存款保險(xiǎn)制度及其正負(fù)效應(yīng)分析(已修改)
2025-04-29 02:16 本頁面
【正文】 存款保險(xiǎn)制度及其正負(fù)效應(yīng)分析 一、存款保險(xiǎn)制度的興起及其傳播存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。真正意義上的存款保險(xiǎn)制度始于 20世紀(jì)30年代的美國(guó)，當(dāng)時(shí)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國(guó)國(guó)會(huì)在 1933 年通過《格拉斯斯蒂格爾法》，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于1934年成立并開始實(shí)行存款保險(xiǎn)，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定。目前，運(yùn)作歷史最長(zhǎng)、影響最大的是1934年1月1日正式實(shí)施的美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度。20世紀(jì)50年代以來，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展，美國(guó)存款保險(xiǎn)制度不斷完善，尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警方面，F(xiàn)DIC作了大量成效顯著的探索，取得了很好的成效，從而確立了FDIC在美國(guó)金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位，存款保險(xiǎn)制度成為美國(guó)金融體系及金融管理的重要組成部分。美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼(Friedman Ｍ.)對(duì)美國(guó)存款保險(xiǎn)制度給予了高度評(píng)價(jià):“對(duì)銀行存款建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度是1933年以來美國(guó)貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事?！?20 世紀(jì) 60 年代中期以來，隨著金融業(yè)日益自由化、國(guó)際化的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)明顯上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家相繼在本國(guó)金融體系中引入存款保險(xiǎn)制度，臺(tái)灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)也進(jìn)行了這方面的有益嘗試。目前國(guó)際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱性(implicit)存款保險(xiǎn)和顯性(explicit)存款保險(xiǎn)兩種。隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見于發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國(guó)家沒有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益， 因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)在于:(1)明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心；(2)建立專業(yè)化機(jī)構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節(jié)約處置成本；(3)事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行；(4)增強(qiáng)銀行體系的市場(chǎng)約束，明確銀行倒閉時(shí)各方責(zé)任。鑒于FDIC對(duì)穩(wěn)定美國(guó)金融體系和保護(hù)存款人利益等方面的明顯成效，尤其是20世紀(jì)80年代以來，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機(jī)與貨幣危機(jī)，促使許多國(guó)家政府在借鑒國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合本國(guó)實(shí)際，著手建立或改善已有的存款保險(xiǎn)制度。尤其是近年來，顯性的存款保險(xiǎn)在全球獲得了快速發(fā)展（見圖1）。全球共有78個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了各種形式的存款保險(xiǎn)制度，盡管其建立的時(shí)間各不相同，但在法律上或者監(jiān)管中對(duì)
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