關(guān)于中國存款保險制度的思考(已修改)
2024-11-04 17:26 本頁面
【正文】 第一篇：關(guān)于中國存款保險制度的思考關(guān)于中國存款保險制度的思考摘要：自1933年美國建立首個存款保險制度以來，作為金融安全網(wǎng)的重要組成部分，存款保險制度在維護金融安全，防止金融風險擴散等方面起到重要作用。在金融改革的過程中，我們意識到在中國建立存款保險制度的重要性。本文結(jié)合國外在存款保險制度的建設(shè)和運行過程中的情況，在中國存款保險制度模式的選擇、覆蓋范圍、保險限額三個方面提出了自己對該問題的一些見解和思考。保險制度模式：強制性投保模式當前各國參加存款保險的模式有自愿投保、強制投保、自愿與強制相結(jié)合三種，其中采取強制投保的國家占大多數(shù)。四大國有商業(yè)銀行在我國金融體系中占據(jù)主導地位，其資產(chǎn)和吸收存款占全部存款金融機構(gòu)比重都超過50%，“太大而不能倒”的問題必然存在。政府為了維護金融穩(wěn)定，通常會對大型銀行提供支持，以避免它們經(jīng)營不善對國家經(jīng)濟，社會穩(wěn)定帶來廣泛的負面影響。綜合國外經(jīng)驗與我國國情，我國存款保險制度宜采用強制性的投保模式。主要原因有兩點：一、避免逆向選擇如果實行自愿參保的模式，國有商業(yè)銀行等風險較低、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良的銀行出于自身利益的考慮，會選擇不參加保險，而風險相對較高的銀行機構(gòu)則愿意參加保險，這種情況提高了整個存款保險體系的風險水平。只有采取強制保險的模式，才能避免逆向選擇的影響，保證保險體系的穩(wěn)定。二、避免隱性存款保險制度的弊端隱性存款保險制度是指國有銀行占主導的銀行體系中，雖然國家沒有對存款保險制度做出制度安排，但是在銀行倒閉時，政府會采取某種形式對存款人的利益進行保護，從而形成了公眾對于國家信用的依賴和存款保護的預期。我國一直以來實行的都是隱性存款保險制度，在這種情況下，我國存款人對銀行是否投保存款保險不敏感，某個銀行是否參加存款保險并不影響客戶對該銀行的信任度，也不能明顯提高該銀行的競爭力，因此銀行參與存款保險的積極性較小。在保險經(jīng)營中，大數(shù)定律對保險有重要意義，保險標的的數(shù)量越大，保費厘定越準確，保險經(jīng)營的穩(wěn)定性越大。只有采用強制保險的模式，才能推動銀行機構(gòu)參與存款保險，促進存款保險的正常運行。存款保險覆蓋范圍理論上說，一國國內(nèi)從事吸收存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)都可以成為存款保險的成員機構(gòu)，但在具體的實踐中各國存款保險涵蓋的具體范圍是不同的。這主要是由于各國保險存款的具體功能不同，各國金融監(jiān)管體系和保障體系各異。在我國存款保險建設(shè)的方案中，爭議較大的是國有商業(yè)銀行和外資銀行的參保資格問題。一直以來，工農(nóng)中建四家國有銀行代表的就是國家信用，國家財政是隱藏在四大銀行資產(chǎn)負債表背后的財力支持。從市場層面看，存款保險制度的直接受益者是新興的股份制銀行。由于存款保險制度將更加有利于新興的股份制銀行，為民營銀行的大規(guī)模開閘提供了必要條件，所以該制度的推出將降低中小型金融機構(gòu)進入市場的門檻。面對競爭日益激烈的市場格局，四大銀行存在本能的排斥心理。事實上，我認為，使國有商業(yè)銀行加入存款保險體系有著現(xiàn)實的必要性：一、存款保險的功能是維護整個金融體系的穩(wěn)定，毫無疑問國有商業(yè)銀行也是整個體系中的組成部分。經(jīng)驗證明銀行機構(gòu)的風險具有“傳染效應”，個別機構(gòu)的風險和社會中的恐慌心理會相互傳播，進而波及其他金融機構(gòu)形成系統(tǒng)性風險。存款保險通過化解中小金融機構(gòu)危機而使大銀行免受沖擊，大銀行事實上也成為存款保險制度的間接受益者。二、從金融體制進一步加強公平競爭的角度看，國有商業(yè)銀行也必須加入存款保險體系中。新制度經(jīng)濟學代表諾思曾提出“路徑依賴”現(xiàn)象。即在制度的變遷中，初始選擇對制度變遷的軌跡具有相當強的影響力和慣性。故而，在我國存款保險制度創(chuàng)建伊始，就應當有一個明確的制度目標和科學的保險覆蓋面。長久看，將國有銀行加入存款保險體系，可以防止國家信用和保險信用的分化，抑制國有銀行在國有信用的庇護下的道德風險。同時打破四大國有商業(yè)銀行的體制優(yōu)勢，通過斷絕皇糧促使四大銀行從根本上實現(xiàn)體制轉(zhuǎn)變。三、從存款保險基金的籌集角度，存款保險體系需要通過國有商業(yè)銀行的資金擴大基金規(guī)模。1987年，美國聯(lián)邦儲蓄存款貸款保險公司破產(chǎn)的案例說明，保險范圍過窄，保險基金的規(guī)模過小，是不足以應付較大的金融風險的，一旦存款保險制度不能成功救助問題金融機構(gòu)，會引起存款人更大的恐慌。國有商業(yè)銀行的巨額的存款儲蓄基數(shù)，為存款保險的保費收入貢獻極大，充足的保費收入有助于存款保險制度發(fā)揮危機救助和金融穩(wěn)定作用。從外資銀行在我國的具體情況分析，我認為外資銀行也應該被納入到存款保險制度中來。主要原因有：一、穩(wěn)定我國金融體系的需要。隨著入世過渡期的結(jié)束，我國銀行業(yè)將逐步全面開放，毫無疑問的是，外資銀行將在中國金融系統(tǒng)的滲入程度不斷提高，并成為影響我國金融體系穩(wěn)定的重要因素。二、促進公平競爭的需要。只有同時參加存款保險，國內(nèi)銀行才能與外資銀行在同樣的基礎(chǔ)上競爭；反之，外資銀行不參加我國的存款保險，將免費享受存款保險為我國金融體系穩(wěn)定所帶來的好處。 參保資格賦予過程應謹慎從各國的實踐來看，金融機構(gòu)獲得的參保資格一般需要嚴格的審查。我國銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體堪憂，競爭不足，公司治理薄弱，財務(wù)風險普遍存在。在存款保險制度建立初期，監(jiān)管機制、危機救助機制、問題機構(gòu)推出機制等并不成熟的條件下，應該對于高風險金融機構(gòu)采取謹慎的態(tài)度。存款保險的參保范圍和該范圍中的機構(gòu)具體參保的時機是兩個不同的概念，對于國有商業(yè)銀行，盡管其存在著一些問題，但由于它們有國家信用做后盾，風險相對較小，應該一次性納入到保險體系中。而股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，農(nóng)村信用合作社及郵儲銀行，應加緊處理不良資產(chǎn)，在資本充足率提高的條件下逐步吸收到保險體系中。外資銀行和非銀行金融機構(gòu)加入的時機，還需要進一步討論。存款保險的保險限額確定
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