【正文】 保險(xiǎn)中介人素質(zhì)保證計(jì)劃一般保險(xiǎn)考試研習(xí)資料手冊(cè)2008年版序言本研習(xí)資料手冊(cè)是根據(jù)「一般保險(xiǎn)考試」的範(fàn)圍對(duì)各章節(jié)的不同要求而編寫完成的。該考試是以這些材料爲(wèi)基礎(chǔ)而進(jìn)行的。我們?cè)诿恳徽陆Y(jié)束處，都加入了一些模擬試題，從而給你提供更深入的指導(dǎo)。 對(duì)一般保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的某幾方面作出了述說之後，本手冊(cè)轉(zhuǎn)載了一些真實(shí)的一般保險(xiǎn)相關(guān)的賠案。它們的作用主要是協(xié)助大家對(duì)本課題的理解，並提高學(xué)習(xí)興趣。在個(gè)案中的決定或判決是基於特定事實(shí)而作出的，包括有關(guān)保險(xiǎn)單中實(shí)際採用的措詞。某些個(gè)案是由保險(xiǎn)索償投訴局（投訴局）作出判決的，其餘的則屬於沒有經(jīng)過投訴局判決而最終由索償人和保險(xiǎn)人自行解決的索償爭(zhēng)議。值得留意的是：屬於投訴局的保險(xiǎn)索償投訴委員會(huì)（投訴委員會(huì)）獲投訴局的《公司章程》賦予權(quán)力，裁決時(shí)毋須死硬詮釋保單條款。而且，投訴委員會(huì)在界定何謂優(yōu)良的保險(xiǎn)做法時(shí)，會(huì)重點(diǎn)參照《承保商專業(yè)守則》所列舉的預(yù)期水平，尤以「第三章：索償」為主。也請(qǐng)注意，單靠本研習(xí)資料手冊(cè)並不能使你成爲(wèi)一名合資格的核保員或其他類型的保險(xiǎn)專家。它只是對(duì)一般保險(xiǎn)這個(gè)課題作出初步的介紹，並作爲(wèi)「保險(xiǎn)中介人資格考試」的練習(xí)。我們希望本手冊(cè)能成爲(wèi)一份考生準(zhǔn)備考試時(shí)值得信賴的參考資料本。雖然我們?cè)诰帉憰r(shí)已力求完美，但錯(cuò)漏多多少少仍是難免的。所以在必要時(shí)，你還須參閱相關(guān)法例或向?qū)I(yè)人士諮詢。今後我們將重版本手冊(cè)以更新及改良其內(nèi)容，屆時(shí)希望得到你的反饋意見，以便在再版時(shí)加以修繕。初版： 1999年10月第二版： 2001年6月第三版： 2005年1月第四版： 2008年6月227。保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處1999年，2001年，2005年，2008年未經(jīng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處許可，本研習(xí)資料手冊(cè)的任何部分均不可被翻印作出售或其他牟利之用。目 錄章次 頁次1 保險(xiǎn)産品 1/2 汽車保險(xiǎn) 1/2 私家車 電單車 商用車輛 健康保險(xiǎn) 1/2 人身意外及疾病保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn) 組合及一籃子保單 1/2 家居保險(xiǎn) 家傭保險(xiǎn) 旅遊保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)組合保單 財(cái)産保險(xiǎn)及經(jīng)濟(jì)權(quán)益保險(xiǎn) 1/2 火災(zāi)及附加危險(xiǎn)保險(xiǎn) 火災(zāi)營業(yè)中斷保險(xiǎn) 「全險(xiǎn)」保險(xiǎn) 盜竊保險(xiǎn) 玻璃保險(xiǎn) 金錢保險(xiǎn) 忠實(shí)保證保險(xiǎn) 保證 工程保險(xiǎn) 1/2 鍋爐爆炸保險(xiǎn) 機(jī)器損壞保險(xiǎn) 建築「全險(xiǎn)」保險(xiǎn) 安裝工程「全險(xiǎn)」保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 1/2 僱主責(zé)任保險(xiǎn) 産品責(zé)任保險(xiǎn) 專業(yè)彌償保險(xiǎn) 董事及主管人員責(zé)任保險(xiǎn) 公衆(zhòng)責(zé)任保險(xiǎn) 水險(xiǎn) 1/2 船體保險(xiǎn) 遊艇保險(xiǎn) 第三者風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的法定規(guī)定2 核保及保單措詞 2/1 投保書及重要事實(shí) 2/1 重要事實(shí)及風(fēng)險(xiǎn)估定 實(shí)質(zhì)及道德危險(xiǎn) 投保書 取得重要事實(shí)的方法 核保程序 2/8 報(bào)價(jià) 投保書 發(fā)出暫保單、保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)憑證 保費(fèi) a. 計(jì)算方法 b. 支付保費(fèi)對(duì)保險(xiǎn)保障的有效性的實(shí)質(zhì)作用 徵款 a. 香港汽車保險(xiǎn)局 b. 僱員補(bǔ)償援助計(jì)劃 c. 保險(xiǎn)公司(僱員補(bǔ)償)無力償債管理局 保單措詞、條款及條件 2/15 保單及保單承保表 常用保單除外責(zé)任及條件 自負(fù)額、免賠額及起賠額的運(yùn)用 保證、條件及陳述 通用、特定及業(yè)界除外責(zé)任 續(xù)保及取消 2/25 續(xù)保 取消條款怎麼運(yùn)作 3 理 賠 3/1 有效索償或保險(xiǎn)金要求 3/1 法律對(duì)有效索償或保險(xiǎn)金要求的要求 無效索償或保險(xiǎn)金要求 影響索償或保險(xiǎn)金要求的保單條文 損失發(fā)生後被保險(xiǎn)人的責(zé)任 文件證據(jù) 相關(guān)專業(yè)人員的職能 理賠 3/10 仲裁條款的運(yùn)作 結(jié)清方式 保險(xiǎn)索償投訴局 4 客戶服務(wù) 4/1 客戶服務(wù)及其重要性 4/1 客戶服務(wù)的重要性 保險(xiǎn)公司的服務(wù)方針及操守守則 4/2 客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)及其實(shí)施 4/3 客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施 保險(xiǎn)公司的法律及規(guī)管責(zé)任 4/4 支付及收受回傭的法律後果 4/9術(shù)語解釋 (i)(xxiii)辭彙表 （按漢字筆畫排序） (一)－(八)（按英文字母排序） (1)(7)模 擬 試 題 答 案 o – o – o vi應(yīng)考須知 除非獲得豁免，否則你在保險(xiǎn)中介人資格考試中選考本科目的同時(shí)也須選考「保險(xiǎn)原理及實(shí)務(wù)」一科。雖然考試規(guī)則並沒有要求你先參加該科目的考試，但這種安排卻明顯是合理的。該科目提供一項(xiàng)進(jìn)修的基礎(chǔ)，其中很多專有名詞及概念，屬於本科目的讀者假設(shè)已經(jīng)掌握的知識(shí)。在這裏，我們希望你注意不同章節(jié)在考試中所佔(zhàn)的比重。雖然所有章節(jié)均應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)，但下表仍列出了考試中屬於各部分的考題所佔(zhàn)的百分比以作參考。章次比重146%234%310%410%總計(jì)100%1 保險(xiǎn)産品本章中，我們將學(xué)習(xí)一般保險(xiǎn)中的主要業(yè)務(wù)類別。儘管沒有必要熟知每一個(gè)業(yè)務(wù)類別的廣泛課題，但是對(duì)於專業(yè)的保險(xiǎn)中介人來說，具備對(duì)各種產(chǎn)品的基本認(rèn)識(shí)是最好不過的。必須留意，一般來説，就同一險(xiǎn)種所採用的保單措詞和條款會(huì)因保險(xiǎn)人而異。因此，在本手冊(cè)中，我們謹(jǐn)以具代表性的摘要形式來綜合說明各種業(yè)務(wù)。而對(duì)於精確的保單措詞及可取得的保障範(fàn)圍，保險(xiǎn)中介人應(yīng)該具體地向保險(xiǎn)人查詢。另一方面，我們有必要再強(qiáng)調(diào)一次，本研習(xí)資料手冊(cè)是以保險(xiǎn)中介人素質(zhì)保證計(jì)劃考試的範(fàn)圍為依據(jù)，而它的內(nèi)容深度足以協(xié)助你成功通過考試。在學(xué)習(xí)個(gè)別險(xiǎn)種之前，我們先來溫習(xí)一下上述考試的核心課程《保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》中所提到的三個(gè)題目，這將與本手冊(cè)以後討論的內(nèi)容有關(guān)：（a） 保險(xiǎn)的分類(Classification of Insurance)某種有些時(shí)候也稱爲(wèi)功能法的保險(xiǎn)分類法，主要是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的來進(jìn)行分類。這種分類方法將保險(xiǎn)分爲(wèi)四類，而一般保險(xiǎn)的保障範(fàn)圍廣闊到可以包括這四類的保障。這四種保險(xiǎn)如下：（i） 人身保險(xiǎn)(Insurances of the Person)：「人身」這個(gè)詞是指人的身體，因此「人身保險(xiǎn)」的標(biāo)的是人的生命、肢體或健康，或醫(yī)療費(fèi)用。在一般保險(xiǎn)中，這類業(yè)務(wù)包括人身意外保險(xiǎn)。（ii） 財(cái)産保險(xiǎn)(Insurances of Property)：有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的包括各種實(shí)物，例如建築物、船舶、汽車等。（iii） 經(jīng)濟(jì)權(quán)益保險(xiǎn)(Insurances of Pecuniary Interests)：所保的財(cái)務(wù)權(quán)益渉及財(cái)富或未來收益的潛在損失。包括忠實(shí)保證、營業(yè)中斷（後果損失）等。（iv） 責(zé)任保險(xiǎn)(Insurances of Liabilities)：這是承保因致使第三者死亡、身體受傷、引發(fā)疾病，或使他們的財(cái)産遭受損失或損害而應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。（b） 財(cái)産保險(xiǎn)的保障類別一般保險(xiǎn)中有許多險(xiǎn)種都承保屬於或託管於被保險(xiǎn)人（或稱受保人）的財(cái)産所遭受的損失或損害。這類財(cái)産保險(xiǎn)的保障範(fàn)圍必屬下列其中一項(xiàng)：（i） 指明危險(xiǎn)（或指名危險(xiǎn)）(Specified Perils or Named Perils)：它的意思是指損失或損害規(guī)定由保單中所指明的某種危險(xiǎn)（即損失的原因或成因）作為近因而引起的，比如火險(xiǎn)保單中指明的閃電。索償人有責(zé)任證明損失是由一項(xiàng)指明危險(xiǎn)所導(dǎo)致的?；颍╥i） 「全險(xiǎn)」(“All Risks”)：只要不在除外責(zé)任之列，任何可能的風(fēng)險(xiǎn)所引致的損失或損害都受到這類保單承保。索償人只須證明損失是由意外造成的，而不必指出它的具體原因。之後，如要拒賠，保險(xiǎn)人便有責(zé)任證明有關(guān)損失不屬於保障範(fàn)圍之內(nèi)。註：從技術(shù)上講，「全險(xiǎn)」這個(gè)稱號(hào)是不完全正確的，因爲(wèi)總有一些風(fēng)險(xiǎn)是除外的（所以，通常用引號(hào)表示這個(gè)詞）。（c） 基本風(fēng)險(xiǎn)(Fundamental Risks)簡(jiǎn)單的說，基本風(fēng)險(xiǎn)基本上可能引起巨大的損失，令致商業(yè)保險(xiǎn)人一般認(rèn)為它是不可保的。下面的基本風(fēng)險(xiǎn)例子，是在一般保險(xiǎn)單中常見的標(biāo)準(zhǔn)除外責(zé)任的其中兩項(xiàng)： （i） 戰(zhàn)爭(zhēng)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；及 （ii）核風(fēng)險(xiǎn)。理解和緊記上述(a)項(xiàng)至(c)項(xiàng)的內(nèi)容是非常重要的。這些概念將在本手冊(cè)中重複出現(xiàn)，但我們將不再作進(jìn)一步的解釋。 汽車保險(xiǎn) 汽車保險(xiǎn)的重要性主要是由於在香港道路上使用汽車必須購買汽車責(zé)任保險(xiǎn)。不用符合這項(xiàng)強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)要求的例外情況雖然存在，但在此手冊(cè)中可以省略。我們將要檢視汽車保險(xiǎn)的三個(gè)主要類別：私家車、電單車和商用車輛。首先，讓我們?cè)谙旅嫣接懸幌滤鼈冎g的某些共同點(diǎn)：(a) 基本目的和保障範(fàn)圍這三種主要的汽車保險(xiǎn)全都提供第三者(Third Party)責(zé)任（保障範(fàn)圍包括那些為符合法定要求而必須保的法律責(zé)任）。另外，保險(xiǎn)人也可以就被保險(xiǎn)人的汽車提供財(cái)産保險(xiǎn)。市面上的汽車保險(xiǎn)保障可以分為三類：（i） 純第三者責(zé)任保險(xiǎn)保障(Third Party Only cover)：保障範(fàn)圍是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者造成死亡、受傷或財(cái)産損害而應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任。（ii） 第三者責(zé)任、火災(zāi)及盜竊保險(xiǎn)保障(Third Party, Fire and Theft cover)：保障範(fàn)圍是上文 (i) 項(xiàng)中所述的責(zé)任保險(xiǎn)，加上受保汽車的財(cái)産保險(xiǎn)，但其損失或損害規(guī)定由火災(zāi)或盜竊引起。（iii） 綜合保險(xiǎn)保障(Comprehensive cover)：市面上的汽車保險(xiǎn)保障中，這是保障範(fàn)圍最廣闊的一種，包括了上文（i）和（ii）項(xiàng)中所述的保險(xiǎn)保障，而受保汽車的保險(xiǎn)保障是「全險(xiǎn)」的。很明顯，綜合保險(xiǎn)保障的保費(fèi)是最高的。(b) 「法令」保險(xiǎn)(“Act” insurance) 有另外一種保險(xiǎn)保障，稱爲(wèi)「法令」（或純法令）保險(xiǎn)保障。這個(gè)名稱起源於英國1930年的《道路交通法令》(Road Traffic Act 1930)，它制定了當(dāng)時(shí)對(duì)強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)的要求。這些要求幾乎被照搬到香港的《汽車保險(xiǎn)（第三者風(fēng)險(xiǎn)）條例》(Motor Vehicles Insurance (Third Party Risks) Ordinance)裡。根據(jù)上述條例，必須就因在道路上使用汽車而招致第三者的死亡或受傷而應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任購買保險(xiǎn)。僅符合該最低保障要求的保單稱爲(wèi)法令保單 　　　 而非「條例保單」。在「法令」保險(xiǎn)（在條例中稱爲(wèi)「第三者」保險(xiǎn)）中，有以下三個(gè)重點(diǎn)值得注意：(i) 對(duì)於第三者的死亡和受傷的法律責(zé)任，最低要求的保險(xiǎn)金額是一億港元（實(shí)際上，這也是香港這類汽車保單承保的通常保額）。對(duì)第三者造成財(cái)産損害的法律責(zé)任不屬於強(qiáng)制保險(xiǎn)的範(fàn)圍。(ii) 「第三者」一詞總是有雙重含義。條例中「第三者」風(fēng)險(xiǎn)僅指對(duì)死亡、受傷應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任。另一方面，「第三者」汽車保險(xiǎn)單除了承保死亡和傷害的法律責(zé)任以外，還承保對(duì)第三者造成財(cái)産損害的法律責(zé)任。(iii) 保險(xiǎn)人沒有宣傳「法令」保單。反正，因爲(wèi)