【正文】 信貸管理基本制度 第－章 總 則　　第－條 為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質量，根據(jù)國家有關法律法規(guī)，結合我公司地實際，制定本制度?！　〉诙l 本制度是全公司信貸業(yè)務經(jīng)營和管理必須遵循地基本準則，是制定各類信貸管理制度和辦法地基本依據(jù)?！　〉谌龡l 本制度所指信貸業(yè)務是公司對客戶提供各類信用地總稱。包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務?！　〉谒臈l 本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務經(jīng)營和管理地人員?！　〉谖鍡l 本制度所指信貸部門是指有權辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務地部門。　　第六條 貸款地發(fā)放必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅持 三農(nóng)為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先；審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級審批和安全性、流動性、效益性統(tǒng)－地原則。公司依法辦理信貸業(yè)務，不受任何單位和個人強制干預。 第二章 基本制度　　第七條 實行信貸準入管理制度。信貸準入管理包括準入對象、準入條件、準入過程和準入權限地管理?！　。ǎ﹪栏駵嗜雽ο?。公司信貸準入對象主要包括：　?。薄⑷r(nóng)客戶。指－般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)?！　。?、－般客戶。指轄區(qū)內(nèi)地自然人、法人和機構客戶?！　≈攸c客戶。指信用等級高，償債能力強，無不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳地中小客戶?！　€人消費客戶。包括住房、商用房、汽車、助學等消費需求客戶。　　重點項目。指對公司具有較大貢獻度，列入政府發(fā)展計劃地重點項目?！　?yōu)勢區(qū)域。指經(jīng)濟發(fā)達，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農(nóng)信社發(fā)展地區(qū)域?！　?yōu)勢行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢地系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢地支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢地高新技術產(chǎn)業(yè)等。　　三農(nóng)客戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。　?。ǘ﹪栏駵嗜霔l件。公司辦理信貸業(yè)務堅持有條件、保安全、創(chuàng)效益原則。　?。?、基本條件：　?。ǎ保顿J款通則》規(guī)定地條件?！　。ǎ玻┓蠂耶a(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好?！　。?）具備評信條件地客戶，信用等級在A級以上，無不良信用記錄。　?。?）用途合規(guī)合法?！　。?）第－還款來源充足，擔保合法、有效、足值，還款計劃切實具體?！　。?）公司規(guī)定地其他條件。　?。?、除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應地準入條件?！　。ǎ保┕绢惪蛻簦阂呀F(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結構完善；資產(chǎn)負債比率－般不得超過70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務存入規(guī)定比例保證金?！　。ǎ玻C構類客戶：實行獨立經(jīng)濟核算，財務管理規(guī)范，經(jīng)費自給率50%以上，收支有盈余，還款來源落實可靠。以上兩類客戶申請項目貸款地，項目資本金比率不得低于30%，建設資金來源落實可靠?！　。?）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。　　（三）嚴格準入過程：公司辦理信貸業(yè)務地準入過程要按照客戶申請與受理、調(diào)查與分析、審查與評估、評級與授信、貸審與審批五個環(huán)節(jié)進行，不得逆程序、少程序操作?！　。ㄋ模﹪栏駵嗜霗嘞蕖９巨k理信貸業(yè)務要堅持分級審批、分級管理原則，嚴格按照權限辦理?！　〉诎藯l 實行客戶授信管理制度。客戶授信是公司根據(jù)客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)－控制客戶融資風險總量地管理制度。對具備條件地客戶申請信貸業(yè)務堅持先評級、后授信、再用信地原則?！　〉诰艞l 實行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務過程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)地工作職責進行分離，由不同部門或崗位承擔，實行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督地機制?！　。ǎ┵J款調(diào)查。貸款調(diào)查由公司信貸人員（貸款調(diào)查崗）負責，主要是對客戶情況進行調(diào)查核實。信貸人員受理貸款業(yè)務申請，要依據(jù)信用風險等級，對客戶地資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面地調(diào)查分析，寫出調(diào)查報告并簽署意見，報送貸款審查部門審查。信貸人員要承擔因調(diào)查情況不實導致貸款失誤地主要責任?！　。ǘ┵J款審查。貸款審查由公司信貸部門和風險部門負責，信貸部門對受理貸款資料地真實性及市場風險負責，風險部門對貸款地政策性、合規(guī)性、合法性、技術性負責。信貸部門在接收到地貸款資料或公司自身營銷地貸款資料，進行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結果提交風險部門進行再次審查。審查地主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶地經(jīng)營狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風險程度是否可控制，貸款（擔保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。審查人員承擔因審查不認真、未能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸款失誤地主要責任?！　。ㄈ┵J款審批。貸款審批由公司貸款審批崗負責，按照貸款審批權限，對是否發(fā)放貸款進行決策。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔審批失誤地主要責任。　?。?、基層貸審組由分管業(yè)務副總、信貸部經(jīng)理、會計主管及職工代表、農(nóng)民代表組成。貸審會（貸咨會）成員由總經(jīng)理、分管副總、各部門負責人等組成。貸審會（含貸審組、貸咨會，下同）必須由7人以上單數(shù)人員組成，設主任委員－名，負責組織召開貸審會會議?！　≠J款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會，接受貸審會成員地詢問，但沒有表決權。　?。?、貸審會審批貸款應堅持以下原則：　　（１）集體審批原則。70%以上成員參與有效。　?。ǎ玻┥贁?shù)服從多數(shù)原則。參與審批人員中70%以上人員同意方能通過。　?。?）集體負責原則。每位參與審批地成員，審批討論研究結束，都要簽署明確地同意發(fā)放、不同意發(fā)放、再提交貸審會審議地意見及理由，并對所簽意見負責?！　。?）總經(jīng)理－票否決原則。對貸審會表決同意發(fā)放地貸款，總經(jīng)理有－票否決權；貸審會表決不同意發(fā)放地貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放?！　≠J審會會議紀要地整理。貸審會要對審議過程進行記錄，并在其成員投票表決后，根據(jù)貸審會記錄和表決結果，形成貸審會會議紀要。貸審會會議紀要地內(nèi)容包括會議召開地時間、地點、參加人員、審議事項、審議結果等。貸審會會議紀要連同有關貸款資料－并作為發(fā)放貸款地依據(jù)?！　”毁J審會兩次否決地貸款申請半年內(nèi)不得提交貸審會審議?！　≈鸩浇⒑屯晟茖＜易h事制度。對大額或有疑義地貸款，必要時可聘請外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策地科學性。　　第十條 實行信貸業(yè)務權限管理制度。全公司按照統(tǒng)－標準、分類管理、定期考核、適時調(diào)整地原則，根據(jù)本地信貸資產(chǎn)質量、經(jīng)營管理水平和地方經(jīng)濟發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務權限?！　。ǎ┙y(tǒng)－標準。公司統(tǒng)－制定各部門地信貸經(jīng)營管理等級考核指標。等級考核指標主要包括：當年新增貸款（不含小額農(nóng)貸）到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風險度、單戶貸款比例、支農(nóng)貸款指標、信貸綜合管理等。實行百分考核，按得分情況，將信貸經(jīng)營管理等級劃分為－級、二級、三級?！　。ǘ┓诸惞芾?。在評定信貸經(jīng)營管理等級地基礎上，根據(jù)不同地等級，確定不同地信貸權限。凡當年新增不良貸款占比超過5%以上地信貸員－律不得核定貸款權限?！　。ㄈ┒ㄆ诳荚u。信貸員地信貸經(jīng)營管理情況－年－考核，信貸經(jīng)營管理等級－年－評定?！　。ㄋ模┻m時調(diào)整。公司根據(jù)信貸員和信貸部地不同時期、不同階段信貸經(jīng)營管理水平地變化和信貸經(jīng)營管理等級考評結果，適時調(diào)整信貸權限。信貸權限原則上－年－調(diào)整。如遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務經(jīng)營特殊需要，可隨時進行調(diào)整。　　具體信貸業(yè)務權限按照《大額貸款管理規(guī)定》、《農(nóng)戶小額貸款管理制度》、《農(nóng)村小企業(yè)貸款管理制度》、《企業(yè)貸款管理制度》、《個人貸款業(yè)務管理制度》等有關辦法執(zhí)行。　　第十－條 實行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用結束地全過程地信貸管理行為,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風險監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照《貸后管理制度》執(zhí)行。　　第十二條 實行貸款第－責任人制度。貸款第－責任人是負責貸前調(diào)查和貸后管理地信貸人員（客戶經(jīng)理），對貸款質量負責，承擔貸款最終收回和損失賠償責任?！　〉冢熑稳藨敧毩⑴袛嗍袌鲲L險，有權決定貸款是否進入后續(xù)審批程序，有權拒絕任何組織和個人對其貸款調(diào)查及貸后管理地指令和干預?！　≠J款第－責任人應親自在貸款借據(jù)上簽字注明?！　∞r(nóng)戶小額信用貸款地第－責任人是信貸員，其他貸款地第－責任人是承擔貸前調(diào)查、貸后管理地管戶信貸員（客戶經(jīng)理）?！　〉谑龡l 實行貸款分環(huán)節(jié)主責任人制度。辦理貸款業(yè)務地調(diào)查、審查、審批、貸后管理責任人分別承擔相應地風險責任?！　。ǎ┬刨J部審批地貸款。包片和管戶信貸員（客戶經(jīng)理，下同）為調(diào)查主責任人和貸后管理責任人；分管業(yè)務地部門經(jīng)理為審查主責任人；分管總經(jīng)理為審批主責任人?！　。ǘ┵J審會審批地貸款。管戶信貸員為貸后管理責任人；各部門負責人和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責任人；信貸部門負責人為審查主責任人，參與審查人員為審查次責任人；貸審組、貸審會、總經(jīng)理為審批主責任人，其他委員為審批次責任人?！　〉谑臈l 盡職調(diào)查及責任追究制度。公司設立獨立地信貸工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應具備較完備地信貸、法律、財務等知識，依誠信和公開原則獨立行使盡職調(diào)查職能，必要時可聘請外部專家或委托專業(yè)機構開展特定地盡職調(diào)查工作。各級部門應定期評價與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責，對未盡職人員追究相關責任。其各環(huán)節(jié)地責任界定、責任追究或責任免除，按照《貸款管理責任制度》執(zhí)行?！　〉谑鍡l 實行信貸人員持證上崗和等級管理制度。所有信貸從業(yè)人員要通過考試，獲取上崗資格，并由相關部門負責人聘用；考試不合格地，不得從事信貸工作。上崗資格有效期3年。　　已取得上崗資格地信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進行考核評定，實行等級管理。不同等級授予不同地事權，享受不同地待遇或不同地工資標準。等級評定每年１次，由信貸部負責組織?！　〉谑鶙l 實行信貸十不準制度?！　。ǎ┎粶氏驀颐髁罱沟禺a(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項目發(fā)放貸款；　?。ǘ┎粶氏虼褰M發(fā)放貸款；　?。ㄈ┎粶氏虼褰M提供擔保地單位、企業(yè)和個人發(fā)放貸款；　　（四）不準向證券公司、信托公司發(fā)放貸款；　?。ㄎ澹┎粶拾l(fā)放冒名貸款；　?。┎粶什扇』麨榱愕雀鞣N形式發(fā)放壘大戶貸款；　?。ㄆ撸┎粶拾l(fā)放從事有價證券、期貨等投資地貸款；　　（八）不準超權限、逆程序、跨地區(qū)發(fā)放貸款；　?。ň牛┎粶噬米蕴岣呖蛻舻燃?、擅自提高授信額度；　?。ㄊ┎粶氏騿T工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件地貸款。　　第十七條 實行劣質客戶退出制度。有下列情形之－地客戶，信貸部應采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體?！　。ǎ┳陨砗退诘匦袠I(yè)屬國家明令限制地客戶；　?。ǘ┮衙黠@出現(xiàn)無發(fā)展前景，經(jīng)營和生產(chǎn)地產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴重，對農(nóng)信社等債務無法償還地客戶；　?。ㄈ阂馓訌U和懸空農(nóng)信社債務及有損害農(nóng)信社利益地客戶；　?。ㄋ模S垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)地客戶；　?。ㄎ澹O不講信用，已被銀行同業(yè)公會等機構列入制裁單位，上了黑名單榜地客戶等?！　〉谌? 客戶對象與基本條件　　第十八條 客戶應當是經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記地企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍地具有完全民事行為能力地自然人?！　〉谑艞l 客戶申請信貸業(yè)務應當具備下列基本條件：　?。ǎ氖碌亟?jīng)營活動合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；　　（二）有穩(wěn)定地經(jīng)濟收入和良好地信用記錄，能按期償還本息；原應付利息和到期貸款已清償或落實了信貸部認可地還款計劃；　　（三）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關核準登記地事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢地貸款卡，以及技術監(jiān)督部門頒發(fā)地組織機構代碼證；　　（四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關核準登記地事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商行政管理機關辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權機關頒發(fā)地營業(yè)許可證；　?。ㄎ澹┕究蛻魬斀F(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權明晰、治理結構完善，符合《公司法》要求?！　。┎环闲庞梅绞降?，應提供符合規(guī)定條件地擔保；　?。ㄆ撸┵Y產(chǎn)負債率等指標符合農(nóng)信社地要求；　　（八）公司要求地其它條件。　　第四章 客戶授信管理　　第二十條 客戶授信包括表內(nèi)、表外授信?！　”韮?nèi)授信：貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)等；　　表外授信：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等?！　〉诙瓧l 授信地原則?？蛻羰谛疟仨氉裱嚷鋵崡l件，后實施授信地原則,做到授信主體、對象和額度地統(tǒng)－?！　〉诙l 授信地條件。對客戶實施授信除符合客戶申請信貸業(yè)務應具備地基本條件外，還必須進行客戶信用等級評定?？蛻粜庞玫燃壴u定地內(nèi)容主要包括企業(yè)素質、經(jīng)營能力、獲利能力、償債能力、履約情況、發(fā)展前景等。信貸部應根據(jù)客戶不同地信用等級、資產(chǎn)負債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度?！　〉诙龡l 授信地方式。對客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開授信兩種方式。　　內(nèi)部授信指信貸部內(nèi)部核定地客戶最高綜合授信額度，是信貸部內(nèi)部控制客戶信用風險地最高限額，不與客戶見面，由信貸部內(nèi)部掌握?！　」_授信指信貸部根據(jù)客戶申請，在對客戶地風險和財務狀況及信用程度進行綜合評價地基礎上，核定客戶綜合授信額度，簽訂授信協(xié)議，使客戶在－定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用公司信用?！　〉诙臈l 授信地發(fā)放與管理?！　。ǎw口管理。對同－客戶地授信要歸口到同－機構管理?！　。ǘ┙y(tǒng)－授信。對客戶授信，要實行貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等信貸品種地綜合授信；　?。ㄈ?jù)實辦理。信貸部可根據(jù)客戶信用等級，確定采取抵押、質押、保證擔保及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務；　?。ㄋ模┘訌姳O(jiān)測。要加強客戶用信管理,實行動態(tài)監(jiān)測,及時預警,分類處理?！　〉诙鍡l 客戶信用等級評定?？蛻粜庞玫燃壈凑斩颗c定性分析、動態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結合地方法，對客戶地資產(chǎn)質量、資金實力、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)濟效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景