個人信貸法律問題(已修改)
2025-04-07 23:06 本頁面
【正文】 法律事務(wù)部工銀贛法律［2007］11號關(guān)于印發(fā)《個人信貸業(yè)務(wù)法律問題答疑》的通知各二級分行、省行營業(yè)部法律事務(wù)部門：省行法律事務(wù)部聯(lián)合消費信貸管理部，對部分分支機構(gòu)辦理個人信貸業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律疑難問題進(jìn)行了收集?，F(xiàn)集中提供以下法律解答，供你部門在解答有關(guān)問題時參考。附件：《個人信貸業(yè)務(wù)法律問題答疑》 二○○七年三月十九日 個人信貸業(yè)務(wù)法律問題答疑一、借款主體問題（一）客戶身份鑒別問題，能否與公安部門的身份證明驗證系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)以查明身份。有關(guān)身份識別問題目前僅有中國人民銀行《關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問題的復(fù)函》（銀函[1997]520號）中明確：在辦理掛失手續(xù)時，儲蓄機構(gòu)對身份證件只進(jìn)行形式審查，不負(fù)有鑒別身份證件真?zhèn)蔚呢?zé)任。還沒有效力更高的法律文件對銀行審核客戶身份問題進(jìn)行闡述。一般法院鮮有判決要求銀行承擔(dān)身份證實質(zhì)審核義務(wù)的。所以，銀行辦理業(yè)務(wù)中一般只需對客戶身份證件進(jìn)行形式審查。能否與公安部門的身份證明驗證系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，要視本行是否愿意承擔(dān)有關(guān)費用而定。不過即使聯(lián)網(wǎng)了，在沒有其他法律法規(guī)明確銀行承擔(dān)身份證實質(zhì)審查義務(wù)以前，銀行一般也只需要承擔(dān)形式審查義務(wù)。（二）婚姻證明文件的選擇問題根據(jù)《婚姻法》規(guī)定，證明婚姻最有效的證件是《結(jié)婚證》。未婚的客戶我們一般以其提供的客戶住所地公安機關(guān)出具的婚姻狀況證明為準(zhǔn)，客戶所在的單位并沒有管理或證明單位員工婚姻狀況的法定義務(wù)。（三）未成年人的借款主體資格問題；年滿16周歲不滿18周歲，有穩(wěn)定收入來源的未成年人的借款主體資格問題。目前，僅有教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會《關(guān)于印發(fā)〈國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項資金管理辦法〉等有關(guān)文件的通知》（教財[2004]15號），規(guī)定申請國家助學(xué)貸款可以是未成年的學(xué)生。此時貸款銀行需要審核未成年人的本人學(xué)生證、居民身份證復(fù)印件、法定監(jiān)護(hù)人的有效身份證明和書面同意申請貸款的證明。借款買房雖然支付的是監(jiān)護(hù)人的資金，可能以改善未成年人或未成年人和監(jiān)護(hù)人共同的居住條件為目的，但借款本身就是在未成年人身上增加負(fù)債，很難作為未成年人“純獲利益”的行為。何況以借款項下的房產(chǎn)抵押的，更是處分了未成年人的利益?！睹穹ㄍ▌t》第十八條關(guān)于“監(jiān)護(hù)人除為被監(jiān)護(hù)人的利益外，不得處理被監(jiān)護(hù)人的財產(chǎn)”的規(guī)定，極可能導(dǎo)致借款申請人為未成年人的個人住房借款合同的無效。再者，客戶這樣做，一般是為了規(guī)避將來可能被征收遺產(chǎn)稅或贈與房產(chǎn)產(chǎn)生的可能的稅費負(fù)擔(dān)。但我們應(yīng)當(dāng)注意到，借款項下的房產(chǎn)在該借款未清償前，監(jiān)護(hù)人僅有部分產(chǎn)權(quán)，將僅有部分產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)作為完整產(chǎn)權(quán)贈與或讓子女繼承，已經(jīng)侵害了債權(quán)銀行的合法權(quán)益。而且，如果客戶的目的真是規(guī)避稅費，還可能因為“以合法形式掩蓋非法目的”導(dǎo)致合同無效。所以，我們一般應(yīng)當(dāng)盡量避免出現(xiàn)以未成年人為借款申請人發(fā)放個人住房貸款。最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見（試行）》規(guī)定：十六周歲以上不滿十八周歲的公民，能夠以自己的勞動取得收入，并能維持當(dāng)?shù)厝罕娨话闵钏降?，可以認(rèn)定為以自己的勞動收入為主要生活來源的完全民事行為能力人。這個規(guī)定涉及兩個證明問題。第一是證明借款申請人為十六周歲以上不滿十八周歲，這主要審查其身份證件；關(guān)鍵是第二個證明，即借款申請人證明“能夠以自己的勞動取得收入，并能維持當(dāng)?shù)厝罕娨话闵钏健?，而且該證明效力要持續(xù)到其滿十八周歲。這樣的證明何種部門出具具有法律效力，法律沒有明確規(guī)定。所以，貸款銀行自行“認(rèn)定（未成年的借款申請人）為以自己的勞動收入為主要生活來源的完全民事行為能力人”存在法律風(fēng)險。（四）夫妻中一方為購房人，另一方為借款申請人問題。最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋(二)》規(guī)定：債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方
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