擔(dān)還款責(zé)任嗎？ 運(yùn)用債務(wù)轉(zhuǎn)移法落實(shí)離婚夫妻的債務(wù)。 債務(wù)轉(zhuǎn)移法的適用范圍。 認(rèn)真審查有關(guān)文書的真實(shí)性。 嚴(yán)格評(píng)估新借款人的資信。 （二）助學(xué)貸款主體問題 為了解決這部分人的借款主體資格問題，商業(yè)銀行費(fèi)盡心思，想出了不少防止借款合同無效的操作方式： ? 其一，學(xué)生借款操作方式，即學(xué)生作為借款主體，并由學(xué)生的法定監(jiān)護(hù)人出具同意學(xué)生借款的書面證明。 ? 其二，親屬借款操作方式，即由未成年人的直系親屬或法定監(jiān)護(hù)人作為借款主體， 向銀行借款。這種操作方式解決了借款合同無效的風(fēng)