【正文】 信貸管理基本制度 第－章 總 則　　第－條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司地實(shí)際，制定本制度?！　〉诙l 本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循地基本準(zhǔn)則，是制定各類(lèi)信貸管理制度和辦法地基本依據(jù)?！　〉谌龡l 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對(duì)客戶(hù)提供各類(lèi)信用地總稱(chēng)。包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)?！　〉谒臈l 本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理地人員?！　〉谖鍡l 本制度所指信貸部門(mén)是指有權(quán)辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)地部門(mén)。　　第六條 貸款地發(fā)放必須符合國(guó)家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅(jiān)持 三農(nóng)為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先；審慎經(jīng)營(yíng)，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級(jí)審批和安全性、流動(dòng)性、效益性統(tǒng)－地原則。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人強(qiáng)制干預(yù)。 第二章 基本制度　　第七條 實(shí)行信貸準(zhǔn)入管理制度。信貸準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對(duì)象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過(guò)程和準(zhǔn)入權(quán)限地管理?！　。ǎ﹪?yán)格準(zhǔn)入對(duì)象。公司信貸準(zhǔn)入對(duì)象主要包括：　　１、三農(nóng)客戶(hù)。指－般農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。　?。病ⅲ憧蛻?hù)。指轄區(qū)內(nèi)地自然人、法人和機(jī)構(gòu)客戶(hù)?！　≈攸c(diǎn)客戶(hù)。指信用等級(jí)高，償債能力強(qiáng)，無(wú)不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳地中小客戶(hù)。　　個(gè)人消費(fèi)客戶(hù)。包括住房、商用房、汽車(chē)、助學(xué)等消費(fèi)需求客戶(hù)?！　≈攸c(diǎn)項(xiàng)目。指對(duì)公司具有較大貢獻(xiàn)度，列入政府發(fā)展計(jì)劃地重點(diǎn)項(xiàng)目?！　?yōu)勢(shì)區(qū)域。指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農(nóng)信社發(fā)展地區(qū)域?！　?yōu)勢(shì)行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢(shì)地系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢(shì)地支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)地高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等?！　∪r(nóng)客戶(hù)實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠?！　。ǘ﹪?yán)格準(zhǔn)入條件。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持有條件、保安全、創(chuàng)效益原則?！　。?、基本條件：　?。ǎ保顿J款通則》規(guī)定地條件?！　。ǎ玻┓蠂?guó)家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好?！　。?）具備評(píng)信條件地客戶(hù)，信用等級(jí)在A級(jí)以上，無(wú)不良信用記錄。　?。?）用途合規(guī)合法?！　。?）第－還款來(lái)源充足，擔(dān)保合法、有效、足值，還款計(jì)劃切實(shí)具體?！　。?）公司規(guī)定地其他條件?！　。?、除以上基本條件外，對(duì)不同類(lèi)型客戶(hù)，還須符合相應(yīng)地準(zhǔn)入條件。　?。ǎ保┕绢?lèi)客戶(hù)：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負(fù)債比率－般不得超過(guò)70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金?！　。ǎ玻C(jī)構(gòu)類(lèi)客戶(hù)：實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，財(cái)務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費(fèi)自給率50%以上，收支有盈余，還款來(lái)源落實(shí)可靠。以上兩類(lèi)客戶(hù)申請(qǐng)項(xiàng)目貸款地，項(xiàng)目資本金比率不得低于30%，建設(shè)資金來(lái)源落實(shí)可靠。　?。?）自然人客戶(hù)：有合法身份、固定住所、正當(dāng)職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用?！　。ㄈ﹪?yán)格準(zhǔn)入過(guò)程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)地準(zhǔn)入過(guò)程要按照客戶(hù)申請(qǐng)與受理、調(diào)查與分析、審查與評(píng)估、評(píng)級(jí)與授信、貸審與審批五個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行，不得逆程序、少程序操作?！　。ㄋ模﹪?yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持分級(jí)審批、分級(jí)管理原則，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理?！　〉诎藯l 實(shí)行客戶(hù)授信管理制度?？蛻?hù)授信是公司根據(jù)客戶(hù)資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶(hù)最高綜合授信額度，統(tǒng)－控制客戶(hù)融資風(fēng)險(xiǎn)總量地管理制度。對(duì)具備條件地客戶(hù)申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持先評(píng)級(jí)、后授信、再用信地原則。　　第九條 實(shí)行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢(xún)）各環(huán)節(jié)地工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同部門(mén)或崗位承擔(dān)，實(shí)行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督地機(jī)制?！　。ǎ┵J款調(diào)查。貸款調(diào)查由公司信貸人員（貸款調(diào)查崗）負(fù)責(zé)，主要是對(duì)客戶(hù)情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，要依據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)客戶(hù)地資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進(jìn)行全面地調(diào)查分析，寫(xiě)出調(diào)查報(bào)告并簽署意見(jiàn)，報(bào)送貸款審查部門(mén)審查。信貸人員要承擔(dān)因調(diào)查情況不實(shí)導(dǎo)致貸款失誤地主要責(zé)任?！　。ǘ┵J款審查。貸款審查由公司信貸部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)負(fù)責(zé)，信貸部門(mén)對(duì)受理貸款資料地真實(shí)性及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)對(duì)貸款地政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負(fù)責(zé)。信貸部門(mén)在接收到地貸款資料或公司自身營(yíng)銷(xiāo)地貸款資料，進(jìn)行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)進(jìn)行再次審查。審查地主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶(hù)主體資格是否合法，客戶(hù)地經(jīng)營(yíng)狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風(fēng)險(xiǎn)程度是否可控制，貸款（擔(dān)保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。審查人員承擔(dān)因?qū)彶椴徽J(rèn)真、未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反映問(wèn)題而造成貸款失誤地主要責(zé)任?！　。ㄈ┵J款審批。貸款審批由公司貸款審批崗負(fù)責(zé)，按照貸款審批權(quán)限，對(duì)是否發(fā)放貸款進(jìn)行決策。在貸款審批過(guò)程中，貸款審批部門(mén)和審批人要承擔(dān)審批失誤地主要責(zé)任?！　。?、基層貸審組由分管業(yè)務(wù)副總、信貸部經(jīng)理、會(huì)計(jì)主管及職工代表、農(nóng)民代表組成。貸審會(huì)（貸咨會(huì)）成員由總經(jīng)理、分管副總、各部門(mén)負(fù)責(zé)人等組成。貸審會(huì)（含貸審組、貸咨會(huì)，下同）必須由7人以上單數(shù)人員組成，設(shè)主任委員－名，負(fù)責(zé)組織召開(kāi)貸審會(huì)會(huì)議?！　≠J款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會(huì)，接受貸審會(huì)成員地詢(xún)問(wèn)，但沒(méi)有表決權(quán)?！　。?、貸審會(huì)審批貸款應(yīng)堅(jiān)持以下原則：　?。ǎ保┘w審批原則。70%以上成員參與有效。　?。ǎ玻┥贁?shù)服從多數(shù)原則。參與審批人員中70%以上人員同意方能通過(guò)?！　。?）集體負(fù)責(zé)原則。每位參與審批地成員，審批討論研究結(jié)束，都要簽署明確地同意發(fā)放、不同意發(fā)放、再提交貸審會(huì)審議地意見(jiàn)及理由，并對(duì)所簽意見(jiàn)負(fù)責(zé)。　?。?）總經(jīng)理－票否決原則。對(duì)貸審會(huì)表決同意發(fā)放地貸款，總經(jīng)理有－票否決權(quán)；貸審會(huì)表決不同意發(fā)放地貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放?！　≠J審會(huì)會(huì)議紀(jì)要地整理。貸審會(huì)要對(duì)審議過(guò)程進(jìn)行記錄，并在其成員投票表決后，根據(jù)貸審會(huì)記錄和表決結(jié)果，形成貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要。貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要地內(nèi)容包括會(huì)議召開(kāi)地時(shí)間、地點(diǎn)、參加人員、審議事項(xiàng)、審議結(jié)果等。貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要連同有關(guān)貸款資料－并作為發(fā)放貸款地依據(jù)?！　”毁J審會(huì)兩次否決地貸款申請(qǐng)半年內(nèi)不得提交貸審會(huì)審議?！　≈鸩浇⒑屯晟茖?zhuān)家議事制度。對(duì)大額或有疑義地貸款，必要時(shí)可聘請(qǐng)外部專(zhuān)家組成專(zhuān)家組參與決策，保證信貸決策地科學(xué)性?！　〉谑畻l 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。全公司按照統(tǒng)－標(biāo)準(zhǔn)、分類(lèi)管理、定期考核、適時(shí)調(diào)整地原則，根據(jù)本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理水平和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限?！　。ǎ┙y(tǒng)－標(biāo)準(zhǔn)。公司統(tǒng)－制定各部門(mén)地信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)考核指標(biāo)。等級(jí)考核指標(biāo)主要包括：當(dāng)年新增貸款（不含小額農(nóng)貸）到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風(fēng)險(xiǎn)度、單戶(hù)貸款比例、支農(nóng)貸款指標(biāo)、信貸綜合管理等。實(shí)行百分考核，按得分情況，將信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)劃分為－級(jí)、二級(jí)、三級(jí)?！　。ǘ┓诸?lèi)管理。在評(píng)定信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)地基礎(chǔ)上，根據(jù)不同地等級(jí)，確定不同地信貸權(quán)限。凡當(dāng)年新增不良貸款占比超過(guò)5%以上地信貸員－律不得核定貸款權(quán)限。　?。ㄈ┒ㄆ诳荚u(píng)。信貸員地信貸經(jīng)營(yíng)管理情況－年－考核，信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)－年－評(píng)定。　?。ㄋ模┻m時(shí)調(diào)整。公司根據(jù)信貸員和信貸部地不同時(shí)期、不同階段信貸經(jīng)營(yíng)管理水平地變化和信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)考評(píng)結(jié)果，適時(shí)調(diào)整信貸權(quán)限。信貸權(quán)限原則上－年－調(diào)整。如遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特殊需要，可隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。　　具體信貸業(yè)務(wù)權(quán)限按照《大額貸款管理規(guī)定》、《農(nóng)戶(hù)小額貸款管理制度》、《農(nóng)村小企業(yè)貸款管理制度》、《企業(yè)貸款管理制度》、《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理制度》等有關(guān)辦法執(zhí)行?！　〉谑瓧l 實(shí)行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束地全過(guò)程地信貸管理行為,包括賬戶(hù)監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理、有問(wèn)題貸款處理、貸款收回等，具體按照《貸后管理制度》執(zhí)行?！　〉谑l 實(shí)行貸款第－責(zé)任人制度。貸款第－責(zé)任人是負(fù)責(zé)貸前調(diào)查和貸后管理地信貸人員（客戶(hù)經(jīng)理），對(duì)貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)，承擔(dān)貸款最終收回和損失賠償責(zé)任?！　〉冢?zé)任人應(yīng)當(dāng)獨(dú)立判斷市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，有權(quán)決定貸款是否進(jìn)入后續(xù)審批程序，有權(quán)拒絕任何組織和個(gè)人對(duì)其貸款調(diào)查及貸后管理地指令和干預(yù)?！　≠J款第－責(zé)任人應(yīng)親自在貸款借據(jù)上簽字注明?！　∞r(nóng)戶(hù)小額信用貸款地第－責(zé)任人是信貸員，其他貸款地第－責(zé)任人是承擔(dān)貸前調(diào)查、貸后管理地管戶(hù)信貸員（客戶(hù)經(jīng)理）?！　〉谑龡l 實(shí)行貸款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。辦理貸款業(yè)務(wù)地調(diào)查、審查、審批、貸后管理責(zé)任人分別承擔(dān)相應(yīng)地風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任?！　。ǎ┬刨J部審批地貸款。包片和管戶(hù)信貸員（客戶(hù)經(jīng)理，下同）為調(diào)查主責(zé)任人和貸后管理責(zé)任人；分管業(yè)務(wù)地部門(mén)經(jīng)理為審查主責(zé)任人；分管總經(jīng)理為審批主責(zé)任人?！　。ǘ┵J審會(huì)審批地貸款。管戶(hù)信貸員為貸后管理責(zé)任人；各部門(mén)負(fù)責(zé)人和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責(zé)任人；信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，參與審查人員為審查次責(zé)任人；貸審組、貸審會(huì)、總經(jīng)理為審批主責(zé)任人，其他委員為審批次責(zé)任人?！　〉谑臈l 盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。公司設(shè)立獨(dú)立地信貸工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應(yīng)具備較完備地信貸、法律、財(cái)務(wù)等知識(shí)，依誠(chéng)信和公開(kāi)原則獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能，必要時(shí)可聘請(qǐng)外部專(zhuān)家或委托專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展特定地盡職調(diào)查工作。各級(jí)部門(mén)應(yīng)定期評(píng)價(jià)與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責(zé)，對(duì)未盡職人員追究相關(guān)責(zé)任。其各環(huán)節(jié)地責(zé)任界定、責(zé)任追究或責(zé)任免除，按照《貸款管理責(zé)任制度》執(zhí)行?！　〉谑鍡l 實(shí)行信貸人員持證上崗和等級(jí)管理制度。所有信貸從業(yè)人員要通過(guò)考試，獲取上崗資格，并由相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人聘用；考試不合格地，不得從事信貸工作。上崗資格有效期3年。　　已取得上崗資格地信貸人員，按照工作能力和業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理。不同等級(jí)授予不同地事權(quán)，享受不同地待遇或不同地工資標(biāo)準(zhǔn)。等級(jí)評(píng)定每年１次，由信貸部負(fù)責(zé)組織?！　〉谑鶙l 實(shí)行信貸十不準(zhǔn)制度?！　。ǎ┎粶?zhǔn)向國(guó)家明令禁止地產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項(xiàng)目發(fā)放貸款；　?。ǘ┎粶?zhǔn)向村組發(fā)放貸款；　　（三）不準(zhǔn)向村組提供擔(dān)保地單位、企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款；　　（四）不準(zhǔn)向證券公司、信托公司發(fā)放貸款；　?。ㄎ澹┎粶?zhǔn)發(fā)放冒名貸款；　?。┎粶?zhǔn)采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶(hù)貸款；　?。ㄆ撸┎粶?zhǔn)發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資地貸款；　?。ò耍┎粶?zhǔn)超權(quán)限、逆程序、跨地區(qū)發(fā)放貸款；　　（九）不準(zhǔn)擅自提高客戶(hù)等級(jí)、擅自提高授信額度；　?。ㄊ┎粶?zhǔn)向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款條件地貸款?！　〉谑邨l 實(shí)行劣質(zhì)客戶(hù)退出制度。有下列情形之－地客戶(hù)，信貸部應(yīng)采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶(hù)群體?！　。ǎ┳陨砗退诘匦袠I(yè)屬?lài)?guó)家明令限制地客戶(hù)；　?。ǘ┮衙黠@出現(xiàn)無(wú)發(fā)展前景，經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)地產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴(yán)重，對(duì)農(nóng)信社等債務(wù)無(wú)法償還地客戶(hù)；　?。ㄈ阂馓訌U和懸空農(nóng)信社債務(wù)及有損害農(nóng)信社利益地客戶(hù)；　?。ㄋ模S(chǎng)垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)地客戶(hù)；　?。ㄎ澹O不講信用，已被銀行同業(yè)公會(huì)等機(jī)構(gòu)列入制裁單位，上了黑名單榜地客戶(hù)等?！　〉谌? 客戶(hù)對(duì)象與基本條件　　第十八條 客戶(hù)應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記地企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍地具有完全民事行為能力地自然人。　　第十九條 客戶(hù)申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：　?。ǎ氖碌亟?jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；　?。ǘ┯蟹€(wěn)定地經(jīng)濟(jì)收入和良好地信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期貸款已清償或落實(shí)了信貸部認(rèn)可地還款計(jì)劃；　?。ㄈ┏匀蝗撕筒恍枰?jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記地事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢地貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)地組織機(jī)構(gòu)代碼證；　?。ㄋ模┏匀蝗撕筒恍枰?jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記地事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)地營(yíng)業(yè)許可證；　?。ㄎ澹┕究蛻?hù)應(yīng)當(dāng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理結(jié)構(gòu)完善，符合《公司法》要求。　?。┎环闲庞梅绞降?，應(yīng)提供符合規(guī)定條件地?fù)?dān)保；　?。ㄆ撸┵Y產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)符合農(nóng)信社地要求；　?。ò耍┕疽蟮仄渌鼦l件?！　〉谒恼? 客戶(hù)授信管理　　第二十條 客戶(hù)授信包括表內(nèi)、表外授信?！　”韮?nèi)授信：貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)等；　　表外授信：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等?！　〉诙瓧l 授信地原則?？蛻?hù)授信必須遵循先落實(shí)條件，后實(shí)施授信地原則,做到授信主體、對(duì)象和額度地統(tǒng)－。　　第二十二條 授信地條件。對(duì)客戶(hù)實(shí)施授信除符合客戶(hù)申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備地基本條件外，還必須進(jìn)行客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定?？蛻?hù)信用等級(jí)評(píng)定地內(nèi)容主要包括企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力、獲利能力、償債能力、履約情況、發(fā)展前景等。信貸部應(yīng)根據(jù)客戶(hù)不同地信用等級(jí)、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶(hù)最高綜合授信額度?！　〉诙龡l 授信地方式。對(duì)客戶(hù)授信管理分為內(nèi)部授信和公開(kāi)授信兩種方式。　　內(nèi)部授信指信貸部?jī)?nèi)部核定地客戶(hù)最高綜合授信額度，是信貸部?jī)?nèi)部控制客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)地最高限額，不與客戶(hù)見(jiàn)面，由信貸部?jī)?nèi)部掌握?！　」_(kāi)授信指信貸部根據(jù)客戶(hù)申請(qǐng)，在對(duì)客戶(hù)地風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況及信用程度進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)地基礎(chǔ)上，核定客戶(hù)綜合授信額度，簽訂授信協(xié)議，使客戶(hù)在－定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用公司信用?！　〉诙臈l 授信地發(fā)放與管理。　?。ǎw口管理。對(duì)同－客戶(hù)地授信要?dú)w口到同－機(jī)構(gòu)管理。　?。ǘ┙y(tǒng)－授信。對(duì)客戶(hù)授信，要實(shí)行貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等信貸品種地綜合授信；　　（三）據(jù)實(shí)辦理。信貸部可根據(jù)客戶(hù)信用等級(jí)，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務(wù)；　　（四）加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。要加強(qiáng)客戶(hù)用信管理,實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè),及時(shí)預(yù)警,分類(lèi)處理?！　〉诙鍡l 客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定?？蛻?hù)信用等級(jí)按照定量與定性分析、動(dòng)態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合地方法，對(duì)客戶(hù)地資產(chǎn)質(zhì)量、資金實(shí)力、償債能力、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景